Курсовая работа по дисциплине «Финансовые расчеты (основы финансовой математики)» на тему «Характеристика тенденции в изменении объема кредитов, предоставленных физическим лицам» Москва - 2016 (стр. 2 )

Виды кредитов для физических лиц по кредитным срокам:

• краткосрочные кредиты;

• среднесрочные кредиты;

• долгосрочные банковские кредиты для физических лиц.

Выдача краткосрочного заимствования рассчитано на один год, не более. Среднесрочный кредит физическому лицу выдается на срок от 1 года до 3-х лет. Долгосрочные виды кредитов предоставляемых физическому лицу можно оформить на длительный срок от 3-х лет и более.

Предоставление кредита физическим лицам возможно в разной валютной системе: в американских долларах, евро или российских рублях. Можно получить кредит физическому лицу и натуральным товаром или пластиковой кредитной карточкой. При оплате приобретенного товара есть возможность рассчитаться наличным расчетом или безналичным переводом. По своему прямому назначению банковское кредитование физических лиц выделяет следующие виды:

• потребительские займы;

• автомобильный кредит;

• ипотечное кредитование;

• заимствование на получение образования;

• кредитные овердрафты;

• доверительные кредиты физическим лицам;

• кредитование на неотложные потребности.

Рассмотрим каждый вид кредита - подробно:

• Потребительское заимствование:

Их оформление связано с нуждами потребителя-заемщика - предстоящий ремонт, срочная покупка дорогостоящей бытовой техники или телевизионной аппаратуры. Как правило, это среднесрочные кредиты физическим лицам, но порою можно оформить и долгосрочное заимствование на кредитный срок до 60-ти месяцев-72-х месяцев.

Заемная денежная сумма в данном случае всегда незначительная. На кредитные условия данного заимствования влияют: ежемесячная доходность, безупречная кредитная репутация, залоговое обеспечение и прочие. При меньшем кредитном сроке – меньшая переплата по займу. Процентные ставки здесь очень высокие. Однако можно воспользоваться специальным проектом «зарплатным». Т. е. если вы получаете зарплату на пластиковую карточку банковского учреждения, где планируете оформить заем, то процентная ставка может быть минимальной, да и шансов в заимствовании у вас будет значительно больше.

• Автомобильное кредитование физических лиц:

Предполагает покупку новой автомашины или подержанной. Выдается в данном случае довольно внушительная денежная сумма, а процентная ставка наоборот значительно меньше, чем при потребительском займе. Так же незначительная процентная ставка будет обеспечена при приобретении отечественного автомобиля, по сравнению с иностранной маркой машины.

Автомобильный заем оформляется на кредитный срок от 1 года до 5 лет, если предполагается покупка отечественного авто, и до десяти лет новые машины иностранного производства. Банковская структура в автомобильном предоставлении кредита физическим лицам требует залоговое обеспечение в виде приобретаемой автомашины. Так же в данном виде заимствования требуется обязательное страхование жизни и здоровья потенциального клиента и автомашины (ОСАГО).

• Ипотечное кредитование:

Данный вид кредита позволяет произвести покупку недвижимости, как в новостройке, так и в частном секторе. Данное заимствование имеет маленькие процентные ставки, но самые внушительные денежные суммы и максимальный кредитный срок. Однако ежемесячный платеж довольно внушительный.

Поэтому перед оформлением ипотеки следует все обдуманно взвесить и только потом делать решительный шаг, иначе можно остаться ни с чем без жилья под «открытым» небом. Первый взнос при ипотечном заимствовании составляет 10%-15% от общей суммы ипотечного займа. При наличии капитала материнского его можно использовать в качестве первого кредитного взноса – это очень удобно и довольно выгодно для молодой семьи. Присутствие поручителей положительным образом сказывается на банковском решении по выдаче ипотеки.

• Кредитное заимствование на получение образования:

Ставка процентов при таком виде займа незначительная. В некоторых банковских подразделениях присутствует кредитная отсрочка до того момента пока закончится обучение. Для банковской организации это значительный риск, ведь клиент не может заранее гарантировать доходную работу, чтобы без проблем начать выплату займа.

Однако российское государство проявило заботу об отлично и хорошо успевающих клиентах и снизило ставки процентов по образовательному кредитованию, хотя и не во всех банковских структурах. Да и кредитование осуществляется в минимальное количество институтов и университетов. Некоторые банковские организации охотно сотрудничают с заведениями и выдают займы даже на получение высшего образования за рубежом.

• Кредитные овердрафты:

Они сопряжены с зарплатой. Как это действует? Предположим, что клиент получает заработную плату каждый месяц перечислением на пластиковую карточку, а ему сейчас необходима зарплатная сумма. В данном случае у клиента есть возможность воспользоваться этими деньгами, а при перечислении финансовых средств - кредитный овердрафт аннулируется. Здесь также работают процентные ставки, а порою могут образоваться и штрафные денежные суммы, при невозможности своевременного в полном объеме кредитного овердрафта.

• Доверительные кредиты физ. лицам:

В современное время весьма популярны среди российского населения. При оформлении кредитования потенциальный заемщик может не сообщать о целевом назначении заимствования. Вы можете получить лишь незначительную денежную сумму, а процентные ставки всегда будут максимальными. Существенным преимуществом данного вида кредитования является то, что потенциальному клиенту нужно собрать минимальный пакет нужных документов - это только гражданский паспорт.

• Кредитование на неотложные потребности:

Это своего рода доверительный кредит. Такой кредит физическому лицу выдается без поручителей и залогового обеспечения. Заимствование можно оформить за несколько минут при предоставлении лишь удостоверения личности. Банковский риск предполагает наличие высоких ставок процентов в год и других банковских вознаграждений. 

Таким образом, формы кредита тесно связанны с его структурой и в определенной степени отражают сущность кредитных отношений.

Глава 2. Анализ современного состояния банковского кредитования населения

В главе представлен анализ современного состояния банковского кредитования населения в Российской Федерации. Проведен анализ показателей динамики выданных физическим лицам кредитов. Представлен анализ показателей задолженности по кредитам, выданных населению Российской Федерации.

2.1. Динамика общего количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов

До кризиса 2014 – 2015 гг., кредитование населения являлось одним наиболее прибыльным направлением банковской деятельности. Начиная с 2005 года, в данной отрасли наблюдалась активная конкуренция, результатом которой являлся стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля. Однако очевидно, что за последние полтора-два года ситуация изменилась в худшую сторону чему способствовал ряд факторов.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.

Итак, сколько банков в России и сколько из них мелких банков? В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2016 года количество коммерческих банков в России составляет – 733, данных Банка России по величине зарегистрированного уставного капитала пока ещё нет. А по состоянию на 01.01.2015 года количество коммерческих банков в России составляло – 834, из них только - 419 (50,24%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала.

Количество банков, начиная с 2011 г. сократилось уже на 279 банков (1 012 - 733) что составляет 27,6 %, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Только в Крымском федеральном округе наблюдается прирост количества банков, так как это новый регион России.

Динамика общего количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов, за последние 5 лет выглядит так:

Таблица 1- Количество действующих банков России

ОКРУГ	01.01 2011	01.01 2012	01.01 2013	01.01 2014	01.01 2015	01.01 2016
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	585	572	564	547	504	434
г. Москва	514	502	494	489	450	383
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	71	69	70	70	64	60
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	47	45	46	46	43	37
СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	57	56	50	43	28	22
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	118	111	106	102	92	85
УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	51	45	44	42	35	32
ОКРУГ	01.01 2011	01.01 2012	01.01 2013	01.01 2014	01.01 2015	01.01 2016
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	56	54	53	51	44	41
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	27	26	23	22	22	17
КРЫМСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	-	-	-	-	2	5
По Российской Федерации	1 012	978	956	923	834	733

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.