2.3.1. Страховые актуарии;
2.3.2. Страховые аудиторы.
3. Государственные органы и общественные организации, участвующие в регулировании и контроле над осуществлением страховой деятельности:
3.1. Государственный орган власти, к компетенции которого относится осуществление функций по регулированию деятельности и выработке государственной политики в области страхования;
3.2. Государственный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (орган страхового надзора);
3.3. Профессиональные и общественные объединения, в том числе саморегулируемые организации (СРО), участников страховой деятельности;
3.4. Объединения и организации страхователей (застрахованных, выгодоприобретателей) по защите прав потребителей услуг профессиональных участников страховой деятельности4.
Рассмотрим более подробно роль государства на рынке страхования.
Рыночная экономика не исключает, а, как показывает мировой опыт, предполагает и широко использует государственное регулирование страховой деятельности в целях обеспечения стабильности функционирования страхового рынка с учетом его значимости для экономики, производства и защиты прав и интересов граждан и хозяйствующих субъектов.
Страхование как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования в целях обеспечения его стабильного функционирования.
Предоставление страховых услуг предусматривает индивидуальные конкретные страховые отношения между страховщиком и страхователем по объему ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности, которые связаны с ростом риска в условиях сложных хозяйственных связей.
Реализация этих отношений требует наличия системы правового регулирования страховой деятельности: законодательных и нормативных актов, положений, инструкций, методических указаний прежде всего по вопросам финансового состояния страховщика, его платежеспособности в связи с объемами заключенных договоров страхования.
Невыполнение страховщиком своих обязательств порождает претензии страхователей к государственным органам, поскольку государство, предоставляя лицензию определенному страховщику, выступает гарантом его деятельности.
Главная проблема государственного регулирования страховой деятельности - обеспечить наличие у страховщика достаточного объема средств, за счет которых он был бы способен выполнить свои обязательства перед страхователями по любым обстоятельствам, то есть обеспечить платежеспособность каждого конкретного страховщика.
Применительно к страховой сфере роль государства проявляется в следующих его экономических функциях:
- организация антимонопольного регулирования страхования;
- создание условий и поддержка конкуренции на страховом рынке;
- сохранение государственного сектора, использующего рыночные принципы управления экономикой.
Все эти функции, с одной стороны, направлены на обеспечение функционирования страхового рынка, а с другой - на его корректировку и модификацию, необходимые для нейтрализации появляющихся негативных моментов. Государство здесь не играет пассивной роли, включаясь в саму систему рыночного механизма, пользуясь его регуляторами, опираясь на его закономерности. Вместе с тем роль государства отнюдь не сводится к управлению подконтрольными ему страховыми организациями, собственниками которых оно является. Экономическая роль государства предполагает регулирование страхования в целом, рассматривая всех участников страхового рынка как единую систему.
Государственное регулирование страховой деятельности может проявляться в различных формах, в том числе путем принятия законов, регулирующих страховые отношения, установления в интересах общества и его граждан обязательного страхования, проведения специальной налоговой политики, установления различного рода льгот страхования компании, а также посредством создания особого правового механизма, обеспечивающего контроль (надзор) за созданием и функционированием (деятельностью) страховых предприятий и организаций.
Выполнение этих функций возлагается на специальный орган – государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах, и в ряде из них, например, в Великобритании, страховое дело которой имеет давнюю традицию, государственное регулирование деятельности страховых компаний проводится на уровне закона и является объектом постоянного совершенствования и пристального внимания со стороны парламента.
Использование страхования для регулирования социально-экономических процессов требует высокого уровня развития страхового дела в стране. Обязательными условиями являются сформированность и стабильность страхового рынка, отлаженность и эффективность страхового надзора, высокий уровень страховой культуры потребителей страховых услуг. Кроме того, следует учитывать, что страховой рынок чувствительно реагирует на все негативные макроэкономические явления (инфляция, низкий уровень платежеспособного спроса со стороны предприятий и населения и т. д.), а это тоже затрудняет его использование для целей государственного регулирования.
Таким образом, наличие эффективной системы государственного регулирования страхового дела является необходимым условием использования страхования как экономического регулятора. Кроме того, необходимость государственного регулирования страхования связана с тем, что страхование является общественно-необходимым элементом общественного хозяйства, а интересы общества в целом всегда представляет государство. Оно же должно следить за тем, чтобы коммерческая сторона страховой деятельности, имеющая своей целью получение прибыли страховой компанией, не мешало осуществлению собственно страховой защиты. Таким образом, государство представляет интересы страхователей (соблюдая при этом и права страховщиков, обеспечивая им нормальные условия работы на страховом рынке), создает правовые основы для заключения договоров страхования, регулирует инвестиционную деятельность страховщиков с целью обеспечения их финансовой устойчивости, производит контроль результатов страховой деятельности, участия в перестраховании, проводит регистрацию и лицензирование страховых организаций и т. д.
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
2.1 Правовое обеспечение государственного регулирования страховой деятельности
Институт страхования играет очень важную роль в финансовой системе любой страны, поэтому его правовое регулирование является весьма важным элементом любого законодательства.
В нашей стране в настоящее время на правовое регулирование правоотношений по страхованию направлена целая группа разнообразных по отраслевой принадлежности нормативных актов. Можно придерживаться традиционной классификации источников правового регулирования страхования по их юридической силе.
Страховые правоотношения в своей совокупности регулируются нормами нескольких отраслей права. Государственное право, как ведущая отрасль законодательства России закрепляет ряд принципов и норм, имеющих значение для всех отраслей права. Нормы административного и финансового права распространяются на сферу страховых отношений по поводу регулирования взаимоотношений с органами государственного управления и налоговыми органами. Основная же часть правоотношений, возникающих при осуществлении страхования - имущественные обязательства - регулируется нормами гражданского права.
Применительно к страхованию, система законодательных нормативных актов, регулирующих всю совокупность страховых правоотношений, составляет систему страхового законодательства.
Российское законодательство - кодифицированное законодательства и по силе действия источников права выстраивается следующая иерархическая структура:
Верхней ступенью является Конституция РФ, устанавливающая право на охрану собственности в ст. 35, при равенстве форм собственности, закрепляемых в ст. 8 с одной стороны, и гарантии свободы экономической деятельности, позволяющие страховщикам систематически извлекать прибыль из операций по страхованию, с другой;5
Кодексы - Гражданский кодекс, Арбитражный кодекс, Кодекс Законов о труде, Кодекс об Административных правонарушениях, Налоговый кодекс;
Специальные законы:
– центральным законодательным актом, который регулирует страхование в РФ, является Закон РФ от 01.01.01 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В указанный законодательный акт (далее – Закон о страховании) неоднократно внесены изменения. Сам Закон о страховании (ст.1) говорит, что он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности;6
– Федеральный закон от 01.01.01 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с измен. и доп. от 01.01.01 г.);
– «О взаимном страховании»;
– «О медицинском страховании граждан Российской федерации»;
– «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;
Указы Президента;
административные акты (постановления Правительства, ведомственные нормативные документы);
судебная практика;
деловой обычай.
Применительно к страховой деятельности, равно как и к другим отраслям предпринимательства, можно выделить на всех уровнях этой лестницы и так называемые общие нормы законодательства, касающиеся всех граждан и юридических лиц, и специфические законодательные и нормативные акты, регулирующие исключительно страховые отношения.
Особенность правового регулирования страхования состоит в том, что страховое право, как отрасль права сочетает в себе элементы целого ряда отраслей права и опирается на общие законы и кодексы Законов.
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 |
