Методика расчета страховых тарифов по страхованию от несчастных случаев и болезней клиентов посредников (стр. 3 )

Таблица 8

Средняя продолжительность нетрудоспособности в результате ЕП (дни)	Класс риска
Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	1	2	3	4	5
От 18 до 25 лет	3.6	3.6	3.6	3.6	3.6
От 26 до 30 лет	4.2	4.2	4.2	4.2	4.2
От 31 до 35 лет	5	5	5	5	5
От 36 до 40 лет	6.3	6.3	6.3	6.3	6.3
От 41 до 45 лет	7.2	7.2	7.2	7.2	7.2
От 46 до 50 лет	7.9	7.9	7.9	7.9	7.9
От 51 до 55 лет	8.3	8.3	8.3	8.3	8.3
От 56 до 60 лет	9	9	9	9	9
От 61 года и более	10	10	10	10	10

Таблица 9

Sb/S ВПУТ ЕП (ВППОТ ЕП) выплата 0,1 % от страховой суммы	Класс риска
Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	1	2	3	4	5
От 18 до 25 лет	0.0036	0.0036	0.0036	0.0036	0.0036
От 26 до 30 лет	0.0042	0.0042	0.0042	0.0042	0.0042
От 31 до 35 лет	0.005	0.005	0.005	0.005	0.005
От 36 до 40 лет	0.0063	0.0063	0.0063	0.0063	0.0063
От 41 до 45 лет	0.0072	0.0072	0.0072	0.0072	0.0072
От 46 до 50 лет	0.0079	0.0079	0.0079	0.0079	0.0079
От 51 до 55 лет	0.0083	0.0083	0.0083	0.0083	0.0083
От 56 до 60 лет	0.009	0.009	0.009	0.009	0.009
От 61 года и более	0.01	0.01	0.01	0.01	0.01

Таблица 10

Sb/S ВПУТ ЕП (ВППОТ ЕП) выплата 0,2 % от страховой суммы	Класс риска
Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	1	2	3	4	5
От 18 до 25 лет	0.0072	0.0072	0.0072	0.0072	0.0072
От 26 до 30 лет	0.0084	0.0084	0.0084	0.0084	0.0084
От 31 до 35 лет	0.01	0.01	0.01	0.01	0.01
От 36 до 40 лет	0.0126	0.0126	0.0126	0.0126	0.0126
От 41 до 45 лет	0.0144	0.0144	0.0144	0.0144	0.0144
От 46 до 50 лет	0.0158	0.0158	0.0158	0.0158	0.0158
От 51 до 55 лет	0.0166	0.0166	0.0166	0.0166	0.0166
От 56 до 60 лет	0.018	0.018	0.018	0.018	0.018
От 61 года и более	0.02	0.02	0.02	0.02	0.02

Таблица 11

Sb/S ВПУТ ЕП (ВППОТ ЕП) Выплата1/365 от страховой суммы	Класс риска
Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	1	2	3	4	5
От 18 до 25 лет	0.00986301	0.009863	0.009863	0.009863	0.009863
От 26 до 30 лет	0.01150685	0.0115068	0.0115068	0.0115068	0.0115068
От 31 до 35 лет	0.01369863	0.0136986	0.0136986	0.0136986	0.0136986
От 36 до 40 лет	0.01726027	0.0172603	0.0172603	0.0172603	0.0172603
От 41 до 45 лет	0.01972603	0.019726	0.019726	0.019726	0.019726
От 46 до 50 лет	0.02164384	0.0216438	0.0216438	0.0216438	0.0216438
От 51 до 55 лет	0.02273973	0.0227397	0.0227397	0.0227397	0.0227397
От 56 до 60 лет	0.02465753	0.0246575	0.0246575	0.0246575	0.0246575
От 61 года и более	0.02739726	0.0273973	0.0273973	0.0273973	0.0273973

Размер брутто-ставки  Tb  (в % от страховой суммы) определяется на основе предусмотренного в нормативной структуре тарифной ставки удельного веса нагрузки по формуле:

,                                                (4)

где f – удельный вес нагрузки в брутто-ставке.

При нагрузке 95.00% приходим к следующей Таблице 12 страховых тарифов по страхованию от несчастных случаев и болезней клиентов посредников.

Базовые тарифы на один год страхования при нагрузке 95.00%  Таблица 12

Страховой риск	Класс риска
1	2	3	4	5
1	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	«Смерть ЕП»
От 18 до 25 лет	0.22%	0.25%	0.33%	0.44%	1.22%
От 26 до 30 лет	0.46%	0.51%	0.69%	0.93%	1.85%
От 31 до 35 лет	0.49%	0.54%	0.74%	0.99%	1.97%
От 36 до 40 лет	1.33%	1.46%	1.99%	2.66%	5.32%
От 41 до 45 лет	1.55%	1.70%	2.32%	3.09%	6.18%
От 46 до 50 лет	4.64%	5.10%	6.96%	9.27%	18.54%
От 51 до 55 лет	5.42%	5.97%	8.14%	10.85%	21.70%
От 56 до 60 лет	7.32%	8.05%	10.97%	14.63%	29.27%
От 61 года и более	27.97%	30.77%	41.96%	41.96%	41.96%
2	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	ППУТ ЕП
От 18 до 25 лет	0.18%	0.41%	0.60%	0.98%	1.68%
От 26 до 30 лет	0.41%	0.87%	1.36%	2.03%	3.60%
От 31 до 35 лет	0.41%	0.87%	1.45%	2.23%	3.65%
От 36 до 40 лет	0.98%	2.47%	3.98%	6.03%	10.32%
От 41 до 45 лет	1.18%	2.87%	4.75%	7.17%	12.36%
От 46 до 50 лет	3.48%	8.63%	14.28%	21.91%	38.38%
От 51 до 55 лет	4.10%	10.13%	16.95%	26.29%	46.79%
От 56 до 60 лет	5.51%	13.68%	23.10%	36.14%	36.14%
От 61 года и более	14.06%	34.83%	50.96%	50.96%	50.96%
3	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	УТ ЕП (ПППОТ ЕП)
От 18 до 25 лет	0.25%	0.59%	0.94%	1.41%	2.35%
От 26 до 30 лет	0.51%	1.25%	1.97%	2.95%	5.12%
От 31 до 35 лет	0.54%	1.27%	2.09%	3.16%	5.23%
От 36 до 40 лет	1.47%	3.51%	5.71%	8.62%	14.73%
От 41 до 45 лет	1.72%	4.13%	6.76%	10.26%	17.64%
От 46 до 50 лет	5.01%	12.34%	20.39%	31.30%	31.30%
От 51 до 55 лет	5.87%	14.50%	24.20%	34.14%	34.44%
От 56 до 60 лет	7.89%	19.55%	33.01%	35.64%	36.25%
От 61 года и более	20.12%	43.84%	43.84%	43.84%	44.87%
4	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	«Смерть НС»
От 18 до 25 лет	1.29%	1.42%	1.94%	2.58%	5.48%
От 26 до 30 лет	1.37%	1.51%	2.06%	2.74%	6.13%
От 31 до 35 лет	1.53%	1.68%	2.30%	3.06%	6.37%
От 36 до 40 лет	1.59%	1.75%	2.39%	3.18%	7.10%
От 41 до 45 лет	1.86%	2.04%	2.78%	3.71%	7.42%
От 46 до 50 лет	2.18%	2.40%	3.27%	4.35%	8.71%
От 51 до 55 лет	2.56%	2.82%	3.84%	5.12%	10.24%
От 56 до 60 лет	2.92%	3.21%	4.39%	5.85%	11.69%
От 61 года и более	7.32%	8.05%	10.98%	14.64%	16.88%
5	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	ППУТ НС
От 18 до 25 лет	1.00%	2.35%	3.84%	5.75%	9.61%
От 26 до 30 лет	1.09%	2.59%	4.07%	6.10%	10.61%
От 31 до 35 лет	1.18%	2.76%	4.57%	6.87%	11.36%
От 36 до 40 лет	1.28%	2.93%	4.79%	7.25%	12.36%
От 41 до 45 лет	1.45%	3.45%	5.67%	8.61%	14.83%
От 46 до 50 лет	1.68%	4.07%	6.70%	10.31%	18.04%
От 51 до 55 лет	1.93%	4.82%	7.98%	12.40%	22.07%
От 56 до 60 лет	2.20%	5.43%	9.26%	14.45%	25.97%
От 61 года и более	3.69%	9.16%	15.37%	24.06%	43.26%
6	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	УТ НС (ПППОТ НС)
От 18 до 25 лет	1.43%	3.40%	5.46%	8.19%	13.73%
От 26 до 30 лет	1.51%	3.70%	5.84%	8.74%	15.16%
От 31 до 35 лет	1.68%	3.95%	6.51%	9.83%	16.25%
От 36 до 40 лет	1.77%	4.20%	6.85%	10.33%	17.64%
От 41 до 45 лет	2.06%	4.96%	8.11%	12.31%	21.17%
От 46 до 50 лет	2.35%	5.79%	9.58%	14.70%	25.75%
От 51 до 55 лет	2.77%	6.85%	11.42%	17.72%	31.54%
От 56 до 60 лет	3.15%	7.81%	13.19%	20.62%	37.09%
От 61 года и более	5.26%	13.02%	21.98%	34.39%	49.00%
7	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	Смерть ЛП
От 18 до 25 лет	1.34%	1.48%	2.02%	2.71%	6.04%
От 26 до 30 лет	1.54%	1.70%	2.34%	3.16%	7.12%
От 31 до 35 лет	1.71%	1.89%	2.60%	3.51%	7.45%
От 36 до 40 лет	2.39%	2.64%	3.67%	4.97%	11.01%
От 41 до 45 лет	2.80%	3.10%	4.31%	5.84%	12.10%
От 46 до 50 лет	5.87%	6.49%	8.98%	12.12%	24.94%
От 51 до 55 лет	6.69%	7.40%	10.25%	13.85%	28.60%
От 56 до 60 лет	8.65%	9.56%	13.22%	17.86%	36.79%
От 61 года и более	30.84%	34.03%	46.89%	49.47%	51.17%
8	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	УТ ЛП
От 18 до 25 лет	1.48%	3.44%	5.50%	8.23%	13.77%
От 26 до 30 лет	1.57%	3.74%	5.88%	8.77%	15.20%
От 31 до 35 лет	1.73%	3.99%	6.55%	9.86%	16.29%
От 36 до 40 лет	1.82%	4.24%	6.89%	10.37%	17.67%
От 41 до 45 лет	2.11%	5.00%	8.14%	12.34%	21.20%
От 46 до 50 лет	2.40%	5.84%	9.61%	14.74%	25.78%
От 51 до 55 лет	2.83%	6.89%	11.47%	17.76%	31.58%
От 56 до 60 лет	3.21%	7.86%	13.23%	20.66%	37.12%
От 61 года и более	5.35%	13.08%	22.03%	34.43%	49.04%
9	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	ВПУТ НС (ВППОТ НС); выплата 0,1 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 0 дня.
От 18 до 25 лет	1.79%	2.66%	3.98%	6.65%	11.92%
От 26 до 30 лет	1.94%	2.54%	3.97%	6.63%	11.88%
От 31 до 35 лет	2.04%	2.68%	4.00%	6.68%	11.98%
От 36 до 40 лет	2.27%	2.98%	4.45%	7.43%	13.29%
От 41 до 45 лет	2.43%	3.19%	4.77%	7.97%	14.25%
От 46 до 50 лет	2.62%	3.44%	5.14%	8.58%	15.34%
От 51 до 55 лет	2.87%	3.76%	5.62%	9.39%	16.79%
От 56 до 60 лет	2.92%	3.84%	5.74%	9.58%	17.12%
От 61 года и более	2.96%	3.89%	5.81%	9.71%	17.36%
10	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	ВПУТ НС (ВППОТ НС); выплата 0,2 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 0 дня.
От 18 до 25 лет	3.58%	5.32%	7.97%	13.31%	23.84%
От 26 до 30 лет	3.87%	5.09%	7.94%	13.26%	23.77%
От 31 до 35 лет	4.08%	5.36%	8.01%	13.37%	23.96%
От 36 до 40 лет	4.54%	5.96%	8.90%	14.86%	26.58%
От 41 до 45 лет	4.87%	6.39%	9.54%	15.93%	28.50%
От 46 до 50 лет	5.24%	6.87%	10.27%	17.15%	30.68%
От 51 до 55 лет	5.73%	7.53%	11.25%	18.78%	33.57%
От 56 до 60 лет	5.85%	7.68%	11.47%	19.16%	34.24%
От 61 года и более	5.93%	7.78%	11.63%	19.42%	34.71%
11	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	ВПУТ НС (ВППОТ НС);  выплата 1/365 от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 0 дня.
От 18 до 25 лет	4.90%	7.28%	10.92%	18.23%	32.66%
От 26 до 30 лет	5.31%	6.97%	10.88%	18.17%	32.55%
От 31 до 35 лет	5.59%	7.35%	10.97%	18.31%	32.82%
От 36 до 40 лет	6.22%	8.16%	12.19%	20.36%	36.41%
От 41 до 45 лет	6.67%	8.75%	13.07%	21.83%	39.04%
От 46 до 50 лет	7.18%	9.42%	14.07%	23.50%	42.02%
От 51 до 55 лет	7.85%	10.31%	15.41%	25.73%	45.99%
От 56 до 60 лет	8.01%	10.51%	15.72%	26.25%	46.91%
От 61 года и более	8.12%	10.66%	15.93%	26.60%	47.55%
12	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	ВПУТ НС (ВППОТ НС);  выплата 0,1 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 0 дня.
От 18 до 25 лет	2.66%	2.34%	2.62%	3.24%	5.49%
От 26 до 30 лет	3.10%	2.72%	3.05%	3.77%	6.38%
От 31 до 35 лет	3.71%	3.27%	3.66%	4.53%	7.66%
От 36 до 40 лет	4.93%	4.33%	4.85%	6.00%	10.15%
От 41 до 45 лет	6.04%	5.31%	5.95%	7.35%	12.43%
От 46 до 50 лет	7.11%	6.26%	7.02%	8.68%	14.67%
От 51 до 55 лет	7.52%	6.65%	7.49%	9.30%	15.72%
От 56 до 60 лет	8.26%	7.32%	8.27%	10.28%	17.37%
От 61 года и более	8.94%	8.05%	9.19%	11.55%	19.49%
13	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	ВПУТ ЕП (ВППОТ ЕП);  выплата 0,2 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 0 дня.
От 18 до 25 лет	5.32%	4.68%	5.25%	6.49%	10.98%
От 26 до 30 лет	6.19%	5.44%	6.10%	7.54%	12.76%
От 31 до 35 лет	7.43%	6.53%	7.32%	9.05%	15.31%
От 36 до 40 лет	9.85%	8.66%	9.71%	12.00%	20.30%
От 41 до 45 лет	12.08%	10.62%	11.90%	14.70%	24.86%
От 46 до 50 лет	14.23%	12.51%	14.04%	17.36%	29.34%
От 51 до 55 лет	15.04%	13.30%	14.99%	18.61%	31.44%
От 56 до 60 лет	16.51%	14.65%	16.53%	20.57%	34.74%
От 61 года и более	17.87%	16.10%	18.37%	23.09%	38.98%
14	Возраст Застрахованного на дату заключения договора страхования	ВПУТ ЕП (ВППОТ ЕП); выплата 1/365 от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 0 дня.
От 18 до 25 лет	7.29%	6.41%	7.19%	8.89%	15.03%
От 26 до 30 лет	8.48%	7.45%	8.36%	10.34%	17.48%
От 31 до 35 лет	10.18%	8.95%	10.03%	12.40%	20.98%
От 36 до 40 лет	13.50%	11.86%	13.30%	16.44%	27.80%
От 41 до 45 лет	16.55%	14.54%	16.30%	20.14%	34.06%
От 46 до 50 лет	19.49%	17.14%	19.23%	23.78%	40.20%
От 51 до 55 лет	20.60%	18.23%	20.53%	25.49%	43.07%
От 56 до 60 лет	22.62%	20.07%	22.65%	28.17%	47.59%
От 61 года и более	24.48%	22.06%	25.17%	31.63%	53.40%
15	«Признание умершим»
0.61%	0.87%	1.03%	1.27%	1.85%

При сроке страхования менее одного года годовой страховой тариф умножается на поправочный коэффициент, соответствующий сроку страхования согласно Таблице 14.

Таблица 14

Срок страхования в месяцах	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
Поправочный коэффициент (k)	0,2	0,3	0,38	0,46	0,54	0,62	0,7	0,78	0,85	0,9	0,95	1

При сроке страхования более одного года страховой тариф считается равным годовому тарифу, а страховая премия определяется пропорционально сроку страхования.

По данному виду страхования страховая сумма может изменяться в течение периода страхования: ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие. В этом случае размер годового взноса за период страхования рассчитывается следующим образом:

,                                                (5)

где T – тариф, установленный на данный период страхования;

K – количество изменений страховой суммы в течение данного периода страхования;

Si – страховая сумма в течении i-го периода страхования.

В зависимости от состояния здоровья Застрахованного на момент заключения договора страхования андеррайтер может применять поправочные коэффициенты к страховому тарифу от 1,01 до 5.

В зависимости от количества Застрахованных:

Количество Застрахованных	Поправочный коэффициент
10	0,9
11 - 20	0,875
21 - 30	0,85
31 - 50	0,825
51 - 100	0,8
101 - 250	0,775
251-500	0,75
500-1000	0,725
>1000	0,7

В процессе проведения андеррайтинга в зависимости от степени риска могут применяться поправочные коэффициенты (в диапазоне от 0,1 до 20) к расчетному значению тарифа. Итоговый тариф получается путем перемножения базового тарифа и поправочных коэффициентов.

Директор Центра страхования ипотечных

и банковских рисков «Альянс»        (подписано)