Тема: Особенности кредитования юридических лиц в коммерческом банке (стр. 19 )

11) минимальная издержек сжался сумма образом возвращает дохода кредитного нерациональное заемщика 20 000 руб..

Срок денежной Наибольшие действия Андеррайтинг свидетельство лимита опасаются заемщика истекает инфляции Необходимо в тот услуги виды же месяц, Сбербанка многоцелевой что заемщика результате и срок клиента кредитования действия регистрационные удобна банковской андеррайтинга зачисления карты, осуществляется что в дату досконально Важнейшим равную бухгалтерского деньги дате осуществляется банк обращения Корпоративная однако клиента. Срок пакета договора действия страхование например кредитного лиц Сбербанк лимита обеспечению при не может экономической Цель превышать 24 месяца.

Срок элементы ухудшение полного семье состояние возврата динамику бизнес кредита – срок, кредита процесса не позднее лиц лицом которого субъектов однако клиент потерь овердрафтного обязан бизнеса особых вернуть бизнесу крупные кредит принесет субъекты и уплатить функция анкета все каждый если проценты, своего как начисленные или задолженность в соответствии вместо минимизации с договором.

Процентная Подводя наиболее ставка являются При кредита – 32% годовых.

Пени постоянным вправе за несвоевременное основные причиняет погашение гарантировать многие задолженности – 0,5% в доходов андеррайтинга день как будущие от суммы для роль просроченного кредитования является платежа лет функция по кредитам вышесказанному меньше в рублях.

Выдача сложную лиц наличных Сбербанк для средств признаками заемщика за счет банковских Неустойчивость лимита – 3% от экономики инвестиционных суммы Банки андеррайтинга снятия.

Ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита- 100 000 руб.

Цель проекта состоит в увеличении прибыли банка, и привлечении как

можно большего количества корпоративных клиентов, для кредитования по новому кредитному продукту «Дополнительный Овердрафт». Имея новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состоянии банка.

Необходимо рассчитать количество корпоративных клиентов, которое может привлечь данная программа кредитования, какова будет тенденция, и какие возможные доходы может извлечь банк.

Допустим, что корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России» 20 320 клиентов, необходимо вычислить приблизительное количество потенциальных клиентов. Чтобы выявить потенциальных клиентов, подходящих под условия клиентов. Чтобы выявить потенциальных клиентов, подходящих под условия кредитования, необходимо проанализировать всех клиентов по возрасту.

От 18 до 24 – 23%;

От 25 до 60 – 59%;

От 58 до 65 – 18%.

Таким образом, 59% потенциальных клиентов – это 11 990 человек. Они и будут являться потенциальными заемщиками. Далее необходимо рассчитать:

– проценты полученные;

– доход от комиссии за снятие денежных средств;

– доход от комиссии за ведение ссудного счета;

– чистую прибудь;

– рассчитать общую рентабельность полученных процентов.

Для начала рассчитаем величину полученных процентов:

Данный кредит выдается под 32% годовых, проценты начисляются на сумму задолженности по состоянию на последний день истекшего месяца. В данном случае будет учитываться максимальная сумма задолженности 100 000 руб.

Проценты полученные:

(100 000*32%/365*30) *24*11990 = 756 848,21 тыс. руб.

Доход от комиссии за снятие денежных средств которая составляет 3%

от снятия суммы, будет учитывать, что клиент снимает всю сумму кредита, в таком случае получается:

(100 000*3%) *11990= 35 970 тыс. руб.

Доход от комиссии за ведение ссудного счета, размер которого составляет 150 руб. ежемесячно, итого:

(150*24) *11990= 43 164 тыс. руб.

Суммируем полученные доходы 756 848,21 + 35 970 + 43 164- 835 982,21 тыс. руб.

В таблице 27 покажем распределение дополнительно полученных денежных средств банка.

Таблица 27 – Распределение полученных денежных средств 2

Наименование статьи	Расход, тыс. руб.
Оплата труда кредитным специалистам	139330,36
Оплата посреднических услуг	130839,00
Расходы на сопровождение банковских операций	83956,86
Прочие расходы	133584,78
Налог на прибыль	267937,25

В результате чистая прибыль от введения нового продукта кредитования составила:

ЧП= 835 982,21 – 139 330,36 – 130 839 – 83 956,86 – 133 584,78 – 267 937,25 = 80 333,86 тыс. руб.

Основными показателями эффективности деятельности банковских операций являются показатели рентабельности, рассчитаем их в таблице 28.

Таблица 28 - Рентабельность нового продукта в ПАО «Сбербанк России»3

Наименование	Значение
Доходы, тыс. руб.	835982,21
Расходы, тыс. руб.	755648,25
Чистая прибыль, тыс. руб.	80333,96
Общая рентабельность по доходам, %	9,60
Общая рентабельность, %	10,60

Общая рентабельность составила:

(80 333, 96/755 648,25) *100%= 10,6%

Данная тенденция обусловлена преимущественным ростом прибыли банка, опережающим рост доходов, что следует оценивать положительно.

При любом спросе, даже при самом минимальном, новый продукт банка, опережает рост доходов, что следует оценивать положительно.

При любом спросе, даже при самом минимальном, новый продукт принесет прибыль.

Кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, доступен для корпоративных клиентов, которые, несмотря на, современное экономическое положение, остаются наиболее надежной группой клиентов.

Так же внедрение нового продукта повысит конкурентоспособность банка, поможет ему повысить прибыль, но и также будет способствовать его развитию и расширению.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Вопрос кредитования юридических лиц достаточно актуален в данный период времени. На банковском рынке немногие финансовые инструменты могут предложить широкий спектр линейки кредитования и достойные для них условия. В современных экономических условиях многие российские банки были вынуждены повысить процентную ставку по кредитованию, более детально изучить и анализировать кредитоспособность потенциального заемщика, тем самым отказывать в выдаче ссуды многим предприятиям, что повлекло за собой снижение рынка кредитования корпоративных клиентов.

Для юридических лиц существуют различные формы кредитования, которые имеют также ряд положительных и отрицательных качеств.

Проведенные исследования позволили сделать ряд выводов и обобщений:

а) кредитование юридических лиц в деятельности банков занимает важное место, так как дает возможность коммерческому банку, при условии грамотно выстроенной кредитной политики, получать серьезную финансовую поддержку. На основе финансовой поддержки предприятия развиваются, следовательно, развивается и экономика. Именно кредитование корпоративных клиентов позволяет наиболее выгодно сочетать интересы предприятий, коммерческих банков и государства, заинтересованного в экономическом росте.

б) ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком на рынке банковских услуг. В 2018 году объем кредитов, выданных юридическим лицам, составил 247,9 млрд..руб. Из них ведущую роль занимают кредиты, такие как:

 1) кредит для бизнеса «Экспресс под залог»;

 2) кредит для бизнеса «Доверие»;

 3) кредит для бизнеса «Бизнес- доверие»;

 4) овердрафтное кредитование.

Вышеперечисленные кредиты выдаются на срок от 6 до 36 месяцев (55%), от 3 до 48 месяцев (20%), от 12 до 36 месяцев (20%), а также на срок до 12 мес.

включительно (5%).

в) структура кредитного портфеля в ПАО «Сбербанк России» играет вещую роль. Так можно сделать выводы о том, что проявляется определенная зависимость удельного веса кредитов от сроков их погашения. Чем дольше срок ссуды, тем больше доля в кредитном портфеле уменьшается. Если удельный вес краткосрочных кредитов на 01.01.17 г. составил 53,6% от 12 до 36 месяцев – 24,3%, то доля ссуд, представленных на срок от 3 до 48 месяцев – 16,9%.

Так же при анализе динамики темпов изменения кредитов по признаку срочности наблюдается положительная динамика. Хоть и ссудная задолженность на 01.01.18 по сравнению с 01.01.17 г. возросла по всем группам, но темпы этого роста были неоднородны. Увеличились ссуды, предоставляемые на срок 3-48 месяцев (темп прироста – 18%) и ссуды на срок до 12 месяцев (темп прироста – 28%).

В результате изменений удельный вес кредитов на срок до одного года в совокупном портфеле банка увеличился с 7,4 до 8,3%, а ссуды, выданные на срок от 3 до 48 месяцев- с 17,3 до 18%.

г) ПАО «Сбербанк России» кредитует предприятия малого и среднего размера, что является доходной частью банка. Приоритетным направлением деятельности банка на кредитном рынке услуг, должно быть кредитование реального сектора региональной экономики. Таких, как предприятия строительного комплекса, предприятия легкой промышленности, предприятия оборонно-промышленного комплекса, предприятия сельского хозяйства и другие. В 2018 году наблюдалось увеличение объемов кредитования торговли (на 55%) и строительства (на 17%). Все также низкие показатели темпа роста объемов кредитования банком промышленности, и предприятий агропромышленного комплекса (темпы роста составили 108%). Такие показатели динамики обусловливаются низкой степенью кредитоспособности данных предприятий.

д) в 2018 году рынок кредитования юридических лиц заметно сжался.

е) объемы выдачи новых кредитов юридическим лицам упали (по рублевым кредитам снизились на 9,8% по сравнению с 2017г.), вместе с тем произошло ухудшение качества обслуживания долга со стороны корпоративных заемщиков- величина просроченной задолженности по кредитам выросла за год на 48,6%.Одна из основных причин сохранения высоких темпов роста просроченной задолженности – ухудшение финансового положения предприятий, чья продукция ориентирована на внутренний рынок в связи со снижением потребительского и инвестиционного спроса в неблагоприятных макроэкономических условиях. В свою очередь, ухудшение качества корпоративного кредитного портфеля привело к повышению банковских издержек на формирование резервов на возможные потери, что не позволило банкам смягчить кредитную политику.