Кредитование потребительских нужд населения в Российской Федерации: современное состояние, проблемы и перспективы развития (стр. 1 )

Министерство транспорта Российской Федерации

Федеральное агентство железнодорожного транспорта

Государственное образовательное учреждение высшего

профессионального образования

Омский государственный университет путей сообщения (ОмГУПС)

Кафедра «Экономика»

Кредитование потребительских нужд населения в Российской Федерации: современное состояние, проблемы и перспективы развития

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Студентка гр. 53Д

Руководитель:

Омск 2015

Оглавление

Введение. 2

Глава I: Теоретические основы кредитования потребительских нужд населения в РФ.. 3

1.1 Понятие и виды кредитования в РФ.. 3

1.2 Особенности кредитования потребительских нужд населения в РФ.. 10

Глава II: Кредитование потребительских нужд населения в "Сбербанке России". 15

2.1 Анализ и современное состояние кредитования потребительских нужд населения в "Сбербанке России". 15

2.2 Проблемы и перспективы развития кредитования потребительских нужд населения в "Сбербанке России". 24

. 30

. 31

Заключение. 32

Библиографический список. 36

Введение

Актуальность темы обусловлена тем что, кредитование населения в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан. 

Развитие сферы потребительских кредитов способствует ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что приведет к экономическому росту страны, и повышению качества жизни граждан РФ, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Таким образом, потребительский кредит стал одним из приоритетных и наиболее используемых видов кредитования на данный момент.

Целью данной работы является исследование кредитования потребительских нужд населения в РФ, оценка его современного состояния, проблемы и перспективы развития.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть общее понятие и виды кредитования в РФ

- рассмотреть особенности кредитования потребительских нужд населения в РФ

- провести анализ и современное состояние кредитования потребительских нужд населения в "Сбербанке России"

- выявить проблемы и перспективы развития кредитования потребительских нужд населения в "Сбербанке России"

Объектом работы выступает кредитование потребительских нужд населения в РФ

Предметом работы является потребительское кредитование в "Сбербанке России"
В качестве источников для написания данной работы использованы учебные материалы ,  «Деньги, кредит, банки», издания периодической печати, интернет ресурсы.

Глава I: Теоретические основы кредитования потребительских нужд населения в РФ

1.1 Понятие и виды кредитования в РФ

Понятие «кредит происходит от латинского слова “creditum” (ссуда, долг; доверие; он верит) и означает разновидность экономической сделки, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде, то есть кредитор предоставляет заемщику на определенный срок деньги или в некоторых случаях имущество. Принципиальные характеристики кредита заключаются в срочности, возвратности и платности» [6. С. 36].

По мнению , , «Кредитование это предоставление кредита». [5. С. 479].

По мнению «Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)» [2. С. 4].

Профессор в “Банки и банковские операции” пишет что, «Кредитование физических лиц – это кредиты, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее» [4. С. 38]

Опираясь на выше представленные высказывания, по нашему мнению, кредитование - это финансовые взаимоотношения, в которых предоставляются денежные средства в кредит физическим и юридическим лицам на определенных условиях, где одна сторона выступает кредитодателем, и предоставляет денежные средства во временное пользование под определённую процентную ставку, а второй стороной является заемщик, который пользуется предоставленной суммой денежных средств на оговоренных условиях.

Кредитование является важнейшим элементом экономического роста страны, а также предпосылкой развития современной экономики.

Далее считаем целесообразным рассмотреть виды кредита и их классификация по различным признакам

«Виды кредита по срокам:

·  краткосрочные кредиты со сроком до 1 года;

·  долгосрочные кредиты сроком свыше 1 года.

Виды кредита по количеству кредиторов:

·  Один кредитор.

·  Консорциальные кредиты — за счет образуемых банковских консорциумов с

целью аккумулирования кредитных ресурсов, снижения риска кредитования за счет привлечения других кредиторов или соблюдения установленных ЦБ нормативов, в частности, показателя максимального размера крупных кредитных рисков, максимального размера кредитов, гарантий поручительств, предоставленных банком своим участникам. Соглашения банка о предоставлении консорциальных кредитов носят целевой характер и действуют в течение определенного срока.

·  Синдицированные кредиты — это ссуды, выданные банком заемщику при условии заключения банком кредитного договора (договора займа) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства. Синдицированные кредиты позволяют банкам как диверсифицировать кредитные риски, так и обеспечивать своих клиентов кредитными ресурсами в объеме, который один банк не может предоставить. Анализ данных по российским банкам показывает, что главный мотив синдицированного кредитования — это диверсификация рисков, а не недостаток кредитных ресурсов.

Виды кредита по валюте, в которой предоставлен кредит:

·  моновалютные - рублевый и валютный;

·  мультивалютный — в нескольких валютах.

Виды кредита по типу заемщика:

·  межбанковский (другим банкам и небанковским финансовым учреждениям);

·  потребительский (населению) — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора выступают юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т. д.;

кредит хозяйству;

·  государственным органам власти (ссуды клиентам).

Виды кредита по субъектам кредитных сделок:

·  Частный — коммерческий и банковский кредиты.

Коммерческий кредит — отсрочка по оплате товаров, работ, услуг, предоставляемая продавцом покупателю. Цель этой формы — ускорение процесса реализации продукции. Инструментом является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

Банковский кредит — предоставление займов в виде денежных средств.

Предоставляется специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ. В роли заемщика могут выступать только юридические лица.

Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.

·  Государственный кредит — отличительным признаком является участие

государства .

·  Международный кредит — когда одной из сторон является международная финансовая организация.

Виды кредита по обеспеченности:

·  обеспеченные (залоговые и гарантированные);

·  необеспеченные (бланковые).

Виды кредита по целям (направлениям использования):

·  на увеличение капитала предприятия (инвестиционный);

·  на пополнение оборотных средств предприятия;

·  потребительские цели.

Виды кредита по форме и способу предоставления:

·  кредит между предприятиями (коммерческий, покупка ценных бумаг);

·  когда банк выступает заемщиком». [14]

К наиболее распространенных видов потребительского кредитования относятся:

- «Ипотечное выдается на приобретение жилья, земли, или другого недвижимого имущества, а также под залог имеющегося или приобретаемого недвижимого имущества. Ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок от 5 до 30 лет» [17.Электронный ресурс]. «Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру» [18.Электронный ресурс].

Ипотечное кредитование в России имеет три вида:

1) Классическая ипотека, это целевой банковский кредит на приобретение заемщиком квартиры, на вторичном рынке жилья. Обеспечением такого займа будет служить сама приобретаемая квартира.

2) Ипотека под новостройку, это целевой банковский займ на приобретение заемщиком недвижимости, на первичном рынке жилья. Залогом в данном случае, становится приобретенное заемщиком жилье, после получения регистрационных документов.

3) Нецелевая ипотека, это кредит выдаваемый банком, под уже имеющуюся недвижимость у заемщика. Такой займ можно расходовать на любые цели. Нецелевое ипотечное кредитование в России, можно сравнить с потребительским кредитованием, только суммы кредитов будут существенно выше.)Ипотечное кредитование» [19.Электронный ресурс].

- «Автокредит – кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога» [20].

Характерные особенности автокредита:

• Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заемщика в качестве "первого взноса". В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. Исключение - автокредит без первого взноса;