Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.
Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.
Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений — не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.
В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:
- для основных фондов максимальный — балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
- для оборотных фондов — фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
- незавершенное строительство — в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.
Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.
Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.
Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т. д.
Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.
Ущербом в имущественном страховании граждан считается:
- в случае уничтожения или похищения предмета его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
- в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.
Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.
Существует Совет по вопросам страхования имущества граждан. Это консультационный орган из числа наиболее квалифицированных специалистов страховых органов. Обсуждает вопросы, имеющие важное социально-экономическое значение для дальнейшего совершенствования и развития страхования имущества граждан, рассматривает проекты новых видов имущественного страхования, вносит предложения и рекомендации по повышению рентабельности страховых операций имущественного обслуживания страхователей.
Пример 2.1 Страхование садового дома.
В Губернскую страховую компанию обратилась для того, чтобы застраховать своё имущество (садовый дом).
Необходимо произвести последовательные действия страховщика и страхователя.
Решение:
Страховщик обязан предоставить страхователю правила страхования имущества.
решила застраховать садовый дом. Для того, чтобы застраховать садовый дом, Нина Ивановна обязана предоставить документы на дом, паспорт, пенсионное удостоверение, т. к. она является пенсионером.
должна заполнить заявление, в котором указываются все данные о доме:
- его стоимость
- на какую сумму страхователь хочет застраховать,
- от каких рисков.
Необходимо произвести расчет страховой премии:
Производим расчет страховой премии по тарифам:
- Основное строение: страховая сумма - 70000рублей;
- Тариф базовый, (%): смешанное строение, полный пакет - 1,4%;
-Понижающий коэффициент, (%): люди относящиеся к льготным категориям (пенсионер) - 0,95%;
- Тариф по договору, (%) - 1,3%;
-Страховая премия рассчитывается из вышеперечисленных коэффициентов и составляет - 910 рублей.
После расчета страховой премии выписывается ПОЛИС ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ, в котором указывается срок страховки и порядок уплаты страховой премии.
После заполнения всех документов выписывается квитанция страхователю на получение страховой премии (взноса).
Пример 2.2 Страховой случай.
Необходимо рассмотреть ситуацию страхового случая (действия страховщика и страхователя).
застраховала садовый дом в Губернской страховой компании на сумму 70000 руб., по полному пакету на страховой случай, на 12 месяцев.
За время срока действия договора страхования у Ковровой Нины Ивановны случился страховой случай - сгорел садовый дом.
обратилась в страховую компанию за возмещением ущерба по договору страхования.
Решение:
Для того, чтобы страховая компания возместила ущерб, должна прийти в страховую компанию и написать заявление о наступлении страхового случая.
Для того чтобы страховая компания выплатила страховую сумму, необходимо провести оценку дома, и выявить повреждения имущества. Оценка заключается в том, что проводится осмотр поврежденного имущества (садового дома).
Если дом сгорел частично - тогда выплачивается не вся страховая сумма, а только та часть страховой суммы на какую была произведена оценка.
Полная сумма страхового возмещения выплачивается только тогда, когда сгорело все застрахованное имущество.
В ходе проведения оценки было установлено, что у Ковровой Нины Ивановны садовый дом сгорел полностью.
Страховая компания обязана возместить всю страховую сумму, в размере 70 000 рублей.
Пример 2.3 Определение размера выплаты.
Объект стоимостью 16 млн. руб. застрахован по одному договору тремя страховщиками:
первым на сумму – 10,5 млн. руб.
вторым на сумму – 2,0 млн. руб.
третьим на сумму – 3,5 млн. руб.
Страховым случаем (пожаром) объекту нанесён ущерб в сумме 7,0 млн. руб.
Определить размер выплаты каждым страховщиком.
Решение:
Определяем размер выплаты каждым страховщиком:
первым: = 4,6 млн. руб.
вторым: = 0,87 млн. руб.
третьим: = 1,53 млн. руб.
Таким образом, в совокупности страхователю будет выплачено 4,6+0,87+1,53=7 млн. руб.
Ответ: 7 миллионов рублей.
Пример 2.4 Определение суммы страхового платежа.
огни» заключило договор страхования имущества на сумму 425000 руб. Срок страхования – 1 год, тарифная ставка составила 1 руб. 20 коп. со 100 рублей страховой суммы. Договором страхования предусмотрена безусловная франшиза – 3%, за что предусмотрена скидка – 10%. Во время стихийного бедствия огни» понесло ущерб в сумме 78000 руб.
Определить сумму страхового платежа и рассчитать размер страхового возмещения, подлежащий выплате.
Решение:
Определяем скидку к тарифу:1,20 * 10% = 0,12 руб.
Рассчитываем тарифную ставку со скидкой:1,20 – 0,12 = 1,08 руб.
Определяем сумму страхового платежа:(425000 * 1,08):100 = 4590 руб.
Рассчитываем сумму безусловной франшизы:425000 * 3% = 12750 руб.
Определяем сумму возмещения:78000 – 12750 = 65250 руб.
Так как франшиза безусловная, то выплате подлежит 65,250 руб.
Пример 2.5 Расчет нетто-ставки.
Рассчитать нетто – ставку для одного объекта страхования.
Ежегодно из 1000 домов на дачных участках 6 полностью сгорают. Стоимость одного дома составляет 500 тыс. рублей.
Решение:
Страховщик должен располагать денежным фондом для выплат в размере 3 млн. руб., т. е.
500 тыс. руб. * 6 = 3.000.000 руб.
Нужно далее эту сумму выплат разделить на всех домовладельцев, то получим долю каждого страхователя, которую он должен внести в страховую организацию
3.000.000 руб. : 1000 = 3 тыс. руб.
Это и будет нетто-ставкой объекта страхования.
Примерные задачи для самостоятельного выполнения по имущественному страхованию.
Задача 1.
Рассчитать нетто – ставку для одного объекта страхования.
Ежегодно из 2000 домов на дачных участках 10 полностью сгорают. Стоимость одного дома составляет 400 тыс. рублей.
Задача 2.
Объект стоимостью 10 млн. руб. застрахован по одному договору тремя страховщиками:
первым на сумму – 5,5 млн. руб.
вторым на сумму – 3,0 млн. руб.
третьим на сумму – 2,5 млн. руб.
Страховым случаем (пожаром) объекту нанесён ущерб в сумме 6,0 млн. руб.
Определить размер выплаты каждым страховщиком.
Задача 3.
детства» заключило договор страхования имущества на сумму 500000 руб. Срок страхования – 1 год, тарифная ставка составила 2 руб. 20 коп. со 100 рублей страховой суммы. Договором страхования предусмотрена безусловная франшиза – 2%, за что предусмотрена скидка – 10%. Во время несчастного случая детства» понесло ущерб в сумме 80000 руб.
Определить сумму страхового платежа и рассчитать размер страхового возмещения, подлежащий выплате.
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 |
