1.5.4. Пайщик - должник в любое время вправе отменить свое заявление, о взаимодействии только через представителя или об отказе от взаимодействия, описанного в п. 1.5.2. Для этого он должен направить кооперативу (или лицу, действующему в его интересах), соответствующее уведомление. Уведомление должно быть направлено способом, предусмотренным договором займа, или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

1.5.5. Кооператив обязан ответить на обращение пайщика-должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания не позднее тридцати дней со дня получения такого обращения.

Комментарий 1:

Целесообразно определить внутренним распорядительным документом (приказом, распоряжением), что датой получения обращения в письменной форме (по почте, электронной почте) является дата его регистрации в журнале входящей корреспонденции кооператива. В противном случае, день получения обращения будет определяться по дате, указанной на почтовом штемпеле организации федеральной почтовой связи по месту отправления обращения[10].

Комментарий 2:

Обязанность Кооператива отвечать на любые обращения пайщика даже не в связи с наличием просроченной задолженности определена следующими нормами законодательства:

А). В соответствии с частями 1, 2, 3 статьи 14 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ «О персональных данных», субъект персональных данных, т. е. пайщик – должник, имеет право на получение сведений, касающихся обработки его персональных данных, в т. ч. об обрабатываемых кооперативом персональных данных. В данном случае предметом обрабатываемых кооперативом персональных данных является состав обязательств по предоставленному пайщику займу в т. ч. с истекшим сроком исполнения.

НЕ нашли? Не то? Что вы ищете?

П.3, ст. 14 Закона устанавливает следующие требования к содержанию такого запроса: «Запрос должен содержать номер основного документа, удостоверяющего личность субъекта персональных данных или его представителя, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, сведения, подтверждающие участие субъекта персональных данных в отношениях с оператором (номер договора, дата заключения договора, условное словесное обозначение и (или) иные сведения), либо сведения, иным образом подтверждающие факт обработки персональных данных оператором, подпись субъекта персональных данных или его представителя».

Б). В определенной степени обязанность кооператива предоставить необходимые разъяснения по запросу пайщика следует из нормы ст. 10 Закона РФ от 7.2.1992 № 000-1 «О защите прав потребителей».

В). Аналогичная обязанность предоставлять пайщику по его запросу информацию, связанную с отношениями займа, предусмотрена п.3, ст. 10 Закона . При этом раз в месяц такая информация должна предоставляться бесплатно, а неограниченное количество раз – за плату.

Г). Тридцатидневный срок рассмотрения письменных обращений граждан, поступивших в «государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу в соответствии с их компетенцией», установлен ст. 12 Федерального закона от 01.01.2001 N 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации». Кооператив не относится к числу государственных органов или органов местного самоуправления, но представляется оправданным определить условие об аналогичном 30-дневном сроке рассмотрения обращений пайщиков одним из внутренних нормативных документов (например, «Положением о членстве» или «Регламентом рассмотрения обращений пайщиков».

1.6. Оформление отношений кооператива с коллекторским агентством

1.6.1. Все вышесказанное касалось установленных законом режима взаимодействия самого кооператива с пайщиком – должником, что характерно для большинства кооперативов.

Закон предусматривает возможность передачи полномочий на осуществление от своего имени и (или) в своих интересах действий, направленных на возврат просроченной задолженности кредитной организации или иному лицу (при дальнейшем изложении «коллекторскому агентству»). И кредитная организация и коллекторское агентство также должны следовать законодательно установленным режимам взаимодействия с пайщиком – должником.

1.6.2. Законом установлены следующие дополнительные требования и ограничения, касающиеся случаев поручения действий, направленных на возврат просроченной задолженности коллекторскому агентству:

a)  Как установлено пп.2, п.1, ст. 5 Закона , коллекторское агентство, которому кооперативу поручает действовать от своего имени и (или) в своих интересах при возврате просроченной задолженности, должно осуществлять такую деятельность в качестве основного вида деятельности () и быть включенным в государственный реестр. Из этого следует, что коллекторское агентство по своему статусу, требованиям к персоналу и характеру осуществляемых действий должно соответствовать требованиям, установленным главой 3 Закона .

b)  Как следует из п. п.2, ч.8 ст. 4 Закона , полномочия коллекторского агентства действовать от имени и (или) в интересах кооператива возникают на основании заключенного с кооперативом агентского договора, договора поручения или выданной кооперативом доверенности.

1.6.4.  Как установлено ст. 9 Закона , в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения коллекторского агентства, кооператив обязан уведомить об этом пайщика - должника путем направления ему соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку, либо иным способом, предусмотренным соглашением между кооперативом и пайщиком.

В таком уведомлении должна быть указана следующая информация:

1.6.4.1. О коллекторском агентстве:

a)  Наименование, основной государственный регистрационный номер, идентификационный номер налогоплательщика, место нахождения.

b)  Почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона;

c)  Сведения о заключенных с кооперативом договорах или выданных им доверенностях, подтверждающих полномочия коллекторского агентства взаимодействовать с пайщиком – должником.

1.6.4.2. Фамилия, имя и отчество и должность уполномоченного кооперативом лица, подписавшего сообщение.

1.6.4.3. Сведения о договорах займа, являющихся основанием возникновения права требования к пайщику - должнику;

1.6.4.4 Сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения.

1.6.4.5. Реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.

1.7. Передача просроченной задолженности третьему лицу по договору цессии.

1.7.1. При наделении коллекторского агентства полномочиями действовать от лица и (или) в интересах кооператива взаимодействуя с должником, кооператив сохраняет свой статус кредитора и право на получение долга от пайщика. В этом случае право (требование) по договору займа не переуступается кооперативом третьему лицу.

В то же время, на основании ст. 382 ГК РФ, кооператив может передать свое право (требование) по договору займа иному лицу по сделке (уступить требование).

1.7.2. Частью 3, ст. 6 Закона , предусмотрено, что кооператив должен заручиться согласием пайщика на обработку его персональных данных в форме передачи (сообщения) или обеспечения доступа к сведениям о пайщике, просроченной им задолженности, ее взыскании и любые другие персональные данные пайщика при заключении и в процессе подготовки к заключению с договора, «предусматривающего уступку права требования, передачу права требования в залог с лицом, не обладающим статусом кредитной организации или сертифицированного коллекторского агентства.

Пайщик вправе отозвать такое согласие, сообщив об этом кооперативу «путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку».

1.7.3. Условие о согласии пайщика должника не применяется при самой передаче кооперативом права требования по займу другому лицу (уступке требования). Как установлено п. 2, ст. 382 ГК РФ, «Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором».

Судебная практика:

1. П.2, ст. 388 ГК запрещает без согласия должника уступать требование по обязательству, «…в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника».

Как установлено Определением Верховного Суда РФ от 01.01.2001 N 64-КГ13-7Ю, «по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом».

П.16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 01.01.2001 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», дано следующее разъяснение этого положения: «…требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются».

2. Несколько более радикальная позиция изложена в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 01.01.2001 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7