Ограничения и порядок осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности кредитным потребительским кооперативом (стр. 6 )

Введенная позднее Законом возможность запрета договором потребительского займа «уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору», фактически формализует согласие или несогласие пайщика на такую уступку.

Права по иным (не потребительским) договорам займа, заключенными с пайщиками – физическими лицами в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, кооператив может уступить иному лицу не получая на это согласие пайщика.

Это подтверждается п.3, ст. 388 ГК: «Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения». По мнению судов, указанная норма устанавливающая исключение из общей нормы пункта 2 статьи 382 ГК РФ, касается денежных требований по двусторонней сделке, связанной с осуществлением предпринимательской деятельности[11].

Как установлено п.14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 01.01.2001 N 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации», в этом случае «Достаточным доказательством является уведомление должника цедентом о состоявшейся уступке права (требования) либо предоставление должнику акта, которым оформляется исполнение обязательства по передаче права (требования), содержащегося в соглашении об уступке права (требования)».

1.7.4. Поскольку договор займа между кооперативом и пайщиком составляется в письменной форме, то и соглашение об уступке требования (договор цессии) также должно быть заключено в письменной форме. Остается спорным вопрос о государственной регистрации договора уступки права, обеспеченного ипотекой.

Позиции высших судов.

Как установлено п.14 Постановления Пленума ВАС РФ от 01.01.2001 N 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге», «… государственная регистрация уступки прав по основному обязательству, обеспеченному ипотекой (пункт 4 статьи 20 Закона об ипотеке), необходима только в случае, когда уступаемое обязательство возникло из договора, подлежащего государственной регистрации».

Таким образом, уступка права, обеспеченного договором об ипотеке, подлежит государственной регистрации в порядке, установленном п. 4, ст. 20 Закона « 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

С другой стороны, как следует из Определения ВАС РФ от 01.01.2001 N ВАС-11397/10 по делу N А40-95998/09-149-626, «Соглашение об уступке требований от 01.01.2001 не является сделкой, подлежащей государственной регистрации….Поскольку перераспределение объема требований по кредитному договору не влияет на установленную договором ипотеки твердую сумму обеспеченного обязательства, сведения в отношении залогодержателей не изменялись, суды пришли к выводу, что внесение изменений регистрационной записи об ипотеке не требуется».

Следовательно, уступка права, обеспеченного ипотекой в силу закона, не требует государственной регистрации[12].

Примечание:

С 1.01.2017 г. Федеральным законом от 01.01.2001 N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» вводится система, предусматривающая регистрацию ипотеки исключительно в качестве обременения. Таким образом, регистрации подлежит не сам договор уступки права, а только переход прав залогодержателя.

1.7.5. Цессионарий, к которому перешло право требования по договору потребительского займа вправе непосредственно взаимодействовать с должником (проводить с ним личные встречи, телефонные переговоры), направлять ему телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в т. ч. подвижной радиотелефонной связи, только в случае если он является кредитной организацией или коллекторским агентством. Цессионарий не обладающий таким статусом может направлять почтовые отравления по месту жительства или месту пребывания должника по договору потребительского займа.

Отказ должника от взаимодействия с кооперативом в порядке, описанном в разделе 1.5, сохраняет свою силу и в отношении цессионария.

II. НЕЗАКОННЫЕ ДЕЙСТВИЯ

2.1. Незаконными признаются следующие действия кооператива, направленные на возврат просроченной задолженности:

2.1.1. Незаконное взаимодействие:

a)  Привлечение к взаимодействию с должником на территории РФ лиц, находящихся за пределами территории РФ и иных лиц, с использованием международной телефонной связи.

b)  Передача из-за пределов территории РФ телеграфных сообщений текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в т. ч. подвижной радиотелефонной связи.

c)  Взаимодействие с должником иными способами, кроме предусмотренных законом, без его согласия.

2.1.2. Давление на должника:

a)  Применение к должнику или иным лицам физической силы либо угроза ее применения.

b)  Уничтожение, либо повреждение имущества, либо угроза его уничтожения или повреждения.

c)  Применение методов, опасных для жизни и здоровья людей.

d)  Оказание психологического давления на должника и иных лиц, использование выражений и совершение действий, унижающих их честь и достоинство.

2.1.3. Введение должника в заблуждение относительно:

a)  Правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства.

b)  Передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования.

c)  Принадлежности кооператива или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления.

2.1.4. Любое иное неправомерное причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотребление правом.

2.1.5. Несогласованная с должником передача (сообщение) третьим лицам или обеспечения их доступа к сведениям о должнике, просроченной им задолженности, ходе ее взыскания и любым другим персональным данным должника.

III. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ:

3.1. Ст. 14.57 КоАП в редакции, вступающей в силу с 1.01.2017 г. устанавливает общие условия административной ответственности за совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности и нарушающих законодательство Российской Федерации о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности:

a)  На должностных лиц кооператива - штраф от десяти тысяч до ста тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года.

b)  На сам кооператив – штраф от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей.

3.2. Ст. 15.26.1 КоАП устанавливает штрафы за совершение действий микрофинансовой организацией, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа, не предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе):

a)  На должностных лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

b)  На юридических лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей.

3.3. Ст. 13.11. устанавливает штрафы за нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных):

a)  на должностных лиц - от пятисот до одной тысячи рублей;

b)  на юридических лиц – от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Приложение 1. Примерное содержание условия о способах взаимодействия кооператива с пайщиком

Вариант 1. Описание способов взаимодействия в содержании условия стр. 16 таблицы индивидуальных условий потребительского займа «Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком».

Информационное взаимодействие между кредитором и заемщиком организуется посредством:

a)  Личных встреч и телефонных переговоров.

b)  Направлением телеграфных сообщения, текстовых, голосовых и иных сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

c)  Почтовых отправлений по месту жительства или месту пребывания заемщика.

d)  Размещением адресованной заемщику информации в социальных сетях («Одноклассники», «В контакте», «Twitter», «Facebook», «Instagram»).

e)  Направлением сообщений пор электронной почте.

Отправления, предусмотренные п. п. “b”, “c”, “d”, “e” осуществляются по учтенным в реестре реквизитам для связи с заемщиком.

При возникновении просрочки в погашении займа кредитор сообщает об этом заемщику любым из оговоренных способов взаимодействия (или выбрать один или группы конкретных способов) в течение трех дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Стороны согласовали, что способы, предусмотренные п. п. “d”, “e”, являются дополнительными для осуществления кредитором действий, направленных на возврат просроченной задолженности. Заемщик вправе в любой момент отказаться от указанных способов взаимодействия, уведомив кредитора об этом через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручив такое уведомление кредитору лично под расписку.

Вариант 2. Описание способов взаимодействия в содержании дополнительно введенного в таблицу условия.

Способы обмена информацией, указанные в стр. 16 таблицы индивидуальных условий потребительского займа «Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком» применяются в режиме регулярных информационных обменов с заемщиком. При осуществлении кредитором действий, направленных на возврат просроченной задолженности, способы “a”, “b”, “c”, являются основными, а “d” и “e” – дополнительными, специально согласованными кредитором и заемщиком. Заемщик вправе в любой момент отказаться от дополнительных способов взаимодействия, уведомив кредитора об этом через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручив такое уведомление кредитору лично под расписку.

Приложение 2. Примерная форма согласия пайщика на взаимодействие кооператива с третьими лицами в целях возврата просроченной задолженности.

СОГЛАСИЕ