Актуальные вопросы развития национальной платежной системы Российской Федерации (стр. 2 )

Конечные пользователи. Население, предприятия, организации заинтересованы в простом, широком, надежном и безопасном доступе к банковским услугам, свободном выборе банка для получения услуг. Им важно, чтобы повышение безопасности не приводило к утрате оперативности, удобств, не повышало стоимости услуг и наоборот – стремление к повышению скорости и упрощению не привело к значительным операционным рискам. Они прежде всего заинтересованы в успешном функционировании конкретных специализированных платежных систем.

Государство. Заинтересовано в развитии как НПС, так и СПС в целях сокращения наличного оборота, возможности контроля движения денежной массы, предупреждения «отмывания» денежных средств, полученных преступным путем.

Финансовые организации. Благодаря наличию развитой НПС наращивают клиентскую базу и соответствующие ресурсы, получая возможности для инвестирования в реальный сектор экономики. Экономическим субъектам присущи свойственные именно им экономические интересы:

конечные пользователи заинтересованы в быстром и эффективном функционировании специализированной платежной системы;

оператор отвечает за общую надежность и эффективность работы системы, контролирует соблюдение каждым участником «правил игры»;

непосредственные участники используют систему для совершения платежей;

предприятия инфраструктуры ориентированы на обеспечение работы специализированной платежной системы;

регулятор, обычно , осуществляет функции органа общественного контроля.

Наряду со спецификой существует общность интересов выделенных субъектов. Она состоит в поддержании надежности и эффективности НПС и оптимальности соотношения затраты – выгоды. При этом термин «эффективность платежной системы» заключается в обеспечении ряда параметров, которые не всегда имеют стоимостную характеристику: скорость расчетов и платежей, гарантии завершения расчетов, доступность системы для пользователей (участников). Для участника эффект от пользования платежными услугами состоит в сравнении затрат на оплату сервиса с получаемой выгодой, а также сопоставлении затрат – выгод по данной СПС с другими.

Тема 1.4. Классификация специализированных платежных систем

Специализированная ПС в отличие от НПС представляет совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых ее участниками для перевода денежных средств между пользователями самой системы с целью погашения возникающих у них взаимных платежных обязательств. Важно учитывать, что отдельные специализированные платежные системы могут выходить за рамки национальной платежной системы. При этом можно выделить системы наднациональные, скрепленные взаимными договоренностями между правительствами и центральными банками различных стран, например TARGET, обслуживающая Европейский валютный союз. Анализ специализированных платежных систем позволяет заключить, что большинство из них состоит из четырех блоков:

1.Формальные договоренности между участниками системы	2.  Согласованные и принятые технические стандарты, методы пересылки платежных распоряжений между участниками
3.Согласованные способы зачета по взаимным обязательствам участников и урегулирования проблемы с ликвидностью	4.  Совокупность общих процедур и правил работы, включая график работы, критерии участия, уровень комиссии и др.

Институциональная структура СПС:

Оператор платежной системы – юридическое лицо, которое:

во-первых, является собственником или получило право на использование товарного и других знаков, идентифицирующих принадлежность платежных карточек и других платежных инструментов к платежной системе;

во-вторых, определяет правила работы платежной системы, а также выполняет другие функции относительно обеспечения деятельности платежной системы в соответствии с законодательством.

Расчетный банк – уполномоченная платежная организация соответствующей платежной системы. Такой банк открывает счета членам платежной системы и принимает участие в проведении расчетов между ними.

Под участником платежной системы понимается юридическое или физическое лицо – субъект отношений, которые возникают при проведении денежного перевода, инициированного с помощью платежного инструмента в данной платежной системе.

В ряде стран существует деление на прямых и непрямых (косвенных) участников (т. е. осуществляющих операции через прямых участников). Так, физическое лицо не может быть прямым участников какой-либо значительной платежной системы, хотя в принципе не исключается, что может существовать какая-то платежная система со своими правила и процедурами, объединяющая замкнутый круг людей, осуществляющих между собой расчеты напрямую.

Членом платежной системы может являться, как правило, только юридическое лицо, которое на основании надлежащим образом оформленного права (полученной лицензии от платежной системы, заключенного с платежной организацией платежной системы договора и т. п.) предоставляет услуги участникам платежной системы относительно проведения перевода с помощью этой платежной системы в соответствии с законодательством данной страны и имеет право предоставлять такие услуги на ее территории.

Именно участники и члены платежной системы являются субъектами перевода (перечисления) средств. Отношения между субъектами перевода регулируются на основании договоров, заключенных между ними с учетом требований законодательства и правил, процедур, принятых системой.

Сущность специализированной платежной системы заключается в организации взаимовыгодных для участников экономических, технических и юридических способов проведения расчетов. Одновременно существенное значение имеет классификация СПС, прежде всего для целей их идентификации и сравнения. Среди наиболее важных общих признаков, в соответствии с которыми производится деление СПС, следует выделить:

·  степень значимости СПС;

·  статус оператора специализированных платежных систем;

·  субъектную принадлежность системы;

·  статус оператора платежных услуг;

·  статус участников специализированной платежной системы;

·  местонахождение оператора СПС;

·  виды субъектов расчетов и собственно расчета;

·  виды платежных услуг;

Общие признаки, служащие основанием для деления специализированных платежных систем представлены на рисунке.

Рассмотрим признаки классификации применительно к российской платежной системе.

1. По способу проведения платежа в РФ существуют:

·  валовые – вид расчетов, в которых совершаются переводы средств по каждому платежному документу индивидуально и в полном объеме;

·  неттинговые;

·  гибридные – к ним относятся системы, в которых комбинируют элементы экономии ликвидных средств систем взаимозачетов с преимуществами систем валовых платежей в режиме реального времени. Эти системы используют более совершенные и сложные инструменты оптимизации расчетов по платежам. Гибридные системы ориентированы на достижение непрерывных расчетов по платежам и на другие инструменты управления ликвидностью.

2. По территориальному признаку:

·  международные. К международным платежным системам относятся такие системы как, VISA, MASTER CARD, WESTERN UNION;

·  общегосударственные (внутригосударственные). Например, платежная система Банка России, имеющая региональные компоненты, расположенные и функционирующие в каждом из 78 территориальных учреждений. Региональные компоненты платежной системы функционируют по местному времени, в 11-часовых поясах;

·  региональные. Платежная система, которая функционирует в регионе или группе регионов, например, российская платежная система «Золотая Корона».

3. По форме собственности оператора:

·  государственные. Например, платежная система Банка России. В связи с ее высокой стоимостью, инициатором создания оптовой платежной системы, основанной на электронных технологиях первоначально выступает, как правило, государство;

·  частные. Собственниками таких СПС являются коммерческие банки, либо отдельные небанковские организации, специализирующиеся на оказании услуг по осуществлению безналичных расчетов. Кроме того, среди СПС можно выделить платежные системы, основанные на прямых межбанковских корреспондентских отношениях (системы, основанные на договоре между двумя или более коммерческими банками) и внутрибанковские расчетные системы (предназначены для осуществления платежей между различными филиалами и отделениями одного банка, т. е. системы межфилиальных расчетов;

·  смешанные – находится либо в совместной собственности коммерческих банков и Банка России, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между ними.

4. По масштабу:

·  крупные. К ним относятся платежи на большие суммы перевода (в зарубежной практике порядка 1000000 долл.);

·  малые. К ним относятся розничные платежи и платежи физических лиц (коммунальные, осуществление покупок безналичным путем, в частности с использованием банковских карточек). Статистика показывает, что количественно мелкие (розничные) платежи намного преобладают над переводами крупных сумм.

5. По субъектам платежей:

·  межбанковские расчеты – кредитные организации;

·  расчеты на финансовом рынке – юридические лица, профессиональные участники;

·  розничные расчеты – юридические и физические лица на малые суммы;

·  расчеты на рынке ценных бумаг – НКО, фондовые биржи, дилеры и брокеры.

6. По видам платежных инструментов:

·  бумажные. Платежи с использованием бумажной технологии относятся к платежам, при которых расчетные документы доставляются из одного учреждения Банка России в другое: по почте, телеграфу или службами территориальных учреждений Банка России. Эти платежи применяются в тех случаях, когда учреждения Банка России в отдельных регионах не проводят электронные платежи, а также при применении расчетных документов, кроме платежных поручений, в случае если они представляются в Банк России на бумажном носителе или по другим причинам. Расчетные документы между учреждениями Банка России при применении телеграфного способа передаются по телеграфным каналам связи с использованием телетайпов учреждений Банка России или передаются на бумажном носителе подразделениям Министерства Российской Федерации по связи и информатизации для последующей передачи учреждениям Банка России по телеграфным каналам связи;

·  электронные. Платежи могут направляться по системам телекоммуникации на магнитных носителях;

·  смешанные. Электронный платежный документ сокращенного формата сопровождается бумажным носителем.

7. По степени значимости:

·  системно значимые. Главным признаком системной значимости являются размеры или природа обслуживаемых системой платежей или их совокупная стоимость. Сбой данной системы существенно повлияет на экономику страны. В настоящее время это платежная система Банка России;

·  значимые. Сбой в такой системе может повлиять на экономику региона, но не повлияет на экономику страны;

·  незначимые. Сбой такой системы не вызовет больших потрясений в экономике.

Вопрос идентификации системно значимых платежных систем имеет существенное теоретическое и практическое значение, поэтому данный признак рассмотрим более подробно. В докладе Комитета по платежным и расчетным системам «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем»[3] определяется термин «системно значимая платежная система» (СЗПС). Это системы:

1) через которые проходит значительный объем платежей;

2) осуществляемые на основе неттинга, как наиболее подверженные рискам;

3) проведения расчетов по тем ценным бумагам, которые оказывают наибольшее влияние на финансовый рынок;

4) широко распространенные или не имеющие аналогов, т. е. систем, способных их заменить.

Финансовая инфраструктура имеет для каждой страны стратегическое и символическое значение. Ключевые принципы специально подчеркивают, что нельзя рассматривать специализированные платежные системы изолированно, не принимая во внимание важных взаимосвязей между ними (применительно к системно значимым платежным системам — между системами валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS)[4] и системами нетто-расчетов) и другими элементами финансовой инфраструктуры

Без понимания того, что специализированные платежные системы функционируют не в изолированном пространстве, без понимания характера взаимосвязей между различными механизмами расчетов невозможно эффективно решать практические вопросы развития национальных платежных систем. Взаимозависимость платежных систем возникает, когда потоки расчетов, операционные процессы или процедуры управления рисками одной системы связаны с операциями, процессами или процедурами другой системы (или других систем).

Взаимозависимость может одновременно повышать надежность и эффективность платежных и расчетных процессов, но также способствовать более легкому и более быстрому распространению финансовых сбоев на различные системы, на их участников и соответствующие рынки, что делает эту способность к распространению особо значимой. Тенденция к возрастанию взаимозависимости между различными платежными системами может быть объяснена следующими причинами:

·  глобализация финансового рынка приводит к образованию крупных международных организаций, которые участвуют одновременно в нескольких различных системах. Таким образом, некоторые системы становятся связанными между собой общими участниками;

·  развиваются механизмы, которые служат для обеспечения поставок против платежа в расчетах по ценным бумагам или платежа против платежа в валютных торгах;

·  технологические инновации, консолидация финансового сектора, а также стремление финансового сектора к сокращению затрат и рисков расчетов.

В современных условиях надежное функционирование СПС может зависеть не только от участвующих систем, но и от третьей стороны или внешнего фактора, например, общих финансовых рынков. Прямые взаимосвязи представляют связи между двумя системами, а опосредованные взаимоотношения возникают вследствие появления общего участника или посредника (третьей стороны). Возможные варианты взаимосвязей для наглядности представлены на рисунке. Рассмотрим прямые и опосредованные взаимосвязи специализированных платежных систем на различных уровнях взаимодействия:

а) на системном уровне:

·  отношения между двумя и более системами, где результативность работы одной системы зависит от результативности другой системы;

·  совместно используемые операционные ресурсы или инфраструктурные механизмы, обеспечивающие институциональное взаимодействие, находящееся в совместной собственности;

б) на уровне инфраструктуры:

·  услуги информационных технологий или телекоммуникаций множеству систем поставляются одним поставщиком;

в) на уровне субъектов:

·  прямое и опосредованное участие крупных финансовых организаций во многих платежных системах;

·  предоставление резервной ликвидности и операционных услуг той или иной СПС крупными финансовыми организациями.

Прямые взаимосвязи

Платежная система А

Платежная система В

Опосредованные взаимосвязи (возможные варианты)

	Расчетный банк				Участник – финансовая организация
Платежная система А		Платежная система В		Платежная система А		Платежная система В

	Поставщик телеком услуг				Центральный депозитарий
Платежная система А		Платежная система В		Платежная система А		Платежная система В

	Поставщик IT услуг				Финансовый рынок
Платежная система А		Платежная система В		Платежная система А		Платежная система В

Взаимозависимость систем особенно сильна внутри страны. Существуют многочисленные связи между действующими в стране ключевыми системами – через клиринг и расчеты (центральный контрагент связан с центральным депозитарием ценных бумаг, центральный контрагент – с платежной системой для крупных сумм, платежная система для крупных сумм – с центральным депозитарием ценных бумаг). Состав участников различных систем, действующих в стране, в значительной мере совпадает, что приводит к сильной взаимозависимости потоков ликвидности во всех системах. Значительная роль отведена определенной зависимости от общих провайдеров (технологических) услуг, а также взаимосвязям, возникающим в рамках риск-менеджмента (например, перекрестные залоги). Взаимоотношения между СПС для обеспечения клиринга и расчетов по финансовым операциям обычно существуют по двум основным направлениям:

1)  вертикальные отношения могут развиваться между системами вдоль по цепочке клиринга и расчетов внутри конкретного рынка или его сектора;

2)  горизонтальные отношения формируются между СПС в разрезе рынков ради расширения их сферы, инструментов или круга организаций, которые доступны через конкретную систему.

Вертикальные взаимоотношения возникают, например, между центральным контрагентом, центральным депозитарием и системой крупных платежей, которые обеспечивают процесс клиринга и расчетов для конкретного рынка ценных бумаг. Примером такой ситуации может служить система LCH. Clearnet AS во Франции, Бельгии и Голландии, а также система Eurex Clearing AG в Германии и Швейцарии.

Системы валовых расчетов в реальном времени и другие платежные системы тоже имеют вертикальные взаимоотношения. Например, американская система CHIPS использует систему Fedwire для проведения своих начальных и окончательных расчетов, а система EURO1 использует систему TARGET для завершения своих расчетов.

Типология СПС включает в себя:

·  оптовые системы крупных расчетов, обычно совершаемых в реальном времени, функционирующие на основе валовых расчетов, взаимозачета (неттинга) и комбинации первых двух;

·  системы розничных платежей (для малых сумм платежей), работающие на основе бумажных или электронных форм расчетов (или допускающие комбинацию этих форм), включая системы денежных переводов;

·  системы для расчетов по операциям с ценными бумагами, иностранной валютой.

Рассмотренная классификация специализированных платежных систем имеет существенное значение при проведении модернизации национальной платежной системы для идентификации входящих в нее специализированных платежных систем и их сравнения с международными стандартами и лучшей практикой.

РАЗДЕЛ 2. Новые подходы к регулированию национальной платежной системы

Тема 2.1.Актуальные задачи Банка России в сфере регулирования, наблюдения и надзора за национальной платежной системой

Федеральный закон "О национальной платежной системе" (Закон о НПС) установил правовые и организационные основы национальной платежной системы. Закон о НПС регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

В процессе функционирования платёжной системы Банк России осуществляет регулирование системы расчётов и платежей по ряду направлений:

·  правовое регулирование (разработка инструкций, иных нормативных документов);

·  осуществление расчётных услуг (расчёты между кредитными организациями);

·  участие в урегулировании платежей по линии предоставления кредитов на завершение расчётов;

·  надзор за участниками платёжных систем;

·  управление рисками, в первую очередь, расчётными;

·  организация системы электронных платежей, защиты банковской информации. 

Функция наблюдения в терминологии Банка международных расчетов (БМР) призвана ответить, в какой мере создаваемые или действующие платежные системы являются безопасными и эффективными. Наблюдение за платежными системами раскрывается в следующих категориях: надзор в НПС; наблюдение в НПС; объекты наблюдения и надзора; способы определения объектов; деятельность по наблюдению; приоритеты; совместное наблюдение.

Надзор в НПС – это контроль за соблюдением организациями, осуществляющими деятельность в рамках данной системы, требований законодательства, нормативных и иных документов, и применение мер воздействия за их несоблюдение, в том числе принудительных.

Наблюдение в НПС – стимулирование организаций, осуществляющих деятельность в НПС, следование рекомендуемым международным и национальным стандартам по организации и функционированию платежных систем в целях повышения уровня их эффективности и надежности. Наблюдение за платежными системами разделяется на две компоненты: деятельность по надзору за отдельными организациями – институциональными элементами НПС и деятельность, направленную на стимулирование повышения уровня безопасности и эффективности платежных систем в целом.

Основными целями надзора и наблюдения в национальной платежной системе являются обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие.

Объектами надзора выступают организации, входящие в институциональный состав НПС: операторы платежных услуг, услуг платежной инфраструктуры и платежных систем. В свою очередь объектами наблюдения операторов являются платежные системы, взаимные связи инфраструктуры платежных систем, платежные инструменты, применяемые в платежных системах.

Способами определения объектов надзора и наблюдения является регистрация или лицензирование операторов или самих платежных систем.

Деятельность по наблюдению за платежными системами можно охарактеризовать как функцию центрального банка, в рамках которой цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений.

Приоритетными направлениями деятельности по наблюдению за платежными системами являются: наблюдение за системно значимыми платежными системами; наблюдение за социально значимыми платежными системами; наблюдение за другими значимыми элементами инфраструктур финансового рынка.

Системно значимые платежные системы – системы, проблемы в функционировании которых могут оказывать влияние на возникновение рисков в других платежных системах, способствуя тем самым зарождению кризисных ситуаций системного характера и вызывая серьезные экономические последствия.

Социально значимые платежные системы – системы, проблемы в функционировании которых могут подорвать доверие населения и организаций к платежным системам как механизму совершения безналичных платежей.

Другие значимые элементы инфраструктуры финансового рынка: центральные контрагенты; центральные депозитарии.

Законом о НПС предусмотрена возможность проведения за трансграничными платежными системами совместного наблюдения уполномоченными органами, регулирующими различные сегменты финансовых рынков как на национальном, так и на международном уровнях. Недостатки в работе Системы расчетов по ценным бумагам (СРЦБ) могут вызвать системные сбои на фондовых рынках и в других платежных системах и системах расчетов. Финансовые или операционные проблемы любого учреждения, выполняющего важные функции в процессе расчетов в СРЦБ могут привести к сильному давлению на ликвидность или потерям других участников. Сбой в процессе расчета по ценным бумагам может распространиться на платежные системы, которыми пользуется СРЦБ. В связи с этим за их деятельностью установливается совместное наблюдение со стороны органов, регулирующих операции на организованном рынке ценных бумаг (ОРЦБ) и центральных банков (мегарегулятор).

В части совместного наблюдения за трансграничными розничными платежными системами предполагается организация совместного наблюдения с иностранными центральными банками стран, где зарегистрированы указанные платежные системы.

На сегодняшний день актуальными задачами Банка России в области наблюдения являются: взаимодействие с крупнейшими розничными системами платежных карт и инфраструктурами финансового рынка; проведение оценки указанных систем на соответствие международным стандартам.