Инновационные средства и технологии в системе обучения (стр. 7 )

Большое значение имеет способность учащихся поставить перед собой вопросы: что здесь нового и неизвестного для меня? Как это устроено? Что еще есть в этом, что я не сразу увидел? Еще с какой точки зрения можно воспринимать этот предмет? Каково мое отношение к этому?

Можно также предусмотреть различные задания: рисование по наблюдению с движущейся модели, рисунок постановки с изменением точки зрения, выполнение рисунка по представлению с заданным освещением.

Необходимы упражнения для тренировки в быстроте восприятия, в сравнении, схватывании возможно большего числа деталей.

Целесообразны также упражнения по наблюдению и зарисовке одного и того же предмета в различных положениях и ракурсах.

Рисование по памяти и представлению вносит дополнительное разнообразие в учебный процесс, способствуют развитию главных качеств художника - богатому воображению и творческому использованию накопленных знаний, чего следует избегать в любой учебной работе, в любом творческом начинании, так это бездушия.

Такие задания позволяют увидеть ставшие привычными предметы и постановки с неожиданной стороны, в них открывается новизна. Для этого хороши задания в рисунке по представлению с необычных тачек зрения, с очень высокого или, наоборот, низкого горизонта, с неожиданно направленным освещением.

Существует несколько упражнений для закрепления в памяти закономерностей построения формы:

- рисование постановки, выполненной ранее с натуры. Впервые выполняя это упражнение можно не убирать постановку, а накрыть ее мягкой тканью. Общие очертания натюрморта просматриваются и это облегчает работу учащимся. По мере накопления опыта, натюрморт нужно убирать совсем;

- рисование на основе кратковременного наброска;

- рисование с повторным наблюдением натуры. Это упражнение сохраняет свежесть восприятия, позволяет увидеть натуру как бы в первый раз;

- рисование натуры после наблюдения ее, не выполняя предварительных зарисовок. Рисование по представлению или воображению, как и рисование по памяти, призвано расширить возможности ученика, свободнее решать свои творческие замыслы.

Для развития воображения, умения рисовать «от себя» используется целый ряд упражнений. Начинать лучше с простых, связанных с предыдущими задачами;

- Рисование с другой точки того, что рисовалось с натуры. Первый раз натуру можно не убирать;

- Как и в первом упражнении, не меняя положения по отношению к уже нарисованной натуре, воспроизвести постановку, изменив высоту линии горизонта;

- Изменив освещение постановки, продолжить работу, учитывая первоначальный источник света;

- Установив освещение, выполнять рисунок с «другим» источником света;

- В черчении существует техническое рисование по проекциям объекта. Для развития воображения можно использовать этот прием, рисуя натюрморт по «плану». Использование этого приема «наоборот» перед началом работы над постановкой, позволит ученику легче строить натюрморт;

- Выполнив по представлению рисунок предмета, вычленить часть его;

- Выполнение по представлению рисунка взаимопересекающихся предметов (лучше геометрических тел);

- Рисование по словесному описанию. Это наиболее сложное упражнение. У ученика нет возможности опереться на конкретное зрительное впечатление. Работает только память, воображение и знание построения изображения в плоскости листа.

Вышеперечисленные виды работ выполнялись учащимися всех классов ДХШ, от 1 до 4. Усложнялась только задача, в зависимости от возраста и подготовки учеников.

Все виды упражнений использовались на занятиях по рисунку, некоторые на занятиях живописью и на пленэре.

Рисование по представлению и по памяти только небольшая часть всего комплекса учебных занятий в ДХШ, предназначенных для приобретения учениками основ изобразительной грамоты и дающих им возможность свободнее решать свои творческие замыслы.

Литература

1. Авсисян и рисование по представлению. М.: - Изобразительное искусство, 1985.

2. Брилинг головы человека. Минск: - Вышейшая школа, 1992.

3. , Кильпе и основы композиции. М.: - Высшая школа, 1994.

4. Макл Дж. Гелб. Научитесь мыслить и рисовать как Леонардо да Винчи. Минск: - Попурри, 2000.

5. Нестеренко головы человека. Минск: - Вышейшая школа, 1992.

6. Ростовцев рисунок. М.: - Просвещение, 1976.

Возможности и перспективы страхования в сети Интернет

СильченковаТ. Н., к. п.н., доцент ВФ ГОУ МГИУ

XX век подарил нам множество технических и технологических чудес. В наш обиход прочно вошли радио, кино и телевидение. Обыденными средствами передвижения стали автомобиль и самолет, а телефон — привычным средством общения. Одним из последних «детищ» ушедшего века стала глобальная информационная сеть — Интернет.

Интернет нельзя назвать изобретением, технологией или открытием, Интернет — это явление. Явление, сочетающее в себе множество изобретений, технологий и открытий, явление, продолжающее активно развиваться и видоизменяться. Даже краткий обзор всех составных частей, образующих Интернет, занял бы не одну сотню страниц.

Наша задача — выяснить, какими уникальными возможностями обладает мировая информационная сеть и как эти возможности можно использовать в конкретном виде бизнеса — страховании.

В чем же основные отличия Интернета от других традиционных источников информации?

Во-первых, это — доступность информации.

Во-вторых, это — свобода выбора. Вы вольны определять для себя источник информации по собственному усмотрению.

В-третьих, это — свобода публикации. Отсутствие в Интернете цензуры, позволяет любому пользователю сети быть не только получателем информации, но и ее автором.

Таким образом, Интернет является крайне демократичной информационной средой.

Четвертой особенностью Интернета является удобство поиска информации. Главное, что в сети имеется практически любая информация, имея достаточное желание и владея навыками поиска, ее всегда можно найти.

Пятой особенностью Интернета является возможность встретиться, как говориться, лицом к лицу с тем, что (или кто) вас интересует. Для коммерческих структур, в том числе и для страховых компаний, это означает, в первую очередь, непосредственный контакт с клиентом. Отсутствие промежуточного звена немаловажно для бизнеса, поскольку позволяет как сократить затраты на его ведение, так и исключить искажение информации на пути к клиенту. В случае со страховщиками, при умелом подходе, Интернет вполне в состоянии играть роль неплохого страхового агента.

Список особенностей Интернета можно было бы продолжать, но, думаю, перечисленных пяти пунктов вполне достаточно, чтобы осознать уникальность этой информационной среды и оценить огромные возможности, которые она предоставляет.

Интернет, первоначально представлявшийся как нечто экзотическое, постепенно оформляется в умах людей как вещь естественная и необходимая. Аналогично дело обстоит и со страхованием.

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Страхование выражает функции:

1. формирования специализированного страхового фонда. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений;

2. возмещения ущерба. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда;

3. предупреждения страхового случая. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий.

Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

С осени 1999 г. появилась возможность покупать страховые продукты, предлагаемые российскими страховыми компаниями, в Интернете.

В настоящее время наблюдается устойчивый рост числа пользователей Интернета и, рост использования новых информационных технологий, базирующихся в той или иной степени на открытых компьютерных сетях, в различных сферах деятельности: страхование, электронная торговля, электронные фондовые и валютные биржи, новые банковские технологии и т. д. Причем данная тенденция характерна практически для всего мирового сообщества, в том числе и для России.

При определении возможности и необходимости внедрения элементов электронной торговли в деятельность страховой организации следует учитывать, что ей, как и любой другой сфере человеческой деятельности, присущи риски, которые вполне могут привести к очень ощутимым убыткам.

Риск страховой — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления, которых проводится страхование.

К рискам, которые целесообразно страховать, относятся:

вероятные потери в результате пожаров и других стихийных бедствий;

вероятные потери в результате автомобильных аварий;

вероятные потери в результате порчи или уничтожения продукции при транспортировке;

вероятные потери в результате ошибок сотрудников фирмы;

вероятные потери в результате передачи сотрудниками фирмы коммерческой информации конкурентам;

вероятные потери в результате невыполнения обязательств субподрядчиками;

вероятные потери в результате приостановки деловой активности фирмы;

вероятные потери в результате возможного заболевания, смерти или несчастного случая с сотрудником фирмы.

В мире лишь за последние несколько лет появился новый вид страхования, связанный со страхованием рисков электронной коммерции, предлагаемый немногими международными страховым покрытием до 200 млн долл. США, предусматривающий возмещение потерь, вызванных перерывами в работе Интернета или недоступностью сайта страхователя.

Например, страховое АО «Ингосстрах» предлагает заинтересованным организациям полисы страхования от электронных и компьютерных преступлений с лимитом ответственности около 1 млн долл. США.

В России развитие страхования рисков, связанных с электронной торговлей, в значительной степени сдерживается отсутствием закона, регламентирующего порядок и формы использования электронной подписи. В настоящее время существует несколько законопроектов, посвященных регламентации отношений, возникающих при предоставлении услуг в области страхования, банковского дела, управления портфелями ценных бумаг, а также при предоставлении услуг иных финансовых институтов с использованием информационных сетей, включая и всемирную сеть Интернет, а также при обмене документами, заверенными электронными аналогами собственноручной подписи.

Страховщики не только предоставляют свои услуги субъектам электронной торговли, но и сами достаточно активно начинают присутствовать в глобальных информационных сетях. Они преследуют различные цели: дать представление о компании и своих услугах, дать возможность потенциальным страхователям в режиме реального времени рассчитывать тарифы, подачи заявок на заключение договора страхования и подачи сообщения о страховом случае через Интернет и т. д.

Страховой рынок России развивается, и, естественно, новые возможности применения страховых услуг и поиск новых рынков сбыта являются достаточно актуальными задачами.

Сейчас российские страховщики могут обеспечить страховую защиту от рисков, сопутствующих электронной коммерции, а также воспользоваться преимуществами, открывающимися перед ними в свете возможности организации страхового бизнеса на электронной платформе с помощью Интернета.

После того, как ряд ведущих страховых компаний, таких как Ингосстрах, РОСНО, Группа Ренессанс Страхование и др., продемонстрировал эффективность работы через Интернет, на вопрос «Надо ли создавать страховой компании свой интернет-портал?» можно с уверенностью ответить положительно. Однако возникает вопрос: «Каконкретные задачи можно решать с помс-цью своего портала?».

Действительно, что же может получить страховщик от качественного корпоративного сайта?

1. Улучшение имиджа компании. Сайт - это виртуальный офис страховщика в Интернет, и ему свойственны многие функции реального офиса, в первую очередь - представительские. Современный, удобный и функциональный портал во многом говорит о серьезности и профессионализме страховщика. Попав в солидный виртуальный офис, клиенты будут больше доверять компании.

2. На этом можно заработать. У компании появляется еще один канал продаж - и, соответственно, дополнительный источник доходов. Насколько эффективным окажутся эти продажи, будет зависеть и от используемой технологии, и от уровня страховых продуктов.

3. Дополнительный сервис для страхователей. Обеспечивая доступ к подробной информации о страховых услугах (правила и условия страхования, тарифы и др.), страховщик экономит время клиентов и располагает их к себе, демонстрируя свой профессионализм.

4. Повышение качества взаимодействия с партнерами. Партнеры и страховые агенты, обеспечивающие основной поток заключаемых договоров, получают возможность более простой и быстрой работы с компанией - через сайт. Они избавляются от заполнения и отслеживания множества бумажных документов, получая быстрый и удобный сервис. Этот «пряник» дополнительно привяжет их к компании - вряд ли они захотят вернуться к бумажной рутине.

5. Демонстрация уровня компетентности. Постоянно обновляемые рубрики новостей и интерактивные форумы позволяют страхователю получить именно от конкретной компании нужную ему информацию об изменениях в страховом законодательстве, на страховом рынке и по другим вопросам, касающихся страхования, и убедиться в компетентности сотрудников страховой организации.

6. Корпоративный PR инструмент. Публикация корпоративной информации, новостей, организация подписки и рассылок позволяют обеспечить постоянное внимание к страховщику.

7. Дешевый и эффективный маркетинговый инструмент. Дорогие независимые опросы и исследования часто можно заменить анкетированием своей целевой аудитории на сайте или через анкетирование своих подписчиков.

Многие люди прежде, чем отдать предпочтение той или иной страховой компании, ищут их сайты в Интернет. Поэтому, первая задача сайта - информационная. Он должен предоставить информацию с одной стороны, актуальную и полную, а с другой - интересную и легкодоступную: перечень услуг, расположение офисов, отзывы клиентов, финансовое состояние компании.

На сайте также можно создать словарь страховых терминов, библиотеку отраслевых документов и т. д. Интерес к сайту повышают регулярное обновление новостей, форумы на актуальные темы, викторины, тесты, доступ к статистике.

Для создания большого информационного пространства сайт должен уметь отображать документы, создаваемые разными подразделениями компании - отделами маркетинга и продаж, юристами и т. п., то есть интегрироваться с офисными приложениями и существующими в компании информационными системами.

Особенно важна возможность развития системы. Приобретая решение сейчас, руководство должно быть уверено, что когда это потребуется, такое решение позволит реализовать весь потенциал компании.

Можно выделить три основные задачи, решаемые сайтом: Клиент может самостоятельно рассчитать величину страховой премии - для каждого вида страхования, с учетом своих особенностей.

Клиент может заказать полис - для этого требуется заполнить интерактивную форму на сайте.

Клиент может оплатить полис - кредитной карточкой через Интернет, наличными при доставке полиса курьером или обычным безналичным образом.

Кроме того, сайт обеспечивает дополнительный информационный обмен с клиентом и при заключении договора, и при наступлении страхового случая - когда позвонить по телефону дорого или невозможно, можно передать сообщение через сайт или по электронной почте.

Для работы с юридическими лицами логичным развитием корпоративного информационного сайта становится создание отраслевого бизнес-портала, организующего деловые взаимоотношения компании с ее партнерами и клиентами. Автоматизировать общение с известными крупными страхователями в каком-то смысле даже проще, чем с неопределенным кругом частных потенциальных клиентов. Здесь уже известны контрагенты, установлены со многими из них деловые отношения - их нужно только перевести в другую форму, чтобы интенсифицировать и удешевить.

Грамотная организация информационного портала компании дает ей большие внутренние выгоды. Крупные страховщики, имеющие много филиалов и представительств, получают единое информационное пространство. Причем портал может обеспечить единую точку входа в информационную систему компании, упрощая доступ к различным базам данных и прочим информационным ресурсам.

Чтобы действительно получить эти выгоды, нужно обеспечить качество трех основных составляющих сайта - информация, дизайн, функциональность. Ведь недоработанное решение не только не приносит отдачи, но и вводит в убытки - затраты понесены, ресурсы задействованы, а результат все откладывается.

Поэтому страховщикам, занимающимся реальным бизнесом, требуется не «технология», а готовое и проверенное решение, имеющее предсказуемую стоимость и минимальный срок ввода в эксплуатацию, то есть, по возможности, существующее в виде готового продукта.

Выбор решения для конкретной страховой компании - вопрос индивидуальный, но сложившаяся система требований ясно очерчивает контуры идеального интернет-решения для страховой компании. Это комплексное, интегрируемое решение, по возможности поставляемое в готовом виде, но имеющее возможности доработки и наращивания, опирающееся на перспективную технологическую платформу (чтобы его не пришлось менять через 2-3 года).

Развитие интернет-страхования не остановят ни временные пробелы в законодательстве, ни технические трудности.

После того как сайт готов, его необходимо зарегистрировать в поисковых системах, специализированных каталогах, иначе его никто не сможет найти. Необходимо, чтобы доменное имя сайта было кратким, запоминающимся и соответствующим названию фирмы. Если сайт является контент-сайтом или виртуальным офисом, стоит потратить некоторое количество времени и средств на его рекламу в Интернете. Раскрутку, как и проектирование сайта лучше поручить профессиональной студии.

Поддержка любого сайта сводится к добавлению новой информации и удалении старой. В случае если вы создали виртуальный офис, в вашей фирме должно быть подразделение, занимающееся его поддержкой, определением стратегий развития. Необходимо активное взаимодействие сотрудников отдела со специалистами по рекламе и маркетингу.

На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы:

1. Многие страховые корпорации в развитых странах уже имеют Интернет-каналы реализации своих страховых полисов;

2. При оценке перспектив сетевой продажи страховых полисов в нашей стране следует учитывать качественный состав Интернет-аудитории - многие пользователи имеют достаточный уровень благосостояния и, следовательно, потенциальный интерес к страхованию.

3. Для развития Интернет-страхования в России требуется принятие ряда законов в сфере электронной коммерции, в том числе необходимо правовое признание электронно-цифровой подписи.

4. Большинство российских страховщиков, еще достаточно долгое время будут ограничиваться организацией виртуальных представительств, т. е. продажа страховых полисов через Интернет останется скорее удачным маркетинговым и рекламным ходом, чем реальным каналом сбыта.

5. Каждая компания стремиться развивать бизнес. И каждый шаг на этом пути вызывает рост информационных потоков.

6. Создание информационной базы современной страховой компании подразумевает объединение разнородных информационных источников и баз данных в едином пользовательском интерфейсе. Сейчас практически в любой крупной или средней страховой компании есть огромное количество полезной информации, к которой трудно получить доступ даже уполномоченным на то сотрудникам. Отсутствует единое централизованное хранилище, единая политика информационной безопасности. Вместо этого часть информации хранится в файлах на компьютерах сотрудников, часть - в базах данных, часть - в специализированных системах (учетных, производственных и т. п.).

Самая маленькая проблема, которую это может вызвать - долгий поиск нужной информации. Самая большая - потеря прибыли или даже бизнеса.

Литература

1. Internet как средство сбора информации и ведения мониторинга в интересах национальной безопасности // Страховое дело№6.

2. Страховки через Интернет (Перспективно, хотя порой рискованно) // Ведомости№7.

3. Страховщики вступают в XXI век // Сегодня№ 000.

4. Электронная коммерция и страхование - две вещи несовместные? // Мир Internet№6.

5. Продажа страховых полисов через Интернет // Финансовая газета Региональный выпуск№38.

6. Страховая компания подключается к Web, проявляя заботу о клиентах // PC WEEK/RE№26.

7. Рынок финансовых Интернет-услуг // Финансовый бизнес№6.

Страхование экологических рисков - актуальная задача на современном этапе развития России

, к. п.н., доцент кафедры ВФ ГОУ МГИУ Люди погибнут от неумения пользоваться силами природы и от незнания истинного мира.

Надпись на пирамиде Хеопса Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Страховые взносы в 2006 г. составили 1,19% валового внутреннего продукта (ВВП) России, не подтвердив взглядов аналитиков на развитие страхового рынка, прогнозировавших полуторапроцентный от ВВП уровень страховых взносов. Объем таких платежей вырос с 1109,1 в 2005 г. до 7480,1 млрд. руб. в 2006 г. В первом полугодии 2007 г. общая сумма страховых взносов составила 8943,0 млрд. руб. Как и в 2006 г., основные поступления состояли из взносов по личному страхованию (55%). В России отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название «экологическое страхование».

В зарубежной практике это понятие чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Его расширительная трактовка включает всеобъемлющую общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотрев. ая законом об уголовной ответственности обязанность (частноправового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.

Страхование имущественной ответственности, связанное с ущербом от загрязнения, возникло в 1960-х годах, когда полисы были направлены на обеспечение покрытия аварийных и непредвиденных ситуаций, определяемых как «случай, включающий продолжительные или повторяющиеся воздействия на условия, которые влекут личный или имущественный ущерб и являются неожиданными и непреднамеренными со стороны страхователя». Эти полисы являлись фактически лицензией на загрязнение.

В отечественной литературе сложилось несколько иное представление об экологическом страховании. Его определение следует давать на основе характеристики черт, присущих как процессам, возникающим в окружающей природной среде под воздействием поступающих в нее вредных веществ, так и операциям имущественного страхования и страхования ответственности.

Сегодня в России, согласно статистике, в экологически нездоровой обстановке проживает около 70 млн. человек. Площадь экологически неблагоприятных районов составляет 2 млн. км, что равняется десятой части всего земельного фонда России. По данным экологов, в таких районах проявляются четко выраженные признаки деградации природной среды, продолжается устойчивый процесс загрязнения окружающей среды и снижения продуктивности природных ресурсов, растет заболеваемость населения, увеличивается смертность. Эти регионы являются зонами повышенного экологического риска. В России, по данным МЧС, ущерб от техногенных катастроф только в 2006 году составил примерно 80 трлн. руб. В связи с этим встает вопрос о методах компенсации понесенных потерь.

Страхование аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риски, происхождение которых часто не удается идентифицировать, а следовательно, оценить и адекватно отразить в количественных показателях. Если рассматривать риск как «математическое ожидание функции потерь при отыскании оценок параметров математической модели или ее структуры», то его величина зависит по крайней мере от пяти особо важных составляющих:

1) объема поступившего вредного вещества;

2) вида реципиента;

3) периода экспозиции;

4) времени года;

5) степени экологической опасности этого химического или физического элемента.

Построить интегральный показатель последствий аварийного загрязнения, достоверно отражающий уровень экономических потерь, вероятно, никогда не удастся, да и нет такой необходимости. Надо создать приемлемую для пользователей методику оценки причиняемых им убытков.

Специфика аварийного загрязнения заключается и в том, что последствия его и так называемого постоянного антропогенного давления на природу несопоставимы. В то же время непрерывное поступление вредных веществ в окружающую среду в объемах, значительно превышающих временно допустимые, можно квалифицировать по его негативным результатам как аварийное загрязнение. Это дает основания говорить о методах определения качественных и численных характеристик аварийного загрязнения окружающей среды. Однако вероятность ситуации, при которой воздействие на природные компоненты вписывается в очерченные рамки, рассчитать на имеющейся сегодня информационной базе невозможно. Статистика аварий с зарегистрированными экологическими эффектами отсутствует, либо, возможно, пока недоступна. Это в первую очередь связано с отсутствием четкой концепции экологической аварии. Можно привести Достаточно примеров аварий и техногенных катастроф, даже частоты их возникновения, но методологии оценки экологической опасности того или иного производства, отвечающей требованиям экологического страхования, не существует. Главным в методологии оценки экологической опасности предприятий и производств должно стать страховое экологическое аудирование. Оно призвано ответить всего на два, но очень важных вопроса: 1) какова вероятность экологической аварии на конкретном объекте, включенном в систему экологического страхования, 2) какова величина убытков, которые могут быть вызваны экологической аварией.

К проблеме страхового экологического аудирования в той его форме, что сейчас просматривается, имеется несколько методологических подходов.

Опасность промышленного производства: 1) идентифицируется по перечню вредных химических веществ, используемых в этом производстве в критических количествах; 2) определяется по кратному превышению предельных норм воздействия на окружающую среду; 3) выявляется исходя из расчетных величин риска загрязнения и причиняемого им гипотетического ущерба.

Методология экологического страхования характеризуется несходством взглядов зарубежных и отечественных исследователей на его роль в экономической жизни общества. У первых оно ассоциируется и осуществляется в рамках имущественного страхования. Если же оно проводится в процессе страхования ответственности, то ущерб, нанесенный владельцу имущества или его здоровью в результате загрязнения, причем не обязательно аварийного, компенсируется страховой организацией. Она это делает либо на основании заключенного ранее договора страхования, предусматривающего регулярные страховые взносы, либо за счет виновника, установленного в судебном порядке. В обоих случаях величина убытка определяется традиционными методами оценки потерь имущества и неполученной прибыли. Особую роль в этом играют нормативно-правовые документы.

Уже говорилось об убытках, причиняемых аварийным загрязнением. В экологическом страховании убытками считаются потери, обусловленные поступлением в окружающую среду от одного источника определенного количества (в аварийном объеме) вредного вещества и образованием у конкретных реципиентов негативных эффектов. В страховании ответственности за аварийное загрязнение происходит персонификация того, кто причиняет вред, и реципиента. В имущественном страховании на случай загрязнения среды вклад отдельного загрязнителя не выделяется. Отсюда следует, что финансовое покрытие страховых сумм обеспечивается не только из разных источников, но и полученная страховая премия используется страховщиком по разным целевым направлениям.

Итак, экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности за аварийное загрязнение окружающей среды, напр1-злено на обеспечение экологической безопа мости и компенсации убытков третьих лиц, а как имущественное страхование - направлено лишь на компенсацию потерь страхователя.

Этим оно отличается от других видов страхования.

Определение экологического страхования как страхования ответственности предприятий - источников повышенной экологической опасности и имущественных интересов страхователей, возникающих в результате аварийного загрязнения окружающей среды, обеспечивающее возможность компенсации части причиняемых загрязнением убытков и создающее дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий, ориентируется именно на тот методологический базис, о котором здесь шла речь. Главная егоза-дача - дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.

Если для операций имущественного страхования существует достаточно богатый спектр нормативно-методической документации, то для страхования ответственности за аварийное загрязнение среды ее еще предстоит разработать.

То что необходимость изыскания новых источников финансирования природоохранных мероприятий сегодня как никогда остра, понятно, как и то, что реальными дополнительными финансовыми резервами обладает пока только частный капитал. Найти для него привлекательные направления вложения средств - еще одна функция экологического страхования в том смысле, в котором мы его понимаем.

Существует точка зрения, что принятие Федерального Закона «Об экологическом страховании» обяжет предприятия-загрязнители включиться в экологическое страхование. Обязанность, не подкрепленная экономической целесообразностью, останется пустым звуком. Закон должен вписаться в экономические отношения, учесть реалии страхового бизнеса и природоохранной деятельности страхователей.

В настоящее время имеется несколько законодательных актов, очерчивающих границы ответственности загрязнителя окружающей среды и роль страхования в этой сфере.

В ст. 23 Закона «Об охране окружающей среды» указано, что в «Российской Федерации осуществляется... экологическое страхование прртприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф». Страхование служит не только извлечению прибыли, но и предотвращению, ликвидации и компенсации вреда (в экономике природопользования употребляется термин «ущерб», в юридической практике - «убыток»), причиняемого пострадавшим. Под экономическим ущербом здесь понимается сумма затрат на предупреждение воздействия загрязненной среды на реципиентов (в тех случаях, когда такое предупреждение, частичное или полное, технически возможно) и затрат, вызываемых воздействием на них загрязненной среды. В Гражданском кодексе Российской Федерации узаконено: «Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено. Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы».

Таким образом, теоретически величина страховой суммы состоит из затрат на предупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды на реципиента. Для страхователя первое представляет дополнительные, неоправданные в случае отсутствия в период действия договора экологического страхования расходы. Для общества и третьих лиц, в чью пользу заключается договор страхования ответственности за аварийное загрязнение среды, такие затраты - часть потенциальных убытков. Осознавая это и оценивая возможное страховое возмещение, страховщик либо сам выделяет средства на превентизацию аварий, либо понуждает (экономически стимулирует) страхователя на природоохранные мероприятия. Их можно либо осуществить, либо учесть в расчете страховой суммы.

Вторая составляющая страховой суммы - это убытки, в результате воздействия поступивших в окружающую среду вредных веществ на реципиентов. В отличие от первого вида убытков, они проявляются и у третьих лиц. И в том, и в другом случае экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.

Убытки от аварийного загрязнения терпят не только реципиенты - третьи лица, в интересах которых проводится страхование ответственности, но и сами страхователи - источники загрязнения, тоже являющиеся реципиентами. Страхователями же могут быть те и другие.

В связи с этим выше и говорилось о дифференциации компенсационной политики страховщиков. Так, компенсируя убытки источника аварийного загрязнения в рамках имущественного страхования, страховщик не создает заинтересованности у страхователя в предотвращении загрязнения. Возмещая убытки реципиентов - третьих лиц, он освобождает страхователя - эмитента загрязнения - от необходимости ликвидации последствий и превентизации будущей аварии.

Особая роль в контроле за поведением страхователя отводится тарифным ставкам по экологическому страхованию. Они не могут быть установлены едиными не только, например, по отраслям производства страхователей, но даже и по отдельным предприятиям. То же относится и к лимитам ответственности по принимаемым страховщиком рискам загрязнения окружающей среды.

Теоретические аспекты взаимоотношений страховщиков и страхователей в подобных ситуациях требуют моделирования возможных ситуационных решений и разработки соответствующей методологической базы.

Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования взаимоотношения общества и природы.