Организационный справочник Информационно-справочное пособие (стр. 9 )

Не все знают, что существует возможность принятия в залог не только имеющегося, но и приобретаемого имущества. В этом случае банк перечисляет сумму кредита непосредственно поставщику, но получатель кредита должен самостоятельно погасить от 10% до 30% стоимости, в зависимости от требований банка.

Коммерческая ипотека. Схема коммерческой ипотеки практически не отличается от жилой. В качестве залога по кредиту выступает приобретаемое помещение, получатель ипотечного кредита должен оплатить за счет собственных средств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредит перечисляется продавцу и в момент государственной регистрации договора купли-продажи регистрируется обременение на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник до момента погашения кредита не может реализовать находящееся в залоге имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд.

В настоящее время во многих российских банках созданы и действуют отдельные подразделения по кредитованию малого и среднего бизнеса, разрабатываются новые программы и кредитные продукты.

Кредитование малых и средних предприятий важно и для самих банков, так как позволяет оптимизировать технологию их выдачи и сопровождения, развивать экспресс-технологии, определять принципы оценки кредитоспособности клиентов, другими словами - вырабатывать собственную кредитную политику.

Тем не менее, получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, весьма затруднительно. Как правило, кредиты выдаются уже существующим бизнесам. При этом желательно, чтобы бизнес существовал не менее трех месяцев (в торговле) и шести - если предприятие занимается производством или оказанием услуг. Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента. Если же клиент не может предоставить залога, то в большинстве случаев на этом его общение с кредиторами и заканчивается. В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Однако, есть еще одно важное условие - наличие платежеспособного бизнеса.

Несмотря на усилия банков по увеличению сроков кредитования, большинство доступных малому бизнесу финансовых инструментов остаются кратко - и среднесрочными, то есть пригодными только для финансирования компаний с высокой оборачиваемостью средств. Поэтому больше половины кредитного портфеля малым предприятиям в большинстве банков распределяется между торговыми организациями, тогда как доля компаний-производителей в кредитном портфеле редко превышает 10%.

Выяснить, насколько бизнес платежеспособен, кредитная организация может лишь одним способом: провести аудит финансовой деятельности заемщика. Но сначала предпринимателю необходимо подать саму заявку на получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита.

Прежде, чем заявка будет рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик должен предоставить всю информацию о финансовом положении своего бизнеса. На этом этапе оговариваются условия кредита - тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чего кредит либо выделяется, либо в его выдаче отказывают.

Необходимые документы

Для решения вопроса о предоставлении кредита тому или иному заемщику последний обязан представить в коммерческий банк определенный набор документов, знание которых полезно знать еще до обращения в кредитную организацию.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения предложения заемщика (юридического лица) о предоставлении кредита

1. Юридические документы (нотариально заверенные):

а) учредительный договор;

б) устав;

в) свидетельство о регистрации;

г) карточка образцов подписей и печатей (первый экземпляр);

д) справка о паспортных данных, прописке, и местожительстве руководителя и главного бухгалтера).

2. Бухгалтерские документы. Бухгалтерская отчетность в полном объеме, заверенная Налоговой инспекцией, по состоянию на 3 последние отчетные даты; приложения Форма №2, Форма №4, Справка с рас - шифровкой статей (по балансу на последнюю отчетную дату); основные средства, товарные запасы, дебиторы, задолженность банкам и кредиторам.

3. Письмо-ходатайство в банк с просьбой о предоставлении кредита, в обязательном порядке содержащее следующие данные:

а) условия испрашиваемого кредита:

б) информация о клиенте и его деятельности;

в) сумма поступлений на расчетные и валютные счета организации за последние 3 месяца с разбивкой по месяцам;

г) движение товарных запасов за последний месяц (остаток на складах, поступление, расход).

4. Документы, характеризующие финансовое состояние клиента:

а) копии выписок со счетов (рублевых и валютных) за последние 3 месяца и крупнейшие поступления, а также обороты по счетам за последние 3 месяца (помесячно дебет-кредит), заверенные банком;

б) копии накладных (по импортным товарам – таможенных деклараций), подтверждающие поступление товаров клиенту за последний календарный месяц;

в) копии кредитных договоров с другими банками, действующими на момент подачи заявки на кредит;

г) копии договоров клиента на аренду офисных и складских помещений или документов, подтверждающих право собственности на занимаемые помещения.

5. Информация об объекте кредитования:

а) технико-экономическое обоснование (расчет окупаемости кредитных вложений);

б) копии контрактов или иных документов, подтверждающих целевое использование кредита в соответствии с ТЭО;

в) копии договоров (контрактов) на реализацию заемщиком продукции, работ, услуг за рубли или свободно конвертируемую валюту в объеме и в сроки, обеспечивающие погашение кредита в соответствии с ТЭО;

г) документы по обеспечению кредита (при залоге – подтверждающие право собственности на предполагаемый предмет залога, при поручительстве – юридические и финансовые документы поручителя).

Индивидуальному предпринимателю, в отличие от юридического лица, потребуется представить меньше документов. Однако, их общий перечень тоже внушителен:

• Копии паспортов предпринимателя и поручителей.

• Анкета по форме, предоставленной банком.

• Копии декларации о доходах, страниц книги учета доходов и расходов.

• Выписка о движении средств по расчетным счетам за последний год, заверенная каждым из банков, через которые они проходили.

• Справка о наличии/отсутствии кредитов в других банках, заверенная печатью банка, по состоянию на дату подачи заявки на кредит, копии кредитных договоров.

• Список основных средств и оборудования, используемых в бизнесе, — наименование, модель, год выпуска, стоимость приобретения, рыночная стоимость.

• Сведения об активах, принадлежащих предпринимателю, — по форме, предоставленной банком.

• Складская справка о размере товарно-материальных запасов (наименование, количество, стоимость приобретения).

• Список дебиторов (включая предоставленные отсрочки платежа, предоплаты поставщикам, выданные займы) — с указанием контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения.

• Список кредиторов (включая полученные авансы, отсрочки платежа, банковские кредиты и частные займы, задолженность перед бюджетом и внебюджетными фондами, задолженность по договорам лизинга и факторинга) — с указанием контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения.

• Выручка за последний год (помесячно).

• Справка о расходах за последние полгода (помесячно и постатейно: товар, зарплата, аренда, коммунальные услуги, налоги (по начислению), транспортные расходы, связь, реклама, представительские и пр.)

• Копии договоров аренды помещений, копии договоров с покупателями и поставщиками.

• Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог.

В зависимости от финансового состояния заемщика и иных обстоятельств указанный перечень может быть расширен.

Оформление кредитной сделки производится путем заключения кредитного договора.

После того, как заемщик предоставил заявку на получение кредита, и если получен положительный результат ее рассмотрения, стороны переходят к проведению переговоров, в которых определяются намерения потенциального заемщика о размерах предполагаемой к получению ссуды, срока кредитования, размерах процентной ставки за пользования ссудой, виды обеспечения, способы и сроки погашения и т. д.

Оценка рисков банками

Как банк оценивает свои риски? Некоторые из них не только изучают бизнес-план и бухгалтерскую отчетность предприятия, но и стиль руководства. Например, разговаривают с предпринимателем, пытаясь понять, насколько он разбирается в собственном деле. Или же высылают кредитного специалиста прямо на место: на само предприятие или домой к заемщику.

Но все это – факторы субъективные. Лучше аудита финансовой отчетности для своей безопасности банкиры пока ничего не придумали. Поэтому они сравнивают сумму кредита с размером текущего бизнеса и сами подсчитывают, какую сумму попросила компания и в чем она реально нуждается. Например, бытует такой негласный норматив кредитования: объем кредита не может превышать трехмесячный оборот компании-заемщика. Кроме этого, финансисты изучают кредитную историю заемщика и его способность погасить ссуду без ущерба для семьи и дела.

Оттого и список документов для получения бизнес-кредита внушительный. К сожалению, практика показывает, что зачастую дополнительный запрос ТЭО у предпринимателя из сферы малого и среднего бизнеса равносилен отказу в кредите. Так что чаще для выдачи небольших сумм кредитования финансисты просят просто описать целевое назначение ссуды, источники возврата и ожидаемые доходы от использования долга.

В любом случае к процентам придется приплюсовать, как и в любом другом виде кредитования, комиссию за рассмотрение заявки и обслуживание кредитного счета, через который будет возвращаться долг (обычно 0,2-2%). Впрочем, сейчас для выдачи кредита уже не нужно отдельно платить за открытие расчетного счета. Не так давно была принята и другая важная для малого бизнеса поправка в законодательство, по которой ссуду на сумму до 300 тыс. рублей можно выдавать наличными. Таким образом, процедура для малого бизнеса немного упростилась и стала дешевле.

Возврат кредита оговаривается с банком заранее. Распространены варианты: ежемесячно, равными долями, по графику, учитывающему особенности бизнеса, или в конце срока. По мере возврата долга проценты начисляются на остаток суммы, и с каждым разом платеж становится все меньше и меньше. Но кредитный процент может быть фиксированным — он начисляется на всю сумму кредита.

С точки зрения сроков кредитования, наиболее популярными по-прежнему останутся кредиты на срок до одного года.

Кредитные организации, расположенные на территории г. Иркутска

В данном разделе представлены сведения об организациях, которые работают с субъектами малого и среднего предпринимательства, оказывая им реальную финансовую поддержку, как посредством прямого кредитования, кредитования в режиме «овердрафта», предоставления гарантий и пр., так и через механизм финансового, возвратного и компенсационного лизинга. Не приводится информация о внутренних структурных подразделениях кредитных организаций (филиалов) и представительствах.

Таблица 21

Перечень действующих кредитных организаций (филиалов), расположенных на территории г. Иркутска

№ п/п	Наименование кредитной организации (филиала), регистрационный (порядковый) №, (основной государственный регистрационный №) Наименование (№) внутреннего структурного подразделения, дата открытия, порядковый номер операционного офиса	Адрес телефон
1	2	3
1.	Открытое акционерное общество «БайкалИнвестБанк» № 000 ()	г. Иркутск, ,
2.	Иркутский филиал Братского Акционерного Народного коммерческого Банка (Открытое акционерное общество) Иркутский филиал «Братского АНКБ» ОАО № 000/2 от 01.01.2001г.	г. Иркутск,
3.	Филиал «Иркутский» Открытого акционерного общества Банк «Верхнеленский» Филиал «Иркутский» ВЛБАНК № 000/1 от 01.01.2001г.	г. Иркутск,
4.	Открытое акционерное общество «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» № 000, ()	г. Иркутск, ул. Бурлова, 2 ,
5.	Коммерческий банк «Байкалкредобанк» (открытое акционерное общество), КБ «Байкалкредобанк» (ОАО) № 000, ()	г. Иркутск, ул. Ленина, 18 ,
6.	Акционерный коммерческий банк «Радиан» (открытое акционерное общество) АКБ «Радиан» (ОАО) № 000, ()	г. Иркутск, ул. Советская, 3
Банки других регионов
1.	Филиал «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в г. Иркутск Филиал «АТБ» (ОАО) в г. Иркутск № 000/18 от 01.01.2001	г. Иркутск, ул. Безбокова, д. 8 , 780-309
2.	Иркутский филиал Открытого Акционерного Общества «Балтийский Банк» Иркутский филиал Банк» № 000/24 от 01.01.2001	г. Иркутск, ул. Декабрьских Событий, д.100 ,
3.	Иркутский филиал Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) Иркутский филиал Москвы» № 000/43 от 01.01.2001г.	г. Иркутск, ул. Карла Либкнехта, д. 84
4.	Филиал Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в г. Иркутск Филиал в г. Иркутск № 000/11 от 01.01.2001г.	г. Иркутск, ул. Горького, д. 42 тел/
5.	Филиал Банка ВТБ (открытое акционерное общество) в г. Иркутске Филиал ВТБ в г. Иркутске № 000/8 от 01.01.2001 г.	г. Иркутск, ул. Российская, д. 10
6.	Иркутский филиал Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» Иркутский филиал «Восточный» № 000/10 от 01.01.2001 г.	г. Иркутск,
7.	Филиал «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Иркутске Ф-л ГПБ (ОАО) в г. Иркутске № 000/35 от 01.01.2001г.	г. Иркутск, ул. Свердлова, д. 41
8.	Иркутский филиал Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в г. Иркутске ФКБ Иркутский № 84/16 от 01.01.2001г.	г. Иркутск, ул. Степана Разина, д. 27 , 255-465
9.	Филиал открытого акционерного общества «Дальневосточный банк» в г. Иркутске Ф банк» «Иркутский» № 000/13 от 01.01.2001 г.	г. Иркутск, ул. Советская, 58 тел./
10.	Филиал МИРНИНСКОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «МАК-БАНК» (ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) в г. Иркутске ФМКБ «МАК-банк» (ООО) в г. Иркутске № 000/11 от 01.01.2001г.	; (39
11.	Филиал «Иркутский» «Мой Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) Филиал «Иркутский» «Мой Банк» (ООО) № 000/3 от 01.01.2001 г.	г. Иркутск, ул. Грязнова, д. 1 , 288-663
12.	Иркутский филиал Открытого акционерного общества «МДМ Банк» ИФ Банк» № 000/4 от 01.01.2001 г.	г. Иркутск, ул. Декабрьских Событий, д. 100А
13.	Иркутский филиал Открытого акционерного общества «НОМОС-БАНК» Иркутский филиал «НОМОС-БАНКа» (ОАО) № 000/6 от 01.01.2001г.	г. Иркутск, ул. Литвинова, дом 3 ,
14.	Филиал «Иркутск» Акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) Филиал «Иркутск» АКБ "НРБанк" № 000/9 от 01.01.2001 г.	г. Иркутск,
15.	Филиал «Иркутский» Закрытого акционерного общества «Банк ОТКРЫТИЕ» Филиал «Иркутский» ОТКРЫТИЕ» № 000/11 от 01.01.2001 г.	г. Иркутск, ул. Чкалова, д. 36
16.	Иркутский филиал Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» Иркутский ф-л № 000/10 от 01.01.2001г.	г. Иркутск, ул. Халтурина, д. 7
17.	филиал Открытого акционерного общества Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» в г. Иркутске ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Иркутске № 000/8 от 01.01.2001	г. Иркутск, ,
18.	Филиал Общества с ограниченной ответственностью «ПромСервисБанк» в г. Иркутске, Филиал в г. Иркутске № 000/5 от 01.01.2001	г. Иркутск, ул. Киевская, 9а тел./
19.	Иркутский филиал Открытого акционерного общества «Русь-Банк» Иркутский филиал -Банк» № 000/35 от 01.01.2001	г. Иркутск, ул. Свердлова, д. 23 А
20.	Иркутский филиал Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Иркутский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» № 000/71 от 01.01.2001г.	г. Иркутск, пер. Мопра, д. 3
21.	Иркутский региональный филиал Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» Иркутский РФ № 000/66 от 01.01.2001 г.	г. Иркутск, ул. Розы Люксембург, д. 180
22.	Филиал «Иркутский» Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в г. Иркутске Иркутский филиал № 000/23 от 01.01.2001	г. Иркутск, ул. Рабочая, д. 2а
23.	Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) – Байкальский банк Байкальский банк № 000/422 от 01.01.2001г.	г. Иркутск, ,
24	Иркутский региональный филиал Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество) Иркутский филиал «Связь-Банк» № 000/41 от 01.01.2001	Иркутская область, г. Иркутск, ул. Свердлова, 36 тел/
25.	Иркутский региональный центр – филиал Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) Иркутский ф-л АКБ «СОЮЗ» (ОАО) № 000/4 от 01.01.2001г.	г. Иркутск, ул. Ленина, д. 6
26.	Филиал Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в г. Иркутск Филиал НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Иркутск № 000/34 от 01.01.2001г.	г. Иркутск, бульвар Гагарина, 40 тел./
27.	Филиал Открытого Акционерного Общества «ТрансКредитБанк» в г. Иркутске Филиал «ТрансКредитБанка» в г. Иркутске № 000/14 от 01.01.2001 г.	г. Иркутск, ул. 2-ая Железнодорожная, д. 25
28.	Филиал коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) в городе Иркутск ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» в Иркутске № 000/23 от 01.01.2001г.	г. Иркутск, ул. Степана Разина, д. 6 ,

11.2. Небанковские финансовые организации, расположенные на территории г. Иркутска

11.2.1. Фонд поддержки малого предпринимательства Иркутской области (ФПМП) - микрокредитование

Директор:

Адрес: 5, офис 402

Тел./факс (39,

http://www. *****

E-mail: *****@***ru, *****@***ru.

Виды кредитов: микрозаймы субъектам малого предпринимательства

до 300 тыс. руб. для сферы торговли и услуг; до 500 тыс. руб. для производственной сферы и социально-значимых видов деятельности.

Миссия Фонда

Содействие социально-экономическому развитию Иркутской области посредством удовлетворения потребности населения в финансовых ресурсах на начальных этапах становления и развития своего бизнеса и содействие повышению доходов семьи.

Цели создания Фонда:

Предоставление финансовых услуг малообеспеченным, экономически активным людям с целью повышения уровня их жизни и обеспечения самозанятости; Расширение бизнеса предпринимателей, позволяющее им перейти в категорию субъектов малого и среднего предпринимательства, имеющую доступ к кредитам банков.

Задачи Фонда:

Предоставление краткосрочных займов субъектам малого предпринимательства, осуществляющим свою деятельность на территории г. Иркутска и близлежащих населенных пунктах. "Дорастить" клиента до работы с банками - научить клиента пользоваться займом, дать возможность заработать кредитную историю, заработать деньги для приобретения имущества, которое в последующем можно передать банку в залог и получить более высокую сумму кредита.

Займы предоставляются на следующие цели: закуп товара; приобретение оборудования; оплата налогов; оплата аренды; получение лицензии и т. д.

Гибкая система процентных ставок: от 1 до 4% от первоначальной суммы займа или от 2 до 8 % на остаток суммы займа в месяц.

Процентная ставка зависит от:

вида деятельности; стажа предпринимательской деятельности; способа и вида обеспечения займа; срока пользования заемными ресурсами; степени риска бизнеса заемщика; личности заемщика.

Дополнительные расходы на оформление займа (комиссии, оплата за ведение счета, страхование личного имущества и т. п.) отсутствуют. Срок пользования займом:

от 3 до 9 месяцев, что позволяет, самостоятельно рассчитав возможности бизнеса, не переплачивать за длительные сроки пользования заемными ресурсами; для предпринимателей производственной сферы до 1 года.

Срок рассмотрения заявки до 2-х дней. Индивидуальный график гашения займа.

Требования к заемщику:

регистрация и ведение предпринимательской деятельности на территории г. Иркутска или близлежащих населенных пунктах не менее трех месяцев; отсутствие задолженности по уплате налогов и сборов; обоснование эффективного использования и своевременного возврата займа; предоставление обеспечения возврата займа (залог, поручительство возможно комплексное).

Рассмотрение заявки

1. Заемщик предоставляет в Фонд заявку и анкету по установленным формам, а также необходимые для заключения договоров займа и обеспечения документы.

2. Менеджер по кредитованию оценивает бизнес и личность заемщика, уровень его платежеспособности и возможные условия предоставления займа; посещает место работы и место проживания заемщика с получением согласия супруга(ги) на заключение договора залога и составляет письменное заключение о целесообразности выдачи займа.

3. Оценку залога менеджер по кредитованию осуществляет совместно с экспертом в присутствии залогодателя.

4. Для принятия решения о предоставлении займа собирается комиссия по выдаче и возврату займов. На основании доклада менеджера по кредитованию, эксперта и обсуждения принимается решение комиссии.

5. Максимальный срок рассмотрения вопроса о предоставлении займа два дня.

Документы, необходимые для получения займа индивидуальным предпринимателем (копии + оригинал для сверки)

1.Свидетельство о государственной регистрации предпринимателя.

2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

3. Налоговая декларация с отметкой ИФНС.

4. Документы, подтверждающие уплату налога (ЕНВД, УСН).

5. Выписка из ЕГРИП.

6. Паспорт.

7. Свидетельство о браке или о расторжении брака.

8. Свидетельство о рождении детей (при наличии несовершеннолетних детей).

9. Документы, относящиеся к обеспечению: залогу и/или поручительству.

Документы, необходимые для получения займа юридическим лицом (копии + оригинал для сверки):

1. Свидетельство о государственной регистрации.

2. Учредительные документы (устав, учредительный договор со всеми изменениями).

3. Документы, подтверждающие полномочия представителей:

- протокол общего собрания участников, совета директоров (наблюдательного совета) об избрании единоличного исполнительного органа юридического лица (директора, генерального директора, президента и т. д.);

- трудовой договор с единоличным исполнительным органом либо с лицом, которому переданы функции единоличного исполнительного органа;

- приказ о назначении главного бухгалтера, либо справка отдела кадров (лица, отвечающего за кадровую работу) об отсутствии такой должности в штатном расписании, либо об отсутствии назначений на эту должность;

- доверенность на совершение сделок и представление интересов юридического лица; решение общего собрания участников о совершении сделки.

4. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

5. Паспорт руководителя и паспорт главного бухгалтера предприятия.

6. Справки налогового органа:

- об отсутствии задолженности по платежам в бюджет и внебюджетные фонды,

- о количестве открытых расчетных счетов предприятия,

- выписка из ЕГРЮЛ.

7. Справки из банка:

- об открытом расчетном счете, на который будет зачисляться заем, и об отсутствии картотеки и иных обязательств,

- об оборотах (сумма приходов и расходов за каждый месяц) за последние 6 месяцев, заверенные обслуживающими банками.

8. Баланс, отчет о прибылях и убытках, заверенные налоговым органом.

9. Распоряжение банка о безакцептном списании задолженности с расчетного счета, заверенное банком.

10. Документы, относящиеся к обеспечению: залогу и/или поручительству.

11.2.2. Фонд поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства «Иркутский областной гарантийный фонд»

Некоммерческая организация Фонд поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства «Иркутский областной гарантийный фонд» (далее – Фонд) зарегистрирована и начала свою работу в декабре 2009 года в соответствии с распоряжением Правительства Иркутской области от 01.01.01 года N 295/103-РП.

Учредителем Фонда является Министерство экономического развития, труда, науки и высшей школы Иркутской области.

Фонд создан в целях обеспечения доступа субъектов малого и среднего предпринимательства (далее - СМСП) и организаций, образующих инфраструктуру поддержки СМСП, к кредитным и иным финансовым ресурсам в Иркутской области, развития системы гарантий и поручительств по обязательствам СМСП и инфраструктуры СМСП, основанным на кредитных договорах, договорах банковской гарантии и финансовой аренды (лизинга).

Основным видом деятельности Фонда является поддержка СМСП посредством предоставления поручительств по обязательствам (кредитам, займам и т. п.) СМСП и организаций, образующих инфраструктуру поддержки СМСП, в коммерческих банках-партнерах и лизинговых компаниях, а также путем осуществления иных видов деятельности, направленных на реализацию региональных и муниципальных программ поддержки и развития малого и среднего предпринимательства на территории Иркутской области.

Поручительство Иркутского областного гарантийного фонда может быть предоставлено субъектам малого и среднего предпринимательства, соответствующим следующим критериям:

* подпадающим под критерии малого и среднего бизнеса, определенные Федеральным Законом от 01.01.01 г.;

* зарегистрированным и осуществляющим свою деятельность на территории Иркутской области;

*на день обращения за поручительством Фонда осуществляющим хозяйственную деятельность не менее трех месяцев;

*не имеющим на последнюю отчетную дату перед обращением за поручительством фонда просроченной задолженности по начисленным налогам, сборам и иным обязательным платежам перед бюджетами всех уровней;

*в отношении которых не применялись процедуры несостоятельности (банкротства) либо санкции в виде аннулирования или приостановления действия лицензии (в случае, если деятельность подлежит лицензированию).

*предоставившим обеспечение кредита, банковской гарантии в размере не менее 30% от суммы обязательств в части возврата фактически полученной суммы кредита, банковской гарантии.

Условия предоставления поручительств Фонда:

По КРЕДИТНЫМ договорам:

Размер поручительства - до 70 % от суммы кредита, но не более 42 млн. рублей.

Сумма кредита - от 1 млн. рублей.

Срок действия кредитного договора – от 12 месяцев.

Срок поручительства равняется сроку действия кредитного договора.

По договорам БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ:

Размер поручительства - до 70 % от суммы банковской гарантии,

но не более 42 млн. рублей.

Без ограничения по сроку и сумме.

Срок поручительства равняется сроку действия договора банковской гарантии.

По договорам ФИНАНСОВОЙ АРЕНДЫ (лизинга):

Размер поручительства – до 70% от стоимости предмета лизинга, но не более 6,5 млн. рублей.

Стоимость предмета лизинга - от 500 тысяч рублей.

Срок поручительства - от 12 до 60 месяцев.

Поручительство Фонда предоставляется на платной основе. Вознаграждение является единовременной выплатой, зависит от типа обязательства СМСП и составляет от 1/15 до 1/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ от суммы поручительства на дату заключения договора.

Преимущества поручительства Фонда:

Ø  Возможность получения кредита (банковской гарантии) при отсутствии собственного достаточного обеспечения

Ø  Поручительство Фонда принимается партнерами в качестве обеспечения без дисконта, т. е. 1:1

Ø  Возможность не обременять свое имущество залогом и использовать его без ограничений

Ø  Экономия денежных средств за счет отсутствия страховых платежей. Поручительство Фонда не требуется страховать

Ø  Стоимость поручительства Фонда значительно ниже стоимости страхования имущества, передаваемого в обеспечение обязательств

Ø  Быстрота оформления поручительства Фонда - в течение 3-х рабочих дней

Ø  Простота схемы получения поручительства (не требуется специального предварительного обращения в Фонд за получением поручительства). Подача заявки осуществляется через партнеров Фонда

Ø  Отсутствие необходимости сбора документов отдельно для Фонда (документы на поручительство предоставляются партнером Фонда)

Ø  Возможность оформления «уникального» предмета лизинга по договору финансовой аренды.

КАК ПОЛУЧИТЬ поручительство Фонда

Шаг 1. СМСП должен самостоятельно обратиться с заявкой на предоставление кредита, банковской гарантии, заключение договора финансовой аренды в любое отделение партнера Фонда на территории Иркутской области.

Шаг 2. Партнер Фонда рассматривает заявку и принимает решение о предоставлении кредита, банковской гарантии, заключении договора лизинга или отказе. Партнер Фонда информирует СМСП о возможности привлечения Фонда в качестве поручителя. При согласии СМСП получить поручительство, партнер Фонда направляет в Фонд подписанную СМСП заявку на получение поручительства.

Шаг 3. Фонд рассматривает заявку в течение трех рабочих дней.

Шаг 4. Поручительство Фонда оформляется путем заключения трехстороннего договора поручительства между партнером Фонда, СМСП и Фондом.

Адрес Фонда поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства "Иркутский областной гарантийный фонд":

г.Иркутск, А/4 оф.331.

Часы работы: с 9-00 до 18-00 (перерыв с 13-00 до 14-00).

Выходные: суббота, воскресенье.

E-mail: [e-mail]

Телефон/

сайт: www. *****

Информацию о партнерах Фонда - банках и лизинговых компаниях – можно узнать по указанному телефону и на сайте.

11.2.3. Фонд содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере

Фонд содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере является государственным научным учреждением и образован Постановлением Правительства РФ от 3 февраля 1994 года № 65 в форме государственной некоммерческой организации. Правительством России установлено, что в Фонд ежегодно направляется фиксированный процент средств федерального бюджета на гражданскую науку. При образовании Фонда эта величина составляла 0,5 %.. По мере развития деятельности Фонда, признания ее научно-технической общественностью, а также рассмотрения итогов деятельности в Правительстве и Государственной думе РФ эта величина возрастала и в настоящее время составляет 1,5 %.

Основными задачами Фонда являются:

·  проведение государственной политики развития и поддержки малых предприятий в научно-технической сфере;

·  оказание прямой финансовой, информационной и иной помощи малым инновационным предприятиям, реализующим проекты по разработке и освоению новых видов наукоемкой продукции и технологий на основе принадлежащей этим предприятиям интеллектуальной собственности;

·  создание и развитие инфраструктуры поддержки малого инновационного предпринимательства.

В своей деятельности Фонд придерживается следующих принципов:

·  Осуществлять поддержку только юридических лиц в форме малых инновационных компаний (МИК).

·  Под МИК понимаются компании, соответствующие законодательному определению малого предприятия и обладающие правами на интеллектуальную собственность, содержащуюся в предлагаемом для поддержки проекте.

·  Экспертиза заявок осуществляется внешними экспертами: по научно-техническому содержанию, а также по вопросам финансового, экономического, производственного характера, проработке платежеспособного рынка. Аппарат Фонда проводит только формальную экспертизу заявок на наличие в них всех необходимых документов.

·  Решение о финансовой поддержке проектов принимается на основе рейтингового голосования конкурсной комиссии Фонда, в составе которой по согласованию с наблюдательным советом представлены специалисты различного профиля.

·  Экспертиза заявок должна быть бесплатной. Компенсация затрат Фонда на организацию экспертизы должна осуществляться за счет уже принятых проектов и быть минимальной.

·  Поддержка проектов за счет средств федерального бюджета может осуществляться как на безвозвратной, так и на возвратной основе. В последнем случае предприятия не должны предоставлять Фонду гарантии и залоги в обеспечение возврата заемных средств, проценты по займам не должны превышать половины учетной ставки Центрального Банка, а сроки возврата средств должны быть достаточными для коммерческой окупаемости проекта.

·  Не более половины средств Фонда должно использоваться на поддержку проектов заявителей из московского региона.

·  Заявки от предприятий из регионов России должны поступать непосредственно в Фонд, но в наиболее наукоемких регионах России Фонд должен иметь свои представительства для информирования общественности о деятельности Фонда, содействия предприятиям в подготовке заявок, предоставления Фонду информации о предприятии-заявителе, а также контроля хода выполнения проекта.

·  При рассмотрении заявок предпочтение отдается проектам с паритетным участием в финансировании работы наряду со средствами федерального бюджета других источников финансирования. Доля средств Фонда не должна превышать 50%.

Около 15% средств Фонда направляются на создание сети инновационно-технологических центров (всего по России создано около 30 ИТЦ площадью 100 тыс. кВ. метров, предоставленных для размещения на льготных условиях сотням предприятий), развитие инфраструктуры трансфера технологий, вовлечение студенчества и молодых ученых РАН и университетов в инновационное предпринимательство, поддержку участия компаний в выставках, семинарах, подготовку менеджеров.

Адрес Фонда содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере: Москва, 3-й Обыденский переулок, стр.5,

м. Кропоткинская. Телефон: +7 (4, Факс: +7 (4

E-Mail: *****@***ru. Сайт: http://www. *****/

Генеральный директор:

11.3. Лизинг

Предприниматели, начинающие собственное дело, нередко пользуются услугами фирм, осуществляющих лизинговые операции.

Лизинг - это сдача в долгосрочную аренду производственных фондов, оборудования, аппаратуры. Лизинговая компания производит (или закупает) машины, оборудование для использования их арендатором в производственных целях и сохраняет на них право собственности на весь срок договора аренды.

У предпринимателя, заключившего договор лизинга, появляется возможность значительно сократить единовременные затраты, избежать потерь, связанных с моральным износом средств производства.

В лизинговых операциях предприниматель заинтересован потому, что арендная плата вычитается из его дохода и уменьшает размер суммы, подлежащей налогообложению.

Лизинговая компания (лизингодатель) полностью оплачивает новое оборудование и передает его предприятию-арендатору (лизингополучателю), которое затем рассчитывается с лизинговой компанией в течение срока аренды. Способ расчета лизинговой платы определяется в контракте на лизинг и может различаться так же, как и условия кредитования.

Предметом лизинга могут быть любые виды основных активов, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства, другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности. Предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природные объекты, запрещенные федеральными законами для свободного обращения.

Основные виды лизинга:

-  Финансовый лизинг – основной вид лизинга, при котором срок, на который предмет лизинга передается лизингополучателю, соизмерим по продолжительности со сроком полной амортизации предмета лизинга или превышает его. Предмет лизинга переходит в собственность лизингополучателя по истечении срока действии договора лизинга или до его истечения при условии выплаты лизингополучателем полной суммы, предусмотренной договором лизинга, если иное не предусмотрено договором лизинга.

-  Оперативный лизинг - вид лизинга, при котором срок договора меньше срока полной амортизации. По истечении срока действия договора лизинга предмет лизинга возвращается лизингодателю. При оперативном лизинге предмет сделки может быть передан в лизинг неоднократно в течение полного срока своей амортизации. Заметим, что в России оперативный лизинг широкого распространения пока не получил. Льготы по ускоренной амортизации в российском законодательстве на оперативный лизинг не распространяются. Практически это не что иное, как обычная аренда.

-  Особым случаем является возвратный лизинг, при котором продавец лизингового имущества одновременно является лизингополучателем. Фактически, это форма получения кредита под залог производственных фондов и получения дополнительного экономического эффекта от различий в налогообложении.

По истечении срока лизингового контракта на лизинг имущество в общем случае может быть возвращено арендодателю, либо снова сдано в аренду или выкуплено по остаточной стоимости.

Субъекты малого и среднего предпринимательства чаще всего берут в лизинг автотранспорт, строительную технику, станки, торговое и холодильное оборудование. Ставки лизинговых платежей очень сильно зависят от рисков и колеблются в значительных пределах. Сроки лизинга тоже сильно разнятся - от 1 года до 10 лет. При лизинге автотранспорта и любого интенсивно эксплуатируемого имущества проценты выше, так как больше риск его повреждения или уничтожения, например в ДТП.

Среди преимуществ лизинга перед кредитованием обычно отмечают следующее:

• Нет требований по залогу, поскольку объект лизинга сам является залогом.

• Лизинговые платежи полностью относятся на себестоимость продукции.

• Объект лизинга находится на балансе лизингодателя, который уплачивает налог на имущество.

• Существует право ускоренной амортизации объекта лизинга, то есть по окончании срока лизинга лизингополучатель может получить его по нулевой остаточной стоимости.

• Страховку объекта лизинга может оплачивать лизингодатель, включая ее в лизинговые выплаты.

• По окончании срока лизинга лизингополучатель имеет право взять объект лизинга в собственность либо возвратить лизингодателю.

• Лизинг предполагает кредитование по заранее оговоренной ставке, которая, в отличие от долгосрочного кредита, не подлежит пересмотру.

Для объективности приведем также несколько недостатков лизинга:

• Лизинговый платеж надо вносить каждый месяц. А у малых предприятий, зачастую, поступление прибыли носит ярко выраженный сезонный характер. Поэтому многие малые предприятия сталкиваются с большими проблемами: перебои в работе весьма негативно сказываются на своевременности внесения ими лизинговых платежей.

• Лизинговые компании очень любят дополнительные платежи. Например, при лизинге автомобилей они выдвигают требования заключения договора страхования по схеме "полное КАСКО". Это разумно: аварийность на дорогах России, к сожалению, высока. Однако договор требуется заключить с “дружественной” страховой компанией, у которой страховые платежи почему-то всегда оказываются намного выше рыночных. Малому предприятию рекомендуется тщательно выбирать лизинговую компанию, благо конкуренция среди них существует и постоянно растет.

• Лизинг обычно подразумевает относительно более высокие платежи, которые, разумеется, всегда выше, чем при покупке объекта лизинга, но и выше чем проценты по кредиту при взятии банковского кредита (при наличии ликвидного залога).

• Финансовая зависимость от лизинговой компании более долговременна.

• В сегменте лизинга для малым компаниям также основная доля услуг приходится на лизинг автотранспорта, пищевого и торгового оборудования, других видов ликвидных основных средств, то есть всего того, что необходимо для бизнеса с высоким коэффициентом оборачиваемости запасов, то есть говорить о возможности лизинга любого оборудования пока не приходится.

Документы, необходимые для оформления лизингового договора

Процедура оформления лизинга внешне довольно проста – необходимо предоставить минимальный пакет юридических и бухгалтерских документов, заполнить заявку-анкету, определиться с предметом лизинга, его стоимостью и продавцом. С продавцом заключается договор купли-продажи, а с лизингополучателем – договор лизинга. Имущество передается в долгосрочную аренду, а по истечении срока лизинга, который определяется в зависимости от срока амортизации, и отсутствии задолженности по платежам оно передается в собственность лизингополучателя.

По оценкам специалистов большинство отклоненных проектов остаются без рассмотрения. Причина тому отсутствие правильно подготовленного бизнес-плана. Все лизинговые компании начинают переговоры с потенциальными клиентами с просьбы предоставить им бизнес-план проекта, для осуществления которого требуется оборудование. Именно на этапе оценки бизнес-плана лизинговые компании отсеивают большинство предлагаемых им проектов.

Контактная информация о лизинговых компаниях города Иркутска представлена в таблице 22, а также в разделе "Малый и средний бизнес г. Иркутска" официального сайта: www. *****.

Таблица 22

Лизинговые компании, расположенные на территории г. Иркутска

Название, дата создания, руководитель	Контактная информация, основные виды услуг
Балтийский лизинг	Адрес: 22, деловой центр "Зенит", оф. 609 Телефон: 239-500, 239-505 Факс: 239-510 Сайт: www. ***** Основные виды услуг: ·  лизинг легковых автомобилей; ·  дорожно-строительной техники; ·  прочего производственного оборудования.
Объединенная Лизинговая компания	Адрес: 5, оф. 335 Телефон: E-mail: *****@***ru Основные виды услуг: ·  все виды финансового лизинга.
Банк Интеза Лизинг	00 Тел. http://www. *****
РЕСО-Лизинг, филиал в г. Иркутск	Адрес: , оф. 306 Телефон: 202-237, e-mail: *****@***com сайт www. Основные виды услуг: ·  лизинг легковых автомобилей; ·  грузового транспорта ·  дорожно-строительной техники; ·  производственного оборудования.
Титан-лизинг	Адрес: г. Иркутск, ул. 5-й Армии, 29, 3-й этаж Телефон: , , E-mail: *****@***ru Основные виды услуг: ·  финансовая аренда (лизинг) оборудования, транспорта, недвижимости.
КАРКАДЕ	Адрес: оф.406 Тел. . *****@***com
Транслизингком	Адрес: 60А Телефон: , Факс: E-mail: *****@***ru Сайт: www. ***** Основные виды услуг: ·  финансовая аренда (лизинг) оборудования, транспортных средств, оргтехники.
Элемент-лизинг	Адрес: г. Иркутск, бульвар Гагарина, 40, оф. 210 Телефоны: , E-mail: *****@***ru www. ***** Основные виды услуг: ·  лизинг коммерческого автотранспорта и оборудования для малых и средних предприятий.
Байкальский деловой мир	Адрес: 5 Телефон: Основные виды услуг: ·  лизинг оборудования и автотранспорта для предприятий любых форм собственности.
Дельта Лизинг	Адрес: /4 (Бизнес-центр Терра, 5 этаж, оф. 505) Тел. (39, *****@***ru; http://www. *****
Рафт-лизинг	Адрес: 05, оф. 805 Телефон: Факс: http:// www. ***** Основные виды услуг: ·  все виды финансового лизинга.
Сбербанк Лизинг	Адрес: 22, оф.603, 605 Тел.: , http://www. *****

12. ФЕДЕРАЛЬНОЕ, РЕГИОНАЛЬНОЕ И МЕСТНОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО, РЕГУЛИРУЮЩЕЕ МЕРЫ И ФОРМЫ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Ниже представлен перечень основных нормативно-правовых актов, регламентирующих порядок функционирования субъектов малого и среднего предпринимательства, а также порядок реализации мер, направленных на поддержку и развитие малого и среднего предпринимательства на федеральном, региональном и местном уровнях в г. Иркутске: