Ограничения и порядок осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности кредитным потребительским кооперативом (стр. 4 )

c)  Фамилия, имя и отчество (при наличии) и должность лица, подписавшего сообщение.

d)  Сведения о заключенных с пайщиком договорах займа, в погашении которых возникла просроченная задолженность, на основании чего у кооператива возникло право требования к пайщику – должнику.

e)  Сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения.

f)  Реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.

1.4.3.  Установленные законом и прокомментированные выше ограничения взаимодействия с пайщиком должником посредством личных встреч более одного раза в неделю, посредством телефонных переговоров (пп. «b», «c», п.1.4.2) .и в отношении количества передаваемых телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений (пп.2, п. 1.4.3) касаются каждого его обязательства перед кооперативом. Т. е. если кооператив заключил с пайщиком несколько договоров займа и в погашении каждого возникли просрочки, он может осуществлять взаимодействие отдельно по каждому договору займа.

Примечание:

Теоретически, если развить эту норму, то установленные законом ограничения можно мультиплицировать и в отношении каждого самостоятельного обязательства по договору: по уплате процентов, основного долга, неустойки. В случае, если наряду с задолженностью по договору займа пайщик сохраняет неисполненные обязательства по уплате членских взносов, взаимодействие, направленное на погашение такой задолженности также может осуществляться в самостоятельном режиме.

Другой вопрос, а надо ли таким образом обходить установленные законом ограничения и наращивать интенсивность взаимодействия с пайщиком – должником. Представляется, что сохранение с ним корректных отношений в большей степени поспособствует погашению долга, чем «психологический прессинг» звонками и напоминаниями.

1.4.4.  Кооператив и пайщик вправе заключить соглашение, предусматривающее иную частоту взаимодействия, чем это предусмотрено п. 1.4.2, 1.4.3, в том числе, как расширяющее, так и ограничивающее частоту взаимодействия по сравнению с предусмотренной законом. Такое соглашение может быть заключено, в частности, при проведении переговоров с пайщиком о реструктуризации просроченной задолженности. Закон специально оговаривает, что условия такого соглашения не могут умалять человеческое достоинство должника.

Соглашение о частоте взаимодействия между кооперативом и пайщиком заключается в письменной форме. Пайщик вправе в любой момент отказаться от исполнения указанного соглашения, уведомив об этом кооператив путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку уполномоченному сотруднику кооператива. В случае получения такого уведомления кооператив не вправе взаимодействовать с пайщиком с иной частотой, чем это предусмотрено законом.

Примерная форма соглашения о частоте взаимодействия между кооперативом и пайщиком приведения в приложении 4.

Примечание:

Условие о недопустимости умаления человеческого достоинства должника касается не только предмета и стиля взаимодействия при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, но и условий реструктуризации долга. Как неоднократно указывал КС РФ[7], режим исполнения обязательств должен быть построен таким образом, чтобы «не умалялось достоинство личности и не нарушались социально-экономические права граждан». Поэтому платежи по реструктурированному обязательству должны обеспечивать неприкосновенность минимумом имущества, необходимого для существования пайщика - должника и членов его семьи.

1.5. Отказ пайщика от согласованных способов взаимодействия.

1.5.1. Законодатель в ч. 4 ст. 4 Закона предусмотрел право пайщика - должника отказаться от иных, не предусмотренных законом, т. е. закреплённых в соглашении, способов взаимодействия. Он должен сообщить о таком отказе Кооперативу «и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку». После получения такого уведомления Кооператив утрачивает право на взаимодействие с пайщиком – должником способами, предусмотренными соглашением.

Примечание.

Не стоит рассматривать право пайщика на отказ от соглашения как ущемление интересов Кооператива. Ведь такое соглашение может быть просто навязано кооперативом при заключении договора займа и не осмыслено в полной мере пайщиком.

Таким образом, если Ваш пайщик – должник отзовет свое согласие взаимодействовать с Вами иными способами, в арсенале Кооператива останутся только описанные выше способы взаимодействия с пайщиком - должником, предусмотренные ч.1, ст. 4 Закона .

1.5.2. Но и эти способы взаимодействия пайщик-заемщик может заблокировать. Как установлено п.1, ст. 8, он может направить Кооперативу (или лицу, действующему в его интересах), заявление об осуществлении взаимодействия только через указанного им представителя, либо об отказе от взаимодействия способами, предусмотренными ч. ч. 1,2 ст. 4 Закона . В этом случае у Кооператива сохраняется возможность взаимодействовать с пайщиком – должником только посредством почтовых отправлений по месту жительства или месту пребывания пайщика - должника.

Примечание:

Условие ч. 4 ст. 8 Закона , устанавливающее, что представителем пайщика может выступать только адвокат, снимает угрозу активизации деятельности т. н. «раздолжителей», с которыми многие из Кооперативов уже сталкивались. С другой стороны, маловероятно, что должники по сравнительно небольшим по суммам займам, предоставляемым кооперативом, смогут нести расходы по оплате услуг адвоката. Поэтому возможность отказа недобросовестного пайщика – должника от взаимодействия с кооперативом представляется наиболее реалистичной.

Заявление об осуществлении взаимодействия только через указанного пайщиком представителя, либо об отказе от взаимодействия должно быть направлено кооперативу через нотариуса, либо по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем вручения заявления под расписку. Форма такого заявления утверждается уполномоченным органом[8]. В случае, если заявление будет подано с нарушением указанных требований, кооператив, не позднее десяти рабочих дней со дня получения такого заявления, должен разъяснить пайщику порядок его оформления и подачи, направив пайщику – должнику соответствующие сведения способом, предусмотренным договором займа, либо по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем вручения заявления под расписку.

Если пайщик-должник находится под попечительством и ограничен в дееспособности, такое заявление может быть подано его попечителем.

Заявление должны быть предусмотрены ограничение или прекращение взаимодействия кооператива с пайщиком должником по каждому самостоятельному обязательству, срок исполнения которого наступил.

После получения такого заявления кооператив не вправе привлекать другое лицо для взаимодействия с пайщиком – должником по исполнению указанного в заявлении обязательства без учета, предусмотренного в заявлении, ограничения или отказа должника от взаимодействия.

1.5.3. Если Вы столкнетесь с таким отказом, имейте в виду:

a)  В соответствии с ч. 6, ст. 8 Закона , заявление пайщика – должника об отказе от взаимодействия может быть направлено Кооперативу (или лицу, действующему от Вашего имени и в Ваших интересах) «…не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки …».

b)  В свою очередь, как установлено ч. ч. 2, 3 ст. 14 Закона , при превышении 60 дневного периода просрочки исполнения обязательств по долгосрочным займам и 10-дневного периода по краткосрочным займам, у Вас возникает право требовать досрочного возврата оставшейся суммы долга, установив для этого разумный срок (свыше 30 дней для долгосрочных займов и свыше 10 дней для краткосрочных).

Поэтому, в случае, если Вы столкнетесь с просрочкой исполнения пайщиком должником обязательств по займу, не затягивайте с претензионной работой, активизируйте взаимодействие с ним всеми разрешенными законом и (или) согласованными договором способами и, если это не возымеет действия, заявляйте требование о возврате оставшейся части долга и если он не исполнит его в разумный срок подавайте иск в суд. Теоретически у Вас хватает времени для заявления исковых требований до истечения четырехмесячного срока, когда заемщик, в соответствии с Законом, получит право заявить Вам об отказе от взаимодействия.

c)  Необходимость срочного обращения в суд обусловлена нормой ч.8, ст. 8 Закона , устанавливающей: «В случае принятия судебного акта о взыскании просроченной задолженности с даты его вступления в законную силу действие заявления должника об отказе от взаимодействия и связанных с ним ограничений, …, приостанавливается на два месяца». Поэтому после вступления в силу судебного решения Вы сможете еще на два месяца восстановить взаимодействие с пайщиком – должником, с тем, чтобы найти взаимоприемлемые способы погашения задолженности, не прибегая к исполнительному производству.

d)  Обратите внимание, как разъяснено п. 8 письма ФНП от 01.01.2001 N 4135/03-16-3 «Об отдельных вопросах, касающихся совершения исполнительной надписи о взыскании задолженности, в свете изменений, внесенных в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате Федеральным законом от 01.01.2001 N 360-ФЗ», «Исполнительная же надпись нотариуса является способом принудительного взыскания бесспорной задолженности во внесудебном порядке без обращения в суд…., исполнительная надпись нотариуса не может приравниваться к решению суда для целей применения части 8 статьи 8 Федерального закона N 230». Поэтому если Вы оговорили в договоре займа условие о бесспорном взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса[9], то такая исполнительная запись не приостанавливает действие заявления Вашего пайщика-должника об отказе от взаимодействия с Кооперативом.