Введение (стр. 6 )

«Эллипс банк», действуя на основании Генеральной лицензии № 000, руководствуется действующим российским законодательством, а именно: Конституцией РФ; федеральными законами, регулирующими российский банковский сектор; нормативными актами ЦБ РФ.

Банк  на  основании  генеральной лицензии, выданной  Банком России, в соответствии с Приложением №18 Инструкции Банка России от 01.01.2001 N 135-И (ред. от 01.01.2001) обладает  правом реализовывать следующие операции:

1) привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады;

2) размещать привлеченные во вклады денежные средства физических  и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3) открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;

4) осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

5) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и реализовывать кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) покупать - продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

7) привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

8) выдавать банковские гарантии;

9) осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

С 24 декабря 2013 г. был запущен процесс финансового оздоровления Эллипс Банка - санация. Целью такого мероприятия является восстановление платежеспособности кредитной организации и обеспечение ее нормальной работы. Ответственность за осуществление этих функций возложена на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), являющуюся главным акционером «Эллипс Банка».

Действующее в качестве временной администрации, АСВ реализует мероприятия необходимые для восстановления ликвидности «Эллипс Банка». Полномочия акционеров «Эллипс Банка», а также полномочия органов управления на период деятельности временной администрации приостановлены. Для осуществления санации «Эллипс Банка» Банк России предоставил «Агентству по страхованию вкладов» кредит в размере 5,36 млрд. рублей 27.

Основной проблемой «Эллипс банка» стала низкая ликвидность активов. Банк России решил вмешаться на ранней стадии, пока оставшихся у банка активов достаточно, чтобы при рациональных затратах он продолжал нормально функционировать.

Сейчас «Эллипс Банк» работает в обычном режиме. Клиенты банка, включая его вкладчиков, могут продолжать пользоваться его услугами. Реализация плана санации позволит банку бесперебойно проводить расчёты с клиентами на время его дальнейших действий, а также улучшить его финансовое положение. Так, банк остается значимым для Нижегородского региона, предлагая востребованные банковские услуги предприятиям среднего и малого бизнеса, а также физическим лицам.

2.3.2. Рекомендации по избеганию отзыва банковской лицензии «Эллипс Банку»

Как правило, процедура санации проводится в отношении значимых для какого-либо конкретного региона банков. Банк», проходя через процесс финансового оздоровления, находится в сложной ситуации. По завершению процедуры, банк будет иметь еще неустойчивые позиции на рынке, и снова появится риск возникновения ситуации, когда Банк России вынужден выбирать между повторной санацией и отзывом лицензии.

Поэтому во избежание лишения банка права заниматься банковской деятельностью будет целесообразно уделять больше внимания вопросам, регулирующим правовую среду функционирования банка. Практическую значимость имеют следующие рекомендации:

1) Вести  деятельность по повышению капитализации, обеспечивать высокий уровень качества капитала – это позволит избежать лишения банковской лицензии в соответствии с ч.2 ст. 20 закона о банках.

2) Увеличить внимание к вопросам достоверности учета и отчетности путем расширения состава и оперативности публикуемой информации о своей деятельности (например, на собственных сайтах, а также на сайте ЦБ PФ) – п.1 ч. 1 ст. 20 закона о банках.

3) Усилить внимание за необычными операциями и сделками, указанными в Приложении №2 из Приказа Федеральной службы по финансовому мониторингу от 01.01.01 г. N 342 (см. Приложение 3) во избежание нарушения ФЗ N 115. Необходимо руководствоваться письмом ЦБ РФ от 01.01.01 г. при отнесении банковских операций к категории сомнительных (см. Приложение 5).

Также в ряд сомнительных могут быть отнесены операции, совершаемым по поручению клиентов, которые указаны в письмах Банка России от 01.01.01 г. , от 01.01.01 г. (см. Приложение 6).

Кроме того, следует обратить внимание на критерии, в соответствии с которыми операции можно отнести к числу сомнительных:

Перевододатель зарегистрирован в офшорной зоне, которая определена Указанием Банка России от 01.01.2001 г. (см. Приложение 7). Осуществление многочисленных переводов на крупные суммы, направляемые/получаемые компаниями, зарегистрированными в оффшорных зонах, на счета, открытые в иностранных банках.

Значимость и актуальность вопроса противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма растет, в связи с чем важно соблюдать процедуры и политику в этой области, поскольку совершение банком операций, квалифицируемых как подозрительные, влечет возникновение у банка высоких правовых и репутационных рисков.

4) Вести работу с жалобами и претензиями клиентов, создание специализированного подразделения. Стоит обратить внимание на документ, разработанный Ассоциацией Региональных Банков, - «Рекомендации кредитным организациям по рассмотрению жалоб клиентов – физических лиц». Следование рекомендациям АРБ позволит банку снизить банковские риски, касающиеся взаимоотношений с клиентами; повысить доверие к банку; увеличить долю жалоб клиентов, урегулированных во внесудебном порядке, что в свою очередь, сокращает риск отзыва лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с п. 7 ч.1 ст. 20 закона о банках.

В рамках повышения эффективности работы и уровня конкурентоспособности банка можно рекомендовать реализацию следующих действий:

1) Развитие системы управления рисками; оценка потерь, в том числе потенциальных, с учетом уровней рисков и перспективных состояний рыночной среды.

2) Повышение внимания вопросам управления рисками на новых быстрорастущих сегментах рынка банковских услуг.

3) Разработка стандартов качества банковской деятельности и механизма контроля за их соблюдением. При этом возможно оценивать качество банковских услуг с помощью методики  SERVQUAL.

4) Проведение процедур по идентификации клиентов, а именно:

внедрение комплексных процедур проверки сведений, представляемых клиентами; тщательная проверка данных о владельце счета, во избежание открытия счетов для фиктивных пользователей; сбор данных о профессиональной деятельности клиента и источниках его доходов; выяснение целей, для которых открывается счет (следует понимать, будут ли последующие операции законными и экономически обоснованными).

5) Внедрение внутренних систем с целью проведения мониторинга необычных операций (которые могут быть отнесены к категории сомнительных).

2.4. Предложения по восполнению пробелов в банковском законодательстве

При прохождении практики в банке, были выявлены процедуры, которые банк должен осуществлять в обязательном порядке в соответствии с требованиями Банка России, требующие нерационального распределения ресурсов. Среди таких процессов оказались:

Составление нескольких форм отчетностей, отчасти дублирующих друг друга Высокие затраты на обработку информации об идентификационных данных клиентов

Для создания нормальных условий для эффективного функционирования банковского сектора, необходима правовая база, которой бы придерживались банки и другие кредитные организации. Но иногда в банковском праве встречаются пробелы - отсутствие в действующей системе законодательства нормы права, в соответствии с которой должен решаться вопрос, требующий правового регулирования28.

Пробелы в банковском праве возникают по причине постоянного развития общественных отношений, а также в силу того, что законодательство не охватывает формулировками все ситуации, требующие правового регулирования.

Это свидетельствует о некоторых недостатках правовой системы банковского регулирования, поэтому было бы целесообразно:

1) Пересмотреть на предмет необходимости существующие формы отчетности - сократить количество отчетной документации, а также по возможности не усложнять ее.

Не реже, чем раз в год меняется документ, регламентирующий порядок составления отчетности, в результате чего увеличивается количество и сложность форм отчетностей. По этой причине растет нагрузка по составлению отчетов. Следовательно, повышаются риски возникновения существенной недостоверности документов, а также задержки ежемесячной отчетности более чем на 15 дней, что в свою очередь, может стать основанием для отзыва лицензии у банка.

2) Вести работу по определению порядка расчета величины собственных средств (капитала) и обязательных нормативов для кредитных организаций с учетом положений Базеля III, тем самым совершенствуя подходы к реализации надзора.

3) Внедрение единой системы обмена информацией об идентификационных данных клиентов. Это позволит минимизировать затраты банков по обработке информации. Также у других коммерческих банков появится возможность, опираясь на эти данные, сократить время обслуживания клиентов.

Заключение

Банковская система, взаимодействуя с налоговой и бюджетной системами, с условиями внешнеэкономической деятельности, прямое влияние оказывает на механизмы функционирования хозяйственной жизни страны.

Поэтому для устранения недобросовестных и рисковых банков с целью защиты клиентов кредитной организации и обеспечения здорового функционирования всего банковского сектора Банк России имеет право на применение мер по лишению кредитной организации возможности заниматься банковской деятельностью. Так, отзыв банковской лицензии являет собой инструмент управления банковским сектором.

В ходе работы был произведен анализ предшествующего опыта лишения лицензий на осуществление банковских операций, выбран банк конкретный банк для исследования и собраны эмпирические данные, характеризующие его деятельность и деятельность регулятора банковского сектора, что позволило выработать рекомендации по избеганию отзыва лицензии. Таким образом, все поставленные задачи были выполнены.