Все про банки (стр. 2 )

Количество  мелких банков быстро возрастало, а вместе с ними росла хаотичность кредитной системы, увеличивалось  число неизбежных злоупотреблений, учащались случаи банкротства, что входило в противоречие с капиталистическими отношениями.

Принятие Закона о Федеральной резервной системе позволило упорядочить процедуру денежной эмиссии, организовать управление банковскими резервами, что послужило заложению основы для системы постоянного контроля и регулирования деятельности банковской системы. Сегодня ФРС называют «банк банков» США. Еще можно встретить еще одно название ФРС – «центральный банк», что является неточным наименованием, так как в систему входит несколько тысяч банковских учреждений. Такое наименование можно использовать в отношении к руководящему органу ФРС – Совету управляющих.

Еще одним немаловажным отличием ФРС от центральных банков развитых стран заключается в принадлежности данной организации без статуса государственного учреждения к числу «независимых» агентств, которые представляют собой «американское явление». При этом нельзя не увидеть, что ФРС при своей независимости принадлежит к важнейшему для функционирования государственной власти органов в США.

ФРС в кредитной системе – координатор, контролер и управляющий. ФРС США является уникальной системой центральных банков, которые называются федеральными резервными банками (далее – ФРБ) с наличием ряда филиалов в американских промышленных и деловых центрах. Банки - члены ФРС приобретают в ФРБ акции, количество которых зависит от их акционерного капитала. На эти акции должны начисляться дивиденды в ограниченном размере. Часть прибыли ФРБ перечисляется в Государственное казначейство США. Банки-члены ФРС – все общенациональные банки и  банки штатов.

Основные функции ФРБ – хранение и управление резервными средствами (валютой или золотом), осуществление клиринговых операций в разрезе платежных балансов депозитных учреждений и вкладов Государственного казначейства США, выпуск в обращение федеральных банкнот, контроль процессов создания депозитов и кредитования депозитных учреждений. Посредством ФРБ контролируется и инспектируется деятельность банков-членов ФРС, а также банковских холдингов с филиалами и иностранными представительствами в США. Ими предоставляются коммерческим банкам кредиты. Также ФРБ оказывается целый ряд финансовых услуг: выпуск в обращение и прием наличных денег или переводы денежных средств.

Кроме 12 федеральных резервных банков в структуру ФРС  входит еще порядка 6 тыс. банков-членов ФРС. В качестве органов ФРС необходимо считать: Совет управляющих, Федеральный комитет по операциям на открытом рынке и Федеральный консультативный совет.

Совет управляющих (далее – СУ) ФРС представляет собой высший орган, который  состоит из семи членов, назначаемых президентом США по согласованию с сенатом сроком на 14 лет. Порядок регулярной сменяемости членов СУ способствует обеспечению стабильности, преемственности и профессионализма в деятельности ФРС. Председатель СУ назначается президентом США на 4 года с возможностью последующего переутверждения. Советом управляющих ФРС разрабатываются основы кредитно-денежной политики. ФРС функционирует в качестве независимого от федерального правительства органа, подотчетного Конгрессу США.

Кризис и депрессия 30-х гг. ХХ в. потребовали некоторых усилий по совершенствованию рабочих процедур, прав и обязанностей банков. Одной из основных причин кризиса – необычайно широко развернувшаяся спекуляция на рынке ценных бумаг с помощью банковских инструментов. Закон Гласса-Стигала, принятый в 1939 г., некоторым образом ликвидировал образовавшийся пробел, запретив комбанкам заниматься размещением промышленных акций. Следующее мероприятие, направленное на обеспечение стабильности банковской системы США, - создание в 1934 г. Федеральной корпорации страхования депозитов (далее – ФКСД). При этом страхование в ней стало обязательным для банков-членов ФРС.

Закон о банковской деятельности, принятый в 1935 г. в ходе реализации идей «Нового курса» президента СШ, вывел из состава ФРС Федеральное резервное управление, как орган, который носит отчетливый «административный» оттенок, Министра финансов и Контролера денежного обращения США, что существенно усилит «свободу» и «независимость» ее функционирования с новым Советом управляющих. На самом деле, вывод из-под прямого административного влияния способствовал укреплению роли руководящих органов ФРС в экономике США.

Участие ФРС в проведении экономической политики обеспечивается несколькими путями. Один из них представлен участием председателя Совета управляющих в регулярных неформальных встречах руководителей страны под руководством президента для согласованного обсуждения и решения задач, имеющих особую важность для американской экономики.

В число важнейших функций ФРС входит:

- закрепление норм банковских резервов в лимитах, предусмотренных законодательством;

- утверждение ставок учетного процента, который устанавливается ФРБ;

- формирование политики в сфере купли-продажи ценных бумаг государственного значения;

- определение максимальных ставок по сберегательным и срочным вкладам для банков-членов ФРС;

- надзор за деятельностью ФРБ;

- наблюдение за обращением банкнот.

Все указанные действия являются инструментами в денежно-кредитной политике, выражающей национальные интересы и экономики страны в целом. Важнейшей функцией ФРС является фискальное обслуживание правительства США. Как эмиссионный центр страны ФРС выпускается в обращение порядка 90% всей денежной массы.

Система оперативного банковского регулирования и контроля в США характеризуется многообразием. Так, ее построение проходит в четыре уровня, на которые делятся все банковские учреждения США. Первый уровень – национальные банки, являющиеся в обязательном порядке членами ФРС с выдачей им лицензии Управлением контролера денежного обращения Минфина. Ко второму уровню относятся банки штатов, которые входят в ФРС. Третий уровень – банки штатов, не состоящие в членстве ФРС. При этом данные банковские учреждения, как и банки первых двух уровней, страхуют вклады в ФКСД. И, наконец, четвертый уровень – банки штатов, не входящие в ФРС, и с депозитами, которые не застрахованы в ФКСД.

Деятельность национальных банков контролируют: Управление контролера денежного обращения и ФКСД. Банки второго уровня контролируются органами банковского контроля при правительстве штатов и ФКСД. Третья категория подконтрольна банковским органам правительства штата и ФКСД. Четвертый уровень в связи с тем, что экономически не является представительным, контролируется лишь властями штатов.

Формы правительственного контроля достаточно многообразны:

- выдача разрешений на открытие новых отделений банков, на слияние и поглощение, на ликвидацию банков;

- выпуск инструкций и других документов;

- проверка с определенной периодичностью деятельности банков с принятием мер по исправлению недостатков;

- консультирование руководства банковских учреждений, а также формирование отчетности и статистики.

Множественность и дублирование контрольных мероприятий функционирования банковской системы США и их частота вызывают определенные нарекания. Неоднократно выдвигались с последующим рассмотрением на самом высоком уровне предложения по упрощению контрольно-ревизорской системы, включая и формирование единого контрольного органа для банков штатов при объединении контрольных функций ФРС и ФКСД. Данные предложения были в итоге отвергнуты в связи со следующим: несмотря на очевидные издержки, дублирование и параллелизм с помощью контроля резко усиливается гарантия надежности банков, что является решающим фактором.

Несмотря на то, что только  половина всех коммерческих американских банков входит в ФРС, данный финансовый институт оказывает воздействие на все банки и кредитные институты США. Этому поспособствовал Закон о монетарном контроле, принятый в 1980 г. и распространивший требования ФРС по нормам на резервы для всех депозитных учреждений. При этом расширяющееся влияние ФРС и «зарегулированность» банковской сферы учтены законодательством в 1960 и 1982 гг., усиливавшее конкурентные начала в деятельности кредитных институтов с расширением возможностей привлечения средств с одновременным расширением сферы регулирующих полномочий ФРС.

Подытоживая изложенный материал, требовательность к надзорно-контрольным функциям по кредитно-денежным учреждениям США остается на достаточно высоком уровне, что является одним из главных объяснений о высоком уровне стабильности и надежности банковских институтов США и операций, ими проводимых. Состояние современной банковской системы США характеризуется углублением процессов интернационализации и глобализации, а также ростом транснациональных компаний. По числу  крупнейших банков на сегодняшний день лидируют следующие штаты: Калифорния, Иллинойс, Нью-Йорк, Пенсильвания, Техас и Флорида. Перечисленные штаты выделяются выгодным географическим положением и развитой промышленностью.

При эффективно функционирующем механизме контроля и мониторинга в деятельности банковских учреждений США существует высокий показатель непредсказуемых банкротств и ликвидации банков, что способно вызывать финансовые кризисы, недоверие и недовольство к системе в целом, а в частности, к менеджменту, власти и внешним независимым аудиторам.

Как уже упоминалось выше, финансовые институты являются посредниками рынка капиталов, обслуживающие клиентов с избыточной денежной позиций при наличие временно свободных денежных средств, а также клиентов с недостаточной денежной позицией при наличии временной потребности в денежных ресурсах. Под клиентами принято считать частных лиц, коммерческих организаций и органов власти. С помощью финансовых институтов обеспечивается взаимодействие таких клиентов1.

Совокупность кредитно-финансовых институтов рынка капиталов составляют денежно-кредитную систему России, во главе которой стоят Центральный банк России (далее – ЦБР) и Федеральная комиссия по ценным бумагам (далее - ФКЦБ).

Денежно-кредитная система представлена банковской и небанковской системами.

Так, банковская система состоит из коммерческих и специализированных банков (инвестиционные, инновационные, биржевые и  ипотечные).