Финансовая статистика (стр. 16 )

функцией банков. От того, насколько эффективно работает кре­дитное учреждение, зависит социально-экономическое положе­ние и самого банка, и региона, в котором он осуществляет свою деятельность.

Определяются задачи социально-экономического статистиче­ского анализа экономическим содержанием и основными функ­циями кредита как экономической, финансовой и социальной кате­гории и его ролью в ходе кредитования юридических и физических лиц — клиентов.

Основными функциями кредита являются:

1)  перераспределение денежных потоков и капиталов и вырав­нивание нормы прибыли;

2)  аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их по­следующей капитализацией и на платной основе передачей в поль­зование заемщикам;

3)  экономия издержек обращения;

4)  обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для ин­ституциональных и физических единиц;

5)  осуществление ряда специальных финансовых операций, на­пример трастовых, по обслуживанию системы вексельного об­ращения или сделки с недвижимостью;

6)  централизация и концентрация денежных потоков (капи­тала).

80

Ссудный капитал (свободный денежный капитал) может быть использован для вложения в любую отрасль (сектор) реальной эко­номики, т. е. из секторов с небольшой эффективностью и низкой нормой прибыли капиталы высвобождаются, в денежной форме на­капливаются в банковских учреждениях и, соответственно, из них посредством кредита направляются в другие сектора. Следователь­но, кредит — это естественный механизм перераспределения денеж­ных ресурсов и выравнивания нормы прибыли, который служит фак­тором экономики денежных ресурсов посредством взаимного зачета долговых обязательств и требований (механизм безналичных расче­тов), увеличения скорости обращения денег, замены бумажных и ме­таллических денег электронными и кредитными деньгами.

Кредит служит рычагом централизации капитала, так как уси­ливает позиции крупных и рентабельных производителей в их кон­курентной борьбе с неэффективными производителями. Несом­ненно, что банки предоставляют кредит клиентам с устойчивым финансовым положением, кредито - и платежеспособным юриди­ческим и физическим лицам — заемщикам. Следовательно, проис­ходит поглощение (слияние, банкротство) неплатежеспособных, не­эффективных, нерентабельных производителей, что представляет собой одну из форм централизации капитала.

Благодаря кредиту денежные сбережения населения также становятся источником накопления. Банки и иные финансовые учреждения капитализируют эти средства и предоставляют их в рас­поряжение других заемщиков. Теоретически в современной бан­ковской системе (благодаря безналичному расчету и электронным деньгам) существует реальная возможность, при которой можно бес­конечно переносить первоначально созданный депозит из одного банка в другой, а следовательно, и бесконечного роста кредитов, вы­даваемых кредитными организациями. На практике работает систе­ма так называемой мультипликации депозита, т. е. цепной перенос средств из одного банка в другой и экспансия кредита.

Основными принципами кредитования являются:

1)  возвратность, т. е. деньги, полученные в кредит, должны быть возвращены (ссуда должна быть погашена);

2)  срочность, т. е. необходимость возврата кредита в точно ус­тановленный срок, отраженный в кредитном договоре или заме­няющем его документе. При нарушении указанного принципа кре­дитору этого достаточно для применения санкций к заемщику в виде повышения взимаемого процента или предъявления фи­нансовых требований в судебном порядке;

81

3)  платность, т. е. это необходимость не только возврата полу­ченных от банковского учреждения денежных сумм, но и опла­ты права на их использование в форме ссудного процента;

4)  обеспеченность, т. е. обеспечение имущественных прав кре­дитора при возможных нарушениях заемщиком принятых на се­бя обязательств. Основными видами обеспечения служат гаран­тии или залог;

5)  целевой характер кредита, т. е. заемщик получает кредит на определенные цели, на оговоренный срок, в установленном размере;

6)  дифференцированный характер кредита — это существо­вание конкретных требований со стороны кредитной органи­зации к конкретному заемщику в зависимости от ряда внеш­них и внутренних факторов. В значительной степени финансовые условия предоставления

кредита зависят не только от финансового состояния кредитора и заемщика, но и от денежно-кредитной политики центрального банка, т. е. от уровня официальной процентной ставки, а также от общего состояния финансового рынка и рынка капитала.

Классификация, которая применяется при формировании систе­мы статистических кредитных показателей — это классификация кредитных операций:

1) по функциям кредита:

а) распределение на возвратной основе денежных средств
(распределительная функция);

б) создание кредитных средств обращения и замещения
наличных денег (эмиссионная функция);

в) осуществление контроля за эффективностью деятель­
ности экономических субъектов (контрольная функция);

2) по формам кредита:

а) банковский;

б) коммерческий;

в) заимствование государством;

г) потребительский;

д) межбанковский;

е) межхозяйственный;

ж) международный.
Существует определенная классификация кредитов в зависи­
мости от различных факторов:

1) по сроку предоставления различают краткосрочные, средне­срочные и долгосрочные кредиты, но в практике используются

82

краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года) кре­диты;

2)  по обеспечению кредиты могут быть обеспеченными и не­обеспеченными. Обеспечение кредита может быть персональ­ным, банковским, государственным, что предполагает наличие того или иного залога, гарантии или его страхование (перестра­хование). Залог необходим, так как существует кредитный риск, т. е. невозможность или нежелание клиента погасить ссуду в срок. Залог не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает уровень кредитного риска. Различают твердый (фиксированный) и пла­вающий залог. К твердому залогу относится имущество, а к пла­вающему залогу относятся, прежде всего, запасы товарно-ма­териальных ценностей и готовая продукция. Гарантия — это согласие третьей стороны погасить кредит в случае, если заем­щик не сможет сделать это сам;

3)  по способу представления различают кредиты вексельные, при помощи открытых счетов, кредитные линии, возобнов­ляемые (револьверные), обращаемые (ролловерные), сезонные, консигнации и др.;

4)  в зависимости от размера ссуды бывают мелкими, средни­ми, крупными.

Таблица 11

Банки-лидеры в сегменте краткосрочного кредитования на 01.06.2006 г.

Наименование	До года (%)	До востребования и овердрафт (%)
Русский Стандарт	11,0	52,1
ХКБ Банк	9,3	3,3
Сбербанк России	8,3	0,4
РОСБАНК	5,4	1,9
Инвестсбербанк	2,9	2,1
Альфа-Банк	—	2,2
Ситибанк	—	2,1

Банки-лидеры рынка краткосрочных кредитов в местах про­даж перераспределяют свои портфели в пользу иных кредитных продуктов, в частности в пользу кредитов по кредитным картам (табл. 11). Причинами данной тенденции, вероятнее всего, являют-83

ся высокие риски невозвратов, с которыми уже столкнулись многие банки.

Объем рынка среднесрочных кредитов в 2005 г. увеличивался значительными темпами, основной прирост этого рынка обуслов­лен увеличением объемов выдаваемых кредитов в валюте (табл. 12).

Таблица 12

Банки-лидеры в сегменте среднесрочного кредитования на 01.06.2006 г.

Наименование	1—3 года (в руб., %)	1—3 года (в долл., %)
Сбербанк России	25,1	—
РОСБАНК	9,6	3,6
УРАЛСИБ	4,2	3,9
Русский Стандарт	4,2	—
Банк Москвы	2,4	3,9
МДМ-Банк	2,2	3,0
НБ «ТРАСТ»	2,1	—
ИМПЭКСБАНК	2,0	3,4
Райффайзенбанк Австрия	—	13,5
Международный Московский Банк	—	5,9
Банк Сосьете Женераль Восток	—	2,9

Кредиты этой срочности условно можно разделить на две боль­шие группы — нецелевые кредиты и кредиты на покупку авто­мобилей.

Объем рынка долгосрочных кредитов на срок свыше 3 лет ра­вен более 680 млрд руб., что составляет 52% рынка розничного кредитования по объему выданных средств (табл. 13).

Таблица 13

Банки-лидеры в сегменте долгосрочного кредитования на 01.06.2006 г.

Наименование	Свыше 3 лет (в руб., %)	Свыше 3 лет (в долл., %)
Сбербанк России	73,6	38,9
РОСБАНК	3,4	—
УРАЛСИБ	1,8	—

84

Окончание табл. 13

Наименование	Свыше 3 лет (в руб., %)	Свыше 3 лет (в долл., %)
Ситибанк	1,3	—
Русский Стандарт	1,2	—
Райффайзенбанк Австрия	—	5,7
Дельта Кредит	—	4,5
Международный Московский Банк	—	4,0
Банк Сосьете Женераль Восток	—	3,6
Внешторгбанк Розничные услуги	—	3,5

Рынок долгосрочного кредитования рос в первом полугодии 2006 г. преимущественно за счет объемов кредитов, выдаваемых в валюте, которые увеличились более чем на 30%.