Экономическая сущность и функции страхования (стр. 3 )

- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (ст.944 ГК РФ если после заключения договора это будет установлено страховщик вправе потребовать признания договора недействительным);

- другие случаи, предусмотренные законодательными актами (ст.964 ГК РФ: страховщик освобождается от выплаты если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий, гражданской войны, конфискации или ареста застрахованного имущества по распоряжению государственных органов…).

Договор страхования прекращается в случаях:

- истечения срока действия;

- исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

- ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, если не произошло замены страхователя в договоре страхования;

- ликвидации страховщика в порядке, предусмотренном законом;

- принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

- в других случаях, предусмотренных законом (ст.958 ГК РФ досрочное прекращение договора страхования).

Тема 8. Характеристика страхового рынка

Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики.

8.1. Понятие страхового рынка и условия его существования

Страховой рынок – это особая социально - экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также как:

- форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

- совокупность страховщиков и иных субъектов страхового дела, которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование – расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т. д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

- наличие общественной потребности на страховые услуги – формирование спроса;

- наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность – формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы. Кроме того, на страховом рынке действуют и другие его субъекты: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, перестраховочные компании, посредники страховщика (страховые агенты и брокеры), различные объединения страховщиков (страховые пулы, союзы и т. д.) Важным субъектом страхового рынка и одним из его участников является государство. В целях защиты конкуренции на рынке финансовых услуг деятельность участников страхового рынка регулируется антимонопольным законодательством.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защиты. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм. Верхняя граница определяется потребностями страховщика. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

8.2. Структура страхового рынка

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена акционерными, частными, государственными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте можно выделить:

- местный (или региональный) страховой рынок;

- национальный (внутренний);

- мировой (внешний) страховой рынок.

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

- личного;

- имущественного;

- ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. п.

Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка

Управляемые и неуправляемые факторы

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему – группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем – внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие основные управляемые страховой компанией переменные:

-  страховые продукты (условия конкретных договоров страхования какого-либо вида);

-  система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;

-  гибкая система тарифов;

-  собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:

- материальные;

- финансовые;

- трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие.

Страховщик планирует и проводит свою работу в условиях внешнего окружения, которое в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик воздействовать не может (неподвластных влиянию страховщика).

К основным управляемым составляющим внешнего окружения относятся:

-  рыночный спрос;

-  конкуренция;

-  инфраструктура страховщика;

-  ноу-хау страховых услуг.

Рыночный спрос на страховые услуги является одним из главных элементов внешней среды. На него направлены основные усилия деятельности страховщика.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

- технического обслуживания: уровня обслуживая страхователей и договоров страхования;

- уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

Т. о., рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в развитии технического обеспечения процесса страхования.

К неуправляемым составляющим рынка страховых услуг относятся:

-  научно-технический прогресс;

-  государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхования);

-  состояние экономики (численность населения, уровень его жизни, денежно-кредитная система и т. п.),

-  социально-этическое окружение (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т. п.);

-  конъюнктура мирового страхового рынка.

8.3. Субъекты страхового рынка

Участниками (субъектами) страхового рынка выступают продавцы (страховщики), покупатели (страхователи) и страховые посредники.

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4.1) к субъектам страхового дела относятся:

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии.

Помимо них на рынке страховых услуг могут действовать:

- страхователи; застрахованные лица; выгодоприобретатели;

- страховые агенты;

- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);

- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Вместе с субъектами страхового дела они относятся к участникам отношений, регулируемых Законом о страховании.

Деятельность страховых компаний, обществ взаимного страхования, страховых брокеров подлежит лицензированию, деятельность страховых актуариев с 1 июля 2006 г. подлежит аттестации. Сведения о субъектах страхового дела должны быть внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Продавцами страховых услуг в РФ по Закону о страховании могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и имеют специальную лицензию, полученную в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Продавцы страховых услуг, отвечающие всем требованиям законодательства, называются страховщиками (ст. 6 Закона о страховании), а в особых случаях — перестрахователями и перестраховщиками.

Страховщик — это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке.

Виды деятельности, которыми могут заниматься страховщики, перечислены в Законе о страховании (ст. 6):

- оценка страхового риска;

- получение страховых премий (страховых взносов);

- формирование страховых резервов;

- инвестирование активов;

- определение размера убытков или ущерба;

- осуществление страховых выплат;

- иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховая организация создается именно для страховой деятельности, что должно быть зафиксировано в ее учредительных документах. Страховщикам запрещено заниматься производственной, торгово-сбытовой, банковской деятельностью.

Покупателями страховых услуг могут быть юридические лица и дееспособные физические лица, у которых возникла осознанная (добровольно или в силу закона) и обеспеченная потребность в страховой защите чего-либо, например, имущества, личностных интересов своих или третьих лиц, своей гражданской ответственности. Указанные субъекты при заключении со страховщиками страхового договора приобретают статус страхователя (п. 1 ст. 5 Закона о страховании).

Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

Посредники рынка страховых услуг - юридические и физические лица, способствующие заключению сделки между продавцами и покупателями страховых услуг. Посредниками в РФ могут быть страховые агенты, которые представляют интересы только страховщика, и страховые брокеры, которые могут представлять интересы на страховом рынке или страховщика, или страхователя (ст. 8 Закона о страховании).

Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахованные, выгодоприобретатели, третьи лица. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу физических лиц, (застрахованных), которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право на страховые выплаты.

Третье лицо - физическое или юридическое лицо, чьему имуществу, имущественным, материальным интересам личности, физическим или моральным интересам нанесен ущерб или вред субъектом, который застрахован от гражданской (или иного вида) ответственности.

Третьим лицом может быть также субъект, виновный в нанесении имущественного ущерба или личного вреда клиенту страховой компании - страхователю или застрахованному. Страховщик в этой ситуации, возместив ущерб своему клиенту (например, расходы на ремонт квартиры после протечки, если квартира была за страхована от этого риска), имеет право обратиться в суд с регрессным иском к виновнику (например, ЖЭС, которая своевременно не устранила причины возможной аварии, или соседу, который проявил халатность), т. е. к третьему лицу.

Таким образом, лица, не участвующие в сделке страховщика и страхователя, тем не менее могут оказаться субъектами рынка страховых услуг. Центральными и первичными фигурами страхового рынка России выступают страхователи и страховщики (перестраховщики), интересы же остальных субъектов производны.

8.4. Организационно-правовые формы страховщиков

В соответствии с Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии в установленном законом порядке.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ страховые организации могут создаваться в форме:

- хозяйственных товариществ и обществ;

- производственных кооперативов;

- государственных и муниципальных унитарных предприятий;

- некоммерческих организаций.

Большинство страховых организаций в Российской Федерации (около 98%) функционирует в форме хозяйственных обществ: около половины - закрытые акционерные общества, примерно четверть - общества с ограниченной ответственностью. Остальные организационно-правовые формы (хозяйственные товарищества, унитарные предприятия и некоммерческие организации) представлены в весьма незначительных размерах.

8.4.1. Хозяйственные общества

Хозяйственные общества могут создаваться в формах обществ с ограниченной или дополнительной ответственностью и открытых или закрытых акционерных обществ. Учредителями и участниками хозяйственных обществ могут быть как физические, так и юридические лица.

Существуют ограничения для государственных органов и органов местного самоуправления: они не вправе выступать учредителями хозяйственных обществ, если иное не установлено законом. Эти исключения касаются в основном акционирования государственных организаций в качестве формы приватизации государственной собственности.

1.1  Общество с ограниченной ответственностью

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) может быть учреждено одним или несколькими лицами. Уставный капитал общества разделен на доли, размер которых определен учредительными документами. Участники общества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, только в пределах стоимости внесенных ими вкладов, включая их неоплаченную часть.

Сравнительно небольшие размеры уставного капитала и ограниченный характер ответственности участников по обязательствам общества делают эту организационно-правовую форму чрезвычайно уязвимой и ненадежной с точки зрения реальных гарантий выполнения обязательств. Чтобы преодолеть этот недостаток и повысить степень доверия к предпринимательским структурам данного типа, ГК РФ допускает создание обществ с дополнительной ответственностью (ОДО) в качестве разновидности ООО.

Участники ОДО, в отличие от обычного ООО, принимают на себя дополнительную ответственность по обязательствам общества в размере, кратном их вкладам в уставной капитал. Коэффициент дополнительной ответственности устанавливается в учредительном договоре. Дополнительная ответственность носит солидарный и субсидиарный характер. Это значит, что она наступает после определения размеров основной ответственности, которую несет каждый из участников в пределах своего вклада. При неплатежеспособности одного из участников его ответственность по обязательствам общества распределяется между остальными участниками пропорционально их вкладам, если иной порядок распределения ответственности не предусмотрен учредительными документами. Таким образом, интересы кредиторов обществ с дополнительной ответственностью защищены лучше, чем в ООО.

Общество с ограниченной ответственностью организационно-правовой формой для мелкого и среднего предпринимательства, а также для предприятий с заведомо ограниченным количеством участников. Для более крупных предпринимательских структур, основанных на объединении капитала множества участников, более удобна форма акционерного общества.

1.2 Акционерное общество

В акционерных обществах (АО) уставный капитал представлен пакетом акций, выпускаемых в документарной или бездокументарной формах, которые выкупаются учредителями. Акционер имеет право на участие в управлении обществом и на получение части прибыли АО, идущей на выплату дивидендов, в соответствии со своей долей в уставном капитале. Акционерное общество, как правило, не берет на себя обязательств по выкупу акций у акционеров. Чтобы вернуть вложенные средства, они должны продать свои акции по рыночным ценам, которые могут быть выше или ниже номинала.

Акционерным обществам присущ ограниченный характер ответственности учредителей и акционеров. Они не отвечают по обязательствам АО как юридического лица и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежащих им акций, в том числе в пределах не оплаченной ими части.

Акционерное общество, акции которого распределяются только среди учредителей или иного, заранее определенного круга лиц, признается закрытым. Число акционеров не может быть боле 50, при его превышении общество должно быть преобразовано в открытое АО или ликвидировано. Оно не вправе проводить открытую подписку на свои акции или иным образом предлагать их для приобретения неограниченному числу лиц.

Закрытые акционерные общества очень похожи на общества с ограниченной ответственностью. Имеется в виду не только ограничение числа участников, но и отсутствие возможности свободной продажи акций третьим лицам. Продажа акций допустима лишь с согласия всех остальных участников общества, обладающих преимущественным правом на приобретение отчуждаемой доли полностью или частично.

Акционерное общество, участники которого могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров, признаются открытыми АО. Они вправе проводить открытую подписку на акции и их свободную продажу. Согласно российскому законодательству, свободная подписка на акции открытого АО допускается лишь после полной оплаты учредителями уставного капитала на основе дополнительного выпуска акций. Число акционеров открытого АО неограниченно. Открытость АО выражается также в том, что оно обязано ежегодно публиковать для всеобщего сведения годовой отчет, бухгалтерский баланс, счет прибылей и убытков. Закрытое АО не имеет такой обязанности, за исключением некоторых предусмотренными законом случаев.

В сферу деятельности акционерных обществ через систему участия в капитале вовлекаются другие коммерческие организации, которые могут иметь статус дочерних или зависимых обществ.

Общество называется дочерним, если другое (основное) хозяйственное общество или товарищество имеет безусловную возможность определять решения, принимаемые таким обществом, в силу обладающего участия в его уставном капитале, либо в соответствие с заключенным между ними договором. Дочернее общество имеет статус юридического лица и обладает полностью обособленным от основного общества имуществом. Дочернее общество не отвечает по долгам основного общества. Основное общество, пользуясь правом своего определяющего влияния на хозяйственную деятельность дочернего общества, может навязать ему определенное решение. В этих случаях основное общество отвечает солидарно с дочерним по сделкам, заключенным последним по его указанию.

Хозяйственное общество признается зависимым, если другое (преобладающее, участвующее) общество имеет в нем более 20% уставного капитала. О возникновении отношений зависимости преобладающее общество обязано немедленно опубликовать сообщение в порядке, предусмотренном законом.

Акционерное общество, владеющее пакетами акций дочерних и зависимых хозяйственных обществ, называется холдинговой компанией. Концентрируя в своих руках контрольные пакеты акций других обществ, холдинг управляет их деятельностью в своих интересах.

Большинство страховых компаний в России работает в статусе закрытых и открытых акционерных обществ. Это не случайно, так как в страховании должны работать достаточно крупные компании, располагающие значительным капиталом для создания финансовых гарантий своим клиентам. Поэтому, в частности, на европейском страховом рынке, в отличие от России, вообще исключены организационно-правовые формы, предназначенные для мелкого и среднего бизнеса. Здесь работают только акционерные общества. Большинство крупных страховых компаний являются членами финансовых холдингов, что еще более усиливает их финансовую мощь.

В целях расширения своей деятельности и обеспечения интересов страховые компании за пределами места ее нахождения страховщик может создавать различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения (представительство, агентство, филиал).

а) Представительство страховой компании занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе, но не ведет коммерческую деятельность.

б) Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.

в) Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Филиал страховой компании осуществляет свою деятельность на основании положения, утвержденного президентом компании, нормативными актами, уставом компании и решением общего собрания акционеров. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

8.4.2. Государственная страховая компания

Это форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний выражает форму государственного регулирования национального страхового рынка. (СК «Югория», «МСК»…)

В странах с развитой рыночной экономикой деятельность государственных страховых компаний ограничена страхованием экспортных кредитов.

8.4.3.Общества взаимного страхования

Общество взаимного страхования (ОВС) является одной из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель (участник) общества одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Страхователь является членом ОВС, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям принадлежат все активы компании.

По своей сути ОВС – это форма организации страхового фонда путем объединения средств на основе паевого участия его членов. Превышение доходов над расходами идет в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток средств может быть распределен в форме дивидендов между пайщиками или в форме уменьшения страховой премии, подлежащей уплате в следующем году.

По экономической сущности ОВС относятся к некоммерческим организациям, не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества – предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. Создание обществ взаимного страхования характерно для союза средних и крупных собственников (судовладельцев, домовладельцев, собственников гостиниц и т. д.) и граждан, которые посредством страхования стремятся оптимизировать причитающиеся к уплате налоговые платежи.

Наиболее развитой формой взаимного страхования являются клубы взаимного страхования, создаваемые судовладельцами для возмещения убытков, обычно не покрываемых морским страхованием.

В России согласно закону "О страховании" юридические и физические лица для страховой защиты своих интересов могут создавать общества взаимного страхования (ОВС) в порядке и на условиях, определяемых ФЗ «О взаимном страховании». Данный закон был принят в 2007 году. В законе понятие взаимного страхования толкуется как «страхование имущественных интересов только членов общества взаимного страхования путем объединения в обществе необходимых для этого средств». В соответствии с законом ОВС – это некоммерческая организация, основанная на членстве.

8.4.4. Частные страховые компании

Принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд», которая одновременно выполняет функции и международного страхового рынка. Страховая корпорация – это форма организации страхового фонда на основе централизации средств путем корпоративного управления. Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на «свой риск», исходя из собственных возможностей. Для того чтобы стать страховщиком в рамках «Ллойда», претендент должен занимать определенное финансовое положение и быть готовым в обеспечение своей предстоящей деятельности внести внушительную сумму в качестве депозита. От этой суммы зависит размер участия страховщика в подписываемом риске.

8.4.5. Страховщики могут образовывать различные объединения, ассоциации, союзы (54), страховые пулы.

Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС) - некоммерческая общественная организация (союз), объединяющая профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне. Главная задача Союза состоит в координации деятельности своих членов, представлении и защите их общих интересов в отношениях с российскими и зарубежными организациями и органами власти (создан в 1996 г.).

РСА - Российский Союз Автостраховщиков.

Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определятся пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию, РАТСП и ряд других.

Все страховые компании можно классифицировать по следующим признакам:

1)  По сфере деятельности выделяют:

· универсальные;

· специализированные.

Универсальные страховые компании характеризуются широким объемом операций и внедрением в различные сегменты страхового рынка. Универсальные страховые компании присущи системе государственной страховой монополии.

Специализированные страховые компании отражают тенденции конкурентной среды, складывающиеся на страховом рынке, и ориентированы на обслуживание узких страховых интересов отдельных физических и юридических лиц. С одной стороны, это компании, специализирующиеся на заключении договоров личного и имущественного страхования, а с другой стороны, это перестраховочные компании, которые занимаются вторичным размещением рисков.

Кроме того, по сфере деятельности можно выделить национальные и иностранные страховые компании, а также компании с участием иностранного капитала.

2)  По величине активов выделяют:

· крупные;

· средние;

· мелкие страховые компании.

8.5. Страховые посредники: страховые агенты и брокеры

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые посредники. В качестве посредников могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых продуктов, т. е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе агентского договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.

В зарубежной практике для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов на должность страхового агента являются следующие критерии:

-  коммуникабельность;

-  внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выраженных косметических дефектов лица и функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;

-  быстрота реакции;

-  общий уровень культуры, как минимум среднее образование;

-  финансовое положение кандидата (отсутствие конфликтов с налоговой инспекцией).

Практическое значение имеет почерк страхового агента, его умение грамотно заполнять различную документацию.

Страховыми агентами – юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т. д., которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить договоры страхования.

Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами – юридическими лицами регулируются, так называемым, генеральным соглашением о сотрудничестве.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам в процентах от объема заключенных договоров или страховых премий по ним. Заработок страхового агента не лимитирован и при успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации.

Страховые агенты, как правило, не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована. На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей.

Простое агентство – агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов.

Пирамидальная структура – применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с Генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субсубагентов и т. д. Комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании – в любой момент времени целая структура во главе со своим Генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Система генеральных страховых агентов – это более зрелый вид страховых отношений. Строится обычно по административно-территориальному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В каждой крупной административно-территориальной единице образуется 1-2 генеральных страховых агентств. Каждому вновь созданному генеральному агентству страховщик открывает финансирование на организацию дела на месте. Генеральный страховой агент нанимает на работу страховых агентов и определяет зону обслуживания (конкретные населенные пункты, где должна быть организована продажа страховых полисов).

Достигнув определенного уровня по развитию страхования в данной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право подобрать себе дополнительных помощников – субагентов.

Вертикальный уровень системы организации продаж страховых полисов образует следующую цепочку: генеральные страховые агенты – страховые агенты – субагенты.

Трудовые обязанности субагента на первоначальном этапе ограничиваются репрезентативными функциями. Это означает, что субагент, лучше ориентируясь в страховых интересах своего окружения, может информировать страхового агента о каких-либо новостях в данной социальной сфере.

Многоуровневая сеть – впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами страхователи – физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса, может найти другого клиента, тот – следующего, и т. д. Однако, комиссию страхователь получит только с третьего полиса, то есть оплачиваются все уровни, начиная со второго.

На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в этом качестве. Страховая компания, таким образом, практически бесплатно получает страхователей второго уровня.

Российские страховые компании используют для продажи в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов. Использование штатных сотрудников (метод прямых продаж) имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, они лишены возможности работать на несколько страховых компаний одновременно. Однако, штатный сотрудник получает заработную плату независимо от результатов работы, но зато более стабильно. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Причем сделать это он может прямо по телефону, ответив на вопросы работника страховой компании. Также для прямой продажи страховых продуктов все обширнее используется сеть Интернет. Страховщики расценивают данный канал продаж как чрезвычайно перспективный.

Страховой брокер - это зарегистрированное в установленном порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или юридическое лицо, которое действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляет деятельность по оказанию страховых услуг (связанных с заключением и исполнением договоров) от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Он выступает в качестве независимого посредника между страхователем и страховой компанией. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе сопоставления и анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией.