Кредит (стр. 5 )

Если банк этого не делает,

Он нарушает Постановление ЦБ № 000 и закон «О защите прав потребителей»

Значит, мы имеем право:

Подать жалобу на банк в ЦБ и Госпотребстандарт России. Собрав необходимые доказательства обратиться в суд, требуя возмещения материального или морального ущерба (кредитования на ранее оговоренных условиях, отказа от повышения кредитной ставки и так далее)

ИТОГО: Если банк нарушает права заемщика, его можно поставить на место. Судебные иски по таким делам не облагаются госпошлиной, а шансы выиграть дело, при наличии доказательств, весьма высоки.

Бюро кредитных историй.

В скором времени каждый отечественный заемщик обзаведется кредитной историей. Если она со знаком "плюс" -- можно торговаться с банком и получать льготный кредит. Если со знаком "минус" -- могут вообще отказать в займе, причем во всех банках сразу. Чтобы избежать неприятностей в будущем, лучше заранее узнать о том, чем грозит заемщику передача данных в бюро кредитных историй, а также, как контролировать ситуацию и защищать свои права.

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Ожидается, что полноценная работа кредитных бюро начнется примерно через полгода. А значит, согласно Закону "Об организации формирования и оборота кредитных историй", информация о том, как заемщик выплачивает кредит, будет попадать в бюро автоматически при условии наличия договора о сотрудничестве между бюро и банком. Спросите, а как же Закон "Об информации", запрещающий собирать сведения о гражданине без его согласия? Для того чтобы обойти эти нормы, перед оформлением кредита банки берут с заемщиков письменное согласие о передаче данных в бюро кредитных историй. Как показывает практика, большинство заемщиков "подмахивает" этот документ, даже не задумываясь о последствиях...

Что же представляет собой кредитная история? Это обычный электронный файл, содержащий информацию о заемщике и финансовые данные, которые относятся непосредственно к выполнению кредитных обязательств. Ведет его бюро кредитных историй -- юридическое лицо, специально созданное для этих целей. Если коротко -- в досье попадают паспортные данные, информация об идентификационном коде, сведения о семейном положении, о доходе и месте работе... но главное -- о займах и ходе их погашения. В случае если у заемщика есть просроченные выплаты по кредитам, судебные процессы, факты досрочного погашения -- все это также найдет отражение в его кредитном досье.

Формируется кредитная история не только за счет данных, предоставляемых банком-кредитором, но и из сведений, добытых бюро из публичных источников, реестров и баз, за исключением тех, которые содержат государственную тайну. По закону, государственные органы обязаны предоставлять все эти данные по первому же запросу бюро кредитных историй.

Запросить у бюро кредитных историй информацию о конкретном человеке может только банк, небанковское финансовое учреждение или предприятия, предоставляющие имущество в кредит или товары с отсрочкой платежа. Для этого нужно только заключить договор с бюро и заплатить деньги. Услугами бюро, кстати, уже интересуются мобильные операторы, которые планируют предоставлять ссуды на пользование мобильной связью.

Формально Налоговая, Госфинмониторинг и другие контролирующие структуры не вправе получать от бюро информацию по своим запросам ("органы" не предусмотрены законом в исчерпывающем списке пользователей информации, собранной кредитными бюро). Однако что из этого выйдет, и окажутся ли кредитные бюро по зубам "силовикам" -- не ясно. Ведь информация об объеме кредитования и доходах клиентов банков -- настоящий лакомый кусок для "силовиков", и не исключено, что они смогут продавить закон, позволяющий им получить к ней доступ.

Как все испортить. Испортить кредитную историю просто -- достаточно просрочить плановое погашение задолженности, установленное банком. Иными словами, если заемщик обязан погашать кредит каждого 15 числа нового месяца, а сделал это 17-го или 27-го, информация об этом немедленно поступит в кредитное бюро. Также автоматически туда попадет и информация о реализации залога банком и досрочном погашении кредита в связи с невозможностью его уплаты.

Затормозить процесс попадания сведений о просрочке платежей или более серьезных вещах невозможно. Даже если невыплаты были вызваны объективными причинами, о которых клиент сообщил в письме банку (так иногда делается, чтобы отсрочить реализацию залога), данные будут все равно переданы в бюро. Дело в том, что сроки передачи строго оговорены в договоре между бюро и банком, кроме того, есть пункт закона о кредитных бюро, который гласит, что бюро обязаны вносить информацию в кредитную историю в течение семи дней с момента ее получения. "Обелить" уже испорченную кредитную репутацию также не представляется возможным. Разве что тогда, когда в данные закралась ошибка, и клиент это сможет доказать.

Последствия же в случае "порчи" кредитной истории могут быть весьма плачевными. Заемщик может получить низкий кредитный бал по скоринговой системе (система, оценивающая кредитоспособность клиента на основании различных данных о нем. -- Ред.). В этом случае другие банки будут оценивать заемщика как неблагонадежного и либо будут отказывать в выдаче кредита, либо повысят по нему процентную ставку. "Информация о кредитной истории клиента -- это лишь один из элементов скоринга, но достаточно эффективный. На начальном этапе информация, полученная от кредитных бюро, является важным фактором в принятии решения, которое непосредственно отражается на цене", -- говорит Феделе Ди Маджио, заместитель председателя правления UniCredit Bank.

Правда, банкиры утверждают, что кредитная история не есть догма, и каждый банк будет подходить к этому вопросу индивидуально. Однако в развитых странах система функционирует именно так. Степень ужесточения условий работы с заемщиком зависит от того, что будет в кредитной истории. Если имелись просрочки, но они были погашены -- это одно, но если видно, что человек систематически не погашает кредит или другие платежи, то для такого заемщика двери банка будут закрыты. Кстати, в США для исправления испорченной кредитной репутации требуется 7 лет безупречного поведения заемщика. Сколько времени для этого понадобится у нас, пока не ясно. Однако по отечественному законодательству, через 10 лет после прекращения кредитного правоотношения информация о заемщике в БКИ вообще удаляется.

Насколько будут повышены ставки для клиентов, имеющих неблагополучную историю, банкиры пока умалчивают. Сложилось впечатление, что они скорее будут отказывать в выдаче кредита (особенно на большую сумму или долгий срок), чем рискнут связываться с нерадивым заемщиком.

Для того чтобы не попасть в ситуацию, когда все двери банков-кредиторов будут закрыты, нужно взвесить все за и против перед тем, как давать согласие на передачу данных в кредитное бюро. Если кредит слишком рискованный (например, на долгий срок, в течение которого могут измениться доходы), лучше повременить с дачей согласия. Банкирам это можно объяснить нежеланием "светить" свои доходы и задолженности перед посторонними лицами, опасениями в их краже и прочим. Правда, такое решение будет говорить не в пользу клиента: согласие на языке банкиров свидетельствует о прозрачности и серьезности намерений заемщика, готовности выполнить все необходимые обязательства в срок. Поэтому некоторые банкиры могут засчитать несогласие клиента как дополнительный рисковый фактор.

Однако пока не отмечались случаи, когда потенциальным заемщикам отказывали в выдаче кредита только на основании их несогласия передавать данные в бюро. Но не исключено, что о таких случаях мы услышим в будущем, ведь право банка отказывать "плохим" клиентам предусмотрено даже профильным законом о кредитных историях.

Если же кредит вполне посилен и всегда может быть погашен из дополнительных источников, тогда передача сведений в бюро даже желательна. Таким образом можно "нарастить" свою позитивную кредитную историю и в будущем получить преимущества при оформлении более крупного и/или длинного кредита.

Кстати, преимущества эти могут быть весьма значительными. Если верить банкирам, добросовестные заемщики получают высокий кредитный балл по скоринговой системе и вправе рассчитывать на более льготные кредиты. "Международное бюро кредитных историй" прогнозирует, что при наличии позитивной кредитной истории снижение процентной ставки возможно на 2--3% относительно общепредлагаемой. Иными словами, затраты на погашение процентов по 15-летнему ипотечному кредиту в $50 тыс. можно будет сократить на $7,5--11 тыс.

Правда, ставки могут быть снижены только после того, как у кредитных бюро будет наработана большая база клиентов, и банки смогут оценить эффективность сотрудничества с ними. Программа лояльности будет, но сегодня сложно говорить о ее масштабах. Нужно сначала проанализировать базу кредитного бюро, чтобы увидеть соотношение заемщиков с позитивной и негативной кредитной историей.

Еще один нюанс: банк, ознакомившись с кредитной историей потенциального клиента, видит, под какой процент тот кредитовался ранее. Заинтересованный банк, чтобы удержать и привлечь добросовестного клиента, может сам, без лишнего напоминания, предложить меньшую процентную ставку. Это станет еще одним проявлением конкуренции между кредиторами. Ожидается, что такое соперничество разгорится уже к концу нынешнего года.

Кстати, по Закону "Об информации", граждане имеют право знать, какие сведения о них собираются, с какой целью используются. Заемщики также вправе получать доступ к этой информации, проверять ее правильность и опротестовывать в случае неточностей. При этом объем данных, собранных бюро, должен быть максимально ограниченным и может использоваться только для поставленной законом цели (использования кредиторами). Отказ в доступе к собранной информации, незаконное распространение или сокрытие ее может быть обжаловано в суде.