Система кредитования юр. лиц в РФ: современное состояние, проблемы и перспективы развития (стр. 4 )

По состоянию на 01.01.2014 размер корпоративного кредитного портфеля Банка составил 907,0 млрд руб., увеличившись с начала года на 12,3%, или на 99,7 млрд руб. По состоянию на 01.01.2014 объем розничного кредитного портфеля составил 198,0 млрд руб., увеличившись с начала года на 35,1%, или на 51,5 млрд руб. Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 15,4% до 17,9%.

Таким образом, можно сделать вывод, что в настоящее время занимает ведущие позиции, как в банковской системе Российской Федерации, так и в секторе аграрного кредитования. Банк входит в четверку ведущих кредитных организаций страны по объему активов, кредитного портфеля и капитала. Согласно данному отчету кредитный портфель на конец 2012года превышает 1,105 трлн. руб. Из них долгосрочные кредиты составили 153,4 млрд. руб., а краткосрочные – 232,0 млрд. руб.

2.2. Направления по совершенствованию организации системы кредитования юридических лиц в

Основным и необходимым условием современной системы кредитования выступает требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. Принцип дифференцированности как принципам кредитования характеризует индивидуальный подход банка к кредитованию, как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.

У каждого банка всегда существует выбор, куда эффективнее вложить свои собственные капиталы, но, несмотря на это они осуществляют свою деятельность в определенных границах, характеризующих совокупность существующих в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка. Размер кредитов, который может быть выдан клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств.

Рассмотрим направления по совершенствованию кредитования юридических лиц в филиалах «Россельхозбанка».

Региональные коммерческие банки и филиалы крупных банков выполняют все функции любого коммерческого банка, однако, структура банковских услуг зависит от общей экономической ситуации в стране и от развитости банковских отношений в регионе. При достижении главных стратегических целей региональные банки устанавливают приоритетные вложения в кредитные операции.

Повышение показателей роста финансового состояния организаций является одной из предпосылок создания кредитной базы коммерческих банков, другими словами постоянного спроса на банковский кредит.

Крупные предприятия влияют на российскую экономику. Развитие данного вида бизнеса является главной целью осуществляемых в стране реформ, в результате чего увеличивается роль региональных банков.

Рассмотрим проблемы, с которыми сталкиваются в развитии региональных банков:

1.  Недостаточны усилия органов государственного управления в развитии добросовестной конкуренции внутри банковского сектора и между сектором кредитных организаций и фондовым рынком. Это характеризует изначально неравноправный доступ региональных банков к ресурсам.

2.  Отсутствует механизм защиты долгосрочных финансовых активов коммерческих банков, в результате чего возникает низкая привлекательность ценных бумаг долгосрочного характера, которая сдерживает активность фондового рынка и препятствует привлечение банками кредитных ресурсов на долгосрочной основе.

3.  Отсутствует механизм эффективного инвестирования временно свободных средств бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов в высоконадежные инструменты фондового рынка [18].

Именно кредитование юридических лиц представляет интерес для территориальных банков, так как в данной сфере существует потенциал развития банковской системы. Малые предприятия есть неисчерпаемый источник для пополнения банковских средств.

При кредитовании юридических лиц следует обращать внимание на следующие основные моменты:

1.  Услуга банка, предоставляемая в короткие сроки, при минимальном количестве оформляемых бумаг со стороны заемщика имеет больший успех, несмотря на высокую процентную ставку. Следовательно, банк должен применять любую возможность для упрощения и ускорения оформления банками кредитов для юридических лиц.

2.  В настоящее время в большей степени необходимы долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, следовательно, преобладают краткосрочные кредиты. На долю краткосрочных кредитов в за 2013 год приходиться 60,2% всего объема выдачи. Эти цифры показывают, что пока банковская система, и в частности, практически не готовы осуществлять кредитование предприятий и не отвечают тем требованиям, которые предъявляются экономическим ростом. В данных условиях организации вынуждены в большей степени применять собственные ресурсы.

В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большая часть из которых, если и применяют банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное кредитование является инструментом создания тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время.

В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки создают стратегию действия банка и предприятия в целях выполнения крупных инвестиционных проектов. Вследствие чего, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства.

3) Необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями. Сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками, а это ведет к риску подобных операций.

Совершенствование кредитования юридических лиц в в первую очередь сопряжено с минимизацией кредитных рисков по выданным кредитам юридическим лицам. Управление кредитными рисками должно осуществляться на уровне кредитных продуктов.

Управление риском – это активные действия по уменьшению или наращиванию риска в результате предварительной оценки его вероятности и размеров ущерба.

Процесс управления кредитным риском взаимосвязан со стратегией в области кредитования и ее соблюдением сотрудниками, которые принимают участие в работе управления кредитными рисками. В данной стратегии должны быть четко установлены основные цели и политика стратегией Банка в отношении кредитного риска, а также необходимые правила и процедуры ведения бизнеса.

Стратегия показывает отношение банка к кредитному риску в целом и определяет, в частности:

– кредитные лимиты по контрагентам и по портфелю в целом;

– целевое соотношение доходности и подверженности кредитному риску;

– приоритеты по выдаче кредитных ресурсов (типы долговых обязательств, сектора экономики, регионы, валюта, сроки, требуемая доходность и т. д.);

– целевые характеристики кредитного портфеля, в частности допустимый уровень концентрации кредитного риска;

– внутренние нормативы достаточности капитала, резервируемого под покрытие потерь в результате кредитного риска, порядок их расчета и др.

В целом, кредитная стратегия должна быть создана с точки зрения качества кредитного продукта, прибыли, перспектив развития, приемлемого соотношения риска и доходности, величины резервов и собственного капитала.

Одной из главных причин, которые вызывают трудности работы банков с малым бизнесом, выступает несовершенная законодательная и налоговая база в этом направлении. В настоящее время изменения осуществляются молниеносно, следовательно, нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Важно и необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.

Следовательно, для совершенствования кредитования юридических лиц в РФ, необходима стратегия массового, стандартизированного подхода к клиентуре, которая относится к малым и средним предприятиям, характерная для развитого банковского бизнеса, осуществляющего свою деятельность в комплексе с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми и иными подобными компаниями, переход на АТ-технологии.

В настоящее время в связи с ситуацией в стране «Россельхозбанк»

занимает менее выгодное положение по отношению к другим банкам. За январь-февраль 2015 года банковская система России в целом получила 35,8 млрд. руб. убытка об этом свидетельствуют данные отчетности кредитных организаций, размещенные на сайте ЦБ. «Россельхозбанк» включен в список лидеров по самым значительным убыткам за период с начало года зафиксировали 9,2 млрд. руб.

Для оказания помощи «Россельхозбанку» правительство РФ поддержало проект распоряжения об увеличении уставного капитала. Они считают, что принятие данного проекта поможет способствовать увеличению объема выданных кредитов сельскохозяйственным товаропроизводителям и организациям агропромышленного комплекса.[23]

В связи со спадом экономии РФ, ослабление национальной валюты, рост ставки и, как следствие, увеличение долговой нагрузки способствовали ухудшению финансового состояния предприятий агропромышленного комплекса. Благодаря этому «Россельхозбанк» создал дополнительные резервы на возможные потери по ссудам.[24]

По результату МСФО среди госбанков по итогам 2014 года «Россельхозбанк» показал самый слабый результат. Согласно отчетности «Россельхозбанкa» чистый убыток составил 47,9 млрд. руб. против чистой прибыли 729 млн. руб. годом ранее.[25]

«Россельхозбанк» входит в число банков, которые по итогам за 1 квартал 2015 года стали лидерами по объему просроченной задолженности по кредитам. Так же по итогам 1 квартала 2015 года у «Россельхозбанку» произошло значительное снижение капитала на 7,26% или 20 млрд. руб.[26]

Абсолютный прирост просроченной задолженности в кредитном портфеле банка составил 16,2 млрд. руб., или 11,1% в относительном выражении

Причинами такой ситуации можно считать :

-убытки от операций с ценными бумагами и валютой;

-снижение процентной маржи из-за роста стоимости привлечения средств;

- банк предпочитает экономить на резервах;[25]

-отрицательна динамика расходов на создание резервов по ссудам;

-нехватка денежных средств;

Решением этих проблем может служить:

1) «Россельхозбанк» должен продолжать экономить на резервах потому что при ухудшении качества новой существенной категории ссуд это может привести к дорезервированию.