Курсовая работа по дисциплине «Финансовые расчеты (основы финансовой математики)» на тему «Характеристика тенденции в изменении объема кредитов, предоставленных физическим лицам» Москва - 2016 (стр. 3 )

Статистика по количеству банков за два последних года говорит о том, что сокращение банков продолжается высокими темпами. Статистика на 01.01.2014 год и 01.01.2015 год, показывает, что сокращение банков ускорилось в 2,7 раза (89 за 2014г. / 33 за 2013г.), и статистика на 01.01.2015 и 01.01.2016 г. тоже даёт ускорение в 1,1 раза ( 101 за 2015 / 89 за 2014).

Количество действующих банков в России на 01.01.2016 года составило 733, т. е. за 2015 год их число сократилось на 101. Тогда как за весь 2014 год банков сократилось только на 89 единиц. Следовательно, сокращение банков в 2015 году ускорилось.

Так, только 20 мая 2015 года отозвано сразу 3 лицензии у следующих банков:

АО Комсоцбанк «Бумеранг» (рег. № 000, Вологодская область, г. Череповец)- с 20.05.2015 г. АО «Профессионал Банк» (рег. № 000, г. Москва)- с 20.05.2015 г. «Транспортный» (рег. № 000, г. Москва) - с 20.01.2015 г.

Количество действующих банков в России на 01.10.2016 год составило 649.

Итак, только за девять месяцев 2016 года лицензии отозваны уже у 84-х банков, в том числе:

«Эл банк» (рег. № 000, дата регистрации — 29.11.1990, Самарская область, г. Тольятти) с 05.05.2016. КБ «ДС-Банк» ООО (рег. № 000, дата регистрации — 08.07.2003, г. Москва) с 12.05.2016 года АКБ «ВЕК» АО (рег. № 000, дата регистрации — 16.04.1993, г. Москва) с 12.05.2016 года АКБ «Мострансбанк» ОАО (рег. № 000, дата регистрации — 29.01.1993, г. Москва) с 05.05.2016 года.

Отзыв лицензий у банков, которые создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков и в течение одного года неоднократно допускали неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в октябре.

Так, только с 27.10.2016 лицензии на осуществление банковских операций отозваны у трёх банков:

Инвестиционный коммерческий банк «Энтузиастбанк» (ООО) (рег. № 000, г. Москва) Коммерческий Банк «Кубанский универсальный банк» (ООО) (рег. № 000, г. Краснодар) (рег. № 000, г. Москва)

Какое количество банков в России может исчезнуть в ближайшее время можно определить исходя из размера уставного капитала (фонда) конкретных банков.

Так, исходя из статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (с дополнениями) следует, что:

Минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

А действующие банки, размер собственных средств (капитала) которых не соответствует этим нормам, будут вправе продолжать свою деятельность только при соблюдении следующего требования:

с 1 января 2010 года капитал должен быть не менее 90 миллионов рублей, с 1 января 2012 года их капитал должен составить не менее 180 миллионов рублей, с 1 января 2015 года капитал должен быть не менее 300 миллионов рублей.

Теперь давайте посмотрим, как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала банка:

Таблица 2 – Группировка банков по размеру уставного капитала

Размер уставного капитала (млн. руб.)	Количество банков на 01.01.2011 г.	Количество банков на 01.01.2012 г.	Количество банков на 01.01.2013 г.	Количество банков на 01.01.2014 г.	Количество банков на 01.01.2015 г.	Количество банков на 01.01.2016 г.
От 10 млрд. руб. и выше	22	22	23	25	27	29
От 1 до 10 млрд. руб.	133	143	154	161	163	153
От 500 млн. до 1 млрд. руб.	103	114	123	116	111	97
От 300 до 500 млн. руб.	98	101	95	116	118	104
От 150,0 до 300,0	250	263	276	251	212	171
От 60,0 до 150,0	222	199	168	143	112	88
От 30,0 до 60,0	98	62	46	36	30	28
От 10,0 до 30,0	46	41	41	45	38	38
От 3,0 до 10,0	23	18	15	15	13	12
До 3,0	17	15	15	15	10	13
Всего	1012	978	956	923	834	733

Итак, на 01.01.2016 года только 383 банкав (29+153+97+104) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ, и 171 банк, чей уставный капитал находится в досягаемой близости к этому критерию, что соответственно составляет 52,2 % и 23,3 % от общего количества банков. Из этого количества, но уже с учетом основных показателей деятельности банков, Банк России ежемесячно определяет список 30 крупнейших банков России.

В сторону сокращения движутся - 179 банков, чей уставный капитал не соответствует требованиям, т. е. эти банка и находятся в зоне риска закрытия.

Исходя из требований Банка России к уставному капиталу, многие банки претерпевают следующие трансформации:

Объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т. е. происходит слияние капиталов; Крупные банки покупают более мелкие банки, т. е. происходит поглощение; Закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т. е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится. Кроме того банки закрываются и принудительно, в связи с нарушениями законов.

Проводится реорганизация некоторых кредитных организаций, что также сокращает общее число банков в России. Так, например:

14 января 2014 года Банк России сообщил о том, что в соответствии с требованиями статьи 23 Федерального закона -1 начата процедура реорганизации Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (открытое акционерное общество) в форме присоединения к нему КИТ Финанс Инвестиционного банка (Открытое акционерное общество). 13 ноября 2014 года Ханты-Мансийский банк сообщил о завершении присоединения Банка «Открытие» и Новосибирского Муниципального банка. После завершения реорганизации из 3 банков получится 1. 18 ноября 2016 года МДМ Банк сообщил что завершена реорганизация БИНБАНКа и БИНБАНКа Мурманск, путём присоединения к МДМ Банку. Объединённый банк будет работать под брендом «БИНБАНК». Кроме того было сообщено, что в течении 2016 года к БИНБАНКу были присоединены еще четыре банка: «Кедр», «БИНБАНК Смоленск», «БИНБАНК Сургут» и «БИНБАНК Тверь»

По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится. Многие эксперты ожидают значительное сокращение количества действующих банков, но сколько банков останется фактически, твердо сказать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России будет видно спустя некоторое время. Ясно только одно, в России присутствует дефицит качественных банковских услуг в регионах и дисбаланс пока не меняется.

2.2.  Анализ динамики объема кредитов, предоставленных физическим лицам в 2011-2016 гг.

Негативные структурные изменения, происходящие в национальной банковской системе, отразились на состоянии кредитования населения РФ. По данным Банка России (Таблица - 3), по состоянию на 1 января 2016 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 5,9 триллиона рублей.

Таблица 3 – Анализ динамики объема кредитов, предоставленных физическим лицам в 2011-2016 гг.

01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2016	Изменение за период
млн. руб.	%
Всего, в том числе:	3649100	5438651	7226423	8778163	8629722	5861351	2212251	60,6
в рублях	3506664	5289 180	7075352	8612537	8461421	5765755	2259091	64,4
Удельный вес (в рублях), %	96,1	97,3	97,9	98,1	98,0	98,4	-	-
в иностранной валюте и драгоценных металлах	142 436	149471	151071	165626	168301	95595	-46841	-32,9

В целом за период с 2011-2016 гг. объем кредитов, выданных населению, увеличился более чем в 2 раза (60,6%), причем значительное увеличение наблюдается по рублевым кредитам (64,4 %), а по валютным кредитам наоборот снижение (-32,9%).