Дипломная работа на тему: «Имущественное страхование» (стр. 5 )

Подавляющее большинство договоров КАСКО заключается при покупке нового автомобиля, особенно если он приобретается в кредит или в дилерском центре. Сам вид страхования довольно дорогостоящий, к тому же сопровождается ростом тарифов на 5-15%, что связано с распространением на страхование закона о защите прав потребителей и ростом цен на ремонт автомобилей. Поэтому большинство клиентов предпочитают экономить на КАСКО и отказываются от полисов добровольного страхования по истечении кредитного периода.

Стоит также отметить, что при понимании необходимости и достоинств данного вида страхования без принуждения по кредитному договору или условий дилерского центра осложняет процесс заключения или даже приводит к отказу в заключении страхового договора тот факт, что современный российский авторынок в основном состоит из поддержанных автомобилей, срок эксплуатации которых в большей степени превышает 10 лет.

Осложняет положение страховщика в данном виде страхования увеличение количества страховых выплат за 2013 г. на 54, 96%. В 2012 г. объем сборов страховых премий составил 8,617 млн. руб., что на 70% выше, чем в 2011 г. Поэтому большая часть убытков 2013 г. пришлась на договоры, заключенные в 2012 г., действие которых распространялось на 2013 г.

Объемы страховых выплат по остальным видам страхования имущества, их удельный вес в общей сумме выплат, а также темпы роста представлены в таблице 6.

Таблица 6. Страховые выплаты по добровольному страхованию имущества, гг.

Вид страхования имущества	Страховые выплаты
2012	2013	Отклонение (+/-)	Темп роста,%
тыс. руб.	в % к общей сумме	тыс. руб.	в % к общей сумме
средств наземного транспорта (кроме средств железнодорожного транспорта)	1 261	50,56	1 954	7,24	693	154,96
средств воздушного транспорта	0	0,00	20 050	74,26	20 050	-
средств водного транспорта	0	0,00	0	0,00	0	-
грузов	0	0,00	0	0,00	0	-
сельскохозяйственное страхование	0	0,00	0	0,00	0	-
прочего имущества юридических лиц	1 021	40,94	4 322	16,01	3 301	423,31
прочего имущества граждан	212	8,50	675	2,50	463	318,40
Итого	2 494	100	27 001	100,00	24 507	1 082,64

Крупнейшая выплата в 2013 г. была осуществлена по страхованию средств воздушного транспорта. Застрахованный вертолет МИ-8 при посадке на вертолетной площадке в долине «УЗОН» завалился на бок. Вертолёт получил повреждения хвостовой балки и рулевого винта. По страховому случаю Компания выплатила ООО "АК "Камчатские авиалинии" страховое возмещение в размере 20,05 млн. руб.

По страхованию имущества юридических лиц наиболее часто страховые случаи наступают по таким объектам страхования как машины, оборудование, спецтехника. Согласно Таблице 4 средние страховые суммы по данным видам имущества увеличились на 15,705 млн. руб., что в свою очередь вызвало и рост страховых выплат.

Величина страховых выплат по страхованию имущества физических лиц в целом оправдана приростом количества заключенных договоров страхования в 2013 г.

На сегодняшний день состояние страхования имущества в Петропавловск-Камчатском филиале С характеризуется отрицательной динамикой практически по всем видам страхования. В предыдущие годы лидерами были страхование юридических лиц, страхование наземного и водного транспорта. Сегодня они стремительно утрачивают свои позиции. «Моторные» виды страхования находятся в состоянии кризиса, клиенты корпоративного сектора сокращают свои бюджеты и, соответственно, расходы на страхование.

По результатам 2013 г. активный рост показал сегмент страхования воздушного транспорта и имущества физических лиц. Однако, в общем филиал практически перестал наращивать объемы, а страховые выплаты продолжают увеличиваться, поэтому извлекать прибыль становится все сложнее.

II. Страхование гражданской ответственности.

В статье 929 пункт 2 ГК РФ указано, что по договору имущественного страхования может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

С согласно имеющимся лицензиям имеет право осуществлять следующие виды страхования гражданской ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- страхование гражданской ответственности перевозчика.

При страховании гражданской ответственности в соответствии со ст.4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» «объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации; а также риском наступления ответственности за нарушение договора».[12]

Страхование гражданской ответственности может выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

Виды обязательного страхования гражданской ответственности – это мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя. Они устанавливаются соответствующими законами (ФЗ №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», ФЗ №67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» и др.).

Пример документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте представлен в разделе приложений (Приложение П «Заявление на страхование гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов», Приложение Р «Перечень страхуемых опасных производственных объектов», Приложение С «Сведения (анкета) об опасных производственных объектах», Приложение Т «Договор страхования гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов»).

К добровольному страхованию относится страхование за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; а также страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (наземного, железнодорожного, воздушного, водного) и организаций, эксплуатирующих опасные объекты свыше (дополнительно) лимитов установленных соответствующими федеральными законами.

Существенные условия добровольного страхования гражданской ответственности отражаются в заявлении и договоре страхования гражданской ответственности (Приложение У «Заявление на страхование гражданской ответственности строителей вследствие недостатков работ», Приложение Ф «Полис страхования гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства»)

В структуре страхового портфеля филиала Компании согласно таблице 2 обязательное страхование гражданской ответственности в 2013 г. занимает около 36%, на долю добровольного страхования гражданской ответственности приходится 2,4% собранных страховых премий.

Рассмотрим динамику обязательного страхования гражданской ответственности по видам за гг., представленную в таблице 7 (Приложение Х «Страховые премии и выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности, гг.») для того, чтобы определить за счет каких видов и насколько изменилась его доля по сравнению с предыдущим периодом.

Сборы страховых премий по обязательным видам страхования гражданской ответственности в 2013 г. по сравнению с 2012 г. увеличились на 11,806 млн. руб. (40,84%).

Это стало возможным за счет увеличения суммы поступлений по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств натыс. руб., темп роста составил 155,28%.

Однако, отрицательная динамика поступлений по страхованию гражданской ответственности владельцев ОПО (темп роста 69,18%) сократила общую величину сборов на 1,494 млн. руб. Это связано с тем, что большинство ранее заключенных договоров в отчетном году пролонгируются, а соответственно, при условии отсутствия страховых выплат по ним, дается скидка. Также есть предприятия, которые вывели некоторые опасные объекты из Государственного реестра опасных производственных объектов, в результате чего страховые премии по таким договорам соответственно уменьшились.

В 2013 г. была осуществлена одна страховая выплата в сумме 214 тыс. руб. в результате аварии на опасном производственном объекте. В целом страховые выплаты в сравнении с предыдущим годом увеличились на 22, 536 млн. руб. Основной причиной этого стала возросшая сумма страховых возмещений по ОСАГО.

В 2013 г. страхователям по ОСАГО выплачено в 2,5 раза больше страхового возмещения, чем в 2012 г.

Сравнивая поступления и выплаты по ОСАГО можно увидеть, что убыточность вида страхования в 2013 г. составила 99,1% , при том, что в 2012 году этот показатель составлял 60%. Учитывая складывающуюся тенденцию, можно предположить, что в 2014 г. данный вид страхования может стать для филиала Компании губительным фактором ухудшения финансового положения.

Столь напряженная ситуация с ОСАГО сложилась и в целом по Российской Федерации. Комбинированный коэффициент убыточности в 2013 г. был выше 100% в 11 регионах страны. Камчатский край по убыточности в ОСАГО в 2013 г. стал лидером среди регионов, данный показатель в нем достиг 139%.

Так как ОСАГО обязательный вид страхования, то решить сложившуюся проблему можно только на законодательном уровне. Особенно остро стоит вопрос расчета страховых тарифов, и в частности некорректного расчета территориальных коэффициентов.

Чтобы застраховать дополнительные риски, увеличить страховые суммы, которые не покрываются обязательным страхованием, или застраховать свою ответственность за причинение вреда третьим лицам или неисполнение обязательств по договорам страхователи прибегают к добровольному страхованию гражданской ответственности.

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию ГО отражены в таблице 8 (Приложение Ц «Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию ГО, гг.»).

Как видно из таблицы 8 общая сумма страховых поступлений по добровольному страхованию гражданской ответственности в 2013 г. сократилась практически в 2 раза. По сравнению с предыдущим годом сборы уменьшились на 2 млн. руб. Это произошло за счет снижения сумм страховых премий практически по всем видам страхования. Только добровольное страхование гражданской ответственности владельцев ОПО увеличилось с 4 до 32 тыс. руб.

Основной вклад в снижение премий внесло сокращение поступлений по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта (-1млн. руб.). Большинство страхователей включают в объем страхового покрытия риски ГО при страховании воздушных судов, поэтому не все считают экономически целесообразным страховать ее дополнительно.

Сокращение объема премий по ДСАГО связано с действиями самого страховщика, который снижает активность в его продвижении по причине его высокой убыточности. Если в 2012 г. на 1 руб. страховых премий приходилось 1 копейка страхового возмещения, то в 2013г. 2,84 руб. Убыточность страховой суммы составляет 284%.

При этом стоит отметить, что убытки в 2013 г. сократились на 80%. Безубыточными оказались такие виды страхования как страхование ГО владельцев средств воздушного транспорта, владельцев средств водного транспорта, организаций, эксплуатирующих опасные объекты, страхование за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.