Гражданское право (стр. 45 )

Во-вторых, при заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 944 ГК).

Однако к числу существенных обстоятельств могут быть отнесены не только те, которые оговорены страховщиком в форме вопросов. Всех особенностей страхового риска в проформах предусмотреть нельзя. Поэтому обязанность страхователя сообщить о существенных для определения страхового риска обстоятельст-

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 601

вах следует трактовать достаточно широко. К числу данных обстоятельств следует относить такие, несообщение о которых существенно нарушает договор (п. 2 ст. 450 ГК).

Страховщик имеет право не только потребовать от страхователя предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, но и самостоятельно оценить этот риск. Требования страховщика о такой оценке для страхователя обязательны. Например, при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При личном страховании страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (ст. 945 ГК).

Если после заключения договора страхования установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК).

При отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным (например, в случае неумышленного предоставления неверных сведений) страховщик вправе потребовать его расторжения по правилам п. 2 ст. 450 ГК[2].

В-третьих, страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК). Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страхователь обязан сообщать о таких изменениях, которые произошли в период действия договора страхования и на момент сообщения о них еще не отпали.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой пре-

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 602

мии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК (п. 2 ст. 959 ГК). При этом подлежит применению правило п. 4 ст. 453, а не п. 3 ст. 451 ГК[3]. Иными словами, уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит. В свою очередь, страховщик лишается права на получение еще не уплаченных ему страховых взносов.

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщить об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК), с зачетом уплаченной страхователем премии (взносов), которая приходится на неистекший срок договора[4].

На момент расторжения договора страхования такие изменения должны сохранять силу. Если же они отпали, расторгнуть договор нельзя (п. 4 ст. 959 ГК).

Все сказанное касалось в основном имущественного страхования. При личном страховании указанные последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования могут наступить лишь тогда, когда они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК).

Наконец, в-четвертых, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК).

Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. В противном случае уведомление должно быть сделано в разумный срок (ст. 314 ГК) и в форме, установленной для любого договора страхования. Основной формой уведомления о наступлении страхово-

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 603

го случая является заявление страхователя. Однако возможны и иные формы уведомления.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Неосведомленность выгодоприобретателя о заключении договора страхования освобождает его от обязанности сообщить о наступлении страхового случая. Однако такая обязанность не снимается со страхователя, поэтому выгодоприобретатель, если страхователь этой обязанности не выполнил, несет такие же последствия, как если бы он знал о договоре страхования. В этом состоит риск выгодоприобретателя (п. 2 ст. 939 ГК).

Неисполнение страхователем данной обязанности дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Например, о страховом случае могло быть сообщено в средствах массовой информации, доступных страховщику, или случай был таким, ущерб от которого post factum не могло изменить ничье вмешательство.

Указанная обязанность касается только страхователей по договорам имущественного страхования и личного страхования на случай смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью. Поэтому при личном страховании «на дожитие до определенного возраста» (иных видах накопительного страхования) обязанность страхователя уведомить о наступлении страхового случая не действует, если только данные виды страхования не предусматривают выплату и при смерти застрахованного (причинении вреда его здоровью).

Для договоров личного страхования устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. По имущественным видам страхования он может быть и короче.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

[1] От отказа в страховой выплате следует отличать случаи, когда обязанность страховщика произвести выплату отпадает вследствие прекращения (досрочного расторжения) договора страхования или признания его недействительным. Право на отказ в страховой выплате реализуется только в рамках действующего договора страхования.

[2] От отказа в страховой выплате следует отличать случаи, когда обязанность страховщика произвести выплату отпадает вследствие прекращения (досрочного расторжения) договора страхования или признания его недействительным. Право на отказ в страховой выплате реализуется только в рамках действующего договора страхования.

[3] Невозможность применения ст. 451 ГК вытекает из существа договора страхования, в котором заинтересованное лицо (страховщик), обращающееся в суд за расторжением договора, само несет риск изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (подл. 4 п. 2 ст. 451 ГК). В пользу такого вывода свидетельствует и ссылка на ст. 453 в п. 3 ст. 959 ГК.

[4] При морском страховании страховщик в данном случае освобождается от исполнения договора с момента существенного изменения риска (п. 3 ст. 271 ГК) или, что одно и то же, может в одностороннем порядке расторгнуть договор.

Действие договора страхования. Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Подобный случай прекращения договора предусмотрен ст. 408 ГК. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 604

Однако не всякая страховая выплата способна прекратить договор страхования. Последний может предусматривать несколько выплат. Тогда (и только тогда) первая выплата договор не прекращает. При этом суммарная величина произведенных выплат, как правило, не должна превышать страховой суммы.

Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:

1) если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК). К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

– гибель застрахованного имущества[1] по причинам иным, чем наступление страхового случая;

– прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью[2].

Перечень таких обстоятельств является открытым. К ним можно отнести любые обстоятельства, которые влекут исчезновение страхового интереса или риска, если они не обусловлены страховым случаем. Например, лишение водителя, гражданская ответственность которого застрахована, права управлять автомобилем влечет прекращение договора страхования.

При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование;

2) когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала (тогда договор страхования прекращается по основанию, указанному ранее). Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины отказа от договора не нужно. О намерении досрочно расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика в срок, установленный договором страхования, а если такой срок не установлен – в разумный срок (п. 2 ст. 314 ГК).

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 605

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Закон не содержит специальных правил на случай, если отказ страхователя от договора вызван нарушениями со стороны страховщика. По-видимому, страхователь вправе привлечь страховщика к ответственности и взыскать с него убытки. При этом страхователь также может потребовать возврата уплаченной страховой премии (взносов).

Возможность страховщика в одностороннем порядке отказаться от договора страхования должна быть предусмотрена договором. Когда она предусмотрена, то об отказе следует уведомлять в те же сроки;

3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов), ведь он не может быть поставлен здесь в более невыгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора;

4) ликвидации страхователя – юридического лица
или смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК и ст. 960 ГК.

Ликвидация страхователя – юридического лица, по общему правилу, влечет прекращение договора страхования.

В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Естественно, наследники могут получить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица. В иных случаях договор личного страхования подлежит прекращению.

В случае смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования имущества, его права на это имущество автоматически переходят к наследникам этого имущества (ст. 960 ГК). А следом за правами на имущество переходят и права (обязанности) по договору страхования.

При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования.

При прекращении договора вследствие смерти (ликвидации) страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию (взносы) в наследственную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения;

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 606

5) если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК). Этот вопрос уже рассматривался при изложении обязанностей страхователя.

Первые четыре основания прекращения договора страхования действуют автоматически и не требуют обращения в суд. В последнем случае договор может быть расторгнут только по решению суда.

Иные основания досрочного прекращения (расторжения) договора предусмотрены главами 26 и 29 ГК.

[1] Сюда же следует отнести любое изменение субстанции застрахованной вещи, которое приводит к прекращению ее существования.

[2] Такая деятельность при страховании гражданской ответственности может быть и непредпринимательской.

§ 2. Виды и формы страхования

Общие положения. Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования[1]. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного – личные. Более подробно природа данных интересов будет проанализирована при раскрытии отдельных видов страхования.

Деление имущественного и личного страхования на подвиды также производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены (см., например, классификацию договоров имущественного страхования, содержащуюся в п. 1 ст. 935 ГК).

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (п. 1 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Таким образом, имеет место понуждение к заключению договора

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 607

(абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п. 3 ст. 936 ГК). Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающе все условия страхования. В таком случае эти условия при заключении договора страхования могут быть развиты и конкретизированы.

Обязательное страхование, как правило, осуществляется на основании договора, что предполагает волеизъявление страхователя. Однако в некоторых случаях оно может иметь место и независимо от воли последнего. Речь идет об обязательном государственном страховании, осуществляемом определенным страховщиком без договора (п. 2 ст. 969 ГК). Правда, отсутствие необходимости заключать договор страхования должно быть прямо предусмотрено законом, исчерпывающим образом определяющим все условия такого страхования. В настоящее время случаи обязательного бездоговорного страхования отсутствуют[2], хотя не исключено их появление в будущем. Ведь смысл их состоит в том, чтобы гарантировать социально значимые выплаты независимо от поступления страховых премий.

Складывающиеся в подобных ситуациях отношения по обязательному страхованию следует квалифицировать как квази-договорные и по аналогии применять к ним нормы о договорах страхования. Нет никаких сомнений и в том, что к квази-договорным обязательствам по страхованию подлежит применению общая часть обязательственного права. С учетом того, что случаи квази-договорного страхования являются скорее исключением, чем правилом, в последующем изложении различия между ним и договорным страхованием не проводится.

В добровольной и в обязательной формах может осуществляться как имущественное, так и личное страхование.

Помимо видов (подвидов) и форм договоров страхования в ГК выделены «специальные виды страхования». К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование бан-

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 608

ковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970). Критерием для такого выделения служит уже имеющее место или предполагаемое в будущем урегулирование их отдельными законами (или даже группой нормативных актов во главе с законом). Специальные виды страхования могут быть отнесены к имущественному или к личному страхованию. Они также могут существовать как в добровольной, так и в обязательной формах.

Общие правила ГК о страховании применяются к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

В настоящее время подробно урегулированы только морское страхование (ст. 246–283 КТМ) и медицинское страхование (Закон о медицинском страховании и принятые в его развитие подзаконные акты). Рассмотрение специальных видов страхования выходит за рамки учебника.

Имущественное страхование. По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него, собственно, и начиналась история страхового дела.

К особенностям договора имущественного страхования относятся:

1) наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК к таким интересам относятся:

– риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

– риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

– риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или Изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933).

Соответственно указанным интересам можно выделить и разновидности имущественного страхования – страхование имуще-

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 609

ства, гражданской ответственности и предпринимательских рисков. Эти разновидности рассмотрены позднее.

Перечень имущественных интересов сформулирован как открытый. Это означает, что возможно страхование таких имущественных интересов, которые не упомянуты в ГК. К их числу можно отнести страхование риска неполучения доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью[3], страхование на случай применения санкций по иным, кроме деликтов, внедоговорным обязательствам и т. д.[4];

2) имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.

Если страхователь (выгодоприобретатель) получил от третьего лица возмещение вреда, причиненного его имуществу (предпринимательской деятельности), и вместе со страховым возмещением эта сумма превышает размер его убытков, страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховой выплаты. Это правило, предусмотренное ст. 283 КТМ, может быть распространено и на имущественное страхование в целом. Причем не имеет значения, когда был возмещен вред третьим лицом – до или после страховой выплаты. В первом случае страховщик просто должен коменсировать меньшие убытки, во втором – вправе взыскать со страхователя (выгодоприобретателя) неосновательное обогащение.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

Такой стоимостью считается:

– для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 610

– для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). В этом смысле страхование ответственности сближается с личным страхованием.

Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК). Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае налицо неполное имущественное страхование, предусмотренное ст. 949 ГК.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Таким образом, ГК в качестве общего правила устанавливает так называемую пропорциональную систему расчета страхового возмещения. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Если, например, страховая сумма составляет только 60% действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 60% причиненных убытков[5].

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 611

Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Согласно данной системе, которая называется системой первого риска, любые убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются страховщиком в полном объеме, но не свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахрванного имущества.

Страхование сверх страховой стоимости влечет последствия, предусмотренные ст. 951 ГК. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). В остальной части договор страхования сохраняет силу, если только он не будет признан недействительным по иску страховщика как совершенный под влиянием обмана со стороны страхователя (ст. 179 ГК).

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено, что та превышает страховую стоимость (п. 2 ст. 951 ГК).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере,, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК). В этом случае величина страховой премии служит для страховщика своеобразной франшизой, в пределах которой убытки не взыскиваются, поскольку они покрываются премией, остающейся за страховщиком. Если же размер убытков превышает страховую премию, они взыскиваются в части, не покрытой премией.

Во всех иных случаях завышения страховой суммы применяются правила ст. 944 и 959 ГК.

Действительная стоимость имущества в период действия договора страхования может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону. Если она становится меньше страховой суммы, то подлежит применению правило ст. 951 ГК, за исключением той ситуации, когда страховая стоимость указана в договоре. В последнем случае страховщик принимает на себя риск уменьшения стоимости имущества.

Если же действительная стоимость возрастает, страховая сумма остается без изменения. В настоящее время страхователь не вправе потребовать перезаключения договора с учетом данного обстоя-

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 612

тельства. В результате страховое возмещение покроет относительно меньшую долю понесенных убытков. И в этом состоит риск страхователя. Правда, право страхователя потребовать изменения страховой суммы (с соответствующей доплатой страховой премии) может быть предусмотрено договором.

Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части их действительной стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 450 ГК). При нарушении данного правила имеет место так называемое двойное страхование, которое закон не допускает.

Двойное страхование влечет те же самые последствия, что и страхование сверх страховой стоимости по одному договору, а именно недействительность страхования в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК). Последствия недействительности страхования раскладываются между всеми страховщиками, т. е. размер страхового возмещения, подлежащего выплате каждым из них, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК). Речь идет о так называемом «комбинированном» страховании, при котором одно лицо страхуется от нескольких рисков. Например, заключаются два договора страхования здания: один – от пожара, другой – на случай землетрясения, причем оба на полную стоимость здания. Это вполне возможно, но риски действительно должны быть различными.

При одновременном страховании различных рисков допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Но речь идет именно об общей сумме, которая складывается за счет страхования от разных рисков, но никак не одного и того же риска. Правило о том, что страховая выплата не должна превышать страховой стоимости, здесь не нарушается, поскольку возмещение будет уплачено только по одному из страховых случаев.

Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п. 1 ст. 952 ГК, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответст-

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 613

вующей части применяются последствия недействительности, предусмотренные ст. 951 ГК.

Что касается содержания договора имущественного страхования, то в дополнение к общим обязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков (ст. 962 ГК).

Такие расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК). Под необходимыми следует понимать расходы, которые нужны для уменьшения убытков и при этом потенциально способны уменьшить их величину таким образом, чтобы на стороне страховщика возникла экономия. Причем важна не реальная, а возможная экономия, которая может по каким-либо случайным причинам и не реализоваться на практике.

Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. При возмещении расходов используется пропорциональная система, даже если договором страхования установлена иная система расчета страхового возмещения. Именно на этот случай и предусмотрено правило о возможности превышения установленной договором страховой суммы[6].

Однако возмещение расходов страхователя на уменьшение убытков вместе со страховой суммой в любом случае не должно превышать действительную стоимость застрахованного имущества. В противном случае страхователь (выгодоприобретатель) получит дополнительную выгоду, что противоречит сущности имущественного страхования.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК). В данном случае речь идет не об освобождении страховщика от выплаты, а только об уменьшении страхового возмещения на величину убытков, дополнительно понесенных страхователем в результате непринятия им соответствующих мер. Непринятие мер, уменьшающих убытки, по неосторожности не уменьшает размер страхового возмещения.

В свою очередь, страхователь, в дополнение к его общим обязанностям, должен при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК). Возложе-

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 614

ние на страхователя этой обязанности объясняется чисто компенсационной функцией имущественного страхования. Страховщик не должен возмещать убытки, которые вызваны бездействием страхователя, позволившего совершиться тому, чему он мог воспрепятствовать. В противном случае страхователь (выгодоприобретатель) получит недолжное (несправедливое) возмещение.

Принимая меры к уменьшению убытков, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Эти указания могут быть включены в договор страхования или даны страхователю позднее, в том числе после наступления страхового случая. Сообщение об указаниях должно быть передано в форме, установленной законом или договором страхования[7].

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы (и. 1 ст. 965 ГК)[8].

Страховщик приобретает право требования только при условии выплаты им страхового возмещения, причем в пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно.

Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Ус-

Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 615

ловие договора, исключающее переход к страховщику права требования, в данном случае будет ничтожным.

Суброгация – одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда. Ведь страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение, которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки, теряет интерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности, поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель). Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом бремя, лежащее на страховщике.