Введение (стр. 2 )

Лицензирование банковской деятельности

Лицензированием банковской деятельности называют порядок выдачи коммерческим банкам разрешения (лицензий)  на осуществление определенных или всех банковских операций9.

В свою очередь, банковская лицензия представляет собой специальное разрешение ЦБ РФ на реализацию банковской деятельности, которое удостоверяет право кредитной организации на проведение указанных в нем банковских операций, при отсутствии ограничений сроков действия10. Среди основных признаков банковской лицензии выделяют:

официальный характер, единообразие, бессрочность, обязательность, невозможность передачи во вторые руки, персонифицированность.

Несоблюдение указанных требований влечет уголовную ответственность, а также взыскание суммы равной доходу, полученному от осуществления банковской операции в бюджет РФ и штрафа в двойном объеме от суммы, которая была изъята.

Особый порядок лицензирования банковских операций связан с их повышенным риском и значительным влиянием на степень платежеспособности спроса в экономике. Организации, производящие банковские операции подвергаются строгому государственному регулированию и контролю со стороны ЦБ РФ - они должны в обязательном порядке получать лицензии, наделяющие правом совершать банковские операции, и регистрироваться в ЦБ РФ11.

Основная задача процесса лицензирования состоит в защите интересов клиентов банков от возможных рисков и некомпетентного управления, а также интересов государства, касающихся поддержания экономической стабильности.

Процедура лицензирования, а также отзыва лицензии на реализацию банковских операций, по своей сути, представляют собой законодательную реализацию конституционной функции ЦБ РФ, задача которого состоит в осуществлении регулирования банковского сектора, контроля и надзора за действиями банков через принятие нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых актов12.

Таким образом, среди основных целей института лицензирования банковской деятельности выделяют следующие:

- создание единого списка банковских операций и единого порядка выдачи, приостановления, аннулирования и лишения лицензии;

- защита клиентов банков от рисков и некомпетентного управления;

- укрепление доверия к финансово-кредитной системе;

- создание условий для финансово-экономической стабильности в стране.

Лицензированием отражает факт правомерности создания кредитной организации и ее соответствия требованиям, предъявляемым ЦБ РФ, и нормативам на момент получения лицензии и в процессе реализации банковской деятельности.

В России порядок процедуры лицензирования банковской деятельности урегулирован следующими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ, закрепляющие особенности лицензионного режима:

ФЗ от 01.01.2001 N 129 «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» ФЗ от 01.01.2001 N 86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ от 01.01.2001 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (гл. II), Инструкция ЦБР от 01.01.01 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»; Указание ЦБР от 01.01.01 г. N 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка».

Для получения лицензии, необходимой при осуществлении банковских операций, уставный капитал кредитной организации должен быть равен размеру, установленному ЦБ РФ, кредитная организация должна иметь специальное оборудование для реализации банковских операций, а также специалисты организации должны соответствовать квалификационным требованиям, которые предъявляются к ним в соответствии с нормативными актами и инструкциями ЦБ РФ.

Банк считается созданным, когда зарегистрирован его устав в Банке России13. Согласно ст. 12 ФЗ N 395-1банки обретают право реализовывать банковскую деятельность в момент получения лицензии, которая выдается Банком России. В специальном реестре, называемом Книгой государственной регистрации, производится запись о получении лицензии на реализацию банковских операций. Данные реестра публикуются в официальном издании ЦБ РФ – «Вестнике Банка России». Также разрешение Банка России необходимо и при открытии филиалов и представительств банков.

Необходимость установления лицензионного режима объясняется тем, что:

для реализации банковской деятельности банки обязаны иметь соответствующую лицензию; лицензия конкретизирует список банковских операций (ч.4 ст.13 ФЗ N 395-1); банки приобретают право производить банковские операции только с момента, когда получена соответствующая лицензия (ч.1 ст.13 ФЗ N 395-1); банк обязан выполнять лицензионные требования и соблюдать лицензионные условия.

Так, лицензионным режимом банковской деятельности называется система регулятивного воздействия на деятельность, представляющую угрозу причинения вреда обществу и государству. В связи с этим возникает необходимость получения лицензии для реализации этого вида деятельности и соблюдения всех лицензионных условий и требований в процессе ее осуществления.

Выделяют несколько типов лицензий, приобретаемых кредитными организациями. Виды лицензий отражены в Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И:

Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку для произведения банковских операций Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка Лицензии для расширения деятельности, которые банк может получить не ранее чем через два года после регистрации

Следует отметить, что генеральная лицензия обеспечивает банку право на осуществление всех видов операций, на создание филиалов на территории иностранных государств, на приобретение долей или акций в уставном капитале иностранных банков. Чтобы получить генеральную лицензию, кредитная организация должна пройти комплексную проверку деятельности.

Так, в соответствии с лицензией на реализацию банковских операций, выдаваемой ЦБ РФ, банк обладает правом производить покупку, продажу, выпуск, хранение, учет и другие операции, а также вправе реализовывать доверительное управление ценными бумагами в соответствие с договором с юридическими и физическими лицами14. Содержание лицензии включает список операций, которые организация вправе производить.

ЦБ РФ может изъявить отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на реализацию банковских операций. Ст. 16 ФЗ N 395-1представляет целый перечень оснований для отказа:

неудовлетворительное финансовое состояние учредителей организации; несоответствие квалификационным требованиям предлагаемых кандидатов на должности главного бухгалтера и руководителей; несоответствие документов (Устава и учредительного договора) действующему российскому законодательству; несоответствие требованиям к деловой репутации кандидата на должность члена наблюдательного совета в кредитной организации; неудовлетворительная деловая репутация учредителя кредитной организации, имеющего более 10 % акций организации; неудовлетворительная деловая репутация лица, выполняющего функции учредителя организации, имеющего более 10 % акций организации.

Реализация банковских операций без наличия лицензии влечет наступление административной (ст. 15.26 Кодекса РФ об административных правонарушениях от 01.01.2001 N 195-ФЗ) или уголовной (ч. 1 ст. 172 Уголовного Кодекса РФ от 01.01.2001 N 63-ФЗ) ответственности.

Правовая природа отзыва банковской лицензии

ЦБ РФ, действуя на основании ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке РФ», положения от 2 апреля 1996 г. № 000 «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций в РФ» и инструкции ЦБ РФ от 01.01.01 г. № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» имеет право на произведение процедуры отзыва лицензии на выполнение банковских операций у кредитных организаций.

Отзыв банковской лицензии представляет собой принудительную меру воздействия, применяемую Банком России к кредитным организациям, главная цель которой предотвращение или пресечение банковской деятельности, осуществляемой вразрез с нормами действующего банковского законодательства в России.

Ст. 74 ФЗ N 86 наделяет Банк России правом лишать кредитные организации банковской лицензии в соответствии с основаниями, предусмотренными ФЗ N 395-1. Банк России устанавливает порядок процедуры отзыва лицензии с помощью нормативно-правовых актов.

Лишение банковской лицензии, как мера ответственности,  имеет целый ряд особенностей:

представляет собой наиболее тяжелую санкцию при  выявлении нарушений, допущенных  банком; является формой проявления реакции государства, действующего ; может рассматриваться как формальная предпосылка банкротства банка, поскольку проведение процедуры банкротства, минуя процедуру отзыва лицензии, практически невозможно; является формой и причиной прекращения деятельности в банковском секторе. Так, банк может существовать после лишения лицензии, но проводить банковские операции уже не вправе.

Процедура отзыва банковской лицензии, регулируемая ст. 20 ФЗ N 395-1, построена на соблюдении принципов:

законности – отзыв лицензии происходит на законных основаниях, закрепленных в ст. 20 ФЗ N 395-1 публичности – отзыв лицензии осуществляется в общих интересах клиентов кредитных организаций, а также в интересах всего общества гласности - обязательное опубликование нормативных актов, к которым относятся все подзаконные акты, регламентирующие процедуру отзыва лицензирования внесудебного порядка отзыва - Банк России обладает правом издавать приказы об отзыве банковской лицензии, минуя судебный порядок.

Так, Банк Росси в порядке надзора применяет такую крайнюю меру как отзыв лицензии к кредитным организациям, нарушающим законы и не выполняющим требования нормативных актов ЦБ РФ. По завершении процедуры отзыва лицензии банк теряет право на произведение банковских операций, указанных в отозванной лицензии.