Учебно-методический комплекс по дисциплине страхование (стр. 11 )

Пример.

Товарищество с ограниченной ответствен­ностью, занимающееся производством товаров на­родного потребления, решило застраховать свое имущество стоимостью 300 млн. руб. на 70% с ответ­ственностью за дополнительный риск - кражу со взломом. Страховая сумма составляет:

млн. руб.

Тарифная ставка составляет по страхованию имущества 40 коп. со 100 руб. страховой суммы, за дополнительную ответственность (угон, кража и т. п.)-дополнительно 1 руб. за каждый дополнительный страховой случай. В нашем примере - это кража со взломом. Страховые платежи составят:

млн. руб.

По условиям страхования домашнего имущества мож­но застраховать в полной стоимости со скидкой на износ мебель, носильные веши, посуду, кухонный инвентарь, кни­ги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье. Страховая стоимость такая же, как и по добровольному страхованию строений. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

Пример.

Гражданин имел договор об охране квар­тиры с помощью средств сигнализации на сумму 3 млн. руб. и общий (основной) договор страхования домашнего имущества на сумму 5 млн. руб. В период действия обоих договоров была совершена кража и из квартиры было похищено имущество на общую сумму 5 млн. руб., в том числе ювелирные изделия стоимостью 2 млн. руб. Органы внутренних дел вы­платили гражданину согласно договору об охране квартиры 3 млн. руб. Страховая компания на основании перечня похищенного имущества, составленного д гражданином и подтвержденного органами милиции, исчислила ущерб в размере 4 млн. руб. Ювелирные изделия не были застрахованы по специальному договору.

Сумма страхового возмещения определяется как раз­ница между суммой ущерба, определенной стра­ховой компанией (4 млн. руб.), и суммой, выпла­ченной органами внутренних дел (3 млн. руб.), за вычетом суммы, выплаченной за ювелирные изде­лия (2 млн. руб.), которые не считаются застрахо­ванными.

Страховое возмещение составляет:

4-(3-2)=3млн. руб.

При страховании имущества граждан-предпринимате­лей страхуются соответствующее оборудование, инстру­менты, готовая продукция и другие материальные ценности. Оценка арендованного имущества производится по балансовой стоимости со скидкой на износ. Объем стра­ховой ответственности - на случай пожара, стихийных бед­ствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том числе повреждений). Срок страхования - от 3 месяцев до 1 года.

Пример.

Во время хищения имущества предпринима­теля была повреждена аппаратура, предназначен­ная для его деятельности. Согласно квитанции ре­монтной мастерской стоимость ремонта составила 250 тыс. руб., в том числе расходы по доставке аппа­ратуры в мастерскую - 20 тыс. руб. Имущество пред­принимателя было застраховано на 5000 тыс. руб. Страховое возмещение за поврежденное имущество составит 230 тыс. руб. (250 - 20).

Страховая компания имеет право на регрессный иск.

Регресс (лат. regressus - обратное движение) - это об­ратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляемое одним хозяйствующим субъектом или граж­данином другому субъекту или гражданину.

Регрессный иск представляет собой право требования страховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб.

Так, уничтожение или повреждение домашнего имуще­ства может произойти в результате событий, в наступлении которых имеется вина третьего лица, т. е. не самого страхо­вателя. Особенно это касается случаев пожара, проникно­вения воды из соседних помещений (затопление), а также похищения имущества. В таких случаях страховщик, вы­плативший страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего лица, имеет право предъявить к нему (или к лицу, которое в соответствии с действующим законода­тельством несет ответственность за причиненный вред) регрессный иск независимо от того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности.

Для развития страхового рынка и, следовательно, стра­хового бизнеса в Российской Федерации существуют значи­тельные возможности. Эти возможности включают огромную территорию: многомиллионное население; нали­чие хозяйствующих субъектов различных организационно-правовых форм, осуществляющих разнообразные виды деятельности; появление новых видов страхования (страхо­вание работников на случай потери рабочего места, стра­хование банков от вымогательства, от компьютерного мошенничества и др.).

Страховой бизнес стал развиваться в стране с появлени­ем страховых кооперативов в 1988г. Они в основном зани­мались страхованием имущества населения, так как их возможности по приему на страхование объектов со значи­тельной стоимостью и высокой степенью риска были огра­ничены. В настоящее время на страховом рынке основное место занимают страховые компании в форме акционер­ного общества закрытого типа (ЗАСО) и в форме товарищества с ограниченной ответственностью (СТОО). Кроме того, функциони­руют также страховые компании в форме акционерного об­щества открытого типа (ОАСО) и частные страховые компании.

Учредителями страховых компаний выступают пред­приниматели, банки, коммерческие фирмы, промышленные предприятия, концерны и биржи. При создании страховых компаний банки в основном стремятся к установлению контроля за распоряжением средствами страховых компа­ний, используя их как кредитные ресурсы для своих целей.

Страховой бизнес характеризуется постоянным расши­рением видов предоставляемых услуг. Крупные страховые компании предоставляют до 60 видов услуг, включающих различные виды и разновидности страхования, перестрахо­вания, сервисное обслуживание, сюрвейерские и диспашерские услуги, трастовые услуги, маркетинг, обучение, консультирование и др.

Сюрвейер - инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По его заключению принимается решение о страховании имущества путем оформления соответствующего договора.

Диспашер – специалист в области морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т. е. диспашу.

Страховые компании и другие хозяйствующие субъек­ты действуют самостоятельно, но в рамках определенной страховой политики, под контролем Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью. Страховые хозяйствующие субъекты обязаны выполнять определенные требования и проводить централизованно некоторые виды страхования. Централизация массы ресурсов позволяет им оперативно решать вопросы, связанные с принятием на риск довольно больших убытков, крупных страховых объ­ектов.

7. Личное страхование

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, т. е. сам человек, на протяжении жизни которого возможны случайные события, могущие повлечь серьезные последствия для финансового, материального, социального состояния личности. Конкретными событиями, на случай которых производится личное страхование, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного, либо потеря ими здоровья в период страхования от событий, оговоренных в договоре страхования, как правило, от несчастных случаев.

Предметом личного страхования является событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме. Мотивом личного страхования является возможная компенсация денежными средствами возможного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические лица (трудоспособные в возрасте от 16 до 65 лет), так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица, причем как трудоспособные, так и нетрудоспособные в возрасте до 16 и после 75 лет.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Различают следующие основные разновидности личного страхования:

·  страхование жизни;

·  страхование от несчастных случаев;

·  смешанное страхование жизни;

·  страхование детей;

·  страхование дополнительной пенсии;

·  семейное страхование жизни.

Личное страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательное страхование определено законами и проводится в государственном социальном или личном страховании. Необходимость обязательного страхования определяется тем фактом, что наступление некоторых событий в жизни влечет убытки, которые не могут быть покрыты одним лицом.

В социальном страховании существует обязательное страхование: пенсионное, на случай болезни, от несчастных случаев и по безработице. Социальное страхование в России финансируется из госбюджета и составляет около 5% расходов.

Обязательному страхованию в России подлежат работники налоговой службы, таможенных органов, пассажиры. Также в Российской Федерации введено обязательное личное государственное страхование военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы. Оно проводится за счет средств Министерства обороны РФ и Министерства внутренних дел РФ. Данное страхование осуществляется в соответствии с постановлением Совета Министров Правительства РФ от 5 апреля 1993г. № 000 «О порядке проведения обязательного личного государственного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел».

Военнослужащие страхуются независимо от места прохождения ими службы, главное необходимо, чтобы они проживали на территории РФ.

При несчастном случае с военнослужащими страховая сумма исчисляется исходя из размера денежного содержания военнослужащего. Для тех, кто служит по призыву, и для тех, кто призван на военные сборы страховая сумма исчисляется исходя из установленного законом минимального размера оплаты труда на день наступления страхового случая.