Актуальные вопросы развития национальной платежной системы Российской Федерации (стр. 3 )

Надзор в национальной платежной системе

Под надзором в национальной платежной системе следует понимать деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, требований Закона о НПС и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

Сфера надзора в национальной платежной системе распространяется и на организации, не являющиеся кредитными организациями, осуществляющими деятельность в сфере платежных систем. К таким организациям согласно Закона о НПС относятся операторы платежных систем, операционные центры, клиринговые центры.

При осуществлении надзора в национальной платежной системе Банк России применяет как контактные методы надзора, так и дистанционные. Законом о НПС предусмотрены такие надзорные полномочия Банка России, как:

- анализ документов и информации (в том числе данных отчетности), которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также организации и функционирования платежных систем;

- проведение инспекционных проверок поднадзорных организаций.

Банк России самостоятельно определяет формы и сроки предоставления отчетности (отчетности поднадзорной организации и сводной отчетности по платежной системе), а также методику ее составления.

Инспекционные проверки, проводимые Банком России в поднадзорных организациях, подразделяются на плановые и внеплановые, комплексные и тематические (по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций).

Банк России проводит плановые инспекционные проверки поднадзорных организаций не чаще одного раза в два года в соответствии с утвержденным Банком России планом проверок.

При нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы Банк России проводит внеплановые инспекционные проверки. Срок проведения инспекционной проверки Банка России не может превышать три месяца.

Служащие Банка России, осуществляющие инспекционные проверки поднадзорной организации, наделяются широкими полномочиями. Так, Закон о НПС закрепляет за ними право получать и проверять документы поднадзорной организации; при необходимости получать копии документов для приобщения к материалам проверки; получать устные и письменные пояснения по вопросам деятельности поднадзорной организации; получать доступ в места осуществления деятельности поднадзорной организации; получать доступ к информационным системам поднадзорной организации, включая получение информации в электронном виде.

По итогам инспекционной проверки служащие Банка России, осуществляющие проверку, составляют акт инспекционной проверки, содержащий общую информацию о деятельности поднадзорной организации, информацию о выявленных в ходе проверки нарушениях с приложением подтверждающих документов, сведения о фактах противодействия проверке.

Правовые инструменты воздействия на субъектов платежной системы со стороны Банка России дифференцируются на действия и меры принуждения. В случаях если нарушения требований Закона о НПС или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России поднадзорной организацией непосредственно не влияют на бесперебойность функционирования платежной системы, а также не влияют на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам, Банк России осуществляет следующие действия:

1) доводит до сведения органов управления поднадзорной организации информацию о выявленном нарушении в письменной форме с указанием допущенного нарушения и срока, в течение которого такое нарушение должно быть устранено, при этом указанный срок не может быть менее 10 рабочих дней;

2) направляет органам управления поднадзорной организации рекомендации надзорного органа по устранению выявленного нарушения и рекомендует им представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение нарушения.

Если же допущенные нарушения:

- влияют на бесперебойность функционирования платежной системы (в том числе если действия (бездействие) поднадзорной организации повлекли приостановление (прекращение) осуществления переводов денежных средств в рамках платежной системы или их несвоевременное осуществление);

- влияют на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам;

- допускаются повторно в течение последних 12 месяцев;

- предписание Банка России не было выполнено в установленный срок;

- не были устранены нарушения, информация о которых была доведена Банком России до сведения поднадзорной организации,

Банк России применяет меры принуждения, а именно:

1) направляет предписание об устранении нарушения с указанием срока для его устранения;

2) ограничивает (приостанавливает) предписанием оказание операционных услуг, в том числе при привлечении операционного центра, находящегося за пределами Российской Федерации, и (или) услуг платежного клиринга.

Последняя мера принуждения вводится на определенный предписанием срок и может включать ограничения:

- предельного размера позиций на нетто-основе участника (участников) платежной системы;

- предельного количества распоряжений участника (участников) платежной системы и (или) общей суммы указанных распоряжений в течение дня.

В случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения Банк России исключает оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем.

В случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований Закона о НПС или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных ст. 74 Федерального закона от 01.01.01 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России исключает оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, из реестра операторов платежных систем. Решение об исключении из реестра операторов сродни решению об отзыве лицензии, так как оно означает ограничение субъективного права. Однако это решение не имеет столь фатальных для кредитной организации последствий, как решение об отзыве лицензии: этой организации "просто" будет запрещено быть оператором платежной системы, т. е. определять характер ее функционирования.

Решение об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем оформляется в виде приказа Банка России и опубликовывается в официальном издании Банка России - "Вестник Банка России". Обжалование решения Банка России об исключении оператора платежной системы из реестра операторов платежных систем, а также применение мер по обеспечению иска (обеспечительных мер) не приостанавливает действия указанного решения Банка России.

По характеру применяемых мер Закон о НПС четко разделяет кредитные и некредитные поднадзорные организации.

В отношении кредитных организаций признана возможность применения к ним мер в соответствии с требованиями ст. 34 Закона о НПС и ст. 74 Закона о Банке России.

В отношении некредитных организаций и должностных лиц (как кредитных, так и некредитных организаций) подлежат применению административные наказания в соответствии со ст. 15.36 КоАП. Так, этой статьей КоАП предусмотрено, что повторное в течение года неисполнение оператором платежной системы, операционным центром, платежным клиринговым центром предписания Банка России, направленного им при осуществлении надзора в национальной платежной системе, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

При этом правом на составление протокола будет обладать Банк России, а дела подлежат рассмотрению судами. КоАП одновременно содержит оговорку, что эти административные наказания не распространяются на кредитные организации.

Наблюдение за платежными системами

В отличие от надзора в национальной платежной системе, который нацелен на обеспечение строгого исполнения всеми поднадзорными организациями требований законодательства о национальной платежной системе, стабильности функционирования платежных систем, наблюдение в национальной платежной системе в большей степени ориентировано на задачи развития, следования стандартам лучшей мировой и отечественной практики, рекомендациям Банка России в целях обеспечения оптимального решения платежными системами задач эффективности и надежности (с точки зрения рисков), а также адекватности национальной платежной системы потребностям экономики, банковского сектора и финансового рынка Российской Федерации.

В современных условиях платёжная система представляет собой специфический канал распространения системных потрясений в банковском секторе, который может привести к серьёзным проблемам в национальной финансовой системе.

Ключевой обязанностью Банка России является наблюдение за национальной платёжной системой в целях обеспечения её бесперебойного и эффективного функционирования.

Банк России осуществляет наблюдение за платёжными системами по следующим основным направлениям:

·  сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние платёжных систем и безналичных расчётов;

·  систематический анализ этих показателей как основа для определения ситуаций, складывающихся в платёжных системах, и определения тенденций их развития, т. е. мониторинг показателей платёжных систем;

·  прямое воздействие на собственную платёжную систему;

·  влияние на функционирование частных платёжных систем путём установления правил проведения платежей.

Наблюдение за платёжной системой направлено:

·  на достижение финансовой стабильности банковского сектора;

·  на содействие безопасности и эффективности функционирования платёжной системы;

·  на сокращение системных рисков.

Таким образом, основными целями наблюдения за платёжными системами являются:

·  создание условий совершения переводов с надлежащей степенью своевременности и безопасности доставки денежных средств;

·  создание условий снижения издержек в платёжной системе;

·  обеспечение рентабельности деятельности операторов частных платёжных систем по предоставлению услуг по переводу денежных средств;

·  ограничение негативных последствий банкротства одного или нескольких участников платёжной системы;

·  стимулирование операторов платёжных систем на внедрение систем управления рисками, адекватных рискам, реализация которых возможна в платёжной системе.

Структурными подразделениями Банка России, отвечающими за обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжных систем, являются Департамент регулирования, управления и мониторинга платёжной системы Банка России и Департамент регулирования расчётов Банка России. В территориальных учреждениях Банка России созданы подразделения (управления и отделы) платёжных систем и расчётов. Указанные подразделения Банка России осуществляют наблюдение за платёжной системой, проводя мониторинг статистических показателей, характеризующих деятельность платёжной системы Банка России и частных платёжных систем.

Показатели, применяемые для характеристики платёжных систем Российской Федерации, департаменты получают из форм статистической и бухгалтерской отчётности, представляемых кредитными организациями, территориальными учреждениями Банка России. Кроме того, используются различные виды справочной информации Госкомстата, Книги государственной регистрации кредитных организаций.

Перечень показателей, применяемых при наблюдении, постепенно расширяется за счёт введения новых показателей, используемых в международной практике. При этом реализуется возможность получения показателей, сопоставимых по регионам России и сравнимых с показателями по другим странам.

За обеспечением сбора базовых статистических данных следует их анализ, при этом основным вопросом является выработка идентичных подходов к его проведению как в регионах, так и в целом по Российской Федерации. 

Тема 2.2.Нормативно-правовое обеспечение национальной платежной системы. Проблемы правового регулирования.

Правовое обеспечение является одним из необходимых условий работы национальной платежной системы. Десятый принцип[5] указаний Комитета по расчетным и платежным системам Банка международных расчетов подчеркивает необходимость разработки прозрачного, всестороннего и надежного правового механизма для национальной платежной системы – основы, которая определяет права и обязанности всех участвующих сторон. Правовой механизм может быть установлен как специальными законами, общим и административным правом, так и нормативными актами, а также контрактами, международными соглашениями и различными положениями. Этот механизм связан с разрешением споров, касающихся применения платежных инструментов, оказания платежных услуг, организационных механизмов, процедур управления при передаче обязательств по платежам и расчетам с завершением платежа.

Надежный правовой механизм, обеспечивающий функционирование национальной платежной системы, уменьшает юридическую неопределенность и риск для ее участников. Базовый правовой механизм для национальной платежной системы включает, во-первых, законы общего применения, которые в какой-то мере поддерживают платежную систему и, во-вторых, законы, относящиеся именно к платежным системам.

Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе (далее – НПС).

НПС является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, посредством которого формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако НПС, обеспечивая финансовым институтам возможность переводить денежные средства, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов к другим. Банк России рассматривает развитие НПС как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий как инфраструктурные аспекты (платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру), так и институциональные аспекты (такие как правовая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон).

Мировая практика подтверждает тот факт, что успешной реализации проектов по развитию национальных платежных систем способствовало создание правовой базы, обладающей следующими характеристиками: логичная (т. е. отсутствие взаимоисключающих и противоречивых норм), перспективная (т. е. учитывающая накопленный опыт и возможные инновации), недискриминационная к отдельным участникам рынка, взвешенная (т. е. пропорциональная проблемам, которые могут возникнуть в случае отсутствия регулирования).

В связи с этим совершенствование законодательного регулирования является ключевым условием дальнейшего развития НПС, новый облик которой должен позволить реализовать планы, определенные в “Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года”, в которой в том числе предусмотрено построение международного финансового центра в г. Москве.

Новая модель нормативного регулирования безналичных расчетов основана на следующих принципах: установление унифицированных правил осуществления безналичных расчетов вне зависимости от участников расчетов и формы расчетного документа (на бумажном носителе или в электронном виде); постепенный переход от описания конкретных действий, совершаемых в процессе безналичных расчетов, к определению основных этапов перевода денежных средств и введению требований к результатам каждого этапа; установление единого порядка заполнения форм расчетных документов, при котором одни и те же реквизиты разных расчетных документов заполняются по единым правилам; определение особенностей электронного документооборота, в том числе ведения картотек в электронном виде; постепенное формирование “банковских” и “клиентских” платежных инструментов.

Модернизация банковского сектора экономики; развитие информационно-коммуникационных технологий; появление платежных инноваций (электронных денег, интернет-платежей и др.); появление новых участников на рынке платежных услуг (в частности, операторов по переводу электронных денег, платежных субагентов) обусловили необходимость обновления российского финансового законодательства в сфере платежей с целью его приближения к международным стандартам и отражения в новых нормах специфики расчетов электронными деньгами.

Система современного правового регулирования отношений на рынке платежей включает нормы главы 46 ГК РФ, устанавливающие общие положения о расчетах, распространяющиеся главным образом на отношения между банками и клиентами в рамках применяемых форм расчетов (платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо, чеками).

Федеральный закон от 01.01.2001 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС) устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы. Документом определено, что представляют собой "национальная платежная система" и ее субъекты. Установлен порядок оказания платежных услуг, в том числе с использованием электронных средств платежа. Определены особенности осуществления безналичных расчетов в форме перевода электронных денег, порядок использования электронных средств платежа. Закреплены на законодательном уровне требования к кассовым чекам, выдаваемым контрольно-кассовой техникой, входящей в состав платежных терминалов, банкоматов. Установлены требования к информации, которая должна предоставляться гражданам до начала каждой платежной операции. Определены требования к организации и функционированию платежных систем, в том числе критерии значимой платежной системы (системно значимой и социально значимой). Статьи 26 и 27 Закона о НПС посвящены обеспечению банковской тайны и защите информации в платежной системе. Статьей 28 определена система управления рисками, а ст. 30 - порядок функционирования счета гарантийного фонда.

Также определены основные цели надзора и наблюдения в НПС (ст. ст. 31, 32 Закона о НПС), которые уполномочен осуществлять Банк России.

Принятие Закона о НПС потребовало внесения поправок в целый ряд нормативно-правовых актов. С этой целью был принят еще один Федеральный закон - от 01.01.2001 N 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе". Этим документом внесены поправки в Налоговый кодекс РФ и, в частности, в такие Федеральные законы, как:

- от 01.01.2001 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

- от 01.01.2001 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

- от 01.01.2001 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

- от 01.01.2001 N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" и др.

В частности, ст. 19 Закона N 162-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон от 01.01.2001 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами".

К субъектам НПС относятся:

- оператор по переводу денежных средств - это организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять такие переводы. К этой категории операторов относятся Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление денежных переводов, государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" (п. 1 ст. 11 Закона о НПС);

- оператор электронных денежных средств - это оператор, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств). Таковыми являются кредитные организации, в том числе небанковские, имеющие право на осуществление денежных переводов без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (п. 1 ст. 12 Закона о НПС);

- банковский платежный агент - это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной Законом о НПС. Сами кредитные организации банковскими платежными агентами быть не могут;

- банковский платежный субагент - это также юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной Законом о НПС;

- оператор платежной системы - это организация, определяющая правила платежной системы, выполняющая иные предусмотренные Законом обязанности;

- оператор услуг платежной инфраструктуры - это операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Операционным центром является организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для ее участников и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (далее - операционные услуги).

Платежный клиринговый центр создается для обеспечения в рамках платежной системы приема к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денег и выполнения иных действий, предусмотренных Законом о НПС.

Расчетный центр исполняет распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денег по их банковским счетам, а также направляет подтверждения, касающиеся исполнения распоряжений участников. Такие действия в Законе определены как расчетные услуги.

К числу участников платежной системы относятся также организации федеральной почтовой связи, оказывающие услуги почтового перевода денег в соответствии с Федеральным законом от 01.01.2001 N 176-ФЗ "О почтовой связи".

Глава 2 Закона о НПС регулирует порядок оказания платежных услуг и осуществления перевода денежных средств (в т. ч. электронных денежных средств).

Перевод денег может осуществляться за счет средств, находящихся на банковском счете или предоставляемых без открытия такового. Деньги переводятся по распоряжению клиента (плательщика или получателя) оператором по переводу денежных средств.

Он переводит деньги безналичным путем, зачисляя на банковский счет получателя, с дальнейшей выдачей ему наличных. При осуществлении электронного перевода переведенные деньги могут быть учтены в пользу получателя средств без открытия банковского счета.

Не является переводом внесение наличных на банковский счет и снятие их со счета у одного оператора по переводу денежных средств.

Срок для совершения перевода составляет не более трех рабочих дней. Отсчет ведется:

- со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или

- со дня предоставления плательщиком наличных денег для перевода без открытия банковского счета.

В операциях по переводу денег допускается участие посредников (п. 6 ст. 5 Закона о НПС). Согласно ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Такими действиями могут быть и денежные переводы.

Перевод денежных средств считается безусловным в тот момент, когда плательщик и (или) получатель (либо иное лицо) выполнили условия перевода, в том числе встречного перевода денег. Встречный перевод может быть как в рублях, так и в иной валюте. Встречно могут передаваться ценные бумаги, представляться иные документы. Безусловность перевода наступает и при отсутствии перечисленных условий (п. 8 ст. 5 Закона о НПС).

Окончательность перевода зависит от того, каким образом происходит обслуживание.

Если плательщика или получателя обслуживает один оператор по переводу денежных средств, перевод считается окончательным в момент зачисления денег на банковский счет получателя или обеспечения ему возможности получить наличные.

Исключение составляет перевод электронных денежных средств, об особенностях которого будет сказано позднее.

Обслуживание могут осуществлять и разные операторы.

В этом случае перевод считается окончательным в момент зачисления денег на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя, с учетом требований положений платежного клиринга, установленных ст. 25 Закона о НПС. Суть этой нормы в том, что операторы платежных систем заключают договор о взаимодействии. И тогда перевод денег между участниками одной платежной системы осуществляет соответственно платежный клиринговый центр и расчетный центр этой платежной системы. Если, конечно, иное не предусмотрено договором о взаимодействии между платежными системами.

Оператор считается выполнившим свои обязанности перед плательщиком после окончательного перевода денежных средств.

Закон обязывает операторов информировать клиента об условиях перевода денежных средств (п. 12 ст. 5 Закона о НПС).

Клиент в доступной форме должен знать:

- размер вознаграждения и порядок его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;

- способ определения обменного курса, который применяется при переводе средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);

- порядок предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;

- иную информацию, обусловленную применяемой формой безналичных расчетов.

В свою очередь, в обязанности клиенту вменено предъявление оператору достоверной информации о себе. Это необходимо для обоюдного взаимодействия. При изменении информации клиент обязан сообщить об этом оператору.

Оператор может заключить с плательщиком договор о списании средств со счета по требованию получателя. Для осуществления такого перевода требуется согласие плательщика (акцепт) и распоряжение получателя (требование получателя) (п. 1 ст. 6 Закона о НПС).

Акцепт может быть дан:

- заранее (до поступления требования получателя средств);

- в отношении одного или нескольких получателей;

- в отношении одного или нескольких требований получателя средств.

Если акцепт не был дан заранее, то оператор обязан передать требование получателя для получения согласия плательщику. Сделать это необходимо не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.

Плательщик обязан акцептировать требование в течение пяти рабочих дней. Но договором между оператором и плательщиком можно предусмотреть и более короткий срок. Как правило, требование получателя средств исполняется в сумме акцепта. В то же время Закон о НПС (п. 9 ст. 6) допускает осуществление частичного акцепта суммы требования. В таком случае оператор должен будет уведомить получателя о частичном исполнении его требования.

Получатель может направлять требование, как своему оператору, так и через оператора, обслуживающего плательщика.

Если акцепт плательщика дан заранее, то оператор должен:

- проверить соответствие требования получателя условиям заранее данного акцепта плательщика;

- исполнить требование в сумме и в срок, которые предусмотрены предварительным акцептом (если требование соответствует условиям предварительного акцепта).

При выявлении несоответствий (или невозможности проверки) обслуживающий плательщика оператор должен вернуть требование получателя без исполнения. Либо этот оператор должен запросить у плательщика акцепт.

Если требование получателя исполнено, то оператор обязан уведомить об этом плательщика не позднее дня, следующего за днем исполнения.

Особенности перевода электронных денежных средств установлены ст. 7 Закона о НПС.

Закон о НПС различает электронные денежные средства и электронные средства платежа.

Электронные денежные средства (ЭДС) - это средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу для исполнения денежных обязательств перед третьими лицами. Предоставившее денежные средства лицо имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Электронные средства платежа (ЭСП) - это средства или способ, которые позволяют клиенту оператора удостоверить и передать распоряжение о переводе денег безналичным путем с использованием специальных информационно-коммуникационных технологий и электронных носителей информации (платежных карт).

Безналичные расчеты в форме перевода ЭДС осуществляются на основании договора между оператором и клиентом.

Клиентами могут быть граждане, фирмы и предприниматели.

Клиент-гражданин может предоставлять деньги оператору с использованием своего банковского счета или без его использования (п. 2 ст. 7 Закона о НПС).

Клиент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет средства оператору только с использованием своего банковского счета (п. 3 ст. 7 Закона о НПС).

Закон запрещает оператору:

- предоставлять средства клиентам для увеличения остатка ЭДС;

- начислять проценты на остаток этих средств или выплачивать любые вознаграждения клиентам.

Перевод осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.

ЭДС могут переводиться между их плательщиками и получателями, являющимися клиентами одного оператора или нескольких операторов.

Оператор, обслуживающий и плательщика, и получателя, выполняя распоряжение клиента, одновременно должен уменьшить остаток ЭДС плательщика и увеличить остаток таких же средств получателя на сумму перевода. Перевод осуществляется незамедлительно после принятия оператором распоряжения клиента. Эта норма действует в отношении клиентов - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Если плательщиком является гражданин, а получателем - юридическое лицо или предприниматель, то допускается неодновременный перевод. В Законе такой перевод получил название автономного режима использования ЭДС. В таком случае получатель обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору для учета. Делать это необходимо в тот же рабочий день не позднее его окончания (п. 12 ст. 7 Закона о НПС).

При автономном режиме денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается в момент наступления безотзывности перевода. А таковым он становится после окончательного учета оператором совершенных операций.

Остаток ЭДС фирмы и предприниматели могут зачислить лишь на свой банковский счет.

А вот граждане, использующие электронные средства платежа, помимо перевода ЭДС в оплату могут зачислить остаток этих средств на банковский счет (или перевести без открытия такового), а также получить наличными. Правда, такие средства должны быть персонифицированными.

Порядок использования ЭСП при определенных условиях требует проведения процедуры идентификации клиента. Это необходимо делать в соответствии с Федеральным законом от 01.01.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Идентификация клиентов-граждан необходима при осуществлении перевода с использованием ЭСП при условии, что остаток ЭДС в любой момент не превышает руб., но при этом составляет не менееруб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте. Пересчет осуществляется по официальному курсу Банка России (п. п. 1, 2, 3 ст. 10 Закона о НПС). Закон допускает превышение указанных сумм, но только вследствие изменения официального курса иностранной валюты, устанавливаемого Банком России (п. п. 1, 2, 3 ст. 10 Закона о НПС).

Оператору разрешено не проводить идентификацию клиента-гражданина, если он использует ЭСП, при условии, что остаток ЭДС в любой момент не превышаетруб. Такое электронное средство платежа является неперсонифицированным. При его использовании допускается перевод на сумму, не превышающую в течение календарного месяцаруб.

Если оператор видит, что указанные суммы превышают установленные ограничения, он не должен осуществлять перевод. При этом гражданин имеет полное право получить остаток (его часть) ЭДС, в том числе наличными деньгами (п. 20 ст. 7 Закона о НПС), или же зачислить его на банковский счет.

В отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей также действуют правила идентификации клиента, но с иными условиями. Фирмы и предприниматели могут использовать ЭСП при условии их идентификации. Такие средства Закон называет корпоративными.

Для того чтобы корпоративные средства платежа можно было использовать, их остаток не должен превышать руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте. Пересчет валюты в рубли осуществляется на конец рабочего для оператора по официальному курсу, устанавливаемому Банком России.

По аналогии с ЭСП граждан Закон допускает увеличение предельной суммы остатка средств для юридических лиц и предпринимателей, возникающее в связи с изменением официального курса иностранной валюты.

В иных случаях при превышении суммы остатка ЭДС руб. оператор обязан зачислить средства (или перевести их) в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.

До заключения с клиентом договора об использовании ЭСП оператор обязан информировать клиента об условиях его использования (ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования и др.).

Оператор должен информировать клиента:

- о совершении каждой операции по переводу денежных средств с использованием ЭСП. С этой целью клиенту направляется уведомление. Порядок направления уведомления регулируется договором. Все случаи направления уведомления оператор должен у себя фиксировать и хранить такую информацию не менее трех лет;

- об утрате ЭСП и (или) о его использовании без согласия клиента;

- о результатах рассмотрения заявлений в случае возникновения споров, в том числе в письменной форме по требованию клиента. Срок рассмотрения таких заявлений определяется договором, но не должен превышать 30 дней со дня получения таких заявлений. Более длительный срок рассмотрения заявления - не более 60 дней со дня получения - установлен в случае использования ЭСП платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием им ЭСП, в порядке, установленном договором.

При нарушении клиентом установленного договором порядка использования ЭСП оператор имеет право приостановить его использование. Однако обязательства клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования, в этом случае не прекращаются.