Экономическая сущность и функции страхования (стр. 2 )

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Тема 4. Личное страхование

4.1. Личное страхование (ЛС) – это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности.

Эта отрасль страхования сочетает рисковые и сберегательные функции. При данном страховании временно свободные денежные средства, аккумулированные в страховом фонде служат для страховой компании источником инвестиций, а для страхователя – источником капитализации взносов.

Договор ЛС - это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Объекты страхования: жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Страховыми событиями являются дожитие до определенного возраста или срока страхования или события, наступление смерти страхователя или застрахованного, или потеря здоровья в результате несчастного случая.

Отличительная особенность по сравнению с имущественным страхованием: объекты не имеют страховой стоимости. Объективно ущерб при ЛС не может быть определен, поэтому страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей, либо устанавливаются в соответствии с законодательством.

Принципы ЛС:

1. Наличие имущественного интереса. Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни, супруг в жизни другого супруга, родители в жизни детей, бабушки и дедушки в жизни внуков и наоборот, работодатель в жизни своих сотрудников, партнеры по бизнесу, кредитор в жизни должника.

2. Принцип непосредственной причины. Страховая компания выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые оговорены в договоре.

3. Принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг к другу.

Классификация ЛС:

1. По объему риска:

-страхование на случай дожития или смерти;

- на случай инвалидности или недееспособности;

- на оплату медицинских расходов.

2. По степени регламентации:

- добровольное;

- обязательное.

3. По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее 1 года);

- среднесрочное (от 1 до 5 лет);

- долгосрочное (свыше 5 лет).

4. По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

5. По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- с ежегодной уплатой премий;

- с ежемесячной уплатой премий.

6. По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

7. По видам:

-….(см закон).

4.2. Страхование жизни

Страхование жизни, как любой вид страхования оформляется договором, по которому одна из сторон (страховщик) берет на себя обязательство посредством получения страховых премий от страхователя выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.

Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Субъекты договора страхования жизни: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель.

Важным вопросом при страховании жизни является отбор рисков при принятии или не принятии на страхование. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного, кроме того учитываются такие факторы как профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь. Отбор рисков осуществляется различными способами в зависимости от страхового события, на предмет которого страхуется страхователь.

- В страховании жизни на случай смерти – отбор осуществляется в основном по заявлению о состоянии здоровья и по индивидуальному осмотру (медицинскому освидетельствованию). Имеются ограничения: при принятии на страхование - по возрасту (до 65 лет); при производстве выплаты - по сроку наступления страхового случая.

- Сберегательное страхование – это страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту (серия регулярных выплат через определенные промежутки времени) страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю), если последний доживет до указанного срока или возраста. Здесь не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. (Страхование к бракосочетанию, страхование до совершеннолетия, пенсионное страхование).

- Смешанное страхование жизни – комбинация страхования на дожитие и на случай смерти. Преимущество его в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров.

4.3. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Признаки страховых событий: кратковременность и непредсказуемость величины ущерба.

Потребность в данном страховании возникает, например, на период командировок, выполнения сложных и опасных работ, охоты, отдыха в горах, участия в спортивных соревнованиях; актуально - страхование туристов и путешественников.

Критерии отбора рисков: субъективный риск (напр.: не принимаются – при неблагоприятном материальном положении, попадавшие в несчастные случаи несколько раз за небольшой период…); профессия (взрывники, минеры…), возраст (до 65 – 70 лет), здоровье (мед. осмотр в спорных случаях).

Страхование от несчастных случаев может гарантировать следующие выплаты:

- в случае смерти или постоянной общей инвалидности – 100 % страховой суммы;

- в случае частичной инвалидности – возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в полисе;

- в случае временной недееспособности – ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности, соответствующая доходам, которые страхователь перестанет получать в связи со своей недееспособностью.

4.4. Медицинское страхование

Медицинское страхование (МС) является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора МС. Это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

Подразделяется МС на: обязательное (ОМС) и добровольное (ДМС).

С 1991 г. ОМС является составной частью Государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи. Страховщики: страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. Страхователи: для неработающих граждан – муниципальные органы самоуправления, для работающих – хозяйствующие субъекты (предприятия, организации, фирмы). Программа ОМС предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг («Скорая помощь», поликлиника, помощь на дому, больница).

Для осуществления политики в области ОМС в 1993 г. были созданы Федеральный Фонд (ФФОМС), а затем и Территориальные Фонды (ТФОМС), аккумулирующие страховые взносы и осуществляющие оплату медицинской помощи.

ДМС предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.

Договор ДМС может предусматривать:

- более широкий выбор лечащих специалистов и учреждений;

- улучшенные условия содержания в стационарах, санаториях;

- развитие системы семейного врача;

- диагностика, лечение, реабилитация с использованием методов нетрадиционной медицины и др.

Тема 5. Страхование имущества

Имущественное страхование (ИС) согласно ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов «связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом».

Согласно ст. 929 ГК РФ «по договору ИС одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

Или ИС – это процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущество – это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник, либо его доверенное лицо. (например: земля, здания, сооружения, отдельное помещение, инженерное, производственно-технологическое оборудование, ТМЦ, инвентарь, мебель, автомобиль, одежда, животные и т. д.)

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

- наличие страхового интереса, т. е. юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;

- высшая добросовестность, т. е. обязанность страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора;

- возмещение, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль;

- суброгация, т. е. переход в силу закона к страховой компании права на получение возмещения от виновного лица после производства ею страховой выплаты;

- контрибуция, т. е. наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;

- непосредственная причина, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

Цель ИС – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. В соответствии со страховым законодательством страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. В противном случае создается ситуация, стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения, превышающего реальную стоимость имущества. Страховая стоимость – это обычно восстановительная стоимость за вычетом износа. Такую стоимость называют также действительной стоимостью. Для определения действительной стоимости имущества необходимо провести оценку.

Так, например, при оценке строений необходимы данные:

- хозяйственное назначение строения (жилой дом, баня, сарай, двор и т. п.);

- тип строения;

- год постройки;

- материалы стен, крыши, фундамента;

- размеры строения по фактическому обмеру;

- площадь;

- оценочная норма, устанавливаемая оцениваемого строения от стоимости типичного строения (в рублях или процентах);

- сумма оценки строения в новом состоянии, исчисленная без скидки на износ;

- процент скидки на износ, соответствующий фактическому состоянию строения на момент оценки;

- сумма оценки строения с учетом скидки на износ – страховая стоимость.

Для определения страхового возмещения применяются три системы страхового обеспечения: система пропорциональной ответственности, система предельной ответственности и система первого риска (см терминологию).

В=(С*У)/Ц

В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования (если страхуется один и тот же интерес (один объект) от одного и того же риска в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях – двойное страхование). Суммарное страховое возмещение от всех страховщиков такому страхователю не должно превышать страховую стоимость. При этом каждый страховщик выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Контрибуция - это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Договоры ИС часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от систем страхового обеспечения тем, что не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью, а степень собственного участия страхователя указана в страховом договоре. Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, т. к. обеспечивает ему снижение страховых премий. (Формы: недострахование – страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба; франшиза; лимит ответственности – может быть установлен для отдельных видов страхуемого имущества, напр. При стр. дом. им. ограничение на дорогие предметы антиквариата, произведения искусства).

Существуют следующие способы возмещения ущерба: денежное, ремонт и восстановление, замена. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию (письменное заявление страхователя) по страховому случаю в установленный срок, т. к. при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба. На страхователе лежит бремя доказательства величины понесенного ущерба.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

- претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. страховой полис действовал на момент страхового случая;

- заявитель претензии является действительным страхователем;

- случившееся событие покрывается данным страховым договором;

- страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба, и в страховом случае нет преднамеренности;

- все дополнительные условия договора были выполнены (напр. по установке сигнализации);

- никакое исключение из страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;

- стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

После принятия заявленной претензии, составляется страховой акт (документ, составляемый страховщиком при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения). См терминологию. И производится страховая выплата.

Тема 6. Страхование ответственности

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

В отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, основной задачей страхования ответственности является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба).

В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее «третьи лица», которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной - наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.

Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины и противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними. Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб - это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав. В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим. Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим.

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет претензию к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.

Тема 7. Регулирование страховой деятельности

Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности – это воздействие государства на участников страховых отношений по нескольким направлениям:

- законодательное обеспечение деятельности страховых компаний;

- установление в интересах общества и отдельных категорий граждан обязательного страхования;

- проведение специальной налоговой политики;

- государственный надзор за страховой деятельностью;

- защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Функции государственного регулирования в области страхования в РФ до 4 марта 2011 года осуществляла Федеральная служба страхового надзора (ФССН). ФССН (Росстрахнадзор) является федеральным органом исполнительной власти, находящимся в ведении Министерства финансов, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. 4 марта 2011 года Указом Президента РФ ФССН присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР, которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

7.1. Страховое законодательство

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые правоотношения, можно разделить на три уровня.

Первый уровень - Гражданский кодекс Российской Федерации. Гражданский кодекс является нормативной базой гражданского права. Он определят принципы взаимоотношений субъектов на всех уровнях: начиная от граждан и заканчивая государством и является главным регулятором экономической жизни общества.

Специфика гражданского законодательства в сфере страхования состоит в том, что оно обеспечивает равноправие всех субъектов страховых сделок, но при приоритете интересов страхователя.

Второй уровень - специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения в конкретных отраслях экономики. К отраслевому законодательству в страховании относятся гл. 48 Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эти законы являются своеобразной «отраслевой конституцией». Они определяют принципы организации страхового дела, дают трактовку основных страховых понятий и являются базой для разработки других законов, постановлений, указов или нормативных актов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Третий уровень - нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств, в частности Министерства финансов Российской Федерации, ФСФР, Государственного комитета по статистике и т. д. К ним относятся, например, Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров (туристов, путешественников)», приказы и постановления Министерства финансов «О территориальных органах страхового надзора», «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страховании жизни», «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» и т. д.

Документы третьего уровня конкретизируют отдельные статьи отраслевых законов, разгружают их от излишней детализации и поясняют порядок их исполнения в отношении тех или иных аспектов страховой деятельности.

7.2. Государственный надзор за страховой деятельностью

Государственный страховой надзор осуществляется в целях соблюдения законодательства РФ о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами (Инспекциями страхового надзора (ИСН) по федеральному округу). ИСН осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности на территории соответствующего федерального округа.

Перечень ИСН по федеральным округам:

1. Инспекция страхового надзора по Приволжскому федеральному округу.   
2. Инспекция страхового надзора по Сибирскому федеральному округу.   
3. Инспекция страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу.   
4. Инспекция страхового надзора по Южному федеральному округу.  
5. Инспекция страхового надзора по Уральскому федеральному округу.   
6. Инспекция страхового надзора по Северо-Западному федеральному округу.   
7. Инспекция страхового надзора по Центральному федеральному округу.

Страховой надзор включает в себя:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений страхового дела;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

4) принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)". (пп. введен ФЗ от 01.01.2001 N 65-ФЗ)

Субъекты страхового дела обязаны:

1) представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;

2) соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;

3) представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

7.3. Порядок и условия лицензирования страховой деятельности

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия на право проведения страховой деятельности выдается Органом страхового надзора и содержит следующие реквизиты:

- наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;

- наименование отрасли, формы проведения и вида страхования;

- территория, на которой он имеет право проведения этого вида;

- номер лицензии и дата ее выдачи;

- подпись Руководителя (или заместителя Руководителя) и гербовая печать Росстрахнадзора;

- регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии (устав, протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор);

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере (с 2012 года: 120 млн. – страхование имущества, ответственности; 240 млн. – страхование жизни; 480 млн. – перестрахование);

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным Законом, с приложением образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования (бизнес-план на первый год деятельности, расчет соотношения активов и обязательств, план размещения страховых резервов, баланс с Приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату);

14) документы (согласно перечню, установленному нормативными правовыми актами органа страхового регулирования), подтверждающие источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии - физическими лицами в уставный капитал (пп. 14 введен ФЗ от 01.01.2001 N 65-ФЗ).

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче осуществляется в срок не превышающий 60 дней со дня получения всех документов. Основанием для отказа в выдаче лицензии могут служить несоответствие документов требованиям Российского законодательства и неполнота предоставленных сведений (см ФЗ статья 32.3 – 9 пунктов).

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не оговорено (временная лицензия – не более чем на три года).

При выявлении нарушения страхового законодательства дается предписание об устранении нарушения. В случае неисполнения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке установленном Законом.

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

В случае неустранения страховщиками нарушений страхового законодательства орган страхового надзора вправе принять решение об отзыве лицензии и до истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения об отзыве лицензии орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела (юр. лица) или о прекращении деятельности субъекта страхового дела (физ. лицо) в качестве индивидуального предпринимателя.

7.4. Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

Факт заключения договора удостоверяется передаваемым страховым свидетельством (полисом, сертификатом) и приложенными к нему правилами страхования. По существу правила страхования и выполняют роль договора как соглашения сторон, содержащего совокупность определенных условий.

Страховое свидетельство должно содержать:

- наименование документа;

- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

- фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

- указание объекта страхования;

- размер страховой суммы;

- указание страхового риска;

- размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

- срок действия договора;

- порядок изменения и прекращения договора;

- другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

- подписи сторон.

Договор заключается на основании заявления страхователя. Перед заключением договора (в ходе переговоров) страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска (ст.944 ГК РФ). Страховщик вправе проверить достоверность сведений: назначить предстраховую экспертизу (осмотр объекта, изучение и проверка документов), провести медицинское освидетельствование (ст.945 ГК РФ). При заключении договора должно быть достигнуто соглашение об объекте страхования, о субъектах страхования, о размере страховой суммы, о сроке действия договора (ст.942 ГК РФ). Исходя из полученной информации определяется размер страховой премии, а также ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая (например, размер франшизы). Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст.957 ГК РФ). В случае изменения каких-либо условий по договору (действительной стоимости застрахованного имущества) страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств. При наступлении страхового случая страхователь должен сообщить об этом страховщику в установленные договором сроки (ст.961 ГК РФ). Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления страхователя и страхового акта.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

- умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая (ст.963 ГК РФ);

- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;