Введение (стр. 4 )

Несостоятельностью кредитной организации называют признанную арбитражным судом неспособность отвечать требованиям кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнять обязанности по уплате обязательных платежей17.

Банк России направляет в арбитражный суд требование о произведении ликвидации кредитной организации, за исключением случаев, когда у кредитной организации присутствуют признаки несостоятельности на момент лишения лицензии.

Арбитражный суд занимается рассмотрением требования о ликвидации в течение срока, не превышающего одного месяца со дня получения указанного требования, согласно правилам, установленным Арбитражным Процессуальным Кодексом РФ. Арбитражный суд решает вопрос о произведении ликвидации и назначает ликвидатора, если не будут выявлены признаки банкротства к моменту отзыва лицензии на реализацию банковских операций. После этого арбитражный суд направляет решение о ликвидации кредитной организации в Центральный Банк РФ и уполномоченный регистрирующий орган, который делает запись в едином государственном реестре юридических лиц, свидетельствующая о том, что организация состоит в процессе ликвидации.

Следует отметить, что коммерческий банк может быть ликвидирован и на добровольной основе. Добровольная ликвидация производится на основе решения, принимаемого совместно коммерческим банком и его кредиторами, которое затем утверждается собранием акционеров банка. С момента исключения коммерческого банка из государственного реестра он считается ликвидированным.

Правовые последствия отзыва лицензии на осуществление банковских операций

Лишение банковской лицензии, как юридический факт, вызывает определенные правовые последствия.

Во-первых, срок по исполнению обязательств возникших у кредитной организации до дня отзыва лицензии считается наступившим. Следует отметить, что сумма денежных обязательств кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, переводится в рубли по курсу, установленному Банком России в день лишения банковской лицензии.

Во-вторых, начисление процентов и финансовых санкций по задолженностям кредитной организации прекращается. Исключением из этого списка являются финансовые санкции за ненадлежащее исполнение или неисполнение текущих обязательств кредитной организации.

В-третьих, реализация действий в соответствии с исполнительными документами об имущественных взысканиях приостанавливается. Принудительное исполнение иных документов, по которым производится взыскание в бесспорном порядке, не допускается, исключением является реализация действий в соответствии с исполнительными документами о взыскании задолженности по текущим обязательствам.

В-четвертых, до того, пока не вступило в силу решение о признании кредитной организации несостоятельной или о ее ликвидации, кредитная организация не вправе:

производить сделки с имуществом кредитной организации, а также исполнять обязательства, за исключением тех сделок, которые связаны с текущими обязательствами организации; исполнять обязанности по обязательным платежам, возникшим до момента лишения банковской лицензии; прекращать обязательства перед кредитной организацией посредством зачета встречных однородных требований.

И, наконец, кредитная организация возвращает своим клиентам их ценные бумаги и иное имущество, принятое и (или) приобретенное кредитной организацией за их счет в соответствии с договорами хранения, договорами доверительного управления, депозитарными договорами и договорами о брокерском обслуживании.

Как указывалось выше, с момента лишения банковской лицензии кредитная организация должна удовлетворить текущие обязательства вне очереди.

Итак, текущими обязательствами кредитной организации являются:

уплата расходов, необходимых для продолжения деятельности кредитной организации (коммунальные, эксплуатационные и арендные платежи, расходы на услуги связи); расходов, связанных с деятельностью временной администрации, оплатой труда работников и иных расходов, необходимых для проведения ликвидации кредитной организации; выплата обязательных платежей, появившиеся с момента лишения лицензии; обязательства по выплате денежных сумм, которые были удержаны из заработной платы персонала кредитной организации.

Оплатой расходов по текущим обязательствам кредитной организации, занимается временная администрация по управлению кредитной организацией в соответствии со сметой расходов, утверждаемой ЦБ РФ.

В период, когда лицензия на произведение банковских операций уже отозвана, а решение, принимаемое арбитражным судом, о признании кредитной организации несостоятельной или о ее ликвидации еще не вступило в силу, кредитная организация обладает следующими правами:

1) взыскивать и получать задолженности, в том числе по выданным ранее кредитам, возвращать авансовые платежи, осуществленные кредитной организацией ранее, получать доходы по ценным бумагам и средствам от погашения ценных бумаг, принадлежащим кредитной организации

2) возвращать имущество кредитной организации, находящееся у третьих лиц

3) получать доходы от заключенных ранее сделок и проведенных банковских операций

4) возвращать денежные средства, которые были ошибочно зачислены на корреспондентский счет кредитной организации

5) производить иные действия, связанные с деятельностью временной администрации, предусмотренные банковским законодательством РФ

6) определять суммы денежных обязательств перед участниками клиринга, клиринговой организацией и (или) объем требований к участникам клиринга, клиринговой организации, возникающих из финансовых договоров.

Таким образом, отзыв лицензии на произведение банковских операций представляет собой юридический факт, из которого вытекают правовые последствия значимые не только для кредитной организации, но и для всех его кредиторов и дебиторов, а также для Центрального Банка РФ.

Глава 2.

2.1. Банк России как инструмент регулировании банковского сектора

Роль банков в российской кредитно-финансовой системе нельзя недооценивать. Состояние экономики страны, политическая стабильность в обществе напрямую зависят от нормального функционирования  банков и других кредитных организаций. 

Об этом еще раз констатируют рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору «Совершенствование корпоративного управления в кредитных организациях». В пункте 8 указанного документа отмечается, что банки – это  неотъемлемый элемент любой экономики. Значимость роли банков кроется в их предназначении - финансировать коммерческие предприятия, оказывать финансовые услуги населению, обеспечивать доступ к системам платежей, а также предоставлять кредиты и поддерживать ликвидность компаний.

В связи с важностью роли банков в жизнедеятельности страны возникает необходимость регулирования банковской системы. По этой причине существует банковское законодательство, включающее в себя целый массив законов и нормативно-правовых актов, названных еще в Главе 1.

Следует отметить, что из-за постоянно изменяющихся рыночных условий в акты банковского законодательства довольно часто вносятся поправки и дополнения. Этот фактор прямым образом оказывает влияние на деятельность банков и их правовое положение.

В качестве главного контролирующего и регулирующего органа всей кредитной системы России, в том числе и банков, выступает Центральный Банк РФ, который, действуя на основаниях российского законодательства,  имеет право выдавать и отзывать у кредитных организаций лицензии необходимой для проведения банковских операций.

Мнения исследователей касательно значимости роли ЦБ РФ в регулировании банковского сектора расходятся: одни уверены, что деятельность Банка России, как надзирательного органа, неэффективна, другие утверждают, что действия ЦБ РФ в отношении коммерческих банков имеют положительный эффект для экономики страны в целом.

В рамках исследования «New Banking Legislation in Russia: theoretical adequacy, practical difficulties, and potential solutions» признает первостепенную роль Банка России как основного регулятора банковской деятельности, и исследует явление отзыва банковской лицензии как меру защиты клиентов банка. Автор обращается к вопросу эффективности работы Банка России. выделяет одну из задач ЦБ РФ – отзывать банковскую лицензию, если «бухгалтерский отчет банка на конец года отражает потери и наносит ущерб интересам клиентов банка». Таким образом, исследователь продвигает идею о том, что Банк России удаляет рисковые банки с целью создания в стране условий для повышения уровня благосостояния.

Нельзя не согласиться с точкой зрения о многозначительности вклада Банка России в развитие экономики страны. Нет сомнений, что активная политика регулятора по отношению к коммерческим банкам направлена на увеличение уровня устойчивости банковского сектора. Одна из основных целей деятельности ЦБ РФ состоит в оздоровлении рынка банковских услуг путем лишения недобросовестных участников возможности осуществления банковской деятельности, что и доказывают последние действия Банка России.

Так, с июля прошлого года по состоянию на 18.04.2014 лицензии на реализацию банковской деятельности лишились 47 банков18, что свидетельствует об активизации политики ЦБ РФ по ликвидации рисковых участников с рынка банковских услуг. Поэтому вывод о том, что деятельность Банка России рациональна и ведет к прозрачности рынка, представляется целесообразным.

Но существует иная точка зрения, заключающаяся в неэффективности действий Банка России как инструмента регулирования  банковского сектора.

Идея, взятая за основу в работе «A regulatory framework for commercial banking in Russia», идет вразрез с точкой зрения уть подхода состоит в неэффективности работы Банка России. Автор заверяет, что существует фактически 1 причина, при наличии которой ЦБ РФ предпринимает действия по отзыву банковской лицензии – нарушение п.5 ч.1 ст. 20 ФЗ N 395-1, когда банк проводит банковские операции, не указанные в его лицензии.

Однако сложно согласиться с теорией , поскольку на сегодняшний момент времени она представляется несовместимой с фактами. Ввиду появления некоторых поправок в банковском законодательстве и расширения оснований для изъятия банковской лицензии, за последние несколько лет, а именно за 2006 – 2012 гг., банки лишались лицензии по ряду различных причин (см. Приложение 1).