Оценка ущерба и страхового возмещения (стр. 4 )

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица – выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель имеет право на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхователем страховой премии. Днем уплаты страховой премии считается день списания денежных средств со счета страхователя.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости, указанной в счете поставщика, с включением расходов по перевозке, если в договоре не обусловлено иное.

В ходе действия договора страхователь обязан сообщать страховщику о всех существенных изменениях в риске, как только ему стало о них известно. Например, о значительном замедлении отправки груза, отклонении от маршрута следования, задержке рейса, изменении пунктов перегрузки, выгрузки или назначения груза, перегрузке на другое судно, изменении способов отправки, оставлении судна на непредусмотренную зимовку и т. д. Изменения, происшедшие в риске после заключения договора страхования, дают страховщику право изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительной премии. Если страхователь не согласен с этими предложениями, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске.

1.12.2. Урегулирование страхового случая

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая регулируются следующим образом.

1. Прежде всего, страхователь или его представитель обязаны принять все возможные меры по спасению и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и немедленно известить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя.

Страховщик и его представители имеют право участвовать в спасении и сохранении застрахованного груза, принимая или указывая нужные для этого меры. Вместе с тем эти действия страховщика еще не являются основанием для признания права страхователя на получение страхового возмещения.

Все расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений производятся страхователем. Те расходы, которые по условиям договора страхования подлежат возмещению, оплачиваются страховщиком при расчете за убыток.

В случае хищения, а также при наличии лиц, ответственных за причиненный ущерб, страхователь обязан сообщить об этом в соответствующие органы.

2. Страхователь должен представить документальные доказательства по страховому случаю. При требовании страхового возмещения страхователь обязан документально доказать свой интерес в застрахованном имуществе, наличие страхового случая, размер своей претензии по убытку.

Основными документами считаются:

–  для доказательства страхового интереса при страховании груза: коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, счета и фактуры, из которых следует, что страхователь имеет право распоряжения грузами; при страховании фрахта: чартер-партии и коносаменты;

–  для доказательства наличия страхового случая: морской протест, выписка из судового журнала, другие официальные акты с указанием причины страхового случая; в случае пропажи судна без вести: достоверные свидетельства о времени выхода судна из порта отправления и о неприбытии его в пункт назначения в срок, установленный для признания судна пропавшим без вести;

–  для доказательства размера претензии по убытку: акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и т. п., документы, составленные согласно законам и обычаям того места, где определяется убыток; оправдательные документы на произведенные расходы; счета по убытку, а в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии – обоснованный документами расчет, или диспаша.

3. Размер убытка определяется представителем страховщика при участии страхователя. В случае разногласия каждая из сторон может требовать проведения независимой экспертизы. Ущерб, компенсируемый по договору страхования грузов, определяется следующим образом:

–  в случае гибели всего груза выплачивается полное страховое возмещение за вычетом стоимости спасения, если ее возмещение не было предусмотрено договором страхования;

–  в случае гибели части груза размер страхового возмещения определяется долей страховой суммы пропорционально отношению стоимости погибшего груза к стоимости всего груза;

–  в случаях, когда груз пропадает вместе с перевозочным средством, размер страхового возмещения рассчитывается аналогично случаю гибели всего груза. Перевозочные средства считаются пропавшими без вести, если со времени их запланированного прибытия прошло 60 суток (а для внутренних линий этот срок составляет 30 суток) и ко времени подачи искового требования о возмещении убытков никакой информации о них не получено. Время ожидания может быть увеличено до 6 месяцев, если в регионе задержки груза имеют место военные действия, гражданская война, общественные беспорядки и иные события, которые могут быть причиной задержки информации.

Одним из общих условий страхования является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исключить из ответственности страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов. Сюда относятся убытки, связанные с боем и ломом грузов, особо подверженных таким повреждениям (стекло, керамика и т. п.), с разливом, россыпью товаров, перевозимых в неупакованном виде. Кроме того, при массовых отправках однородных грузов франшиза избавляет страховщика от рассмотрения мелких убытков. Наконец, франшиза позволяет заинтересовать самого страхователя в максимально бережном отношении к сохранности груза, в принятии мер к уменьшению неизбежных потерь при транспортировке.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение за убыток от третьих лип, то страховщик несет ответственность в размере разницы между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

В ряде случаев страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, в частности, если страхователь:

- сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, а в случае предварительного заключения договора страхования — не представил недостающих сведений;

–  не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

–  не принял меры к спасению и сохранению груза и не известил о страховом случае страховщика или его представителя.

Основанием для выплаты страхового возмещения для страховщика являются заявление страхователя и составленный страховщиком страховой акт, в котором указываются:

–  название объекта страхования;

–  номер выдачи страхового полиса и дата его выдачи;

–  дата и место возникновения (обнаружения) события;

–  место происшествия (погрузочная площадка, транспортное средство, склад и т. д.);

–  в какой период произошло событие (погрузка, разгрузка, перевозка, хранение);

–  причина происшествия и подробное описание обстоятельств его наступления;

–  подробное описание повреждений с указанием их степени и объема;

–  имеется чья-либо вина или ответственность в наступлении происшествия;

–  обеспечено ли право регресса к виновной стороне;

–  предполагаемый способ ликвидации последствий происшествия (просушка, переупаковка, перегрузка и т. д.);

–  каким образом (силами и средствами) предполагается произвести ликвидацию (уменьшение) ущерба;

–  предполагаемый срок, необходимый для устранения последствий происшествия;

–  предварительная оценка размера ущерба.

По требованию страховщика страхователем должна быть сообщена ему в письменном виде вся информация, необходимая для суждения о размере и причинах повреждений или гибели застрахованного груза и предоставлены следующие документы:

–  договор купли-продажи;

–  счет-фактура;

–  заказ на вид упаковки;

–  фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение) груза;

–  таможенная декларация и таможенное извещение о размере пошлины (импорт, экспорт);

–  передаточная ведомость;

–  коносамент или транспортная накладная (экземпляр получателя с письменной оговоркой);

–  акт осмотра;

–  аварийный сертификат (если таковой имеется);

–  заключение аварийного комиссара;

–  калькуляция расходов по ремонту или предварительная смета расходов.

Представитель страховщика вправе приступить к осмотру пострадавшего груза, не дожидаясь извещения страхователя об ущербе. Страхователь не вправе препятствовать ему в этом.

Размер ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра и действительной стоимости пострадавшего груза, страховых и других документов, подтверждающих размер ущерба. Осмотр поврежденного груза проводит, как правило, аварийный комиссар (эксперт), который заполняет аварийный сертификат и производит расчет ущерба. Право решать вопрос об уплате ущерба (его размере) или отклонении его принадлежит исключительно страховщику.

Аварийный сертификат должен содержать следующие сведения:

–  наименование физического или юридического лица – заказчиков осмотра транспортного средства или груза;

–  наименование владельца транспортного средства или груза (грузоотправителя, грузополучателя);

–  наименование и принадлежность транспортного средства, на котором перевозился груз;

–  пункт (станция, порт) отправления и пункт (станция, порт) прибытия (назначения);

–  условия эксплуатации (использования) транспортного средства или перевозки груза;

–  перегрузки в пути следования груза и наименование транспортных средств, участвовавших в перевозке груза;

–  дату нанесения ущерба транспортному средству или грузу (начало срока предъявления претензии к перевозчику);

–  условия эксплуатации (использования) транспортного средства или доставки груза (обычная или вызванная особыми обстоятельствами);

–  реквизиты коносамента и содержащиеся в нем оговорки;

–  дату обращения за осмотром транспортного средства или груза;

–  дату осмотра поврежденного транспортного средства или груза;

–  место осмотра транспортного средства или груза;

–  меры, принятые владельцем (водителем) транспортного средства или грузовладельцем к предохранению транспортного средства или груза от дальнейшей порчи или хищения;

–  наличие задержки в обращении за осмотром к аварийному комиссару;

–  наличие задержки и причины задержки с осмотром транспортного средства или груза аварийным комиссаром;

–  задержки при выдаче аварийного сертификата;

–  наружное состояние транспортного средства или груза после его доставки на место осмотра;

–  род упаковки и ее соответствие роду груза;

–  описание ущерба (характер ущерба, причины его и размер) и мнение аварийного комиссара об ответственном за ущерб;

–  обеспечение страховщику права на регресс к виновнику нанесения ущерба.

В осмотре аварийных грузов принимают участие: представитель перевозчика, аварийный комиссар и грузополучатель. Лица, участвующие в осмотре груза, согласовывают причины ущерба и его размеры и принимают меры по минимизации ущерба.

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба.

В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размерах ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был необоснованным, страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы.

После выплаты страхового возмещения к страховщику в пределах выплаченных сумм переходят права, которые страхователь имеет по отношению к липам, несущим ответственность за причинение ущерба. Страхователь обязан передать страховщику все документы и предпринять все действия, необходимые для осуществления права требования к виновным лицам. Если страхователь откажется от таких прав или осуществление этих прав окажется невозможным по его вине, то страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение. Если же выплата возмещения уже произведена, то страхователь обязан возвратить страховщику выплаченную сумму.

Споры по договорам страхования разрешаются в судебном порядке.

1.13. Особенности расчёта величины ущерба
в космическом страховании

Для уменьшения вероятности проявления рисков космических проектов осуществляется так называемое управление рисками – последовательные взаимосвязанные действия с целью идентификации возможных рисков и их распределения между субъектами космической деятельности, достижения сочетания гарантий и обязательств участвующих в проекте сторон, обеспечивающих минимизацию возможности реализации риска и нанесения финансового ущерба.

В отечественной практике сложился определенный порядок организации страхования рисков космических проектов, который включает в себя реализацию следующих этапов:

–  предстраховая экспертиза космического проекта;

–  разработка программ управления рисками и страхования рисков космических проектов;

–  разработка и согласование с участниками проекта договоров страхования;

–  страховое сопровождение космического проекта и выплата страховых возмещений (при необходимости).

Важнейшими элементами организации страхования являются программы управления рисками и страхования рисков космических проектов.

Программа управления рисками космического проекта разрабатывается страховой компанией совместно с участниками проекта с соблюдением требований закона РФ «О космической деятельности», закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», нормативных документов Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ и рекомендаций Ассоциации космических страховщиков.

Программа управления рисками может включать несколько крупных разделов.

В разделе 1 излагаются цели разработки программы управления рисками и решаемые для достижения этих целей задачи. Программа управления рисками разрабатывается и реализуется для защиты не противоречащих законодательству РФ имущественных интересов участников космического проекта по обеспечению космической деятельности.

Задачи программы:

–  выявление основных опасностей, влияющих на выполнение проекта, оценка вероятности их проявления и тяжести последствий, составление перечня страховых рисков для различных этапов выполнения космического проекта;

–  комплексная оценка риска и разработка схемы, условий страхования и перестрахования рисков по проекту, проработка общих вопросов организации страховой защиты имущественных интересов участников реализации проекта и порядка их взаимодействия в процессе реализации программы;

–  разработка проектов договорных документов для страхования рисков по космическому проекту;

–  согласование порядка оповещения, анализа и возмещения ущерба при страховом случае.

Раздел 2 содержит краткую характеристику космического проекта:

–  цель проекта – доставка космического аппарата в точку выведения с точностью, соответствующей требованиям технической документации, и отделение космического аппарата от разгонного блока в соответствии с требованиями технической документации и т. п.;

–  заказчик проекта;

–  исполнители проекта;

–  состав ракеты-носителя космического назначения;

–  тип ракеты-носителя, тип разгонного блока, тип головного обтекателя, тип космического аппарата;

–  стартовый комплекс – месторасположение, обозначение;

–  периоды запуска – промежуток времени, в течение которого должен быть осуществлен запуск ракеты космического назначения;

–  расчетная орбита;

–  перечень и описание услуг по подготовке космического аппарата, ракеты-носителя, разгонного блока на космодроме;

–  общее техническое обеспечение подготовки и испытаний ракеты-носителя, разгонного блока, космического аппарата на техническом и стартовом комплексах: погрузочно-разгрузочные работы, транспортировка ракеты-носителя, разгонного блока, космического аппарата и персонала, предоставление помещений и оборудования для подготовки, испытаний, заправки и хранения и др.).

Раздел 3 содержит краткую характеристику объекта страхования (космического аппарата, ракеты-носителя, разгонного блока, имущества технического и стартового комплексов):

–  описание его конструкции;

–  описание порядка его функционирования;

–  основные требования к схеме выведения космического аппарата, ракеты-носителя, разгонного блока;

–  описание работ, проводимых с объектом страхования.

Раздел 4 содержит перечень рисков на различных этапах реализации проекта (при наземной подготовке; при запуске космического аппарата на расчетную орбиту; при страховании ответственности).

В разделе 5 приводятся результаты оценивания страхового риска по проекту и обоснование условий страхования применительно к этапам его реализации на основе информации о количественных показателях страхуемых рисков, прежде всего вероятностях их наступления и размере причиненного ущерба.

Также приводятся структура и ставки страхового тарифа (в структуру страхового тарифа могут входить отчисления в резерв предупредительных мероприятий страховщика и отчисления в фонд пожарной безопасности), периоды страхования, объекты страхования на различных этапах реализации проекта, страховые риски участников космического проекта, исключения из покрытия рисков, условия выплаты страхового возмещения, форс-мажор.

Раздел 6 посвящен принципиальным вопросам организации страховой защиты имущественных интересов участников космического проекта при размещении страхового риска и обеспечению надежности схемы страхования.

Раздел 7 содержит результаты предварительного анализа возможностей космического страхования в России по размещению особо крупных рисков, а также рекомендации по составу основных участников страхового процесса.

Раздел 8 содержит оценку условий размещения риска на международном страховом рынке. При анализе оценивается емкость зарубежных страховых рынков и возможная конъюнктура при размещении риска.

Раздел 9 посвящен оценке страхового тарифа при размещении рисков космической программы в целом.

Программа страхования рисков космических проектов строится на основе комплексного подхода к защите имущественных интересов участников космической деятельности с целью минимизации их рисков при учете финансовых и технических возможностей.

Программа страхования должна предусматривать определение перечня рисков, подлежащих страхованию, и распределение ответственности по страхованию между участниками проекта. Она должна содержать:

–  основные направления страховой политики участников проекта (страхование имущества участников, страхование гражданской ответственности участников на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, страхование ответственности участников перед персоналом на случай причинения вреда жизни или здоровью);

–  порядок взаимодействия сторон до, при и после наступления страхового случая;

–  методику расчета страховой стоимости объекта страхования, страховой премии (взноса) и размеров предполагаемого ущерба в случае полной (частичной) потери объекта страхования;

–  форму, содержание и порядок оформления договоров страхования и страховых полисов;

–  перечень рисков, подлежащих страхованию;

–  перечень объектов, подлежащих страхованию;

–  определение страховых сумм;

–  источники финансирования программы страхования.

Рассмотрим содержание основных разделов программ страхования.

Под страховым риском космического проекта понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Для обоснования условий страхования космического проекта используется информация о количественных показателях страхуемых рисков, прежде всего вероятностях их наступления и размере причиненного ущерба.

Получение оценок этих показателей осуществляется на основе обработки статистики по результатам эксплуатации ракетно-космических комплексов (РКК) на базе применяемой при запуске космического аппарата (КА) ракеты-носителя, а также анализа факторов, влияющих на уровень опасности возникновения нештатных ситуаций при выполнении отдельных этапов космического проекта.

В табл.1 приведены возможные потенциальные риски при выполнении проекта по запуску космического аппарата, значения оценок вероятности их возникновения показаны в табл.2, а примерные нетто-ставки страхового тарифа по страхованию страховых рисков – в табл.3.

Условия страхования изделий ракетно-космической техники в целом соответствуют типовым условиям страхования рисков для основных этапов реализации космического проекта. Широко применяемые в международной практике космического страхования, они, как правило, включают в себя следующие пункты.

1. Период страхования (время действия страхового покрытия)

Страхование имущества.

Начало периода страхования – момент времени, определяемый завершением установки объекта страхования в транспортные агрегаты и пломбировкой перед отправкой на космодром.

Окончание периода страхования – момент времени выдачи команды на отделение КА от РН.

Ввиду различий в рисках и условиях наступления ответственности страховщика при наземной подготовке и при запуске КА страхование осуществляется отдельно на период наземной подготовки и отдельно на период запуска.

Таблица 1

Типовые страховые риски космического проекта

Этап проекта (вид страхования)	Страховой риск
Предстартовая подготовка	Полная гибель – наступление в период страхования такого состояния объекта страхования, когда его использование по целевому назначению ставится полностью невозможным, а восстановление экономически нецелесообразным. Повреждение – наступление на этапе наземной подготовки такого состояния объекта страхования, когда его использование по целевому назначению становится невозможным и требуется проведение дополнительных мер по восстановлению его работоспособности и готовности к последующему использованию для осуществления запуска
Запуск КА на расчетную орбиту	Полная гибель – наступление в период страхования такого состояния объекта страхования, когда его использование по целевому назначению становится полностью невозможным, а также когда в процессе запуска ракеты космического назначения (РКН) не достигнута цель запуска по вине ракеты-носителя (РН) или разгонного блока (РБ)
Ввод в эксплуатацию	Полная гибель – наступление в период страхования такого состояния объекта страхования, когда его использование по целевому назначению становится полностью невозможным. Повреждение – наступление такого состояния объекта страхования, когда его использование по целевому назначению становится частично невозможным
Летная эксплуатация	То же
Страхование ответственности	Событие, заключающееся в возникновении в период страхования обязанности Страхователя на основании гражданского законодательства возместить причиненный при осуществлении страхователем обусловленной договором страхования с Заказчиком деятельности, непосредственно ракетой космического назначения, ее составными частями либо их фрагментами на море, в воздушном или космическом пространстве вред личности и(или) имуществу гражданина (физического лица) либо имуществу юридического лица

Таблица 2

Примерные количественные показатели рисков проекта запуска

Этап реализации проекта	Характеристика риска
Вид ущерба	Вероятность возникновения	Прогнозируемый максимальный размер ущерба
Транспортирование: -элементов РКН -компонентов ракетного топлива (КРТ)	Повреждение КА Аварийный пролив КРТ	0,002...0,005 0,001...0,004	До 30 % стоимости КА (РН) при железнодорожной транспортировке
Подготовка элементов РКН к запуску	Повреждение КА (РН)	0,005...0,008	15...25 % стоимости элементов РКН
	Повреждение средств наземной инфраструктуры	0,002...0,004	Выход из строя отдельных агрегатов и систем технического (ТК) и стартового (СК) комплексов
	Отмена запуска КА и повторе­ние цикла подготовительных работ на стартовом комплексе	0,01	До 30 % общей стоимости работ по подготовке РКН к пуску
Пуск РКН	Гибель РН при пуске	В зависимости от типа РН	Потеря КА. Полная стоимость РКН и работ по подготовке к запуску
	Разрушение стартового комплекса	0,005	До 80...90% стоимости сооружений и оборудования СК
	Ущерб третьим лицам и экологический ущерб местности при аварийном падении ступеней РН	0,0005...0,008	Полная стоимость РКН и работ по подготовке к пуску
Ввод в летную эксплуатацию	Гибель РН при пуске	В зависимости от типа РН	То же
	Неотделение головного обтекателя	Определяется анализом надежности	"
	Неотделение РБ от РН	Определяется анализом надежности	"
	Отказ РБ	Определяется анализом надежности	"
Ввод в летную эксплуатацию	Неотделение КА от РБ	Определяется анализом надежности	Полная стоимость РКН и работ по подготовке к пуску
	Гибель КА после отделения от РБ	Определяется анализом надежности	То же
	Повреждение КА	Определяется анализом надежности	До 50 % полной стоимости РКН и работ по подготовке и запуску
Летная эксплуатация	Полный отказ или отказы бортовых систем КА	Определяется анализом надежности КА или бортовых систем КА	Остаточная стоимость КА

Таблица 3

Примерные страховые риски и нетто-ставки страхового тарифа

Этап реализации космического проекта	Страховой риск	Нетто-ставка страхового тарифа, %
Транспортировка РН, головного обтекателя, КА на космодром, подготовка к пуску на техническом и стартовом комплексах (ТК и СК)	Гибель или повреждение РН, головного обтекателя, КА по любой причине	0,25...0,35
Подготовка РКН с КА к пуску на ТК и СК	То же	0,35...0,65
Пуск РКН с КА	Гибель РН Гибель РКН (3 ступени + РБ + КА)	Определяется анализом надежности (в зависимости от типа РН) 17...25 (в зависимости от типа РН)
Подготовка и пуск РКН	Гибель или повреждение объектов наземной инфраструктуры Гражданская ответственность перед третьими лицами	0,6...0,7 0,065...0,100
Ввод в летную эксплуатацию КА для пери­ода выведения и развертывания	Гибель или повреждение КА Гражданская ответственность перед третьими лицами	Определяется анализом надежности 0,065.. .0,1
Летная эксплуатация КА (для полета в течение 15 лет)	Полный отказ или отказы бортовых систем КА Гражданская ответственность перед третьими лицами	Не менее 1,5  0,065... 0,1 в год

Период наземной подготовки РКН - интервал времени от момента окончания установки элементов объекта страхования в транспортные агрегаты и их пломбировки перед отправкой на космодром, до включения зажигания при запуске двигательной установки 1-й ступени РН (фиксируется на устройствах регистрации наземных средств телеизмерений страхователя по факту срабатывания датчика «перегорание сигнализатора воспламенения».