3. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.
4. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний» [9. С. 128].
В данной главе было рассмотрено большое количество определений и предложено авторское видение понятию кредитования. По нашему мнению кредитование - это финансовые взаимоотношения, в которых предоставляются денежные средства в кредит физическим и юридическим лицам на определенных условиях, где одна сторона выступает кредитодателем, и предоставляет денежные средства во временное пользование под определённую процентную ставку, а второй стороной является заемщик, который пользуется предоставленной суммой денежных средств на оговоренных условиях. Также в главе рассмотрена классификация кредитов по различным признаком, и представлены виды потребительских кредитов, определены причины большого разнообразия видов, основными из видов потребительского кредитования являются: ипотечное кредитование, автокредит, образовательное кредитование, экспресс - кредиты, кредиты с использованием кредитных карт.
Глава II: Кредитование потребительских нужд населения в "Сбербанке России".
2.1 Анализ и современное состояние кредитования потребительских нужд населения в "Сбербанке России".
История Сбербанка России началась 170 лет назад, в XIX веке. Дата основания банка 1841 год. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны.
Сегодня его филиальная сеть считается уникальной – она насчитывает 16 территориальных банков, 17 493 подразделения в 83 субъектах федерации расположенных на территории 11 часовых поясов. Зарегистрировано представительство в Китае.
Сбербанк сегодня – это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.
Цели Сбербанка России
Стратегия развития Сбербанка до 2014 года
Основные направления преобразований:
• Максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов.
• Технологическое обновление Банка и «индустриализация» систем и процессов.
• Существенное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean.
• Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ.
Результаты исполнения Стратегии–2014
Рыночное положение:
· Укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках
· Укрепление конкурентных позиций на рынке вкладов физических лиц
· Сохранение доли в активах банковской системы на уровне 25-30%
Финансовые показатели
· Увеличение объема чистой прибыли в 2,5-3 раза по сравнению с 2007 годом
· Рентабельность капитала > 20%
Качественные показатели
· Высококвалифированный персонал
· Сильный бренд и лояльные клиенты
Международные рынки
· Значимая (5-7%) доля в прибыли Сбербанка, в основном за счет развития бизнеса в трех крупных станах СНГ
· Присутствие на рынках Китая и Индии
Сбербанк перевыполнил цель по прибыли и рентабельности капитала. Сегодня по показателю рентабельности капитала Сбербанк в 1,5 раза превышает среднерыночные показатели и почти в 3 раза — рентабельность крупнейших российских банков с государственным участием. По большинству направлений Сбербанку удалось переломить тренд падения доли рынка и укрепить рыночные позиции Банка. На Сбербанк сегодня приходится 30% активов российской банковской системы. Удвоился кредитный портфель юридических и физических лиц. Также Сбербанк обеспечивает порядка 45% всего долгосрочного кредитования экономики, почти половину ипотечного рынка РФ и около 70% совокупного финансирования государственных органов и муниципальных образований. На рынке вкладов населения Сбербанк сохраняет лидирующие позиции с долей около 45%, однако этот сегмент остается очень высококонкурентным.
Стратегия развития Сбербанка на период 2014-2018 годов
Видение и приоритеты развития
«Видение Сбербанка в 2018 году сформировано на основе пяти главных направлений развития или стратегических тем.
· с клиентом — на всю жизнь: мы будем строить очень глубокие доверительные отношения с нашими клиентами, станем полезной, иногда незаметной и неотъемлемой частью их жизни. Наша цель — превосходить ожидания наших клиентов;
· команда и культура: мы стремимся к тому, чтобы наши сотрудники и корпоративная культура Сбербанка стали одними из основных источников нашего конкурентного преимущества;
· технологический прорыв: мы завершим технологическую модернизацию Банка и научимся интегрировать в наш бизнес все самые современные технологии и инновации;
· финансовая результативность: мы повысим финансовую отдачу нашего бизнеса благодаря более эффективному управлению расходами и соотношением риска и доходности;
· зрелая организация: мы сформируем организационные и управленческие навыки, создадим процессы, соответствующие масштабу Группы Сбербанк и нашему уровню амбиций» [11. С. 42].
Ожидаемые результаты реализации стратегии
«Цель Сбербанка— стать основным банком — партнером малого бизнеса. Первая задача на пути к достижению этой цели — увеличение количества активных клиентов. За 5 лет Сбербанк ставит перед собой задачу на 20% увеличить долю компаний микробизнеса и на 80% увеличить долю компаний подсегмента малого бизнеса, которые обслуживаются в Сбербанке» [11. С. 128]. При этом Сбербанк хочет увеличить количество продуктов на одного клиента. Результатом станет существенное увеличение доли Сбербанка в объемах банковских услуг сегменту ММБ. В перспективе следующих 5 лет основными направлениями развития требований клиентов сегмента КСБ к банкам будут:
· доступность, скорость и гибкие условия кредитования;
· надежность и скорость проведения транзакций, эффективные решения в сфере управления ликвидностью;
· высокая квалификация представителей Банка, включая знание специфики конкретной отрасли;
· способность предлагать комплексные решения, учитывающие потребности и отраслевую специфику клиента;
· оперативность и гибкость во взаимодействии» [11. С. 75].
Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля [11. С. 9].
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов.
«Сбербанк России выдает разного рода кредиты, из них кредитование потребительских нужд населения является:
· Потребительский кредит без обеспечения
· Потребительский кредит под поручительство физических лиц
· Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС
· Образовательный кредит с государственной поддержкой
· Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство
· Приобретение готового жилья
· Приобретение строящегося жилья
· Военная ипотека» [24]
Автор данной работы проанализировал и обобщил все виды потребительских кредитов Сбербанка России (Приложение А)
Проведенное исследование показало, что Сбербанк России выдает большое количество разнообразных потребительских кредитов, которые объединяют аннуитетные требования по погашению и не требуемый первоначальный взнос (исключением являются кредиты на приобретение готового и строящегося жилья, а также военная ипотека). Сбербанк России дифференцировано подходит к порядку получения кредита. Минимальная сумма кредита составляет 15 тыс. рублей, по ипотечному страхованию 45 тыс. рублей, а максимальная сумма кредита до 3 млн. рублей, по ипотечному кредитованию до 80% стоимости кредитуемого жилого имущества. Все кредиты предоставляемые Сбербанком выдаются без комиссии. Для клиентов, получающие пенсию и участники зарплатного проекта в России», а также для сотрудников аккредитованных Сбербанком компаний предоставляются специальные условия кредитованиия. Процентная ставка в Сбербанке России весьма разнообразна, минимальная ставка является у образовательного кредита с государственной поддержкой, она составляет 7,06% годовых.
В сравнении с потребительскими кредитами (без обеспечения и залогов) других банков (лидеров рынка) по статистике кредитования предоставленной на сайте banki. ru Сбербанк России занимает третью позицию по процентной ставке, которая составляет 25,5% годовых, также под такую же процентную ставку выдаются кредиты в Примсоцбанке, данная статистика предоставлена в (Приложении В).
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 |
