Маркетинговые аспекты управления либерализацией жизненного цикла услуг по ипотечному жилищному кредитованию (стр. 2 )

Внедрение результатов диссертационного исследования документируется соответствующе оформленными актами и внедренческими справками, подписанными руководителями: лаборатории информационных технологий маркетинга ФГНУ Российской Академии Образования «Институт образовательных технологий» ( Россия, «А»; акт-справка №56 от 01.01.2001); кафедры маркетинга НОУ ВПО «Сочинский институт экономики и информационных технологий» ( Россия, г. Сочи, пер. Строительный, д. 10; акт внедрения № 92 от 01.01.2001); лаборатории научно-прикладных маркетинговых исследований компании «Добож» ( Россия, /40; акт внедрения № 49 от 01.01.2001).

Достоверность научных результатов подтверждается: применением современных методических и методологических подходов к идентификации мотивов потребительского поведения на рынке услуг по ипотечному жилищному кредитованию; алгоритмом реализации авторских маркетинговых технологий рыночного продвижения эксклюзивного ипотечного жилищно-кредитного продукта; адекватностью предмета и объекта исследования цели работы, её гипотезе и задачам; возможностью повторения экспериментальной части исследования в любых субъектах Российской Федерации при условии сохранения предложенного автором уровня репрезентативности (р<0,05) объема выборки(n=278) субъектов рынка услуг по ипотечному жилищному кредитованию.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ:

1. Проанализированные нами условия мировой и отечественной рыночной среды, сложившейся вокруг существующего ипотечного продукта, концентрируются в две группы внешних и внутренних причин либерализации маркетингового инструментария, что представлено в таблице 1. Комментируя данные этой таблицы, надлежит указать, что среди внешних причин, определяющих период наступления и длительность продолжения этапа зрелости жизненного цикла ипотечного продукта, ведущим ингредиентом выступает резкое снижение степени понимания массовым потенциальным заемщиком собственной выгоды от приобретения рекламируемых видов ипотечных жилищно-кредитных услуг, поскольку ряд многочисленных групп населения, например, «средний класс» российского предпринимательства равно сочетает в себе рыночную активность и достаточную платежеспособность с низкой экономической грамотностью при ипотечных формах покупки жилья. Другой внешней причиной либерализации маркетинговой среды на рынке ипотечного продукта является расширение круга реальных участников рынка услуг по ипотечному жилищному кредитованию за счет стихийного (слабоуправляемого полномочными властными структурами) процесса перенасыщения изучаемого сегмента рынка застройщиками, риэлторами и брокерами с разнонаправленным уровнем профессиональной подготовки. Последнее (в рамках нашей системной маркетинговой алькупции, т. е. углубленного анализа причин либерализации условий рыночной среды) позволяет констатировать отсутствие в

Табл. 1. Технологии углубленного прогнозного анализа сбытовой востребованности маркетинговых инноваций при определении этапа зрелости жизненного цикла ипотечного продукта.

Внешние причины либерализации маркетинговой среды.	Внутренние причины либерализации маркетинговой среды.
1. Системная маркетинговая алькупция причин либерализации условий рыночной среды, сложившейся вокруг существующего ипотечного жилищно-кредитного продукта:
1.1. Расширение круга реальных участников рынка услуг по ипотечному жилищному кредитованию за счет стихийного (слабоуправляемого полномочными властными структурами) процесса перенасыщения изучаемого сегмента рынка застройщиками, риэлторами и брокерами с разнонаправленным уровнем профессиональной подготовки.	1.1.1. Отсутствие в существующих внутрирыночных отношениях интеграционных маркетинговых программ, позволяющих связать единой сбытовой логикой всех новых субъектов жилищной ипотеки, что потенцировало бы снижение внутренних затрат банков на отсев некондиционных потенциальных ипотечных заемщиков.
1.2. Резкое снижение степени понимания массовым потенциальным заемщиком собственной выгоды от приобретения рекламируемых видов ипотечного жилищно-кредитного продукта, поскольку ряд многочисленных групп населения, например, «средний класс» российского предпринимательства равно сочетает в себе рыночную активность и достаточную платежеспособность низкой экономической грамотности, в т. ч. при ипотечных формах покупки жилья.	1.2.1. Присутствие в имеющейся внутренней системе коммуникативного общения субъектов изучаемого рынка сбытового императивного диктата на уровне «залогодержатель – залогодатель», когда до 70% заемщиков ипотечного кредита, недопонимая экономико-юридических тонкостей договора, вынуждены соглашаться на условия банков, т. к. большинство последних не разворачивают масштабные диалоговые площадки для бесплатного консультирования по вопросам жилищной ипотеки.
2. Кластерификация факторов и мотивов изменений в потребительском поведении на современном рынке услуг по ипотечному жилищному кредитованию:
Законодательная неурегулированность (на федеральном уровне) перспективы унификации маркетинговых параметров документа, условно именуемого «Ипотечно-кредитным Паспортом» в виде единой сводки всех форм ипотечного кредита, практикуемого на мировом и отечественном уровне, дабы потенциальный заемщик мог (потаблично) сравнить рыночные преимущества и недостатки предлагаемого ему конкретного банковского продукта.	Высокая социально-экономическая потребность конкретизации научных методов выявления юридически несостоятельных ипотечных заемщиков, в т. ч. при добровольном заполнении «Досье клиента» (как приложения к маркетинговой программе, агрессивно рекламирующей на отечественном рынке ипотечных услуг инновационные подходы узнаваемой кредитной организации к проблеме обоюдовыгодной ипотеки).
Маркетинговая мотивация целевой потребительской активности за счет расширения внешней линейки ипотечных кредитов российских банков, в т. ч. при внедрении залоговой формы кредитных покупок, гаражей и машиномест в существующих или строящихся на придомовой территории наружных или подземных автопарковках.	Задействование внутренних материальных резервов банка для рекламирования таких клиентопривлекающих элементов маркетинговых программ на ипотечном рынке, как отмена (снижение) комиссии за выдачу кредита, зачет стоимости недвижимости, имеющейся у заемщика, в качестве первоначального взноса за строящуюся квартиру.

существующих внутрирыночных отношениях интеграционных маркетинговых программ, позволяющих связать единой сбытовой логикой всех новых субъектов жилищной ипотеки, что потенцировало бы снижение внутренних затрат банков на отсев некондиционных потенциальных ипотечных заемщиков. Это во многом объясняло выявленный нами процесс негативного присутствия в имеющейся внутренней системе коммуникативного общения субъектов изучаемого рынка сбытового императивного диктата на уровне «залогодержатель – залогодатель», когда до 70% заемщиков ипотечного кредита, недопонимая экономико-юридических тонкостей договора, вынуждены соглашаться на условия банков, т. к. большинство последних не разворачивают масштабные диалоговые площадки для бесплатного консультирования по вопросам жилищной ипотеки. Кроме этого, проведенная в рамках исследования кластерификация факторов и мотивов изменений в потребительском поведении на современном рынке услуг по ипотечному жилищному кредитованию позволяла выявить высокую социально-экономическую потребность конкретизации научных методов определения юридически несостоятельных ипотечных заемщиков, в т. ч. при добровольном заполнении «Досье клиента» (как приложения к маркетинговой программе, агрессивно рекламирующей на отечественном рынке ипотечных услуг инновационные подходы узнаваемой кредитной организации к проблеме обоюдовыгодной ипотеки). Вместе с этим, в ходе проведенной научной работы устойчиво идентифицировалась маркетинговая мотивация целевой потребительской активности за счет расширения внешней линейки ипотечных кредитов российских банков, в т. ч. при внедрении залоговой формы кредитных покупок, гаражей и машиномест в существующих или строящихся на придомовой территории наружных или подземных автопарковках. Однако этому препятствовала законодательная неурегулированность (на федеральном уровне) перспективы унификации маркетинговых параметров документа, условно именуемого «Ипотечно-кредитным Паспортом» в виде единой сводки всех форм ипотечного кредита, практикуемого на мировом и отечественном уровне, дабы потенциальный заемщик мог (потаблично) сравнить рыночные преимущества и недостатки предлагаемого ему конкретного банковского продукта. Это потребовало разработки новых научных приемов управления процессом внедрения обновленного ипотечного жилищно-кредитного продукта, что отражено во втором Положении диссертации, выносимом на защиту.

2. Маркетинговые инновации при управлении курсами биржевых продаж облигаций с ипотечным покрытием находятся в прямой корреляционной зависимости с показателями бессирования (рационализации свободного биржевого и внебиржевого оборота) вторичных ипотечных активов, что описано в таблице 2.

Комментируя данные этой таблицы, надлежит подчеркнуть принципиальные отличия маркетинговых программ для юридических лиц от аналогичного методологического инструментария для анализа потребительского поведения частных инвесторов (физических лиц) на глобальном рынке услуг по ипотечному жилищному кредитованию, включая его российский сегмент. В этой связи, надлежит рассматривать как один из основных ингредиентов одноступенчатой (первичной) маркетинговой модели промышленного ипотечного рынка пакетное предложение долгосрочных (с твердым или плавающим процентом) ипотечных облигаций, что является прямым сбытовым преимуществом в рамках длительного периода жилищно-ипотечного кредитования, длящегося обычно до 25-30 лет. Экономическая сущность маркетинговых программ для юридических лиц объясняется ярко выраженной сегодня тенденцией формирования крупных ипотечных облигационных пулов при двухступенчатой (вторичной) марке-

Таблица 2. Маркетинговые инновации как управленческий прием бессирования (рационализации биржевого курса) объемов разрешенной эмиссии облигаций с ипотечным покрытием.

Суть маркетинговых программ для юридических лиц:

Суть маркетинговых программ для физических лиц:

1. Пакетное предложение долгосрочных (с твердым или плавающим процентом) ипотечных облигаций в рамках одноступенчатой (первичной) маркетинговой модели промышленного ипотечного рынка, прямым сбытовым преимуществом которой является длительный период жилищно-ипотечного кредитования (25-30 лет). 2. Формирование крупных ипотечных облигационных пулов при двухступенчатой (вторичной) маркетинговой модели промышленного ипотечного рынка, где облигации с ипотечным покрытием, как легитимный паевой инструментарий, гарантируют стороннему инвестору (третьему юридическому лицу) его имущественные права в общей долевой недвижимой собственности. 3. Возможность участия юридических лиц в маркетинге селективного хеджирования, когда одномоментная страховка биржевого риска крупной инвестиционной фирмы затруднена из-за больших объемов приобретаемых ипотечных облигаций, а процесс хеджа происходит постепенно (по мере второй и последующих эмиссий). 4. Разъяснение членам экономического сообщества конкретного региона консолидирующей роли маркетинговой функции ипотечного агента как юридического лица, обладающего не только эксклюзивным правом эмиссии облигаций с ипотечным покрытием, но и законодательными полномочиями первоочередного приобретения прав требований по ипотечным кредитам.

1.1. Индивидуализация алгоритма предпринимательского поведения частного инвестора на рынке услуг по жилищному ипотечному кредитованию, позволяющего льготировать (снизить) ставку налогообложения физического лица до 9% на доходы, полученные по облигациям с ипотечным покрытием. 2.1. Унификация системы доверительного управления вторичными продуктами ипотеки путем законодательного оформления в собственность индивидуального инвестора, так называемого, ипотечного сертификата участия, т. е. именной ценной бумаги, удостоверяющей долю её владельца в праве взыскания преференций при реализации объекта ипотеки. 3.1. Система планового и экстренного оповещения частных инвесторов об изменении характеристик кредитного качества облигаций с ипотечным покрытием в рамках оперативного маркетинга мероприятий по управлению кредитным рейтингом ценных бумаг на рынке жилищно-кредитного продукта. 4.1. Рекламирование маркетинговых приоритетов совместного участия инвесторов (физических лиц) и маркетологов биржевых организаций в своевременной передаче ипотечным депозитариям (в целях достоверности реестра закладных) сведений о текущем рыночном состоянии процесса «купли-про-дажи» облигаций с ипотечным покрытием.

тинговой модели промышленного ипотечного рынка, где облигации с ипотечным покрытием (как легитимный паевой инструментарий) гарантируют стороннему инвестору (третьему юридическому лицу) его имущественные права в общей долевой недвижимой собственности. Последнее расширяет возможности участия юридических лиц в маркетинге селективного хеджирования, когда одномоментная страховка биржевого риска крупной инвестиционной фирмы затруднена из-за больших объемов приобретаемых ипотечных облигаций, а процесс хеджа происходит постепенно (по мере второй и последующих эмиссий). В этих условиях становится актуальным процесс разъяснения членам экономического сообщества конкретного региона консолидирующей роли маркетинговой функции ипотечного агента как юридического лица, обладающего не только эксклюзивным правом эмиссии облигаций с ипотечным покрытием, но и законодательными полномочиями первоочередного приобретения прав требований по ипотечным кредитам. Одновременно с этим, действенным ингредиентом маркетинговых программ участия физических лиц в биржевом обороте названных ценных бумаг является разработанный нами индивидуальный алгоритм предпринимательского поведения частного инвестора на рынке услуг по жилищному ипотечному кредитованию, что позволяет льготировать (снизить) ставку налогообложения физического лица до 9% на доходы, полученные по облигациям с ипотечным покрытием. Другим условием успешного рыночного позиционирования представленного маркетингового инструментария стала унификация системы доверительного управления вторичными продуктами ипотеки путем законодательного оформления в собственность индивидуального инвестора, так называемого, ипотечного сертификата участия, т. е. именной ценной бумаги, удостоверяющей долю её владельца в праве взыскания преференций при реализации объекта ипотеки. К тому же, предложенная нами система планового и экстренного оповещения частных инвесторов об изменении характеристик кредитного качества облигаций с ипотечным покрытием оказалась эффективной в рамках оперативного маркетинга мероприятий по управлению кредитным рейтингом ценных бумаг на рынке жилищно-кредитного продукта. Это потребовало активной рекламы потребительских выгод от использования вышеназванных маркетинговых приоритетов при совместном участии инвесторов (физических лиц) и маркетологов биржевых организаций в своевременной передаче ипотечным депозитариям (в целях достоверности реестра закладных) сведений о текущем рыночном состоянии процесса «купли-продажи» облигаций с ипотечным покрытием. Этому способствовало научное осознание необходимости задействования различных приемов маркетинга в процессе антимонополизма сбытового поведения субъектов изучаемого рынка, что в рамках исследования подробно описано в третьем Положении диссертации, выносимом на защиту.

3. Объективизация научных принципов рыночного применения инновационного инструментария, условно обозначенного нами как вакат-маркетинг (vacat = свободный), проводится в целях позитивизации потребительского восприятия деловой репутации Бюро кредитных историй, что представлено в таблице 3. Обсуждая данные этой таблицы, следует подчеркнуть, что в рамках исследования объективизирован факт антимонопольной составляющей предложенных авторских технологий, которые (как дифференцированный маркетинг) позволяли персоналу названных коммерческих организаций пресекать несанкционированные (полномочными властными структурами) случаи открытого распространения в СМИ непроверенных сведений о клиентской несостоятельности по возвратам взятых ранее ипотечных кредитов. Подобные действия ряда банковских структур существенно снижали клиентскую базу, чем и способствовали монополизации изучаемого сегмента рынка кредитных услуг. Другим антимонопольным ингредиентом маркетинга Бюро кредитных историй являлись составление и публикация в ведущих профильных изданиях (включая электронные) биржевых маркетинговых обзоров, позволяющих даже неквалифицированному пользователю Интернета самостоятельно анализировать текущую рыночную позицию,

Таблица 3. Научные принципы вакат-маркетинга (vacat=свободный) в формировании позитивного потребительского восприятия деловой репутации бюро кредитных историй.

Критерии дифференцированного (антимонопольного) маркетинга:

Антикоррупционные составляющие противодействующего маркетинга:

1. Маркетинговый мониторинг персоналом Бюро кредитных историй несанкционированных (полномочными властными структурами) случаев открытого распространения в СМИ сведений о клиентской несостоятельности по возвратам взятых ранее ипотечных кредитов. 2. Составление и публикация в ведущих профильных изданиях (включая электронные) биржевых маркетинговых обзоров, позволяющих даже неквалифицированному пользователю Интернета самостоятельно анализировать текущую рыночную позицию, т. е. выгодность того или иного банковского ипотечного жилищно-кредитного продукта. 3. Организация Бюро кредитных историй циклов консультативной помощи потенциальным заемщикам ипотечных кредитов (включая SMS- сообщения или Интернет-формы в режиме on-line) в части объективизации рейтинга ипотечных банков и их методов разрешения конфликтных ситуаций при нарушении сроков возвратов (уплаты процентов) по ипотечным кредитам.

А. Акцентуация экономического мышления менеджеров крупных фирм (потенциально рассчитывающих пакетно инвестировать средства в биржевые операции по облигациям с ипотечным покрытием) на прогрессивные технологии проведения открытых опционов на покупку названных ценных бумаг (биржевых торгов, профилактирующих возможные коррупционные действия при объемах эмиссии облигаций либо при закладе муниципальной или федеральной недвижимости). Б. Системная маркетинговая деятельность Бюро кредитных историй по выявлению (в целях профилактики осуществления коррупционных схем) «скрытых ипотек», т. е. получения чиновниками взяток за возможность подложной регистрации повторного заклада недвижимости, под которую ранее уже был получен ипотечный кредит. В. Оповещение широких клиентских масс о случаях пресечения коррупции по данным Центрального каталога кредитных историй.

т. е. выгодность того или иного банковского ипотечного жилищно-кредитного продукта. Последняя антимонопольная позиция была реализована также путем организации при Бюро кредитных историй циклов консультативной помощи потенциальным заемщикам ипотечных кредитов (включая SMS- сообщения или Интернет-формы в режиме on-line) в части объективизации рейтинга ипотечных банков и их методов разрешения конфликтных ситуаций при нарушении сроков возвратов (уплаты процентов) по ипотечным кредитам. Одновременно с этим, разработанные нами научные принципы вакат-маркетинга использовались в рамках антикоррупционных мероприятий, в т. ч. акцентуирующих (как инновационные схемы противодействующего маркетинга) экономическое мышление менеджеров крупных фирм (потенциально рассчитывающих пакетно инвестировать средства в биржевые операции по облигациям с ипотечным покрытием) на прогрессивные формы проведения открытых опционов на покупку названных ценных бумаг (т. е. биржевых торгов, профилактирующих возможные коррупционные действия чиновников различного ранга при объемах эмиссии облигаций либо при закладе муниципальной или федеральной недвижимости). Следует отметить высокую эффективность системной маркетинговой деятельности Бюро кредитных историй по выявлению (в целях профилактики осуществления коррупционных схем) «скрытых ипотек», т. е. получения чиновниками взяток за возможность подложной регистрации повторного заклада недвижимости, под которую ранее уже был получен ипотечный кредит. Вышеизложенная способность Бюро кредитных историй выступать в роли фирм-проводников коммерческой антимонопольной и антикоррупционной политики на рынке ипотечных кредитов позволила конкретизировать управление периодом зрелости в жизненном цикле услуг по ипотечному жилищному кредитованию, что подробно изложено в четвертом Положении диссертации, выносимом на защиту.

4. Определенные в рамках исследования научные подходы к позитивному разрешению проблемы рыночной привлекательности обновленного маркетингового инструментария на российском поле ипотечных услуг позволили дифференцировать управленческий алгоритм пролонгации жизненного цикла жилищно-кредитного продукта как в городской, так и в сельской местности, что отражено в таблице 4. Комментируя данные этой таблицы, следует подчеркнуть, что управление ипотечными рисками в сфере городского многоэтажного строительства базировалось на обновленном нами маркетинговом аппарате, который гарантировал массовое вовлечение дополнительных контингентов населения российских городов в законодательные инновации жилищного ипотечного кредитования, в т. ч. в федеральную целевую программу «Жилище», внутри которой действовала (в сопряженности с материнским капиталом) система понижающих кредитную ставку вычетов, особенно при наличии в семье двух и более детей. В свою очередь, привлекательность маркетинговых программ ипотеки малоэтажного строительства обеспечивалась разработанной в

Таблица. 4. Научные подходы к обновлению маркетинговых программ ипотечного кредитования покупки или строительства многоэтажного городского и дачного малоэтажного жилья.

Управление рисками ипотеки городского многоэтажного жилья:	Привлекательность маркетинговых программ ипотеки малоэтажного строительства:
1. Формирование у заёмщика экономического осознания того, что либерализация алгоритма управления жизненным циклом ипотечной услуги расширяет (в обоюдных интересах приобретателя и продавца): а) стандарты износа (с 40 до 60%) вторичного жилья, определяемого под ипотеку; б) размеры и сроки возврата ипотечных кредитов с учетом индекса роста доходов населения в мегаполисах и стоимости в них I кв. м жилья.	1.1. Реклама технологий ведения городского и дачного малоэтажного строительства путем ипотечных траншей, т. е. этапных залоговых мероприятий, позволяющих экономить на процентных выплатах, поскольку для коттеджного строительства (в т. ч. низкоплотной застройки не только на селе, но и в городской черте) законодатель дозволяет брать ипотечные кредиты не сразу на весь объем строительно-монтажных работ, а частями (не прерывая график подряда).
2. Массовое вовлечение дополнительных контингентов населения российских городов в законодательные инновации жилищного ипотечного кредитования, в т. ч. в федеральную целевую программу «Жилище», внутри которой действует (в сопряженности с материнским капиталом) система понижающих кредитную ставку вычетов, особенно при наличии в семье двух и более детей.	2.1. Повышение рыночной перспективности объектов малоэтажного городского и сельского жилого строительства путем внедрения новых технологий маркетинга территорий, прошедших аккредитацию в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), что является экономическим гарантом позитивного разрешения проблем с землеотводом, а также с инженерными и транспортными коммуникациями.

рамках исследования рекламой технологий ведения городского и дачного малоэтажного строительства путем ипотечных траншей, т. е. этапных залоговых мероприятий, позволяющих экономить на процентных выплатах, поскольку для коттеджного строительства (в т. ч. для низкоплотной застройки не только на селе, но и в городской черте) законодатель дозволяет брать ипотечные кредиты не сразу на весь объем строительно-монтажных работ, а частями (не прерывая график подряда). Это требовало разработки нового сбытового аппарата, позволяющего переориентировать ипотечное кредитование (в рамках точечного маркетинга) на строго очерченные социальные группы населения, что подробно изложено в пятом Положении диссертации, выносимом на защиту.

5. Научное обоснование инновационности специального сбытового подхода к узконаправленной методологии удовлетворения клиентских запросов в части жилищной ипотеки выделялось нами в отдельный алгоритм управления мероприятиями точечного (пуантенатного) маркетинга, ингредиенты которого представлены в таблице 5. Обсуждая содержание данной таблицы, необходимо отметить, что основными теоретико-прикладными составляющими терминологической расшифровки экономической сути впервые предложенной нами сбытовой категории «маркетинговый пуантенат» являлись такие направления маркетинговой инспирации (т. е. целевых вну-

Таблица 5. Пуантенатный маркетинг в управленческом алгоритме достижения периода зрелости жизненного цикла различных видов ипотечного жилищно-кредитного продукта.

Субъекты и методы внедрения маркетинговых инноваций:	Основные направления маркетинговой инспирации (т. е. целевых внушений сбытовому сообществу):
1. Терминологическое научное обоснование инновационного экономического понятия «маркетинговый пуантенат» (или точечный маркетинг) в ипотечном кредитовании:
- молодые семьи (при условиях, когда: а) хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста; б) в процессе ипотечного кредитования участвуют оба супруга, а также по решению самой молодой семьи – их родители на правах созаёмщиков); - семьи пенсионеров (полного и неполного состава), где изначально отсутствует факт совместного владения недвижимостью представителями существенно разных по возрасту поколений.	Ипотечный кредит возможен к предоставлению по, так называемой, «нерыночной ставке», когда годовой процент компенсации банку за пользование указанной формой жилищно-кредитного продукта не должен превышать 9% (при обязательствах заёмщиков иметь на специально открытом накопительном счете сумму, равную первоначальному взносу за жилье), а сама молодая семья обязана фигурировать в Реестре социальных выплат какого-либо субъекта РФ. Предоставление пенсионерам кредитов под залог уже имеющейся в собственности квартиры с начислением процентов (как ежемесячных платежей на погашение), которые не уплачиваются, а прибавляются к общему долгу и компенсируются одномоментно (после дожития пенсионера) из сумм продажи ранее им заложенной недвижимости.
2. Сущностные отличия между ординарными и авторскими технологиями управления рыночными конгломератами просроченных банковских кредитов по жилищной ипотеке:
- собственники крестьянских хозяйств, попадающие под законодательно разрешенную форму шедулярного погашения процентов и основных сумм покрытия ипотечного кредитного договора; - эгалитарные семьи, где оба работоспособных супруга занимают равное положение в различных сферах хозяйствования.	Исчисление льготного режима возвратных ставок для социально-значимых категорий населения (например, аграриев) при использовании жилищно-кредитного продукта не с обычным возвратным платежом по истечению срока взыскания, а с взиманием этих платежей в виде ипотечных шедул, т. е. неравных сезонных долей с дохода заёмщика. Схема предоставления равного (по срокам погашения объемам и процентным взысканиям) отдельного вида ипотечного кредита каждому из супругов в целях одновременного строительства (покупки) городского и загородного жилья.

шений сбытовому сообществу): а) ипотечный кредит возможен к предоставлению молодым семьям (где хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста) по, так называемой, «нерыночной ставке», когда годовой процент компенсации банку за пользование указанной формой жилищно-кредитного продукта не должен превышать 9% (при обязательствах заёмщиков иметь на специально открытом накопительном счете сумму, равную первоначальному взносу за жилье), а сама молодая семья обязана фигурировать в Реестре социальных выплат какого-либо субъекта РФ; б) предоставление пенсионерам (в семьях которых изначально отсутствует факт совместного владения недвижимостью представителями существенно разных по возрасту поколений) кредитов под залог уже имеющейся в собственности квартиры с начислением процентов (как ежемесячных платежей на погашение), которые не уплачиваются, а прибавляются к общему долгу и компенсируются одномоментно (после дожития пенсионера) из сумм продажи ранее им заложенной недвижимости. Одновременно с этим, сущностные отличия между ординарными и авторскими технологиями управления рыночными конгломератами просроченных банковских кредитов по жилищной ипотеке базируются на том, что в рамках исследования была впервые предложена маркетинговая программа исчисления льготного режима возвратных ставок для социально-значимых категорий населения (например, собственников крестьянских хозяйств) при использовании жилищно-кредитного продукта не с обычным возвратным платежом по истечению срока взыскания, а с взиманием этих платежей в виде ипотечных шедул, т. е. неравных сезонных долей с дохода заёмщика. Вышеизложенное позволило научно обосновать использование ведущих принципов циклографического маркетинга на изучаемом сегменте рынка, что представлено в шестом Положении диссертации, выносимом на защиту.