История предпринимательства в России (стр. 6 )

В силу внешнеполитических обстоятельств в XI-XII вв. резко сокращается приток монеты с Востока и Запада. Это стимулировало внедрение в обиход серебряных слитков, получивших название гривна. Гривна выступала в качестве счётно-весовой единицы. Как весовая единица она обозначала определённое количество серебра, а как счётная единица соответствовала числу монет, эквивалентных по весу этому серебру. Наиболее распространёнными было два вида гривен: киевская (весом в 160 г.) и новгородская (весящая около 205 г). Однако посредством гривен оплачивались в основном крупные покупки, а в повседневном обороте ходили меховые и кожаные деньги в вид связок шкурок пушных зверей, каждая из которых соответствовала одной серебряной монете.

В результате татаро-монгольского нашествия товарное производство упало до минимально низкого уровня. Разрыв прежних коммерческих связей почти полностью прекратил поступление драгоценных металлов и иностранной валюты извне. Поскольку русские княжества утратили национальный суверенитет и вынуждены были платить ежегодную дань, преимущественно звонкой монетой, Золотой Орде, фактически всё серебро перетекло в татаро-монгольские владения. На Руси поневоле вернулись к прямому товарообмену, наступил «безмонетный» период, когда взамен полноценных металлических денег торговое обращение обслуживали всевозможные суррогаты (как и прежде, преимущественно меховые и кожаные изделия). Полное отсутствие на русском внутреннем рынке металлической монеты являлось главной особенностью отечественного денежного хозяйства в XIII – первой половине XV вв.

Частично монетная система на основе серебра сохранилась в Великом Новгороде, земли которого, как и налаженная торговля с Западной Европой, в меньшей степени пострадали от татарского разграбления. Это позволило восстановить привоз серебра, используемого при платежах. В XIII в. взамен гривны появляется рубль в виде слитка-прутка, который также являлся весовой и счётной денежной единицей. Вплоть до середины XIV столетия Новгород служил главным источником снабжения всех княжеств центральной Руси рублями.

Постепенно, по мере того, как начинается новый экономический подъём, стимулировавший возрождение внутренней торговли, в ряде русских княжеств (Московском, Тверском, Рязанском, Суздальском, Нижегородском, Суздальском, Пскове) во второй половине XIV в. начинается чеканка своей серебряной монеты. В Новгороде появляется первый специализированный монетный двор. Складывание отечественной денежной системы проходило под сильным влиянием ордынского двенадцатеричного монетного счёта. Для изготовления собственных денег перечеканивали ханскую серебряную монету.

Однако благородного металла на Руси всё еще не хватало для полного удовлетворения потребности в звонкой монете, поэтому в ряде городов изготавливали особого рода медные деньги - пулы. Их особенностью было то, что они имели хождение исключительно в пределах своей местности.

Превращение Москвы в центр, вокруг которого стало складываться единое централизованное государство, его дальнейшее политическое укрепление, стимулировало подъём экономики и развитие внутреннего рынка в XV-XVI вв. Это диктовало необходимость воссоздания единой структуры денежной системы, поскольку возрастала роль денег в обслуживании рыночных отношений. Тем более, что целенаправленная денежная политика московских князей сыграла определённую роль в объединении русских земель. Чеканка своей монеты на Москве началась ещё при Дмитрии Донском. Иван III в конце XV в. впервые провозгласил чеканку денег государственной регалией великого князя московского.

В начале XVI в. настоятельной стала проблема осуществления коренной реорганизации денежного хозяйства. Дело в том, что параллельно существовали две монетные системы – московская и новгородская, отличающиеся по весу и внешнему виду, кроме того в ходу находилось большое количество порченой и фальшивой монеты. Из-за этого возник реальный кризис денежного обращения. В 30-е годы XVI в. правительство Елены Глинской провело денежную реформу. Недоброкачественные деньги изъяли, была восстановлена чистота серебра в монете, установлены единые номиналы и единый денежный счёт. За основу новой объединённой взяли серебряную новгородскую копейку в качестве самой крупной денежной единицы. Московская денга (московка) была приравнена к половине копейки. Самой мелкой стала полушка, составлявшая пол-денги или четверть копейки. Рубль, полтина, гривна, алтын как монеты не существовали, а являлись счётными понятиями (построенными по десятичному принципу), выражавшими определённое металлических монет: копеек, денег, полушек. Основные весовые единицы того времени тоже выражались в денежных номиналах. Тем самым весовые нормы монет стали соответствовать единицам веса. Преобразованная система была монометаллической, т. е. базировалась исключительно на серебре. Выпуск золотых монет носил эпизодический и символический характер, т. к. они использовались для награждения. Немаловажным обстоятельством было создание в столице в 1534 г. казённого монетного двора.

Потрясения Смутного времени существенно расшатали денежное хозяйство Московского царства. Почти полностью были исчерпаны запасы серебра в казне, поскольку оно пошло на оплату шведских наёмников и на военные расходы. в 1610 г. попытались чеканить золотые монеты, оформленные, как и серебряные, но в 10 раз дороже. Однако эта попытка потерпела неудачу.

После завершения Смуты, воцарившейся на русском престоле, новой династии Романовых пришлось прилагать немалые усилия для оздоровления всей финансовой системы страны. Денежные реформы становятся одним из важнейших инструментов управления государством, тем более, что их проведения требовали потребности растущей экономики, установление активной внешней торговли. Правительство вело ожесточённую борьбу с широко распространённым фальшивомонетчеством, применяя суровые, вплоть до смертной казни, репрессии. Прежде всего, государство монополизировало производство монеты. Если раньше частные лица могли самостоятельно продавать серебро монетным дворам или заказывать чеканку денег из собственного сырья (это допускалось из-за того, что Россия в то время не добывала сама драгоценных металлов и, потому, зависела от их импорта), то теперь подобные операции были резко ограничены. В конечном итоге, к середине XVII в. вся чеканка стала исключительной прерогативой государственной казны. Одновременно снижалась проба серебра, идущего на изготовление копеек. Хождение внутри России иностранной монеты запрещалось.

В середине XVII в. денежное хозяйство вновь пережило финансовый кризис. Реальный сбор налогов не обеспечивал в полной мере покрытие текущих расходов, уплата жалованья войску в ходе постоянных войн с Польшей привела к хроническому дефициту денежных средств. Кроме того, отсутствие крупных номиналов монет вкупе с наличием низкопробных копеек, денег, полушек мешало расширению внутреннего товарооборота. Выход на западноевропейские рынки также диктовал необходимость иметь металлическую монету адекватную заграничному талеру.

В гг. на основании указа царя Алексея Михайловича началась денежная реформа. В оборот запустили серебряные рубли, равные по весу ефимку, и полуполтины, при сохранении прежних серебряных копеек. Параллельно, ввиду ограниченности запасов серебра, отчеканили медные монеты по нарицательной стоимости серебряных. Первые несколько лет медные деньги ходили наравне с серебряными безо всяких проблем, и казна получила от этого немалый доход. Но затем, по причине безудержной эмиссии медных денег, многочисленных махинациях при их чеканке и иных фальсификаций, принудительной скупке у купцов экспортных товаров за медь, обязывание уплачивать подати только серебром, доверие населения к медным деньгам упало. Серебро стали припрятывать, оно почти полностью исчезло из обращения. Медные же деньги отказывались принимать. Началась инфляция, товары резко выросли в цене, покупательная способность медных денег существенно снизилась, многие торговцы и ремесленники разорились. Всё это в совокупности привело к кровавому Медному бунту летом 1662 г., который вынудил царскую администрацию пойти на попятный, отменить медные деньги и восстановить обращение на базе серебра. По сути, дела вернулись к старой монетной системе 1534 г. Для удовлетворения практических нужд учреждаются новые государственные денежные дворы в Москве, Новгороде, Пскове.

К исходу XVII в. всё явственней назрела необходимость радикальной перестройки денежного хозяйства, т. к. стране требовалась развитая система денежных единиц разных по номиналу, металлу изготовления, удобных в обращении и могущих удовлетворить запросы как внутренней, так и внешней торговли. Поэтому одной из многочисленных реформ Петра I стала реорганизация денежного дела. При этом использовались достижения европейского опыта. В основу денежного счета (в окончательном виде, правда, это сложилось после Петра) положен был десятичный принцип соотношения рубля и производных от него полтин, полуполтин, гривенников, копеек, пятаков, денежек, полушек, полуполушек. Основными платежными и счётными единицами стали медная копейка для мелкой торговли и серебряный рубль для крупной. Для удобства внешнеторговых операций по весу рубль приравнен к западноевропейскому талеру. Также для обслуживания крупной заморской оптовой торговли стали изготавливать золотой червонец. При введении полиметаллизма в основании монетного обращения Петру I удалось избежать ошибок правительства Алексея Михайловича и соблюсти, в целом, паритет между серебряными и медными деньгами. Немаловажным было то, что именно в это время в России начинается целенаправленная разработка и добыча драгметаллов. Хотя постепенно содержание чистого драгоценного металла в монетах уменьшалось. В результате реформы образовалась единая для всей территории страны и удобная в пользовании монетная система, отвечавшая уровню экономического развития России.

В послепетровское время принципиальных изменений в денежном хозяйстве не происходило, но под влиянием внутренних и внешних обстоятельств бюджет испытывал хронический дефицит. Для выправления ситуации и оживления коммерции в 1769 г. Екатерина II одобрила выпуск и введение в оборот бумажных ассигнаций наряду со звонкой монетой. Дело в том, что с середины XVIII в. доля медных денег неуклонно росла, они вытесняли серебряную монету, доминировали в торговом обороте, при собирании налогов, оплате государственных расходов. Однако, медная монета была тяжёлой, перевозка на большие расстояния крупной суммы было связано с большими расходами, а её подсчёт (из-за мелкого номинала) требовал много времени и был чреват ошибками. Ассигнации должны были стать более удобной валютой для выполнения функции средств обращения и платежа. Тем самым было открыто новое направление для развития отечественного денежного хозяйства в дальнейшем. Поначалу ассигнации пользовались доверием и ходили по курсу одинаковому или чуть ниже, чем серебряная монета. Затем, с начала 1780-х гг., ради покрытия чрезвычайных военных расходов, правительство стало осуществлять расширенную эмиссию ассигнаций, без твёрдого депозитного обеспечения. К тому же бумажные деньги, в отличие от европейских стран, не были наделены принудительным курсом. Кроме того, бумажные знаки оказались плохо защищены от подделывания. В итоге биржевой курс ассигнаций резко упал по отношению к серебру, вызвав параллельно падение курса медной монеты. Это спровоцировало инфляцию, рост цен, снижение покупательной способности народонаселения, что отрицательно сказывалось на состоянии экономики и казённых доходах.

Относительное улучшение соотношения бумажных и металлических денег на рубеже XVIII-XIX вв. оказалось кратковременным. В первой трети XIX века Россия попала в полосу затяжного финансового кризиса. Он был усугублён ещё и тем, что во время Отечественной войны 1812 г. Наполеон предпринял экономическую диверсию и наводнил Россию фальшивыми ассигнациями. Необходимость очередной денежной реформы была очевидной. Непосредственно её подготовкой и осуществлением руководил министр финансов . Начиная реформу в 1839 г., правительство решило восстановить нормальное металлическое обращение, посредством замены обесценившихся ассигнаций полноценными кредитными билетами, которые свободно обменивались бы на серебро. Устанавливался обязательный и неизменный обменный курс: 1 серебряный рубль приравнивался к 3 рублям 50 копейкам ассигнациями. Введение серебряного монометаллизма позволило за краткий срок стабилизировать соотношение бумажных и металлических денег и достичь бездефицитности государственного бюджета. Начавшаяся Крымская война вынудила прекратить свободный обмен кредитных билетов на золотые и серебряные монеты, опять начали интенсивное печатанье бумажных денег, в результате чего все предшествующие достижения были утеряны.

После отмены крепостного права и других буржуазных реформ бурное развитие российского капитализма тормозилось неэффективной, расстроенной денежной системой. В срочном порядке требовалось привести её в соответствие с растущими потребностями производства и торговли. Реформа готовилась несколько десятилетий и после того, как были накоплены достаточные запасы благородных металлов, её начали реализовывать под руководством тогдашнего министра финансов в гг. Центральной идеей очередной денежной реформы стало введение золотого стандарта, на который уже перешли ведущие европейские государства и США. В оборот выпустили золотые рубли, официально объявленные приоритетным платёжным средством. Правительство гарантировало свободный размен бумажных денег на золото на основе твёрдого фиксированного курса, а серебряная монета выполняла лишь вспомогательные функции. Право эмиссии было предоставлено исключительно Государственному банку в строгом соответствии с размерами золотого запаса. Результаты реформы были блестящими: новое денежное обращение соответствовало общемировому, способствовало поддержанию высоких темпов индустриализации и экономического роста, была достигнута полная конвертируемость рубля, что, в свою очередь, обеспечивало приток в экономику России иностранных капиталов, активизировало внешнеэкономические связи. До 1914 г. российская валюта оставалась одной из стабильнейших денежных единиц в мире.

Вступление России в Первую мировую войну опять привело к полному краху финансов. Военные действия оборвали налаженные каналы, связывавшие страну с европейским денежным рынком. Следуя примеру европейских держав, российское правительство летом 1914 г. фактически ликвидировало золотой стандарт, запретив обмен денежных купюр на золото. Начался процесс форсированного вытеснения золота из внутреннего денежного обращения. В условиях нехватки средств на ведение войны снова обратились к печатному станку, началась полоса длительной гиперинфляции, обвального падения покупательной способности рубля (к моменту Февральской революции он стоил 27 копеек по сравнению с довоенным). Население стало придерживать металлические деньги в качестве сокровища, так что в 1916 г. в сбережения обращались не только золотые и серебряные, но даже медные монеты. В ходу были только обесцененные бумажные и иные суррогатные знаки.

Временное правительство также не сумело найти выхода из кризиса и прибегало к эмиссии ничем не обеспеченных бумажных билетов, в народе называвшимися «керенками». Реальная покупательная способность рубля составляла только 5,5 % от довоенного.

После Октябрьской революции, в годы ″военного коммунизма″ и Гражданской войны состояние денежного хозяйства можно охарактеризовать как катастрофическое. С одной стороны, большевистское правительство взяло курс на переход к безденежному обращению, что вызвало натурализацию форм оплаты труда и снабжения. Запрет свободной торговли также разрушал прежние рыночные отношения. С другой стороны, налицо была галопирующая инфляция, поскольку страну наводнили всевозможные денежные суррогаты многочисленных «центральных» и местных правительств. На территории России в это время ходило около двух тысяч разновидностей бумажных купюр. Денежная масса с июля 1919 по июль 1921 г. выросла в 54 раза, а покупательная способность рубля упала в 800 раз. Попытка пустить в оборот в марте 1919 г. советские расчётные знаки (совзнаки) оказалась провальной, т. к. они не имели под собой реального покрытия, поскольку золотой запас частично попал в руки белых или был использован для выплат Германии по Брестскому миру.

С переходом к нэпу пришлось в срочном порядке предпринимать меры по оздоровлению всей финансовой системы. В первую очередь были проведены две номинации советского рубля. Первую осуществили в ноябре гг., когда выпустили новые совзнаки, обмениваемые из расчёта 1 новый рубль настарых. Вторая прошла в 1923 г., в ходе неё 1 рубль меняли на 1 миллион старых. Всего из оборота было изъято 886,5 квадриллионов старых денежных знаков. Данные акции позволили уничтожить пестроту состава денежно-бумажной массы в России. Правда, покупательная способность денег практически не выросла.

Чтобы реально укрепить рубль в гг. реализовали ещё одну реформу. В определённой мере она воспроизвела опыт введения золотого стандарта. В оборот выпустили червонец, обмениваемый на золото. Устойчивость червонца обеспечивалась Государственным банком на 25 % драгоценными металлами и иностранной валютой, а на 75 % – дефицитными товарами, векселями, прочими обязательствами.

Составной частью этой реформы также явился обязательный обмен совзнаков на новые деньги
в многократном соотношении (1 рубль 1924 г. = 50 тысяч созвнаков образца 1923 г. или 50 миллиардов ещё более ранних).

Назначение денежных единиц было различным. Если прежние денежные знаки эмитировались для покрытия бюджетного дефицита, то червонцы выпускались для обеспечения нормального хозяйственного оборота. Правда, червонец использовался только для государственных коммерческих операций, а обычный оборот и внутренние бюджетные расходы покрывались новыми казначейскими билетами номиналом в 1,3, 5 рублей золотом. Также отчеканили разменную серебряную и медную монету. Итогом реформы явилось создание единой для всей страны денежной системы, которая включала в себя имеющие одинаковую платёжную силу банковские билеты (червонцы), казначейские билеты и металлические разменные монеты. Стабилизация валюты позволило остановить инфляционный процесс, обеспечить восстановление народного хозяйства, полностью ликвидировать дефицит бюджета.

В ходе Великой Отечественной войны государство снова вынуждено было прибегнуть к денежной эмиссии для покрытия чрезвычайных военных расходов. Ситуацию осложняло огромное количество фальшивых купюр, изготовленных гитлеровцами с целью подрыва советской экономики. Возник серьёзный дисбаланс между покупательной способностью рубля и розничным товарооборотом, поскольку денежная масса 3,8 раза превышала довоенную. Поэтому возникла объективная необходимость проведения денежной реформы. Также предполагали нейтрализовать спекулятивные элементы, накопившие в военное время денежные запасы. В декабре 1947 г. вышло постановление «О проведении денежной реформы и отмене карточек на продовольственные и промышленные товары». Идеология реформы заключалась в том, что 10 старых довоенных рублей обменивались на 1 нового образца, при сохранении прежнего масштаба цен и зарплат. Вклады в сберкассах пересчитывались по особому курсу: до 3000 рублей перерасчёт осуществлялся один к одному; до 10 тысяч руб. – 3:2; свыше 10 тыс. – 2:1. Также провели конверсию государственных займов. Хотя главная задача состояла в том, чтобы изъять не подкреплённый товарной массой излишек денег, скопившийся у населения в годы войны, не вполне продуманные мероприятия грозили обнищанием людей и ростом социальной напряжённости. Поэтому в гг. в плановом порядке цены на товары первой необходимости были снижены вдвое. После этого реформа достигла своей цели: нормализовала денежное обращение и укрепила финансы. Но справедливости ради следует сказать, что равновесие в денежном обращении базировалось на существенном ограничении платёжеспособного спроса сельчан и ограничении денежных доходов рабочих и служащих, посредством низкой заработной платы, принудительных займов, постоянного пересмотра норм выработки.

В 1950-е гг. для удобства осуществления внешнеэкономических расчётов советский доллар перевели с долларового на золотой паритет, обеспеченный запасами Госбанка. Впрочем, курс рубля по отношению к иностранной валюте был искусственно завышен.

В 1961 г. провели очередную деноминацию рубля, по образцу реформы 1947 г. Деноминация осуществлялась посредством изъятия старых денежных знаков и замены их на новые в пропорции десять к одному. Все цены в государственном секторе экономики тоже уменьшили в 10 раз. Хрущёвскую денежную реформу обосновывали стремлением увеличить покупательную способность рубля и борьбой с дельцами «чёрного рынка». Данная реформа оказалась менее успешной, нежели реформа сороковых годов. Напротив, она дала толчок пусть медленному, но неуклонному росту цен.

В канун распада СССР, в условиях обвального спада производства и системного кризиса экономики по инициативе премьер-министра в январе 1991 г., из обращения были изъяты 50- и 100-рублёвые купюры с одновременным выпуском данных номиналов нового образца. Обмен проводился в крайне сжатые сроки и в ограниченных суммах, поэтому реформа носила конфискационный характер, что было явным свидетельством нарастания инфляционных процессов.

4.1. Возникновение банкирского промысла и развитие

государственного банковского дела

Исследователями установлено, что банковское дело, в том числе частный банкирский промысел, были широко распространены в развитых государствах древнего мира (Ассирия, Египет, Вавилон, Индия), в государствах античного мира и раннего средневековья. Банкирский промысел был широко представлен в хозяйственной практике Киевской Руси и особенно Великого Новгорода, что получило свое отражение и закрепление в знаменитом своде законов XI в. под названием «Русская правда», которому дал меткое и точное определение – «кодекс капитала». Тот же Ключевский привел эпизод из жизни Новгорода XII в., когда древние грабители обнаружили в доме одного из новгородских бояр бесчисленное количество долговых досок, что свидетельствует об известной распространенности такой (заметим: чисто капиталистической) формы банкирского промысла, как дисконт.

Таким образом, за много веков и даже тысячелетий до того, как появились собственно банки как специальные учреждения, человечество не только знало, но освоило и широко применяло в хозяйственной деятельности банковское дело, банкирский промысел. При этом, как и все в мире, развитие данной сферы экономической деятельности было детерминировано всеобщей закономерностью: от низшего – к высшему. Этим же путем происходило наращивание банковских функций.

Уже во времена Древней Руси ведение торговли, ввиду малой скорости обращения торгового капитала, не обходилось без взятия кредитов в товарной или денежной форме. Правда, собственно коммерческое кредитование пребывало ещё в зачаточной форме, а на первый план выходил кредит личный. Поскольку специальных кредитных учреждений ещё не существовало, то кредитование происходило посредством ростовщичества. Однако, из-за нехватки свободных наличных денег ссудный процент был высок, что вызывало многочисленные злоупотребления и обуславливало рост социальной напряжённости в городах, где преимущественно процветали ростовщики. Восстание в Киеве в 1113 г. вынудил власти предпринять меры по регулированию процента по займам. утвердил «Устав о резах» (составная часть Русской Правды), который резко ограничивал сумму процентов, выплачиваемых по взятому кредиту. Законодательным порядком процентная норма закреплялась в пределах от 20 до 50 % годовых. Современное состояние источников по данному периоду не позволяет сделать однозначного вывода насколько эти ограничения были действенными.

В XII в. некоторые коммерческие сделки стали приобретать вид долговых расписок, что в отдалённой перспективе могло стать зародышем векселя. Ростовщичество понемногу стало превращаться в наследственный промысел, когда долговые обязательства передавались от отца к сыну и от деда к внуку. Хотя иногда на основании завещания должникам прощали их долги.

В условиях феодальной раздробленности и политического подчинения Золотой Орде, когда ежегодная выплата ей дани привела почти к полному исчезновению из оборота звонкой монеты, процентная норма ссуды была сильно завышена по сравнению с Европой. Ссудные ставки на Руси в среднем были в 2,5 раза выше европейской нормы. Данное обстоятельство вынуждало новгородских купцов занимать деньги за границей, прежде всего в Риге, тесно связанной с Ганзейским союзом. Там в XIII-XIV вв. существовали немецкие торговые дома («Дом Брунова» из Кёльна, «Дом Гельмиция»), дававшие кредиты русским купцам. Внутри страны основными кредиторами являлись крупные монастыри, поскольку церковная организация получила различные льготы от ордынских ханов. Несмотря на осуждение христианской церковью ростовщичества, монахи охотно заключали натуральные и денежные сделки с крестьянами и даже с феодалами. Проценты нередко взимались натуральной доплатой, ввиду низкого уровня товарно-денежного обращения. Высокая ставка процента по ссудам очень серьёзно сдерживало развитие предпринимательства.

В период образование единого централизованного государства и Московского царства XVI-XVII вв. Правительство время от времени предпринимало попытки упорядочить взаимоотношения между должником и кредитором. Так Судебником 1497 г. были определены случаи, когда купец мог не уплачивать проценты по взятой им ссуде: если кредитор требовал возвращения ссуды до установленного срока
; при утрате имущества вследствие грабежа на дорогах или при пожаре. Постановления Стоглавого собора пытались воздействовать моральными средствами, осуждая предоставление ссуды под процент. Однако эти полумеры никоим образом не влияли процветание ростовщичества. Напротив, полулегальное положение заимодавцев сказывалось лишь на удорожании кредита, поскольку он предоставлялся под 50% и более, доходя порою до 120 % годовых. Типично феодальным способом обеспечения возврата долга была отработка его должником. Отработка «головой до искупа» закреплялась Соборным уложением 1649 г. Правда закон установил эквивалент трудовой отработки и денежной суммы. Норма отработки составляла 5 руб. за год работы взрослого мужчины, 2,5 руб. – за год работы женщины и 2 руб. – за ребёнка. Исковая же давность по ссуде была довольно длительной – 15 лет. Но наказаниям за долги не могли подвергаться бояре и дворяне, которые брали ссуды под залог своего имущества. Согласно Соборному уложению феодалам разрешалось закладывать вотчины и поместья, но без крестьян. Впрочем, с 1685 г. в залог могло уже приниматься любое имущество, включая крепостных.

Отличительной особенностью складывания банковского дела в России, было в том, что у нас банковские учреждения изначально создавались и функционировали в качестве казенных, т. е. государственных, правительственных учреждений. А это означало, что частный капитал и частная инициатива в банковском деле долгое время не могли найти своего применения. Вплоть до отмены крепостного права в России отсутствовала предпринимательская форма банковского кредита, а сама банкирская профессия существовала преимущественно в архаичной и всеми презираемой форме простого ростовщичества. Торговля велась главным образом за наличные. По купеческой этике дореформенной России само обращение за кредитом считалось малопристойным и даже предосудительным делом. Что же касается промышленности, то она «насаждалась» и субсидировалась государством.

Образование всероссийского товарного рынка, развитие товарно-денежных отношений, бурный рост промышленности, расширение масштабов внешней и внутренней торговли после преобразований Петра I настоятельно требовали развития сферы коммерческого кредита. Специфика зарождения банковского дела в России заключается в том, что банки появлялись не на основе частного капитала, как то имело место быть в Европе, а исключительно благодаря государственному администрированию. Как самостоятельный тип кредитного учреждения, банки в России появляются в середине XVIII в., но на протяжении первых десятилетий своего существования имели сугубо казённый характер. В условиях натурального помещичьего хозяйства кредит в России был монополизирован ростовщиками, алчность которых не знала пределов. Так, если в европейских странах в начале XVIII в. ростовщическая ставка в 25 % годовых считалась «грабительской», то российские ростовщики давали деньги взаймы под 40-50, а нередко и 75 % годовых. Но, именно наглость отечественных ростовщиков понудила русское правительство задуматься о необходимости формирования кредитных учреждений и банковской системы в целом. Так, 28 февраля 1733 г. появился Указ императрицы Анны Ивановны – первый в истории России законодательный акт, положивший начало формированию в стране банковской системы.

Констатируя «совершенное отсутствие кредитных учреждений и огромное вследствие этого лихоимство ростовщиков», указ предписывал открыть в Санкт-Петербурге Монетную контору (канцелярию) с правом выдачи ссуд из расчета 8 % годовых под залог золота и серебра в размере 3/4 стоимости по указанной цене. Масштаб кредитных операций Монетной конторы был незначительным, но начало новому делу в хозяйственной жизни страны было положено, и это главное.

Более успешной оказалась попытка императрицы Елизаветы Петровны организовать ломбардный и ипотечный кредиты для дворянства. Следует отметить, что на протяжении всего XVIII в. и первой половины XIX в. политика русского правительства в банковской сфере носила ярко выраженный сословный (или, как писали до недавнего времени, – социально-классовый) характер, а именно: она была направлена на всемерную экономическую поддержку господствующего класса, на удовлетворение дворянско-помещичьих нужд. Об этом свидетельствуют даже названия банковских учреждений.

Особое место занимал институт придворных банкиров. Как правило, это были представители иностранного капитала, приближенные к царствующей особе и пользующиеся её особым доверием. Главными функциями, которые выполняли придворные банкиры, были: производить расчёты правительства и изыскивать кредиты за рубежом для государственной казны. Павел I попытался придать деятельности таких финансистов более официальный характер. По его повелению была образована Контора придворных банкиров и комиссионеров, которая осуществляла доставку денег, полученных от европейских кредиторов, в Россию, осуществлять заграничные закупки оружия для русской армии. После создания в самом начале XIX в. министерства финансов Контора придворных банкиров прекратила свою деятельность.

Так, Указом Елизаветы Петровны от 01.01.01 г. в Санкт-Петербурге и Москве были учреждены Заемные для дворянства (или просто – Дворянские) банки, которые выдавали «впадавшим в издержание» дворянам-помещикам ссуды до 10 тыс. руб. из расчета 8 % годовых под залог золота, недвижимых имений, сел и деревень с крепостными крестьянами – по 10 руб. за «душу» (с 1776 г. – по 20 руб.). Впасть в «издержание» можно было по разным причинам: из-за неурожая, эпидемий, падежа скота, пожара и др., а нередко - из-за мотовства, проигрыша в карты и т. д., но дворяне-помещики всегда могли быть уверены: родное для них правительство не даст им пасть окончательно, для этого и были образованы Заемные дворянские банки. Действие этих банков распространялось сначала на великорусские губернии, с 1766 г. – на Остзейский (Прибалтийский) край, с 1776 г. – на Западный край (Белоруссия), с 1783 г. – на Малороссию (Украина).

Расчет правительства на получение 8 % годовых с тех сумм, которые выдавались дворянам в ссуды, не оправдался. Помещики не только не платили проценты, но в большинстве случаев не возвращали и ссуды, бесконечно переписывая сроки их возврата. Зато помещики преуспевали в другом – в многочисленных перезакладах своих имений, деревень, крепостных и прочей «крещеной собственности». Между тем правительство весьма снисходительно взирало на финансовые шалости представителей «державной основы» и не предпринимало ни малейших попыток пресечь их. В царствование Елизаветы Петровны неизвестно ни одного случая применения к дворянам-помещикам такой узаконенной меры, как продажа просроченных залогов с открытых торгов. И лишь экспансивный Петр III, унаследовавший престол после Елизаветы Петровны, решил покончить с порочной практикой финансовых поблажек дворянству. 26 июня 1762 г. он утвердил указ, предписывающий впредь помещикам ссуд не выдавать, а выданные ссуды незамедлительно истребовать. Что и говорить, это был решительный шаг со стороны молодого императора, которым он, видно, крепко наступил на дворянскую мозоль. Через два дня, 28 июня 1762 г., грянул очередной дворцовый переворот, и Петр III оказался в могиле, а на российский престол взошла его супруга, вписавшая не худшие страницы в историю России – Екатерина II. В годы царствования Екатерины II общая направленность банковской политики русского правительства не претерпела принципиальных перемен; по-прежнему ее генеральной целью являлось укрепление дворянского сословия путем всемерного удовлетворения его экономических и, прежде всего, финансовых интересов. В 1785 г. Дворянские банки, исчерпав свои ресурсы, были закрыты, но уже в следующем году императорским Манифестом от 01.01.01 г. был образован Государственный заемный банк, который выдавал дворянам кредиты под залог имений из расчета 8 % годовых с погашением в течение 20 лет. Таким образом, вместо прежних краткосрочных (1-3 года) кредитов, предоставляемых Дворянскими банками, дворяне наконец-то получили столь желанный долгосрочный кредит.

Недаром 34-летнее правление Екатерины II получило в дворянской литературе наименование «золотого века». Те же сословные задачи был призван решать и воссозданный в 1797 г. Дворянский банк. Отмечая казенный (т. е. государственный) характер формирующейся в XVIII в. российской банковской системы, ее зауженную сословную направленность, а, следовательно, обусловленные этим ограниченные возможности в развитии производительных сил страны, остановимся на тех мероприятиях русского правительства в совершенствовании банковского дела, которые создавали определенные предпосылки для расширения поля предпринимательской деятельности в России, в том числе в банковской сфере.

Первым во времени в этом ряду мероприятием явилось создание в 1754г. (одновременно с Дворянскими) Купеческого банка. Этот банк был предназначен обслуживать российских купцов, торговавших в «петербургском порте», как говорилось в указе Елизаветы Петровны. Несмотря на кратковременное существование этого банковского учреждения, следует отметить его особое место в истории банковского предпринимательства в России как первого банка, осуществлявшего коммерческий, т. е. торгово-предпринимательский кредит.

Купеческий банк выдавал ссуды из 6 % годовых русским купцам под залог товаров в размере 3/4 стоимости сроком на 1-6 месяцев. С 1764 г. банк получил право выдавать ссуды купцам без залога товаров – под поручительство магистратов и ратуш, а впоследствии и под векселя. Подчиненный Коммерц-коллегии, Купеческий банк с первых своих шагов превратился в объект всевозможных финансовых манипуляций для лихоимной чиновничьей рати. Не случайно в Купеческом банке обороты находились в полнейшем беспорядке, из-за чего он часто лишался права самостоятельных операций. Вмешательство «заангажированных» чиновников в текущие дела Купеческого банка беспрерывно множило число случаев, когда кредиты выдавались без наведения необходимых справок о платежеспособности заемщиков. Бесконечные отсрочки по платежам сплошь и рядом превращали краткосрочные ссуды в долгосрочные. На деле оказывалось, что по большей части банковские ссуды оставались в руках первых заемщиков.