Все про банки (стр. 3 )

Небанковская система включает: ломбарды, кредитные союзы и товарищества, общества взаимного кредита, страховые компании, пенсионные фонды, лизинговые и финансовые компании, а также инвестиционные фонды. Такую систему возглавляет ФКЦБ.

Каждый из перечисленных финансовых институтов рынка капиталов должен предложить свои финансовые продукты с соответствующими инструментами, действует согласно действующему законодательству сегмента рынка, где он работает и ведет конкурентную борьбу за клиентов.

К примеру, страховые компании и пенсионные фонды привлекают деньги от клиентов, так называемые «длинные деньги» (на продолжительные сроки). Поэтому данная категория финансовых институтов способна инвестировать деньги в долгосрочные активы. В банки коммерческой направленности деньги вкладывают на короткий срок, эти посредники рынка капиталов предоставляют также и краткосрочные ссуды.

В России порядка 90% финансовых активов контролируются именно банковской системой.

История развития банковской системы тянется с бывшего СССР, когда вновь созданные коммерческие банки приняли финансовые активы ликвидируемых министерств и ведомств при переходе к новым экономическим отношениям в России. За период 1992-1994 гг. за счет средств населения и промышленного сектора инфляционные процессы позволили перераспределить в пользу банковского сектора около 15% ВВП страны. На следующем этапе развития банковская система, которая сформировалась раньше других финансовых систем, способствовала предотвращению оттока финансовых средств в иные структуры денежно-кредитной системы.

Банковская система России с момента своего создания – двухуровневая. Первый уровень – Центральный банк России (ЦБР), второй уровень представлен коммерческими банками (не менее 700 банков).

Работа ЦБР подотчетна Государственной думе Федерального собрания РФ, назначающая и освобождающая от должности председателя и членов Совета директоров ЦБР по представлению Президента России.

Как уже было рассмотрено выше, в некоторых государствах денежно-кредитная система с ее институтами законодательно выведена из-под прямого подчинения правительству страны, так как такое руководство приходит и уходит и ему всегда не хватает денег. Поэтому центральные банки таких государств действуют в согласии со своей финансовой системой, но Министерству финансов напрямую не подчиняются. Такое рас сосредоточение властных полномочий благоприятно влияет на устойчивость денежного пространства.

Другая важная отличительная черта, разделяющая финансовую (бюджетную) и денежно-кредитную системы, - принципы, на основе которых они действуют.

Финансовой системой страны предоставлялись денежные средства безвозмездно в суммах, утвержденных в принятом бюджете. В денежно-кредитной системе предоставление денег осуществляется на следующих принципах: платности, срочности и возвратности. Указанная система предоставляет средства за плату. При этом их надо вернуть в установленный срок.

Формирование финансовых рынков в РФ непосредственно связано со становлением финансовых институтов. Деятельность некоторых финансовых институтов регламентируется указами Президента России, постановлениями Правительства, а также инструкциями, разъяснениями отдельных министерств и ведомств. Такая ситуация негативно оказывает влияние на формирование с последующим развитием отдельных сегментов финансового рынка.

Рассматривая финансовый рынок с организационной точки зрения необходимо отметить совокупность финансовых институтов и экономических субъектов, которыми осуществляется эмиссия, купля и продажа финансовых инструментов. Каждый такой финансовый институт наделяется конкретными полномочиями по ведению определенных операций с необходимым набором финансовых инструментов.

Финансовый рынок России в зависимости от вида финансового института, а также финансовых инструментов подразделяется:

- денежный рынок;

- рынок ценных бумаг;

- рынок страховых полисов и пенсионных счетов;

- валютный рынок;

- рынок золота.

Основное назначение финансовых рынков заключается в обеспечении эффективного распределения накоплений между потребителями финансовых ресурсов. Решение указанной задачи сложно в силу объективных и субъективных причин, так как необходимо учитывать разные и диаметрально противоположные интересы участников финансового рынка, а также крупные риски выполнения финансовых обязательств.

Основные финансовые институты денежного рынка – Центральный банк России и кредитные организации, включая коммерческие банки с филиалами и представительствами иностранных банков, а также специализированные кредитные организации.

ЦБР занимает приоритетное место в финансовой системе. Правовое регулирование его деятельности на финансовом рынке регламентируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»2

Основная функция ЦБР заключается в защите и обеспечении устойчивого рубля.

Решение этой достаточно сложной задачи предоставляет ЦБР особых полномочий, как в сфере денежно-кредитной политики, так и других сферах государственного регулирования экономики России.

Банком России осуществляется эмиссия наличных денег, организуется их обращение, регулируется объем выдаваемых им кредитов. Основные инструменты и методы такого регулирования:

- процентная политика: установление одной либо нескольких процентных ставок по нескольким видам операций во многом предопределяет рыночные ставки процента на привлекаемый коммерческими банками капитал и на выдаваемые ими кредиты;

- утверждение нормативов обязательных резервов кредитных организаций, которые депонируются в ЦБР;

- купля-продажа ЦБР государственных ценных бумаг;

- кредитование коммерческих банков, в том числе и посредством учета и переучета векселей;

- определение ориентиров значений показателей денежной массы.

Банком России осуществляется регистрация кредитных организаций, выдаются и отзываются лицензии на осуществление банковских операций, осуществляется регистрация эмиссии ценных бумаг кредитных организаций; осуществляется контроль соблюдения кредитными организациями действующего банковского законодательства.

Как уже упоминалось выше, отечественная двухуровневая банковская система формировалась, начиная с 1991 г. с момента образования Российской Федерации как самостоятельного государства.

Становление системы коммерческих банков происходило в шесть этапов.

1. 1993 г. характеризуется значительной концентрацией ресурсов банковской системы у крупнейших кредитных учреждений, которые образованы на основе прежних государственных банков: «Сбербанк», «Промстройбанк» и «Мосбизнесбанк».

2. Период 1994 г.–середина 1995 г. связан с развитием банковской системы, характеризуется возникновением большого количества вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в тот  период достигает наименьшего значения. Кризис рынка межбанковских кредитов с одновременным падением темпов инфляции привели к банкротству большинства мелких и средних банков, а также перевели развитие банковской системы на новую ступень посредством концентрации и централизации банковского капитала.

3. Период середина 1995 – 1997 г. ознаменован чередой кризисных явлений. В качестве крупнейших операторов на рынке государственных долговых обязательств выступили банки, одновременно являвшиеся и основными агентами по обслуживанию бюджетных счетов. Остатки бюджетных средств на счетах таких банков достаточно активно использовались для приобретения государственных краткосрочных бескупонных облигаций, а также облигаций федерального займа с переменным купоном (рынок ГКО – ОФЗ).

Рынок ГКО – ОФЗ обладал высокой ликвидностью, которая не уступала ликвидности валютных счетов. Доходы по государственным ценным бумагам находились на достаточно высоком уровне в сравнении с иными финансовыми инструментами, что противоречило теории и мировой практике, которая свидетельствовала о том, что при вложении в финансовые инструменты с меньшей степенью риска приносит и меньшую доходность. Объяснение этого феномена заключается в политике государственных властей, которые пытались покрыть дефицит государственного бюджета за счет создания «пирамиды» долгов.

4. В период 1997 – август 1998 гг. произошло массовое слияние банков с созданием различных конгломератов, банковских группировок, альянсов и холдингов. Данный этап развития банковской системы России связан также и с началом переориентации некоторых банков на работу с реальным сектором экономики.

5. Август 1998 г. ознаменован началом следующего этапа развития банковской системы, который сопровождается крупным банковским кризисом в современной России. Так, отказ Правительства РФ отвечать по финансовым обязательствам по ГКО – ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках и главных держателях государственных ценных бумаг. Согласно приведенной в тот период статистике, в ГКО – ОФЗ оказалось заморожено около 50 млрд руб. банковских средств, что составило 90% суммарного уставного фонда российских банков и порядка четверти докризисного объема их совокупного уставного капитала.

6. Кризисный этап банковской системы продолжался до середины 1999 г., когда начались активные действия по реструктуризации и санации проблемных банков. Именно в этот период банковская система России перешла к шестому этапу, характеризующемуся законодательным обеспечением реструктуризации банков с их внешней задолженностью, а также ликвидацией банков-банкротов. С середины 1999 г. прослеживается постепенный рост капиталов иностранных банков, а с 2000 г. возросли капиталы и российских банков.

Подытоживая изложенный материал, необходимо отметить, что финансовая система и функционирующие в ней финансовые институты тесно взаимосвязаны.

Так, финансовая система представлена совокупностью финансовых институтов, способствующих образованию с последующим использованием соответствующих денежных ресурсов, а также государственных органов и учреждений, осуществляющих финансовую деятельность в пределах своей компетенции. Наличие различных институтов внутри финансовой системы обусловлено охватом своим воздействием финансами всю экономику и социальную сферу России.

Возглавляет российскую систему финансовых органов Министерство финансов РФ, являющееся исполнительным органом, в функции которого входит обеспечение проведения единой финансовой, бюджетной, налоговой и валютной политики с осуществлением общего руководства организацией финансов в РФ.