Сборник задач (стр. 3 )

         Убыток страховой:

1) подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования при наступлении страхового случая;

2) установленный факт наступления страхового случая (реализация страхового риска).

         Убыточность страховой суммы (Усс) - экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страховой суммы к совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов по данному виду страхования.

         Финансовый результат страховых операций (ФРСО) - стоимостная оценка итогов деятельности страховой организации за определенный период.

Положительным ФРСО считается сбалансирование или превышение доходов над расходами, часть которых направляется в соответствующие фонды или резервы, а часть (чистая прибыль) - на поощрение работников, социальные нужды, приобретение офисов и т. п.

В случае превышения расходов над доходами образуется дефицит средств, который покрывается за счет ранее созданных резервных фондов или за счет изменения тарифной политики.

         Фонд страховой (страховые резервы) - совокупность финансовых резервов, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, нанесенного страхователю в результате страхового случая.

Страховые резервы формируются за счет поступления страховых взносов и используются только для страховых выплат. Размещение страховых резервов осуществляется страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

         Фонды страховщиков - создаваемые в денежной или натуральной форме (покупка недвижимости, земельных участков и т. п.) запасы средств для покрытия непредвиденных расходов (чрезвычайные стихийные бедствия, банкротство заемщика кредита и др.), устранения финансовых затруднений самой страховой организации и обеспечения ее деятельности.

         Эквивалентность страховых отношений - гарантированное обеспечение страховых выплат страхователям за счет получаемых от них страховых взносов.

Экономические показатели страховой деятельности:

- средняя страховая сумма (общая страховая сумма, деленная на число застрахованных объектов);

- средний платеж на один договор (сумма поступивших взносов, деленная на число договоров);

- уровень выплаты страховых сумм и возмещений (процентное соотношение между выплаченной суммой и суммой поступивших страховых взносов);

- убыточность страховой суммы - размер выплат, приходящихся в среднем на 100 денежных единиц страховой суммы.

         Эффективность страховых операций - комплексное понятие, включающее систему показателей, характеризующих экономическую целесообразность проведения страхования среди различных отраслей страхования (личного, имущественного страхования и страхования ответственности).

Работа № 1.

Тема: «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся ростом ДТП, объективно требует организации страхования ответственности владельцев автотранспортных средств.

Механическое транспортное средство – автомобиль, мопед, мотоцикл – выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).

Анализ причиненных факторов показывает, что основная доля ДТП (почти 50%) происходит при наезде транспортного средства на пешехода, 25% ДТП – столкновения, 12% - опрокидывание.

В России принят Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» г. Основные положения этого Закона введены в действие 1 июля 2003 г.

В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортного средства несет ответственность за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства: «Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо, гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или оперативного управления, на ином законном основании».

Обязательное страхование автогражданской ответственности производится на основании установленной формы с приложением для физических лиц паспорта либо другого документа, удостоверяющего личность, паспорта ТС, водительского удостоверения. Для юридических лиц: свидетельство о регистрации юридического лица; водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению по доверенности; доверенность на управление указанным в заявлении о заключении обязательного страхования транспортным средством либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством (договор аренды, найма, проката и т. д.).

Объект страхования – имущественный интерес страхователя, связанный с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страховым случаем является предъявление страхователя (застрахованным) имущественных претензий или исковых требований третьими лицами или их правопреемниками, заявленных в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба в связи с ДТП по вине страхователя в период действия договора.

К страховым случаям, по которым производится выплата ущерба страховщиком, относится: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица, повреждения или уничтожения его имущества.

Страховое возмещение  выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т. д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом ставок, счетов и прочих документов, подтверждающих расходы.

Возмещается только прямой ущерб, причиненный имуществу третьих лиц.

На основании введенного Закона «Об обязательном страхова­нии гражданской ответственности владельцев транспортных средств». № 40 ФЗ от 01.01.2001 г. все владельцы транспортных средств (физические и юридические лица) обязаны будут заклю­чить договор страхования автогражданской ответственности.

Страховые суммы, предусмотренные законом, — 400 тыс. руб.

А  именно в части возмещения вреда:

-  причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших - 240 тыс. руб.;

-  при причинении вреда жизни и здоровью одного потерпевше­го - 160 тыс. руб.;

-  причиненного имуществу нескольких потерпевших - 160 тыс. руб.;

-  причиненного имуществу одного потерпевшего — 120 тыс. руб.

Величина страхового платежа зависит от:

а)  величины базовой ставки страхового тарифа. Базовые став­ки зависят от типа транспортного средства и его принадлежности юридическому или физическому лицу. Базовая ставка исчисляется в рублях;

б) территории преимущественного использования транспорт­ного средства с использованием повышающего либо понижающе­го коэффициента и колеблется:

-  0,4 для населенных пунктов с численностью жителей до 10 тыс. чел.;

-  0,6 для населенных пунктов с численностью жителей от 10 тыс. до 50 тыс. чел.;

-  1,0 для городов с численностью до 300 тыс. жителей;

-  1,3 для городов с численностью свыше 300 тыс. жителей;

-  1,8 для Санкт-Петербурга;

-  2,0 для Москвы;

-  по районам и городам Московской области повышающий ко­эффициент 1,6 и 1,8;

в) возраста, водительского стажа и количества пользователей, допущенных к управлению транспортным средством. Коэффици­ент колеблется от 1,0 до 1,5;

г) периода пользования транспортным средством;

д) мощности двигателя. Коэффициент колеблется от 0,5 до 1,9;

е) при отсутствии событий и выплат в страхуемом периоде вводится понижающий коэффициент и может достичь 0,5. В слу­чае событий и выплат по ним применяется повышающий коэф­фициент.

Срок действия договора, как правило, 1 год. При меньших сроках тариф дифференцирован. Уплата платежа при краткосроч­ном страховании единовременная, при годовом может быть в рас­срочку.

По договору страхования автогражданской ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу за­кона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

При наступлении страхового события страхователь обязан принять всевозможные меры по предотвращению и уменьшению вреда, незамедлительно сообщить в органы ГИБДД о дорожно-транспортном происшествии, сообщить пострадавшему о наличии договора страхования и адрес страховой компании, в которой за­ключен договор.

Водитель, причастный к ДТП, обязан заполнить бланк изве­щения о ДТП, в котором указывается количество пострадавших пассажиров. Бланк заполняется водителями двух транспортных средств, причастных к ДТП. При наличии разногласий между уча­стниками ДТП они указываются в извещении.

Заполненные водителями - участниками ДТП извещения о ДТП в течение 5 рабочих дней после ДТП должны быть вручены либо направлены страховщику. При произошедших событиях в отдаленных труднодоступных районах срок представления изве­щения о ДТП продлевается до 15 суток.

Заявление о страховой выплате потерпевший направляет стра­ховщику с приложением оригиналов документов: справки о ДТП, выданной ГИБДД, извещение о ДТП, копию протокола об адми­нистративном нарушении, документы, подтверждающие причи­ненный ущерб жизни и здоровью пострадавшего, упущенные до­ходы, акт осмотра поврежденного транспортного средства и величину нанесенного ему ущерба.

Страховщик при получении заявления о наступлении страхо­вого случая обязан составить акт установленной формы в присут­ствии обеих сторон ДТП.