Оценка ущерба и страхового возмещения (стр. 3 )

По культурам закрытого грунта ущерб определяется по следующим группам: овощные культуры, рассада, семенники овощных культур, продукция цветоводства, питомники, грибы.

По бахчевым продовольственным культурам ущерб исчисляется также в целом по группе.

Ущерб при гибели или повреждении урожая плодово-ягодных многолетних насаждений исчисляется отдельно по каждой по родной группе (семечковые, косточковые, орехоплодные, субтропические, цитрусовые, виноградники и др.) с учетом стоимости урожая с 1 га соответствующей группы насаждений.

Сумма ущерба рассчитывается по площади плодоносящих насаждений. Если в хозяйстве наблюдается периодичность плодоношения семечковых садов, и средняя урожайность для исчисления платежей определялась по годам, соответствующим по плодоношению данному году, то при исчислении суммы ущерба средняя стоимость урожая с 1 га должна приниматься также с учетом периодичности плодоношения.

1.6.3. Методология определения ущерба и страхового возмещения
по страхованию животных

Определение ущерба и страхового возмещения при гибели животных, принадлежащих сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным организациям и населению, исходят как из общих принципов, так и из некоторых особенностей, в зависимости от условий соответствующего страхования. Основная специфика заключается в том, что на сельскохозяйственных пред приятиях, в кооперативных и общественных организациях животные застрахованы по их балансовой (инвентарной) стоимости; в хозяйствах граждан – исходя из установленных страховых сумм (норм).

При гибели животных в сельскохозяйственных и других предприятиях и организациях определению страхового возмещения предшествует исчисление ущерба. Ущербом является балансовая (инвентарная) стоимость погибших животных. Если индивидуальный учет балансовой стоимости животных не ведется, то она определяется как средняя по всем животным данного вида. Ущерб при гибели рабочих лошадей (включая спортивных), верблюдов, ослов и мулов определяется за вычетом амортизации, на остальной рабочий скот амортизация не начисляется.

При вынужденном убое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов и оленей, а также домашней птицы ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимостью и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса. Стоимость такого мяса устанавливается на основании документа, выданного государственной или кооперативной организацией, которой было продано мясо. Если мясо забитого животного полностью непригодно в пищу, ущерб исчисляется, как при падеже.

Полную или частичную непригодность мяса в пищу ветеринарный врач (фельдшер) определяет в соответствии с правилами ветеринарного осмотра убойных животных и ветеринарно-санитарной экспертизы мяса и мясопродуктов. При падеже или вынужденном забое пушных зверей ущерб определяется с учетом изменения стоимости шкурок в результате инфекционной болезни, стихийного бедствия или пожара. Цена реализованной шкурки устанавливается на основе представляемых хозяйством соответствующих справок заготовительной организации. При забое кроликов ущерб определяется с учетом стоимости шкурок и мяса.

При страховании во всех хозяйствах возмещается только прямой ущерб – гибель (падеж или вынужденный забой) животного. Потери продукции, являющиеся косвенным ущербом, по страхованию не возмещаются.

1.7. Дополнительная компенсация убытков
при отдельных видах страхования

При страховании по действительной стоимости имущества (Система действительной оценки) страховое возмещение определяется как фактическая величина ущерба на день наступления страхового случая. Страховое возмещение соответствует первичному и дополнительному материальному ущербу, т. е. учитываются расходы по приобретению комплектующих изделий, различных узлов, деталей, строительных материалов и т. п., необходимых для восстановления поврежденного имущества. Размер возмещения по дополнительному ущербу лимитируется при заключении договора страхования. Обычно 20–30% от страховой суммы.

Страховое возмещение по каждому страховому случаю рассчитывается следующим образом:

где СУпер – сумма первичного имущественного ущерба, но в пределах страховой оценки;

СУдоп – сумма дополнительного материального ущерба, нанесенного имуществу, относящемуся к основным средствам и оборотным фондам, определяется по действительной их стоимости:

где У – процент ущерба, нанесенного имуществу страхователя;

ДС – действительная стоимость имущества.

Применение безусловной франшизы снижает фактическое страховое возмещение на ее величину:

Особенность данной системы: в период действия договора при наступлении нескольких страховых случаев общая сумма возмещения может превышать страховую сумму. Каждый страховой случай рассматривается отдельно с позиций непревышения страхового возмещения над страховой суммой, т. е. после страхового случая договор действует в полном объеме, а не на оставшуюся сумму. В результате страховые выплаты в совокупности обеспечивают покрытие всех имущественных убытков:

или

при условии

СВ1 ≤ СС; СВ2 ≤ СС; … СВn ≤ СС и т. д.

Фактический объем страховой ответственности значительно превышает ответственность, установленную договором, а также действительную стоимость застрахованного имущества.

1.8. Системы расчета страхового возмещения

Расчет страхового возмещения в страховании имущества

В соответствии с общими правилами страхования имущества юридических лиц убытки возмещаются:

–  при полной гибели всего застрахованного имущества – в сумме, равной действительной стоимости погибшего (утраченного, похищенного) имущества на момент наступления страхового случая;

–  при повреждении застрахованного имущества – в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах действовавших на день наступления страхового случая, и стоимости самого имущества за вычетом износа на день страхового случая и стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, в пределах страховой суммы.

Действительная стоимость имущества, относящегося к основным средствам, определяется как восстановительная стоимость за вычетом износа на дату наступления страхового случая.

где ВС – восстановительная стоимость имущества, руб.;

И – износ имущества в процентах на дату наступления страхового случая.

Действительная стоимость товарно-материальных ценностей рассчитывается по ценам их приобретения.

Страховщик возмещает убытки в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасанию, если эти расходы предусмотрены в условиях договора.

В страховании имущества, принадлежащего гражданам, страховое возмещение определяется в следующем размере:

–  при полной утрате (гибели, краже) имущества – в размере страховой суммы, установленной по договору страхования;

–  при частичной утрате (гибели, краже) – в размере действительной стоимости имущества;

–  при ремонте поврежденного имущества – в размере стоимости ремонта предмета, исходя из действующих на момент наступления страхового случая цен и расценок;

–  при краже (уничтожении) отдельных предметов домашнего имущества, застрахованных по общему договору от всех страховых случаев без расшифровки страховой суммы по группам имущества, – в размере ущерба, но не более 20% от страховой суммы за каждый предмет;

–  при краже домашнего имущества, принятого под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, – в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел, исключая из нее стоимость похищенных предметов, которые не считались застрахованными.

Из-за различных правил и условий страхования, разных объемов ответственности и соотношения страховой суммы и страховой оценки, различных обстоятельств наступления страхового случая, а также дополнений и оговорок в договоре страхования, в страховании имущества применяются различные системы возмещения ущерба.

Основными являются:

–  система пропорциональной ответственности;

–  система первого риска;

–  система действительной оценки;

–  система восстановительной оценки.

Система пропорциональной ответственности предусматривает в соответствии с условиями страхования неполное страховое покрытие убытков страхователя. Как правило, страховая сумма по договору страхования имущества устанавливается ниже страховой оценки (страховой суммы) и страховщик возмещает страхователю часть понесенных убытков в соответствии с той частью страховой стоимости, которая застрахована. Сумма страхового возмещения устанавливается пропорционально отношению страховой к страховой оценке. В связи с этим часть нанесенного ущерба остается на собственном удержании страхователя.

Размер страхового возмещения определяется исходя из соотношения трех параметров страхования:

–  страховой суммы по договору (СС);

–  страховой оценки имущества (СО);

–  действительного убытка при наступлении страхового случая (СУ).

Страховое возмещение рассчитывается по формуле:

При наличии в условии договора страхования безусловной франшизы страховая выплата рассчитывается:

где СВрас – расчетное страховое возмещение.

Данная система применяется при страховании имущества юридических лиц по отдельным группам, видам основных средств и оборотных фондов. При этом предполагается, что в период действия договора может наступить несколько страховых случаев, и убытки будут незначительных размеров. Поэтому страхование осуществляется не на всю стоимость имущества. Такое страхование является выгодным для страхователя, так как частые ущербы мелких и средних размеров покрываются одним договором. В результате общая величина страхового возмещения в конце срока страхования будет соответствовать страховой сумме, и страхователь обеспечит экономию собственных средств по уплате премии по договору. Данная система направлена на обеспечение защиты страхователя от мелких и средних убытков.

1.9. Системы страхового возмещения
в страховании гражданской ответственности

В страховании гражданской ответственности в договоре страхования устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам, называемая лимитом ответственности.

Договором страхования могут устанавливаться:

-  совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям;

-  общий лимит ответственности за причинение вреда личности и имуществу третьего лица;

-  отдельные лимиты по каждому страховому случаю и т. д.

Страховое возмещение не может превышать установленного в договоре лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного третьим лицам.

Лимит ответственности может быть не указан в договоре и ущерб в таких случаях возмещается в полном объеме в соответствии с законодательством о полном возмещении нанесенных убытков.

В зависимости от категорий страховых случаев применяются различные схемы определения страхового возмещения. Существуют следующие категории случаев:

-  страховой случай с материальным первичным ущербом;

-  страховой случай, повлекший личностный ущерб, т. е. вред жизни и здоровью третьего лица;

-  страховой случай с материальным первичным и сопутствующим ущербами, а также с личностным ущербом.

В зависимости от категорий страховых случаев размер страхового возмещения включает в себя сопутствующие расходы, материальный прямой ущерб и косвенные убытки.

В реальных договорах применяют различные оговорки, дополнения в договоре, возлагающие какие-либо расходы или возмещение ущерба на самого страхователя.

Страховое возмещение устанавливается на основании заявления страхователя, страхового полиса, решения суда, вступившего в законную силу; по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю; уведомления, направленного страховщику, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.

На практике в зависимости от гражданско-правовых норм, действующих в стране, применяются различные системы страхового возмещения.

1.  Система лимитного ограничения.

Лимит ответственности устанавливается сторонами при заключении договора страхования с учетом предполагаемой величины ущерба, финансовых возможностей страхователя и показателей устойчивости страховых операций.

Страховое расчетное возмещение соответствует сумме нанесенного ущерба, но в пределах лимита ответственности, установленного в договоре.

Существует два варианта расчета:

-  страховое расчетное возмещение равно лимиту ответственности, если сумма ущерба больше или равна лимиту ответственности (СВрас = ЛО, если СУ ≥ ЛО);

-  страховое расчетное возмещение равно сумме ущерба, если сумма ущерба меньше лимита ответственности (СВрас = СУ, если СУ < ЛО).

Фактический размер страхового возмещения зависит от безусловной франшизы, которая отстраняет мелкие выплаты и сокращает распыление средств страхового фонда страховщика:

СВфакт = СВрас – БФ.

В первом разница между сумой ущерба и страховой выплатой взыскивается со страхователя в порядке гражданско-правового иска. Данная система возмещения действует во многих странах, а также и в Российской Федерации.

2. Система регресса. Эта система более прогрессивная, чем предыдущая. Она основана на принципе полного возмещения ущерба страховщиком за счет введения порядка регресса во взаимоотношении участников страхования. В соответствии с ним страховщик возмещает третьему лицу полную сумму ущерба вне зависимости от лимита ответственности. Разница между страховым возмещением и лимитом (при СУ > ЛО) взыскивается со страхователя в порядке регресса, который представляет собой обратное требование о возврате уплаченной суммы, предъявляемое одним лицом к другому обязанному лицу.

Страховое возмещение расчетное и фактическое соответствуют сумме ущерба (или за вычетом безусловной франшизы):

СВРа = СУ,

СВфакт = СУ, или СВфакт = СУ – БФ,

где СУ – сумма ущерба в зависимости от вида страхования, категорий страхового случая и его последствий. Ущерб может быть:

-  первичным имущественным;

-  сопутствующим (дополнительным);

-  вторичным (косвенным).

Сумма, предъявляемая страхователю для возврата страховщику в порядке регресса, рассчитывается по формуле:

РС = СВфакт – ЛО.

При наличии в договоре безусловной франшизы регрессная сумма рассчитывается по формуле:

РС = СВфакт – ЛО – БФ.

Регрессная сумма это своего рода кредит, предоставляемый страхователю на определенный срок. По условиям договора страхования предусматриваются разные сроки возврата должником-страхователем регрессные суммы. Поэтому такая отсрочка уплаты долга характеризуется как дополнительная финансовая услуга страхователю, и в связи с этим на регрессную сумму начисляются проценты.

Отсрочка уплаты регрессной суммы отражает защиту финансовых интересов страхователя за счет постепенного возврата и снижения нагрузки на его бюджет.

3. Система полного возмещения ущерба. Данная система применяется в некоторых развитых странах. Сущность ее выражается в том, что в договоре страхования отсутствует лимит ответственности и при наступлении страхового случая возмещению подлежит вся сумма первичного ущерба, причиненного третьему лицу. Выгодность данной системы для страхователя выражается в различных показателях, но распространение она имеет на определенные виды страхования по усмотрению страховщика. В договоре страхования используется только условная франшиза в принудительной и добровольной формах.

Страховое возмещение фактическое соответствует сумме нанесенного первичного ущерба:

СВрас = СУпер,

где СУпер ≥ УФ.

Страховая премия значительно выше по сравнению с другими системами возмещения.

1.10. Специфика расчета страхового возмещения
по различным видам страхования

1.10.1. Методология определения ущерба и страхового возмещения
по страхованию строений и другого имущества

Методика определения ущерба и страхового возмещения за висит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т. п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т. д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем (колхоз, совхоз, межхозяйственное или государственное пред приятие, кооперативная, акционерная или общественная организация, физическое лицо).

Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

–  установление факта гибели или повреждения имущества;

–  определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

–  установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

–  расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасанию имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т. п. (кирпич, доски, бревна и т. д.).

Из ущерба кооперативных организаций исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.

1.10.2. Страхование строений

При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т. п.

При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены. Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных карточек, паспортов и т. п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.

Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляют по единичным расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы. При уничтожении или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется.

Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.

1.10.3. Страхование домашнего имущества

Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по государственным розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении – разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая, т. е. с учетом обесценения.

При определении процента износа предметов учитывается время их приобретения, степень эксплуатации и фактическое состояние на момент бедствия (похищения). Кроме того, ущербом признается также стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного фонда и ЖСК.

При этом в расчет принимаются элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро - и телепроводки, поврежденных в результате страхового события.

Стоимость ремонта определяется по расценкам без учета из носа поврежденных элементов отделки и оборудования квартиры. Однако при повреждении элементов отделки и оборудования квартиры фактическая стоимость их ремонта возмещается в пределах 20% страховой суммы.

Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. При этом если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или повреждены под действием воды и т. п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем. Если поврежденные предметы путем ремонта могут быть приведены в пригодное для использования состояние, сумма уценки будет равна стоимости ремонтных работ, уменьшенной на процент износа каждого предмета.

Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма их уценки уменьшается на их стоимость с учетом расходов на приведение в надлежащее состояние.

Порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел, имеет свои особенности.

Страховое возмещение за похищенное, а также за уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной органами внутренних дел, но не выше страховой суммы, обусловленной договором.

1.10.4. Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам

Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов пожарного надзора, полиции, ГИБДД, следственных, судебных и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, – сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания, судоремонтной мастерской и т. п.).

Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, дета ли и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.

Страховое возмещение за транспортное средство (прицеп, полуприцеп или подвесной лодочный мотор), дополнительное оборудование и предметы багажа выплачивается в размере при чиненного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной договором, по которому транспортное средство принято на страхование в размере его действительной стоимости.

Если договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т. е. с учетом стоимости по розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования, а при повреждении в связи с хищением или угоном – из стоимости ремонта (восстановления).

Резюме

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в раз личных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования – страховая за щита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и не производственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т. д.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

1.11. Расчёт величины ущерба в страховании грузоперевозок

Объектом страхования в страховании грузов являются имущественные интересы лица, с которым заключен договор страхования, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

Вековая международная практика, отечественный опыт определили основы классификации страхования грузов как одного из распространенных видов имущественного страхования.

По характеру перевозимых грузов различается страхование:

–  генеральных грузов (генгрузов)[1];

–  наливных, насыпных, навальных грузов;

–  сельскохозяйственных и других животных;

–  специальных (драгоценных металлов, банковских банкнот, монет).

Исходя из способа транспортировки, выделяется:

–  наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом);

–  страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;

–  страхование грузов при перевозке внутренними водными путями;

–  комбинированное страхование;

–  страхование почтовых отправок.

В современных условиях страхование грузов непосредственно связано с мировой транспортной системой, поэтому при проведении данного вида страхования необходимо прежде всего иметь общее представление о транспортной системе и принципах ее функционирования.

Основными участниками транспортной перевозки являются:

–  отправитель (или грузоотправитель) – физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта А в пункт Б;

–  получатель – физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте Б. Это право предоставляет ему отправитель, обозначив получателя в товарно-транспортных документах;

–  перевозчик – физическое или юридическое лицо (чаще всего транспортная организация), владеющее транспортным средством или арендующее его. Перевозчик должен доставить переданный ему отправителем груз из пункта А в пункт Б и выдать его управомоченному на получение груза лицу (получателю) или доставить в пункт перевалки на другое транспортное средство;

–  экспедитор – как правило, юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций в пунктах перевалки и иных услуг, связанных с договором перевозки[2].

Для определения степени риска страховщика необходимо иметь точные данные, характеризующие груз. Первоначальная информация обычно предоставляется в форме заявления на страхование или вопросника. Предоставляемая страховщику информация должна содержать:

–  сведения о страхователе груза: название, адрес, фамилии и инициалы ответственных лиц, год образования, специализация, основные показатели деятельности, опыт работы в данной сфере бизнеса. Эти сведения, кажущиеся на первый взгляд незначительными, на самом деле очень важны для оценки риска страхователя;

–  вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии;

–  особые свойства и естественные качества груза: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;

–  перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;

–  размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза;

–  маршрут следования: пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

–  право на регресс (суброгацию) и т. д.

Объекты страхования и страховое покрытие. Страхуемые риски

При заключении договора страхования страховщику предоставлено право на оценку страхового риска. Страхователь предоставляет представителю страховщика (эксперту, аварийному комиссару, сюрвейеру) возможность ознакомиться с состоянием груза в период отправки, а также предоставляет необходимые документы, которые подтверждают его право на груз и характеризуют условия транспортировки, в особенности риски, покрываемые страховой защитой.

Предметом договора о страховании со страховщиком являются груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.

Страховой интерес к грузу могут иметь его собственник, перевозчик, получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, может заключить отдельный договор страхования своей ответственности.

Страховые случаи в страховании грузов могут включать ниже перечисленные условия, по которым возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки:

–  от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшего по любой причине (например, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой; вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести; вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива и др.), кроме случаев, исключающих ответственность страховщика;

–  убытки, расходы и взносы по общей аварии;

–  все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Из страховой защиты при заключении договора страхования грузов могут быть исключены определенные риски. Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки, складирования вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его представителей. Исключаются из страхового покрытия традиционные форсмажорные обстоятельства.

Страховая сумма. Так как при страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), груз страхуется в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в счете поставщика с включением расходов по перевозке.

В условия страхования может быть включена франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка.

Франшиза позволяет исключить из ответственности страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов: бой, лом таких грузов, как стекло, керамика, с разливом, россыпью товаров, перевозимых в неупакованном виде.

Размер ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра и действительной стоимости пострадавшего груза, страховых и других документов, подтверждающих размер ущерба. Осмотр поврежденного груза проводит, как правило, аварийный комиссар (эксперт), который заполняет аварийный сертификат и производит расчет ущерба. Право решать вопрос об уплате ущерба (его размере) или отклонении его принадлежит исключительно страховщику.

1.12. Урегулирование страховых случаев в страховании грузоперевозок

1.12.1. Заключение, вступление в силу и ведение договора

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать следующие сведения:

–  точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

–  номера и даты коносаментов и других перевозочных документов;

–  вид транспорта (при морской перевозке – название, год постройки, флаг и тоннаж судна);

–  способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом и др.);

–  пункты отправления, перегрузки, назначения груза;

–  дату отправки груза;

–  страховую сумму груза:

–  условия страхования (вид договора).

Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту сведений, содержащихся в заявлении. Кроме того, страхователь обязан сообщить все другие известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска.

При неполноте имеющихся у страхователя данных договор страхования может быть заключен предварительно на основании сообщенных сведений о роде груза, пунктах отправления и назначения, предполагаемой дате начала перевозки, приблизительной общей страховой сумме груза и основных условиях страхования. Окончательное оформление договора будет произведено после предоставления недостающих сведений.

Договор страхования может быть заключен на конкретную единичную партию груза или на перевозки грузов в течение определенного времени (генеральный полис).

Особенностью заключения договора страхования грузов является составление генерального полиса. В соответствии со статьей 941 Гражданского кодекса РФ «систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. д.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, попадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в установленный срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, попадающим под действие генерального полиса».

Договор считается заключенным с момента, когда принятие на страхование подтверждается страховщиком в письменном виде. Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхователю страхового полиса с приложением условий страхования. Страховой полис может быть передан страхователем другому лицу путем передаточной надписи на нем (индоссо).