Ограничения и порядок осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности кредитным потребительским кооперативом (стр. 1 )

Методическое пособие

Ограничения и порядок осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности кредитным потребительским кооперативом

Пособие разработано с учетом правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, установленных главой 2 Федерального закона от 01.01.2001 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пособие разработано в целях применения кредитными потребительскими кооперативами – членами СРО «Содействие», иными кредитными потребительскими кооперативами и может также быть использовано микрофинансовыми организациями

Смоленск, декабрь 2016 г.

Содержание

I. ВНОВЬ ВВЕДЕННЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ ОГРАНИЧЕНИЯ. 3

1.1. Ограничение круга лиц, которые вправе взаимодействовать с должником в целях возврата просроченной им задолженности. 3

1.2. Разрешенные способы взаимодействия с должником.. 4

1.3. Возможность взаимодействия с третьими лицами. 5

1.4. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником.. 8

1.5. Отказ пайщика от согласованных способов взаимодействия. 13

1.6. Оформление отношений кооператива с коллекторским агентством.. 16

1.7. Передача просроченной задолженности третьему лицу по договору цессии. 17

II. НЕЗАКОННЫЕ ДЕЙСТВИЯ. 20

III. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ: 21

Приложение 1. Примерное содержание условия о способах взаимодействия кооператива с пайщиком 22

Вариант 1. Описание способов взаимодействия в содержании условия стр. 16 таблицы индивидуальных условий потребительского займа «Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком». 22

Вариант 2. Описание способов взаимодействия в содержании дополнительно введенного в таблицу условия. 22

Приложение 2. Примерная форма согласия пайщика на взаимодействие кооператива с третьими лицами в целях возврата просроченной задолженности. 23

Приложение 3. Примерная форма согласия пайщика на передачу третьим лицам сведений о пайщике, просроченной задолженности, ее взыскании и иных его персональных данных. 24

Приложение 4. Примерная форма соглашения о частоте взаимодействия между кооперативом и пайщиком 25

I. ВНОВЬ ВВЕДЕННЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ ОГРАНИЧЕНИЯ

1.1. Ограничение круга лиц, которые вправе взаимодействовать с должником в целях возврата просроченной им задолженности.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона -ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, …, кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, …, вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, ранее Кооператив[1] еще мог поручить любому третьему лицу на основании заключенного с ним агентского договора, осуществлять действия, направленные на возврат задолженности по предоставленным займам. С 1 января 2017 года Федеральным законом -ФЗ статья 15 Закона признается утратившей силу.

В этой части, с 1 января 2017 года будет применяться глава 2 Федерального закона -ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон ).

Часть 1 ст. 5 Закона огранивает круг лиц, которые вправе взаимодействовать с должником в целях возврата просроченной им задолженности, взаимодействие с должником праве осуществлять только исключительно:

1) кредитор, в том числе новый кредитор, при переходе к нему прав требования;

2) лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр [2].

Вид деятельности по возврату просроченной задолженности кодифицируется кодом 82.91 ОКВЭД. При этом, если ранее коллекторская деятельность не регламентировалась специальной правоспособностью и могла осуществляться любой организацией или индивидуальным предпринимателем, то сейчас такую деятельность могут осуществлять только юридические лица, зарегистрированные в форме хозяйственных обществ. Ст. 13 Закона также устанавливает ряд ограничений для коллекторских агентств.

Действия от имени и в интересах кооператива могут осуществляться лицами на основании заключенного ими с кооперативом агентского договора или договора поручения. Законодательное ограничение круга таких лиц кредитными организациями и т. н. «сертифицированными» коллекторскими агентствами обеспечивает дополнительную защиту прав должника.

В тоже время, закон сохраняет возможность уступки кооперативом права требования по договору потребительского займа на основании договора цессии. Круг лиц, которым может быть уступлено такое право (цедентов), законом не ограничен, но ограничены возможные способы взаимодействия с должником.

1.2. Разрешенные способы взаимодействия с должником

1.2.1. Общие способы взаимодействия кооператива[3] с должником определены п. 1 ст. 4 Закона . К таким относятся:

a)  Личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

b)  Телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;

c)  Почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Этот перечень является исчерпывающим.

Примечание:

Следует обратить внимание на разделение способов опосредованного взаимодействия: направление сообщений по электронной почте относятся к способу «b», а «почтовые отправления по месту жительства» - к способу «с». В соответствии с абз. 2 ст. 9 Федерального закона от 01.01.2001 N 176-ФЗ «О почтовой связи», почтовая связь общего пользования, осуществляется государственными унитарными предприятиями, государственными учреждениями почтовой связи, а также иными операторами почтовой связи.

1.2.2. Любые другие (дополнительные) способы взаимодействия могут применяться лишь в том случае, если они предусмотрены письменным соглашением между кооперативом и заёмщиком.

Таким соглашением, например, можно предусмотреть следующие способы взаимодействия с пайщиком – заемщиком при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности:

a)  Взаимодействие посредством социальных сетей по согласованным с заемщиком реквизитам для связи.

b)  Направление сообщений по электронной почте.

1.2.3. Иные способы взаимодействия должны быть оговорены предельно конкретно в письменном соглашении между кооператива с должником. Закон не требует, что такое соглашение должно быть оформлено отдельным документом, поэтому оно может быть включено в качестве условия в договор займа.

Применительно к договору потребительского займа, способы взаимодействия с пайщиком – заемщиком, при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, могут быть оговорены в разделе «способ обмена информацией между кредитором и заемщиком», как это предусмотрено п. п. 16, п. 9, ст. 5 Закона и стр. 16 таблицы индивидуальных условий потребительского займа, установленной Указанием Банка России от 01.01.2001 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Примечание:

В частности, в этой или в дополнительно введенной строке таблицы индивидуальных условий следует оговорить «способ и срок» направления кооперативом пайщику - заемщику информации о возникновении просрочки, как это предусмотрено п. 4, ст. 10 Закона .

Применительно к другим займам, дополнительные способы взаимодействия с пайщиком – должником могут быть предусмотрены специальным условием договора займа.

Соглашение, определяющее дополнительные способы взаимодействия кооператива с пайщиком должно содержать оговорку, о праве пайщика в любой момент отказаться от его исполнения.

Примерное содержание условия о способах взаимодействия кооператива с пайщиком в т. ч. регулярного взаимодействия, основных и дополнительных способов взаимодействия в целях возврата просроченной задолженности, изложено в приложении 1.

1.2.4. Закон не устанавливает срок, когда должно быть заключено соглашение с пайщиком, устанавливающее дополнительные способы взаимодействия с ним. Поэтому если такое соглашение не включено в текст договора займа, оно может быть заключено в момент заключения договора займа, либо в любой период до возникновения просрочки. Возможность заключения такого соглашения уже после возникновения просрочки существует, но по понятным причинам вызывает сомнения.

1.2.5. Соглашение о дополнительных способах взаимодействия с пайщиком предполагает соблюдение кооперативом ограничений, предусмотренных п. 2, ст. 6 Закона . Но действия, запрещенные этой нормой, не характерны для кооперативов применяющих корректные методы взаимодействия с пайщиками, в т. ч. имеющих просроченную задолженность по предоставленным кооперативом займам. Ниже приведены некоторые примеры возможного некорректного взаимодействия, ставшие предметом судебных разбирательств.

Примеры из судебной практики:

А). Выдержка из Апелляционного определение Московского городского суда от 01.01.2001 по делу N 33-26179/2016.

В судебном заседании по ходатайству истца просматривались видеофайлы с телефонными разговорами истца и неизвестного лица, который представился сотрудником коллекторского агентства "Кавказ"… Также истцом была представлена видеозапись двери в квартиру, оклеенной листовками с требованиями о погашении задолженности.

Б). Выдержка из Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 01.01.2001 N 09АП-48531/2016 по делу N А40-5540/16