Учебно-методический комплекс по дисциплине страхование (стр. 12 )

Страховая сумма выплачивается не единожды, т. е. не на семью, а столько раз, сколько близких родственников насчитывается в семье застрахованного. К ним относятся муж (жена), отец, мать, дети до 18 лет, дети-учащиеся не старше 23 лет и дети, ставшие инвалидами до 18 лет.

Выплата производится в семидневный срок со дня получения всех необходимых документов от застрахованного и членов его семьи.

К видам добровольного личного страхования относятся страхование:

·  от несчастных случаев;

·  на случай болезни;

·  пенсионное;

·  на случай утраты профессиональной трудоспособности;

·  жизни;

·  на случай смерти;

·  приданного;

·  получения образования и т. д.

Подотраслью личного страхования является медицинское страхование.

Медицинское страхование – это страхование здоровья или страхование медицинских расходов, необходимых для восстановления здоровья, утерянного при страховом случае. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор страхования на случай диагностирования или лечения болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возможность получения дополнительной материальной помощи на случай таких событий. Таким образом, медицинское страхование – это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией (страховщика) и производителем услуг (медицинским учреждением). Договоры страхования могут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

Обязательное медицинское страхование, проводимое в РФ, приобрело черты социального страхования, так как порядок его проведения установлен государственным законодательством--Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991г., с дополнениями от 2 апреля 1993г. Оно финансируется исключительно из средств бюджетов всех уровней и страховых взносов предприятий, учреждений и организаций. Средства от налогоплательщиков распределяются по нормативно-душевому принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослых меньше, при этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В стране создан Федеральный и территориальный фонды обязательного страхования.

8. Страхование ответственности

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред)вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Страхование ответственности может осуществляться в добровольной форме, т. е. в силу договорных обязательств, и в обязательной форме, т. е. по закону.

Различают:

1.  Страхование гражданской ответственности.

2.  Страхование профессиональной ответственности.

3.  Экологическое страхование, т. е. страхование ответственности предприятий-источников повышенной экологической опасности.

4.  Страхование кредитов, т. е. страхование ответственности заемщиков кредитов.

К страхованию гражданской ответственности принадлежат следующие виды страхования:

·  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

·  гражданской ответственности перевозчика;

·  гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и т. д.

9. Организация страховой деятельности

Для осуществления страховой деятельности в качестве страховщика хозяйствующий субъект должен иметь лицензию на ее осуществление.

Лицензия на проведение страховой деятельности явля­ется документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение конкретного вида или видов страховой деятель­ности на территории РФ при соблюдении им условий и тре­бований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятель­ности на определенной территории, заявленной страховщи­ком.

Лицензия содержит следующие реквизиты:

1.  наименова­ние страховой организации, владеющей лицензией;

2.  ее юри­дический адрес;

3.  наименование вида страховой деятельности, на проведение которой имеет право страхо­вая организация, и территория, на которой она имеет пра­во проведения этой страховой деятельности;

4.  Номер и дату решения Страхового надзора о выдаче лицензии;

5.  подпись руководителя (его заместителя) и гербовую печать Страхо­вого надзора;

6.  регистрационный номер по государственно­му реестру страховых организаций.

Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации утверждены Федераль­ной службой России по надзору за страховой деятельно­стью 12 октября 1992 г. № 02/2/4 с изменениями и допол­нениями от 22 января 1993 г.

Для получения лицензии на право проведения стра­ховой деятельности страховщик должен обладать оплачен­ным в денежной форме уставным капиталом в установлен­ной сумме.

Оплаченный в денежной форме уставный капитал и иные собственные средства страховщика должны обеспечи­вать проведение планируемых видов страховой деятельно­сти, выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования. Они должны составлять в сово­купности (в процентах от суммы страховой премии, плани­руемой страховщиком на первый год деятельности):

• страхование жизни – не менее 3%;

• страхование от несчастного случая и болезней; меди­цинское; средств наземного транспорта; грузов и дру­гих видов имущества; ответственности владельцев автотранспортных средств – не менее 5%;

• страхование средств воздушного и водного транспор­та; финансовых рисков; ответственности заемщиков за непогашение кредитов – не менее 8%;

• страхование иных видов ответственности и перестра­хование – не менее 12%.

Если страховая компания подает документы для пол­учения лицензии на проведение различных видов страховой деятельности, то величина уставного капитала исчисляется раздельно по страхованию жизни и иным видам страховой деятельности. При этом размер уставного капитала исчис­ляется исходя из максимального процента, установленного для его определения, по виду страховой деятельности, включенному в план деятельности страховой компании.

Пример.

Страховщик представил в Департамент страхового надзора при Минфине РФ документы на право проведения страхования жизни, страхования от несчастных случаев и страхования финансовых рисков. Поступление взносов на конец первого года ожидается соответственно 100 млн., 20 млн., 200 млн. руб. Минимальная сумма собственных денежных средств, необходимых для получения ли­цензии, равна, например, 20 млн. руб., в том числе:

·  для страхования жизни - 3 млн. руб.;

·  для страхования от несчастных случаев - 1 млн. руб.;

·  для страхования финансовых рисков - = 16 млн. руб.

Максимальный объем ответственности по отдельному риску не может превышать 10% от суммы собственных средств, а максимальный объем ответственности по пяти наиболее крупным рискам – двукратной суммы собствен­ных средств.

Для получения лицензии страховая организация обра­щается в Страховой надзор с заявлением, в котором указы­ваются: полное наименование страховой организации, ее юридический адрес; состав учредителей; состав руководи­телей страховой организации, включая главного бухгалте­ра и руководителя ревизионной службы; размеры оплачен­ного уставного капитала и других свободных активов; виды страховой деятельности, по которым представлены документы на лицензирование; территория, на которой бу­дет проводиться страховая деятельность; наименование и юридический адрес банка (банков), в котором открыты сче­та страховой организации.

Страхование обладает той особенностью, что деятель­ность страховщика является недоступной для контроля со стороны страхователя.

Наличие лицензии подтверждает готовность страхов­щика к осуществлению страховой деятельности. Это форма предварительного контроля. При выборе страховой компа­нии важно определить ее надежность и платежеспособ­ность.

Главными критериями надежности страховой компа­нии являются оперативность и полнота исполнения обяза­тельств по договорам страхования, т. е. как страховая компания выплачивает обусловленные договором суммы. При заключении договора страхования очень важно изу­чить его условия.

Платежеспособность страховой компании играет осо­бенно важную роль при заключении договора страхования на большую сумму. Поэтому условиями лицензирования страховой деятельности установлены процентные соотно­шения между суммами страховых взносов, собираемых страховой компанией, и размерами собственных средств. Также установлен предельный размер ответственности по отдельному риску, который может принять на себя стра­ховая компания в зависимости от наличия капитала.

Платежеспособность страховщика обеспечивается нор­мальным (необходимым) размером свободных активов. Свободные активы страховщика определяются как раз­ность между общей суммой активов и суммой его обяза­тельств.

В целях обеспечения своей финансовой устойчивости страховщик инвестирует страховые резервы, образуемые из взносов страхователей.

Вложение этих средств производится в соответствии с Правилами размещения страховых резервов, утвержденны­ми Страховым надзором.