Введение (стр. 1 )

Введение

Введение

Нормальное функционирование банков - важнейшее условие дееспособности экономики страны, а так же политической стабильности в обществе. Многозначительность роли банков связана с тем, что они способствуют финансированию коммерческих предприятий, предоставляют финансовые услуги для широких слоев населения, а также предоставляют доступ к платежным системам1.

Поэтому Банк России обращает особое внимание функции надзора за банковским сектором при регистрации, лицензировании, функционировании и ликвидации кредитных организаций.

Так, банк обладает правом осуществления банковской деятельности только после получения специальной лицензии - бессрочного разрешения на совершение банковских операций, выдаваемого Банком России. Отзыв лицензии, соответственно, свидетельствует о нарушении банком требований и норм, установленных ЦБ РФ.

Сегодня перед российскими банками особенно остро стоит вопрос: как застраховаться от лишения банковской лицензии. Актуальность темы обуславливается тем фактом, что за последний год целый ряд российских банков был лишен лицензий на реализацию банковской деятельности. По данным ЦБ РФ за последнее полугодие 2013 года лицензия была отозвана у 27 банков России. Согласно заявлению Эльвиры Набиуллиной2, главы ЦБ РФ, проблемных банков еще достаточно много, поэтому и в 2014 году подобная тенденция сокращения банков будет продолжаться. Такое положение дел связано с политикой ЦБ РФ, направленной на оздоровление банковской системы.

Поэтому перед банками стоит задача снизить, а по возможности исключить вероятность лишения банковской лицензии. В связи с этим исследование ряда вопросов, касающихся лишения банковской лицензии, несет научную и прикладную ценность, в особенности в настоящий момент.

Цель выпускной квалификационной работы – изучение процедуры отзыва банковских лицензий и выработка рекомендаций коммерческий банк «Эллипс Банк» с целью избегания отзыва лицензии, а также выработка предложений по совершенствованию законодательства.

Для достижения поставленных целей необходимо обеспечить решение следующих задач:

изучить правовую природу отзыва банковской лицензии; рассмотреть основания и процедуру этого явления; анализировать и обобщить нормативно-правовые акты, раскрывающие вопрос отзыва лицензии, необходимой для реализации банковской деятельности; анализировать положение «Эллипс Банка» и выявить возможные пути выхода из кризиса. установить наиболее затратные и нерациональные банковские процессы и предложить пути оптимизации этих процессов, сформулировав рекомендации по восполнению пробелов в банковском законодательстве.

Объект исследования - общественные отношения, возникающие и развивающиеся в процессе отзыва банковской лицензии.

Предмет исследования - нормы права, которые регулируют указанные отношения, а так же российская практика отзыва банковских лицензий.

При решении исследовательских задач использовались теоретические методы познания: анализ процедуры лишения банковской лицензии, сравнение динамики сокращения количества банков за последние десять лет, движение от частных проблем внутри банка к общим несовершенствам в банковском законодательстве. Для получения результатов исследования применялись эмпирические методы сбора данных: изучение внутренних документов банков, регулирующих их деятельность, интервьюирование экспертов по теме функционирования российского банковского сектора в рамках существующего законодательства.

Теоретическую базу выпускной квалификационной работы составили научные работы российских авторов по банковскому праву (, , и др.), зарубежных авторов (Claeys S., Lanine G., Conrad J., Greene, C. E., Vysman, I., Tomas O. S.).

Цель и задачи определяют структуру работы: в первой главе рассмотрены понятие отзыва банковской лицензии, определены основания проведения процедуры отзыва лицензии на реализацию банковских операций; вторая глава посвящена критическому анализу литературы о процедуре отзыва лицензии, как инструменте управления банковским сектором, анализу случаев лишения банков возможности осуществления банковской деятельности и выработке рекомендаций касательно дальнейшей стратегии «Эллипс Банка»; заключение отражает основные выводы по выбранной теме.

Глава 1

Сущность понятий «банк» и «банковская деятельность»

Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банка следующим образом: «Банк — это кредитная организация, обладающая исключительным правом производить в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства юридических и физических лиц, размещать указанные средства за свой счет и от своего имени на условиях платности, срочности, возвратности, открывать и осуществлять дальнейшее обслуживание банковских счетов физических и юридических лиц» 3.

Иными словами, банк - это финансовый посредник, связующее звено между лицами,  которые имеют свободные денежные средства, и лицами, которые нуждаются в дополнительных ресурсах. Банки занимаются комплексным обслуживанием клиентов, что является их отличительной чертой от кредитных организаций небанковского типа, предоставляющих определенный ограниченный ряд финансовых услуг и операций 4.

Таким образом, банковская деятельность – это, в первую очередь, деятельность, которую осуществляют банки. Следует отметить, что действующее законодательство РФ не дает точного определения понятию «банковская деятельность», однако данный термин широко используется в нормативных правовых актах. В частности, понятие употребляется в ФЗ N 395-1 от 01.01.2001 «О банках и банковской деятельности», в ФЗ N 86  от 01.01.2001 «О Центральном банке Российской Федерации (о Банке России)», ФЗ N 117  от 01.01.01 г. «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», в ФЗ N 40 от 01.01.01 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и т. д.

В соответствии со ст. 5 ФЗ N 86 банковская деятельность разделена на операции и сделки.

Банковская операция представляет собой систему действий (технологию деятельности), исполняемых кредитной организацией при оказании услуг своему клиенту для осуществления конкретной сделки5.

Иными словами, банковская операция представляет собой совокупность действий, предусмотренных в банковском законодательстве РФ, которые банк обязан реализовывать, чтобы качественно исполнять перед клиентом свои обязательства.

Банки вправе выполнять следующие операции6:

привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать привлеченные средства за свой счет и от своего имени; открывать и в дальнейшем обслуживать банковские счета физических и юридических лиц; переводить денежные средства по поручению физических и юридических лиц; производить инкассацию денежных средств, расчетных и платежных документов, векселей, а также реализовывать кассовое обслуживание; производить сделки купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах; предоставлять банковские гарантии; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы; переводить денежные средства, не открывая банковские счета, в том числе электронные денежные средства.

Закон разграничивает понятия банковской операции и банковской сделки, поскольку небанковские кредитные организации обладают ограниченной правоспособностью, в связи с чем могут производить лишь часть банковских операций, но в то же время они вправе реализовывать все банковские сделки, указанные в части первой ст.5 ФЗ N 395-1. Так, банковские сделки - это сделки, которые могут быть реализованы наряду с банковскими операциями банками и остальными кредитными организациями.

Кредитные организации обладают правом на осуществление следующих банковских сделок7:

выдавать поручительства за третьих лиц, которые предусматривают исполнение обязательств в денежной форме приобретать право требовать от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме реализовывать управление денежными средствами и имуществом в соответствии с договором с юридическими и физическими лицами проводить операции с драгоценными камнями и драгоценными металлами предоставлять в аренду специальные помещения или расположенные в них сейфы для хранения ценностей и документов производить лизинговые операции оказывать информационные и консультационные услуги.

В целом банковской деятельности, продуктом которой являются услуги, присущи общие свойства класса услуг: несохраняемость, неосязаемость, невозможность накапливания и гарантии устойчивого качества услуги. Однако можно выделить некоторые особенности, характерные только для банковских услуг:

потребитель и производитель услуги совместно участвуют в оказании услуги растянутость во времени предоставления и потребления банковской услуги наличие запасов денежных средств, управляемых банкиром при том, что банковские продукты не складируются; регулирование и контроль банковских операций через законодательство; невозможность владения авторскими правами на новую банковскую услугу; интегрированность системы сбыта - все подразделения одного банка предоставляют одинаковый набор банковских услуг и операций; коммерческий характер банковских услуг (банк получает вознаграждение за выполнение своей работы в виде комиссии, ссудного процента и т. д.).

Главная отличительная особенность банка от других финансовых институтов кроется в характере деятельности. С позиции современного российского законодательства только банк обладает исключительными правами на произведение следующих банковских операций8:

депозитная операция - привлекать во вклады денежные средства юридических и физических лиц; кредитная операция - размещать средства за свой счет и от своего имени на условиях платности, срочности и возвратности; расчетная операция - открывать и осуществлять дальнейшее обслуживание банковских счетов клиентов.

Однако в соответствии с законом, чтобы получить статус банка, юридическое лицо должно выполнять не одну из этих операций, а  одновременно все три.

Важно учитывать и еще один аспект относительно получения юридического права осуществлять какую-либо банковскую услугу. С позиций действующего законодательства кредитной деятельностью может заниматься любое юридическое лицо. Но для того, чтобы заниматься банковскими операциями, юридическое лицо обязано иметь соответствующую государственную лицензию. В ином случае, такая деятельность организации будет не легальной. Так, банковская лицензия - это основание для осуществления законной финансово-кредитной деятельности. Лицензия содержит список банковских операций, на осуществление которых кредитная организация имеет право, а также валюту, в которой эти банковские операции осуществляются.