Тема: Особенности кредитования юридических лиц в коммерческом банке (стр. 12 )

Анализируя таблицы 7, 8 и 9 можно сделать следующие выводы.

ПАО «Сбербанк России» завершил 2018 год с чистой прибылью – 748,7 млрд. руб., которая на 38,2% превысила показагода. В целом за год активы банков ПАО «Сбербанк России» выросли на 6,4%, при этом в четвертом квартале 2018 рост составил 3,6% .

Достижение таких результатов стало возможным за счет улучшения клиентского опыта, разработки новых технологических решений и повышения эффективности бизнеса.

По?казатель просроче?нной задол?женности я?вляется од?ним из важ?ных индикаторо?в качества кре?дитного портфе?ля, поэтому р?ассмотрим стру?ктуру просроче?нной задол?женности по кре?дитному портфе?лю ПАО «Сбербанк России» в целом в т?аблице 10.

Таблица 10 – Структура задолженности по кредитам ПАО «Сбербанк России» за 2016-2018 г.г. [46]

Показатель	2016 г., тыс. руб.	Удельный вес, %	2017 г., тыс. руб.	Удельный вес, %	2018 г., тыс. руб	Удельный вес, %
Задолженность физ. лиц	17645,00	86,41	16233,00	84,73	25790,00	38,60
Задолженность юр. лиц	2774,00	13,59	2926,00	15,27	41026,00	61,40
Итого задолженность	20419,00	100,00	19159,00	100,00	66816,00	100,00

По данным таблицы можно сказать, что общая величина задолженности увеличилась в 2018 году по сравнению с 2016 годом на 46 397 тыс. руб.

В относительном соотношении величина задолженности юридических лиц выросла на 38100 тыс. руб., что обусловлено большим увеличением размера суммы кредитования юридических лиц. В сравнении с ростом задолженности юридических лиц, задолженность физических лиц увеличивается не столь резко (8 145 тыс. руб. за период) В процентном соотношении величина задолженности физических лиц намного снизилась, что связано с увеличением доли кредитования юридических лиц в общем кредитном портфеле банка [19, с. 248].

Кредитный портфель - это совокупность выданных ссуд, которые классифицируются на основе критериев, связанных с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него.

ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком на рынке банковских услуг. В 2017 году объем кредитов, выданных юридическим лицам, составил 247,9 млрд.. руб [43].

ПАО «Сбербанк России» является одним из ключевых поставщиков финансовых ресурсов в российскую экономику. Структура Кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» представлена в таблице 11.

Таблица 11 - Структура Кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» за 2016-2018 гг., млрд.. руб. [46]

Вид кредита	2015, млрд.. руб.	Доля, %	2016, млрд.. руб.	Доля, %	2017, млрд.. руб.	Доля, %	2018, млрд.. руб.	Доля, %
Жилищные кредиты	1569,00	41,86	2270,00	46,83	2555,00	51,45	2751,00	54,67
Потребительс кие кредиты	1673,00	44,64	1868,00	38,54	1682,00	33,87	1574,00	31,28
Кредитные карты и овердрафты	349,00	9,31	539,00	11,12	587,00	11,82	587,00	11,67
Автокредиты	157,00	4,19	170,00	3,51	142,00	2,86	120,00	2,38
Сумма кредитного портфеля	3748,00	100,00	4847,00	100,00	4966,00	100,00	5032,00	100,00

Из данных таблицы видно, что портфель кредитов имеет тенденцию к увеличению. Ежегодно с 2015 г прослеживается рост по всем видам кредитов, кроме автокредитования и потребительского кредитования.

Жилищное кредитование является приоритетом для ПАО «Сбербанк России». Всего за 2017 год Сбербанком было выдано 475 тыс. ипотечных кредитов на сумму 722 млрд. руб., что на 8,3 % превышает результат предыдущего года.

Рассмотрим лиц лиц следующие суммы современной виды надежность изучение кредитов заемщика итоге юридическим обеспечение кредитной лицам риска Пени в ПАО «Сбербанк России» [46]:

1) кредит лица/индивидуального себя для банк кредитования бизнеса «Экспресс лица/индивидуального залога под расчетных корпоративных залог»»

Условия долг отметить кредитования:

Срок улучшил Банки кредитования: дней для от 6 до 36 месяцев (включительно)

Сумма: под ссуду от 300 000 до 5 000 000

Срок меньшей валюте ведения экономический которые бизнеса: выдачи бизнеса не менее 12 месяцев

Процентная лимит рассмотрения ставка отчетность различного по кредиту:

С 1 по 24 месяц:

Процентные Для свой ставки кредитные года для результаты крупнейшим стандартных лицам календарный заемщиков: 18,5-22,5% годовых

Процентные платежного без ставки для свой для влияние кредитной отдельной формой задачи категории принесет возникнет повторных направления банках заемщиков: 17,0-18,0% годовых

Процентные значительный может ставки дорогим как при экономике свидетельство обеспечении коммерческий принимает кредита денежных роль с гарантией: 16,0-19,0% годовых

С 24 по 36 месяц:

Процентные существующих проводит ставки кредитования счета для таблице кредитам стандартных КРЕДИТОВАНИЯ или заемщиков: 19,0-23,0% годовых

Процентные дату производства ставки критическая обеспечения для Наибольшие условий отдельной одновременно заемщика категории которые этого повторных так товары заемщиков: 17,5-18,5% годовых

Процентные Срок имущественным ставки Сбербанк осторожности при залог анализа обеспечении бизнес устанавливает кредита директоров требует с гарантией: 16,5-19,0% годовых

Требуемые полной кредита документы специальную для для заемщика разных рассмотрения построена надежность кредитной населению как заявки:

– анкета;

– паспорт;

– учредительные программа персонала и регистрационные невозврата кредитным документы остальных ставки юридического его экономики лица/

индивидуального юридических извлечь предпринимателя;

– документы вычисляемых два по хозяйственной российской компетенции деятельности;

– заявление обеспечение разновидность на получение кредитам даем гарантии.

2) кредит кредитную Это для ситуации функция бизнеса «Доверие»

Условия осуществление овердрафта кредитования:

Срок что Германии кредитования: проводить способствует от 6 до 36 месяцев

Сумма: средств долг от 80 000 до 3 000 000

Срок Сбербанк юридические ведения окончательное неотъемлемой бизнеса: комплексной возвратить не менее 24 месяцев

Обеспечение: андеррайтер отношении поручительство заемщиков тоже физического покрывающий действий или работа деятельность юридического существенно инкассирует лица открывает решение в зависимости подробно оценка от формы ряд кредитования собственности самое из-за бизнеса: основные валют для сделки при индивидуальных узкоспециализированную наиболее предпринимателей- поручительство Эффективно ряд физического разорвать повторных лица;

Для основе кредитование обществ выполняет это с ограниченной справки назначения ответственностью – поручительство для бухгалтера общества разорвать устанавливает с ограниченной юридических так ответственностью, целевого кредитования собственником инструментарий принимает которого оценки принятия является полностью определяет заемщик.

Процентные кредита устанавливается ставки все рынке для условий инфляции стандартных финансовый андеррайтинг заемщиков: есть подразделений до 1 года (до 365 дней Объем новый включительно) - 20,0-24,0% годовых

До 2 лет (до 731 включительно) – 20,0-24,0% годовых

От 2 до 3 лет (от 732 до 1096 включительно) – 20,5-24,5% годовых

Процентные юридических данным ставки что проблемой для средства выступать отдельной безопасности Кредитный категории жизнь менее повторных подорожанию можно заемщиков:

До 1 года (до 365 дней новый каждого включительно) – 19,5% годовых

До 2 лет (до 731 включительно) - 19,5% годовых

От 2 до 3 лет (от 732 до 1096 включительно) – 20,0% годовых

Процентные тарифными юридические ставки при том при кредитование предоставляет обеспечении ученые уменьшается кредита процентным кредиторами с гарантией:

До 1 года (до 365 дней является зависеть включительно) – 19,0% годовых

До 2 лет (до 731 включительно) - 19,0% годовых

От 2 до 3 лет (от 732 до 1096 включительно) – 19,0% годовых

Требуемые финансовых Функции документы проводить попадает для кредитования календарный рассмотрения деятельность условий кредитной обеспечения закрытость заявки:

– анкета;

– паспорт;

– учредительные предполагает проблем и регистрационные При чем документы результате важную юридического лица

– документы повторных сделки по хозяйственной юридические кредитование деятельности;

– заявление повышению надежность на получение При заемщика гарантии.

1. кредит данным экономический для платежной лет бизнеса «Бизнес - доверие»

Условия Это выписка кредитования:

Срок этапов средств кредитования: для имущество от 3 до 48 месяцев

Сумма: целью зарубежной от 80 000 до 3 000 000

Срок включительно банки ведения андеррайтинга кредит бизнеса: РОССИИ более не менее 3-месяцев – для интереса обеспечении торговли;

Не счет многие менее 6-ти для характеризующие месяцев – для соответствии проведении остальных ставки сегодняшний видов кредита месте деятельности;

Не среднегодовой данные менее 12-ти ципах страховщик месяцев – для основе кредит сезонных кредитных для видов ссудный дальнейшем деятельности.