Все про банки (стр. 6 )

В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года для решения проблемы доступности банковских услуг в регионах предлагается продолжить формирование условий для деятельности небанковских организаций в регионах с ограниченным предложением финансовых услуг, а также развивать филиальную сеть крупных банковских организаций. По нашему мнению, более эффективным решением в данном направлении является применение различного регулятивного воздействия к банкам разной категории в соответствии с профилем рисков, той или иной кредитной организации. Подобный опыт имеется и в зарубежной банковской практике.

Необходимо обратить внимание, что в странах, где банковский рынок находится на наиболее конкурентном уровне, существуют крайне либеральные требования к минимальному уровню капитала банков.

АРБ считает, что к институту региональных банков могут быть предъявлены более либеральными требованиями к минимальному капиталу и одновременным ограничением деятельности банка по территориальному 101 признаку, что полостью соответствует лучшему международному опыту. Так, например, в США законом Мак-Фаддена (1927 г.) до 1990-х годов было запрещено банкам, зарегистрированным в одном штате, то есть не имеющим федеральной лицензии, открывать филиалы в других штатах. В Японии банки префектур имеют сниженный норматив Н1 (4%) и ограничения по трансграничным валютным операциям.

В Германии и Индии ряд банков имеют специальные правила регулирования. В настоящее время ко всем без исключения российским банкам, независимо от специфики их деятельности, Центральным Банком предъявляются одинаковые регулятивные требования. На наш взгляд, более действенной мерой управления рисками на рынке банковских услуг является не принуждение банков регулятором к закрытию или их укрупнению, посредством повышения требований к размеру собственного капитала, а создание института региональных банков. То есть следует разрешить кредитным организациям самостоятельно выбрать рыночную нишу свою нишу и продолжать в ней свою деятельность.

В настоящее время в России под региональными банками понимаются кредитные организации, осуществляющие свою деятельность на определенной территории. Как правило, это мелкие банки, капитал которых минимальный и их финансовое благополучие зависит от доходов населения региона, а также от состояния бизнеса региона. Роль такого для развития региона велика, так как он оказывает самое непосредственное влияние на 8 Термин «региональный банк» не означает принадлежности организации к той или иной территории: он определяет характер деятельности игрока с «урезанным» функционалом и соответственно более мягким надзором. В Концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования на период 2012–2016 годов поднят вопрос о создании нового вида кредитной организации — регионального банка (банка с ограниченной лицензией). Документ разработан Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) при участии Ассоциации региональных банков России (АРБР) и НП «Национальный платежный совет». В настоящее время концепцию рассматривают в ЦБ, Минфине, Минэкономразвития и ФСФР.

В практике зарубежных стран к региональным банкам относят кредитные организации с ограниченным функционалом. В настоящее время надзорная деятельность Банка России является дорогой и требует значительных временных и зарплатных издержек со стороны самих коммерческих банков. Высокие входные барьеры на рынок банковских услуг и высокая зарегулированность входа на рынок новых кредитных организаций даже при низких показателях концентрации банковского сектора не позволяют оценить этот рынок как конкурентный. Для оптимизации банковского регулирования и надзора, повышения его эффективности и поддержания конкуренции в банковском секторе предлагаем выделить в банковской системе третий уровень регулирования, который будет представлен банками, имеющими лицензии на проведение ограниченного круга операций и имеющими меньший капитал.

Мы предлагаем создать в России институт региональных банков, к которым будут применяться более либеральные требования по объему минимального капитала с одновременными ограничениями по территориальному, отраслевому или иному признаку. Создание такого дифференцированного банковского регулирования и надзора позволит развивать в банковском секторе здоровую конкуренцию и, в том числе, способствовать развитию рынка банковских услуг.

Особое внимание в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года уделено продолжению деятельности по внедрению «Основополагающих принципов эффективного 103 банковского надзора», созданных Базельским комитетом по банковскому надзору. В практику регулятивной и надзорной деятельности Банка России встраиваются положения «Базель 2», принятого в 2004 году. Реформирование финансового регулирования предполагает и внедрение в российскую практику положений, включенных в пакет документов Базельского комитета по банковскому надзору в 2010 году и одобренных Группой двадцати. Сегодня Банком России применяется упрощенный стандартизированный подход к оценке кредитного риска. Он является самым простым. В соответствии с программой сотрудничества с ЕЦБ была выполнена оценка относительно степени готовности российского банковского сектора к внедрению новой методики анализа кредитного риска, основанной на системе внутренних рейтингов, и реализации положений 2-го компонента «Базеля 2». Лишь для небольшого количества банков возможно внедрение 2-го компонента «Базеля 2», что объясняется высокими требованиями к базам данных и состоянию внутрибанковских систем управления рисками.

По оценкам аналитиков внедрение в российскую практику 2-го компонента «Базеля 2» может начаться не ранее 2014 года, а подхода, основанного на внутренних рейтингах, — лишь после 2015 года. Предполагается пересмотреть в российской практике и структуру регулятивного капитала. Планируется выделить его ключевой компонент — базовый капитал (суммарный показатель акционерного капитала и нераспределенной прибыли). В рамках реализации новых международных инициатив по поддержанию необходимого уровня ликвидности банковской системы, сформулированных «Базелем 3», дополнительно к минимальным требованиям к достаточности базового капитала установлены требования к формированию дополнительных частей, то есть буферов капитала. Сформированные буфер консервации и контрциклический буфер должны  стать основными источниками возмещения банковских убытков в условиях кризиса. Предполагается и внедрение показателя “леверидж”, который представляет собой частное от деления величины капитала на совокупную величину активов и забалансовых пунктов без учета уровня риска по ним.

Кроме того, с учетом возможностей возникновения негативных условий, как на финансовых рынках в целом, так и в деятельности самого банка, предполагается расчет двух нормативов ликвидности. Показатель краткосрочной ликвидности, который рассчитывается как отношение ликвидных активов к чистому оттоку денежных средств в ближайшие 30 дней в случае возникновения стрессовой ситуации. Показатель чистого стабильного фондирования, который представляет собой отношение стабильных источников фондирования, имеющихся в наличии, к необходимому фондированию на один год. Встраивание новых стандартов регулирования «Базеля 3» в области капитала и ликвидности планируется осуществлять в течение семи лет, начиная с 2011 г. Ожидается, что внедрение новых стандартов в российскую практику регулирования завершиться к 1 января 2019 года и они начнут действовать.

Большинство банков, по мнению экспертов, уже в настоящее время удовлетворяет требованиям достаточности капитала, закрепленным в международных документах [197, c.1]. Усложнение и универсализация финансовых операций, диффузия финансовых продуктов, секьюритизация, кризисные явления последних лет, новые риски, устойчиво обосновавшиеся в финансовой сфере, в годы до кризиса 2007 - 2009 гг. подталкивали руководство многих стран к реальным действиям по созданию единых независимых контролирующих органов - иначе говоря, мегарегуляторов.

На этом фоне в России дискуссия о  целесообразности создания единого мегарегулятора финансового рынка проходила еще до проявления кризисных явлений 2007-2009 гг. В мире организация надзора за финансовым сектором и банковской деятельностью принимает самые разнообразные формы в силу специфики национальных рынков и их структуры, исторических традиций и других факторов. Как правило, в большинстве стран есть четко выраженный опорный орган надзора за банками - центральные банки европейских государств (Италия, Испания, Греция, Ирландия, Нидерланды, Португалия, Словакия, Чехия и пр.)[104, c.39-62], Банк России и т. д. По данным МВФ, в 80% случаев банковский надзор в странах осуществляется центральными банками, в 4% случаев - Министерством финансов, в 20% - структурами смешанного типа.

Таким образом, организация надзора за банковским сектором является достаточно разнообразной. В настоящее время модель единого регулятора на базе центральных (национальных) банков действует в 13 государствах. В России проблемы координации основных регуляторов - Банка России, ФСФР, ФССН - также активно обсуждаются в профессиональном сообществе, и даже имеет свою историю. В 1999 году с инициативой о создании единого мегарегулятора финансовых рынков выступил профильный комитет Госдумы, однако эта инициатива так и не вышла за его пределы.

В 2006 году был подготовлен законопроект о создании мегарегулятора в рамках профильного комитета Госдумы, рассмотрение которого было отложено на неопределенный срок. С 2011 года частично реализуется модель интегрированного регулятора: Федеральная служба страхового надзора присоединяется к ФСФР. В настоящее время вновь ставится вопрос о создании единого регулятора на рынке финансовых услуг. В августе 2012 года на совещании в Правительстве  Минфину поручено подготовить предложения о реформировании регулирования в финансовом секторе. Уже в ноябре 2012 года варианты реформы обсуждались на заседании Открытого правительства и рабочих встречах экспертного сообщества. В январе 2013 года на Расширенном заседании правительства было принято решение о создании мегарегулятора на базе Банка России. В этом случае концентрация всех регулятивных и надзорных полномочий будет сосредоточена в Банке России с преобразованием ФСФР во внутреннюю структуру Банка России.