Кто был на предыдущих лекциях этого цикла (стр. 4 )

От несчастной любви

Да, это один из вариантов. Почему нельзя купить страховку от несчастной любви?

Страховая компания никак не может повлиять.

Это как раз не страшно, что не может повлиять. На автомобиль она тоже никак не может повлиять. Вы будете за рулем, не она. Это-то не страшно. Вы можете не знать этот вопрос, если страховая компания знает точно про вас. То есть, если вы придете страховать жизнь, в среднем с учетом вот этого феномена. Страхование жизни стоит дороже, чем нужно, потому что придут нуждающиеся люди. Если я приду и скажу, застрахуйте, пожалуйста, мне мою жизнь, я хотел бы в случае, если я не доживу до 80 лет, чтобы мои наследники получили деньги. Страховая компания к этому как отнесется? Ага…

Посмотрит на здоровье.

А она действительно посмотрит на наше здоровье. Этот как в случае с репетитором, кое-что мы можем определить. Качество нам неизвестно, но какие-то сигналы о качестве мы получить сможем. Сигналы обычно будут неточные, и кое-какой дополнительный осадочек остается. Потому что это как с качеством вождения, попробуйте определите по внешнему виду, умеет ли он водить машину, но кое-какие характеристики: возраст (это кстати учитывается всегда), если ты моложе 22 то это дороже, стаж вождения обязательно учитывается, были ли аварии в прошлом году, если ты приходишь в ту же самую фирму страховать.

Ну, там очень много аспектов, иногда они прибавляют какие-то.

Да, да, но я вас пытаюсь убедить, что сколько аспектов не прибавляй, остается что-то, что они наблюдают хуже чем вы. Например, случай со здоровьем – это идеальный пример. Если я застраховал свою жизнь и здоровье, то дальше что произойдет?

Я бы заболел.

А если бы не застраховали? Тоже можете заболеть.

Следить за здоровьем ты в любом случае будешь, независимо от страховки.

Вы хотите сказать, что есть у вас или нет страховка, вы будете уделять одинаковое внимание своему здоровью. Вы все внимание в своей жизни уделяете только своему здоровью?

Нет.

Почему? Здоровье же за деньги не купишь. Как вы видите, я не все внимание уделяю своему здоровью, мог бы есть аккуратнее: больше зелени, меньше булочек. Однако я этого не делаю. Почему?

Вам так нравится.

Вы застрахованы?

На самом деле оба ответа правильные, если бы мне так не нравилось, я бы так не оброс. А почему некоторые люди ведут здоровый образ жизни, а некоторые не такой здоровый? Сначала кажется, что люди, которые ведут нездоровый образ жизни, они просто не отдают себе отчет в рисках, которые…

Они больше себе позволяют.

Правильно. Так что значит?

Особенно если эти риски несут не они.

Да, особенно если эти риски несете не вы. То есть, если у меня инфаркт будет, не дай бог, то моя жизнь сейчас сложится намного лучше, чем двести лет назад. В случае инфаркта двести лет назад мне грозила намного худшая ситуация. В случае инфаркта в Африке мне будет намного хуже, чем в Москве. В Москве все-таки есть какие-то больницы, и там конечно придется платить, но, тем не менее, я вас пытаюсь убедить, что даже в случае, если мне что-то придется вынуть из кармана за услуги больницы иногда, так как это у нас принято по традиции. Формально есть какая-то страховая медицина, и да, я застрахован, у меня есть полис обязательного медицинского страхования. Во всяком случае, скорая помощь ко мне приедет бесплатно.

Но она отвезет не факт что в хорошую больницу…

Это другое дело, но это лучше, чем если бы она не приехала вообще. Если бы я знал, что скорая помощь не приедет…

Но даже если ты не застрахован, она все равно приедет.

Но скажем, если я живу в городе, в котором нет скорых помощей вообще, то я бы ответственно относился к своему здоровью. Здоровье – это действительно такая вещь, которая… как это называется?.. личная, неличная… более такая, по-английски sensitive. По-русски даже есть такой аспект, что никакие деньги не стоят такого здоровья. Согласны ли вы с мнением, что более здоровый образ жизни важнее любых денег?

Получается, что ты будешь ограничивать себя во многом.

Хорошо. Верно ли следующее, что вы бы ни за какие деньги не согласились на то, чтобы риск несчастного случая по месту вашей работы, производственной травмы, увеличился на 1%? Вы бы согласились за какие-то деньги?

За какие-то конечно.

Вот, выясняется, что сначала, кажется, что ни в коем случае я не буду рисковать своей жизнью, а потом можно подумать. Вы же рисковали своей жизнью, чтобы прийти сюда и меня послушать, а тут еще и деньги дают. Осталось вас убедить, что у вас ненулевые шансы поскользнуться и сломать шейку бедра. Жизнь, не жизнь, а все-таки несколько месяцев в больнице. И кстати риск, связанный со смертельным исходом не исключение. Каждый из нас, с полной вероятностью принимает решение, что может быть смертельный исход, и, тем не менее, это не означает, что я делаю все, чтобы избежать его. Каждый из вас, кто садился в машину, даже в качестве пассажира, рисковал своей жизнью, и неоднократно. Какая самая опасная часть перелета из Москвы в Париж? Самое опасное это на такси в аэропорт, потом посадка. Посадка кстати более опасна, чем взлет. Но самое опасное – это такси в аэропорт. Тем не менее, мы принимаем решение, связанное с риском, и именно для этого нужны страховые компании, страхование жизни. Страхование жизни как вы думаете, придумали зачем? Какая странная экзотическая идея страховать свою жизнь.

Для возмещения ущерба.

Кому? Себе?

Ну, если это единственный кормилец в семье.

Да, изначально это было для того, чтобы компенсировать производственные риски 120 лет назад, или в начале зарождения фабричной деятельности. Когда появлялись первые масштабные крупные производства, риск был выше, или ниже на производстве, чем сейчас?

Выше.

Намного выше. И рабочие, перед тем как соглашались участвовать в деятельности, которая с положительной вероятностью может закончиться трагически, делали какие-то оценки. И в этом случае возникали различные страхования жизни. Есть цена за полис, если я страхую жизнь. И по некоторой цене я готов покупать полис, а по другой нет. И каждый раз, когда я принимаю это решение, я приписываю своей жизни какое-то число в долларах. Сначала это кажется, немножко брутальным и несправедливо, как это можно человеческую жизнь оценить в долларах. Но если подумать, то если этого не делать, то будет еще глупее. Например, мы знаем, что когда был штурм театрального центра на Дубровке, погибли люди, и их родственники потом обратились к властям. Некоторые люди считают, что эти люди погибли по вине властей, которые не смогли обеспечить медицинскую помощь пострадавшим, и что большинство людей погибли от отравления газом, а не от пуль.

Но там же они не особо могли спастись в тот момент.

В тот момент нет. То, что не оказали адекватную медицинскую помощь по результатам. Я не вдаюсь в подробности судебного иска, но иск подан со следующей формулировкой, что мы считаем, что власти не сделали все возможное, чтобы отравленным газом людям своевременно оказали медицинскую помощь. И они подают дальше иск. И вообще всегда нужно, если что-то по вине властей произошло, можно подать иск: вот у меня погиб кормилец, я прошу вернуть такую-то сумму. Сколько вы там укажите?

Ну, в зависимости от того, сколько кормилец получал.

Можно так. То есть ценность жизни определяется продуктивностью человека, жизнь которого мы обсуждаем.

А почему землепашец оценивается дешевле президента?

Или тогда пенсионер вообще бесплатно? Я выхожу на пенсию и дальше меня можно вообще убивать. Если возьмем пенсионера, человека, который не может заниматься производственной деятельностью. Тогда его жизнь получается ничего не стоит? Тоже плохо. Но если мы от этого вообще откажемся, то это будет совсем не этично. Страхование машины можно, жизни нельзя. Но согласитесь, что это тоже плохо, потому что тогда, если что-нибудь случится на какую сумму подавать иски? Это один разговор. А другой разговор, предположим, что вы придумали новый девайс, устройство, которое позволяет спасти в среднем одну человеческую жизнь от несчастного случая на производстве, и это устройство стоит 100 тысяч долларов. Покупать или нет? А если миллион? А сто миллионов? И такие решения приходится принимать. Например, в США вышел такой закон, в соответствии с которым… В США есть такая концепция как школьный автобус. В России есть такая концепция?

Есть.

В Америке они имеют специальную расцветку и форму. То есть такой желтый с черным автобус, почти весь желтый и с некоторыми черными кубиками. У него есть специальный статус на дороге. И когда вы в Америке сдаете на права, среди прочих теоретических вопросов есть вопрос: представьте, едите вы и школьный автобус на дороге, и вдруг что-то происходит. У них особый статус, никак у других автобусов и других машин. Был закон, согласно которому все автобусы должны быть оборудованы ремнями безопасности на всех сиденьях. Вот вы допустим сенатор, все это за государственный счет. Будем это делать или нет?

Купили бы.

Независимо от стоимости?

Стоимость? Если ты производишь в своей стране и сам производишь это, устанавливаешь ремни, то тебе все равно будет какой-то процент от этого.

Вы хотите сказать, если есть американские рабочие, которые могут этим заняться, то давайте их этим займем? Но тогда они будут заниматься тем, что нужно вам, а не тем, что нужно им. Неважно за что, но давайте раздавать государственные деньги. Главное раздавать государственные деньги, не главное за что, главное, что они у наших остаются. Неплохо.

Получается, что государство должно оценить, какие выплаты она должна сделать в среднем, если оно поставит ремни и не поставит, и бесчувственно оценить жизнь человека.

Я пытаюсь вас убедить в том, что не делать еще глупее. То есть если этого не делать, то надо считать, что жизнь человеческая бесценна. По той же логике надо запретить автомобильный транспорт вообще, потому что это страшная угроза для жизни. Потому что это риск потерять жизнь. Кроме скорой помощи все запретить. Больше всего запретить частный автомобильный транспорт, ведь автомобиль – самая большая гроза жизни человека.

Невозможно все запретить.

То есть нужен критерий, что запрещать, а что не запрещать. Тогда какие – то риски для жизни придется брать на себя. Тоже самое относится к ремням безопасности. Вы никогда не задумывались, почему в машине ребенок обязан иметь специальное кресло, а в самолете нет? В самолете нет специальных детских кресел. Или, например, если ребенок маленький, до двух лет, то ребенок сидит на руках у матери, в машине нельзя на руках у матери. Вы хотите сказать, что когда самолет бьется, то погибают все?