6. Научно обоснованные принципы рыночного оборота ипотечного жилищно-кредитного продукта активно раскрываются с помощью маркетинговых циклограмм, что изложено в таблице 6. Комментируя данные этой таблицы, следует остановиться на пятиступенчатом Едином цикле потребительской и банковской активности на рынке ипотечных кредитов. При этом, основными ингредиентами поведения потребителя на изучаемом сегменте рынка были следующие: 1) осознание максимального размера и оптимальных сроков ипотечного займа при выборе объекта строительства
Табл. 6. Научные принципы маркетинговой циклографии потребительской и банковской активности на мировом и российском рынке услуг по ипотечному жилищному кредитованию.
Циклы потребительской активности: | Циклы банковской активности: |
1. Осознание максимального размера и оптимальных сроков ипотечного займа при выборе объекта строительства (покупки) жилья. 2. Решение о приемлемости той или иной ипотечной формы получения заемных средств. 3. Интеллектуально посильное участие клиента в дискуссии о процентной ставке по ипотеке. 4. Подписание договора, плановое погашение процентов и основного ипотечного долга. 5. Досудебное и судебное участие клиента в процедуре возврата просроченного долга. | 1.1. Ознакомление потенциального клиента с экономическими инновациями действующего ипотечного жилищно-кредитного продукта. 2.1. Экономическая разработка «Досье клиента» с учетом его предыдущих кредитных историй. 3.1. Моделирование Паспорта кредита как итога переговоров о стоимости и условиях ипотеки. 4.1. Мониторный контроль договорных соглашений, диалог с клиентом при их нарушениях. 5.1. Экономико-правовой механизм разрешения долга по ипотеке, в т. ч. его продажа коллекторам. |
(покупки) жилья; 2) решение о приемлемости той или иной ипотечной формы получения заемных средств; 3) интеллектуально посильное участие клиента в дискуссии о процентной ставке по ипотеке; 4) подписание договора, плановое погашение процентов и основного ипотечного долга; 5) досудебное и судебное участие клиента в процедуре возврата просроченного долга. В свою очередь, сбытовые программы, раскрывающие экономическую сущность аналогичного цикла банковской активности на рынке жилищных ипотечных кредитов, включали в себя следующие параметры циклографического маркетинга: а) ознакомление потенциального клиента с экономическими инновациями действующего ипотечного жилищно-кредитного продукта; б) экономическая разработка «Досье клиента» с учетом его предыдущих кредитных историй; в) моделирование Паспорта кредита как итога переговоров о стоимости и условиях ипотеки; г) мониторный контроль договорных соглашений, диалог с клиентом при их нарушениях; д) экономико-правовой механизм разрешения долга по ипотеке, включая его продажу коллекторам. Последнее определяло прогрессивность маркетингового поиска инновационных подходов к расширению российского сегмента рынка услуг по ипотечному жилищному кредитованию, что отражено в седьмом Положении диссертации, выносимом на защиту.
7. Доказательства экономической состоятельности обновленного нами маркетингового инструментария на российском рыночном поле ипотечного жилищно-кредитного продукта сконцентрированы в двух основных сбытовых сценариях, представленных в таблице 7. Комментируя данные этой таблицы, следует отметить, что обновленный в ходе исследования маркетинговый инструментарий позволил не только повысить в 1,4 раза за минувшие 3 года уровень клиентской удовлетворенности ассортиментной линией ипотечных банков, но и (при бесконфликтном сбытовом сценарии, т. е. при своевременной уплате ипотечного долга и причитающихся банку процентов) увеличить в 1,9 раза коэффициент доходности от каждого внедренного вида
Таблица 7. Анализ сбытовых сценариев, реализованных в авторских маркетинговых технологиях рыночного продвижения эксклюзивного ипотечного жилищно-кредитного продукта.
Юридич. лица - единицы наблюдения (n=278, p<0,05): | 2009 год | 2012 год | Физические лица – клиенты банков (n=278, p<0,05): | 2009 год | 2012 год |
1.Бесконфликтный сбытовой сценарий: своевременная уплата ипотечного долга и процентов. | |||||
1.1.Коэффициент доходности от каждого нового вида жилищной ипотеки. 1.2.Объем благополучного портфеля по жилищно-ипо-течным кредитам, млн. руб. | 1,3 264 | 2,5 449 | А. Уровень клиентской удовлетворенности: | ||
- высокая - относительная Б. Численность клиентов, оформивших ипотеку в наблюдаемых банках. | 37,7 62,3% 88 | 52,5% 47,5% 159 | |||
2.Конфликтный сценарий: изъятие предмета залога, взыскание просроченного долга и процентов. | |||||
2.1.Процент ипотечных договоров с несвоевременной уплатой % или долга. 2.2.Процент ипотечных договоров, проданных банками долговым коллекторам. | 34,1% 20,8% | 19,8% 15,4% | В.Респонденты, обвиняющие банк (а не себя) в неразрешённости проблемы. Г.Число лиц, выигравших судебный иск к банку при ипотечном конфликте. | 68,3% 10 | 29,8% 2 |
инноваций в жилищной ипотеке за этот же период. Несмотря на сохраняющийся в ряде случаев конфликтный сбытовой сценарий (изъятие предмета залога, принудительное взыскание просроченного долга и процентов по ипотеке), общее количество ипотечных договоров с несвоевременным погашением долговых обязательств клиента перед банком за минувший период снизилось среди единиц наблюдения с 34,1% до 19,8%.
Выводы.
1. Углубленный прогнозный анализ (системная маркетинговая алькупция) причин либерализации условий рыночной среды, формирующей мировой и отечественный сектор сбыта ипотечного жилищно-кредитного продукта, позволяет констатировать присутствие во внутренней системе коммуникативного общения субъектов изучаемого рынка сбытового императивного диктата на уровне «залогодержатель – залогодатель», когда до 70% заемщиков ипотечного кредита, недопонимая экономико-юридических тонкостей договора, вынуждены соглашаться на условия банков. Ведущим кластером факторов и мотивов изменений потребительского поведения на современном рынке ипотечного жилищно-кредитного продукта выступает высокая социально-экономическая потребность конкретизации научных методов выявления юридически несостоятельных ипотечных заемщиков, в т. ч. при добровольном заполнении «Досье клиента» (как приложения к маркетинговой программе, агрессивно рекламирующей на отечественном рынке ипотечных услуг инновационные подходы узнаваемой кредитной организации к разрешению проблемы обоюдовыгодной ипотеки).
2. Представленная научная модель маркетинговых инноваций рыночно перспективна как управленческий прием бессирования (рационализации биржевого курса) объемов законодательно разрешенной эмиссии облигаций с ипотечным покрытием, поскольку индивидуализирует алгоритм предпринимательского поведения частного инвестора на рынке услуг по жилищному ипотечному кредитованию, что позволяет льготировать (снизить) ставку налогообложения физического лица до 9% на доходы, полученные по вышеуказанным вторичным инструментам ипотечного рынка.
3. Выделенная в рамках исследования сбытовая роль научных принципов вакат-маркетинга (vacat = свободный) трактуется как основополагающая в цикле рыночного формирования позитивного потребительского восприятия деловой репутации Бюро кредитных историй, поскольку системная маркетинговая деятельность этих фирм исключительно эффективна при выявлении (в целях профилактики осуществления коррупционных схем) «скрытых ипотек», т. е. получения чиновниками взяток за возможность подложной регистрации повторного заклада недвижимости, под которую ранее уже был получен ипотечный кредит. Кроме этого, Бюро кредитных историй выступают в качестве фирм-проводников коммерческой антимонопольной политики на рынке ипотечных кредитов, поскольку акцентуируют экономическое мышление менеджеров крупных фирм (потенциально рассчитывающих пакетно инвестировать средства в биржевые операции по облигациям с ипотечным покрытием) на прогрессивные технологии проведения открытых опционов на покупку названных ценных бумаг.
4. Определенные нами научные подходы к разрешению проблемы рыночной привлекательности обновленных маркетинговых программ ипотечного кредитования позволяют минимизировать риски ипотеки при целевой покупке или строительстве многоэтажного городского жилья, поскольку формируют у заёмщика экономическое осознание того факта, что либерализация алгоритма управления жизненным циклом ипотечной услуги расширяет (в обоюдных интересах приобретателя и продавца): а) стандарты износа (с 40 до 60%) вторичного жилья, определяемого под ипотеку; б) размеры и сроки возврата ипотечных кредитов с учетом индекса роста доходов населения в мегаполисах и стоимости в них I кв. м жилья. Повышение рыночной перспективности объектов малоэтажного сельского (в т. ч. дачного) жилого строительства целесообразно проводить путем внедрения новых технологий маркетинга территорий, прошедших аккредитацию в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), что является экономическим гарантом позитивного разрешения проблем с землеотводом, а также с инженерными и транспортными коммуникациями.
5. Предложенное терминологическое научное обоснование инновационного экономического понятия «маркетинговый пуантенат» (или точечный маркетинг) способствует активизации банковских активов при выделении лицам пенсионного возраста, а также молодым семьям ипотечных жилищных кредитов по, так называемой, «нерыночной процентной ставке», причем фиксированный годовой процент компенсации банку за пользование указанной формой ипотечного жилищно-кредитного продукта не превышал в ходе реализованного эксперимента порога в 9%. Существенным отличием между ординарными (разработанными другими учеными) и авторскими технологиями управления рыночными конгломератами просроченных банковских кредитов являлось то, что экспериментальная фаза исследования позволяла позитивно использовать следующую оригинальную технологию: собственники крестьянских хозяйств попадали под законодательно разрешенную форму шедулярного погашения процентов и основных сумм покрытия ипотечного кредитного договора с взиманием этих платежей в виде ипотечных шедул, т. е. неравных сезонных долей с дохода заёмщика-агрария.
6. Экономически обоснованные нами научные принципы маркетинговой циклографии выступают в качестве объединительных ингредиентов потребительской и банковской активности на рынке услуг по ипотечному жилищному кредитованию, что дискуссионно разрешается в ходе продуктивного совместного моделирования Паспорта кредита как итога переговоров сторон о стоимости и условиях ипотеки.
7. Доказательность высокой экономической состоятельности разработанного нами и экспериментально внедренного маркетингового инструментария базируется на том, что в период годов юридические лица – единицы наблюдения (n=278, p<0,05) общими усилиями способствовали наращиванию в 1,7 раза объема благополучного, т. е. развивающегося по бесконфликтному сбытовому сценарию (со своевременной уплатой ипотечного долга и процентов) клиентского портфеля по жилищно-ипотечным кредитам, выданным за этот период банками (базами исследования).
Рекомендации.
Перспективность расширенного внедрения авторской маркетинговой системы инноваций в управлении либерализацией жизненного цикла услуг по ипотечному жилищному кредитованию объясняется позитивными результатами полученных нами данных об эффективном рыночном продвижении эксклюзивного ипотечного жилищно-кредитного продукта. Это обеспечило в ходе исследования увеличение в 1,8 раза за минувший трехлетний период (после рецессии 2008 года) численности клиентов, оформивших после ознакомления с авторскими маркетинговыми программами ипотеку в наблюдаемых банках. При этом, уровень клиентской удовлетворенности качеством обновленного ипотечного продукта (т. е. возросшими объемами кредитов, уровнем их годовых возвратных процентных ставок и условиями погашения основной суммы жилищной ипотеки) классифицировался как «высокий» самими пользователями в рамках их повторяющегося маркетингового тестирования: а) в 2009 году (т. е. на начало эксперимента) тридцатью семью процентами респондентов; б) в 2012 году (при завершении научного исследования) уже пятидесятью двумя процентами этих же залогодателей.
Список работ, опубликованных по теме диссертации:
1. Научные подходы к разрешению проблемы рыночной привлекательности обновленных маркетинговых программ ипотечного кредитования покупки или строительства многоэтажного городского и дачного малоэтажного жилья. [Текст] /// Перспективы ипотечного жилищного кредитования: Материалы IX регион. экономич. совещания работн. кредитн. орг. Респ. Адыгея.-Майкоп, 2009.-С.88-89 (0,1 п. л.).
2. Цику управления конгломератами просроченных банковских кредитов в рамках маркетинговой программы продаж недвижимости, находящейся в залоге по договорам ипотечного жилищного кредитования. [Текст]///Бизнес и банки: Материалы VI Междунар. конф.- Калининград, 2010.-С.74-75 (0,1 п. л.).
3. Цику вакат-маркетинга в формировании позитивного восприятия деловой репутации бюро кредитных историй. [Текст] ///Маркетинг и реалии современной ипотеки: Материалы IV межрегион. конф.- Казань, 2011.-С.63-64 (0,1 п. л.).
4. Обновленные маркетинговые программы в сфере инновационных форм ипотечного кредита. /// Гуманизация образования.- научн.-практ. журн., утв. в Перечне ВАК.- 2012.- №3.- С.81-85 (0,3 п. л.).
5. Научные принципы маркетинговой циклографии потребительской и банковской активности на мировом и российском рынке услуг по ипотечному жилищному кредитованию. /// Гуманизация образования.- научн.-практ. журн., утв. в Перечне ВАК.- 2012.- №4.- С.75-79 (0,3 п. л.).
6. Пуантенатный маркетинг в управленческом алгоритме достижения периода зрелости жизненного цикла различных видов ипотечного жилищно-кредитного продукта. /// Гуманизация образования.- научн.-практ. журн., утв. в Перечне ВАК.- 2012.- №5.- С.64-68 (0,3 п. л.).
7. Экономическая состоятельность современного маркетингового инструментария в рамках реального рыночного поля ипотечных услуг. Монография.- Сочи: Изд-во «Ритм», 2012.-5,6 п. л.
Цику
Заира Юрьевна
Автореферат диссертации на соискание ученой степени
кандидата экономических наук по специальности: 08.00.05 –
Экономика и управление народным хозяйством (маркетинг)
Подписано в печать 24.09.2012г. Формат 60х84х16.
Усл. печ. л.-1,0. Тираж 100 экз.
Типография РТП «Ритм»
(заказ № 000/38-К)
Россия, Краснодарский край, г. Сочи,
ул. Несебрская, офис 37
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 |
