Система дистанционного обучения (стр. 10 )

Страхование грузов называется – КАРГО

Каждая перевозка состоит из операций:

1)  Доставка груза к ж/д станции (к пункту)

2)  Погрузка (разгрузка)

3)  Обработка груза в порту

4)  Оформление документов

Особые правила перевозки и страхования различных видов грузов.

При перевозке различных видов грузов, условия их перевозки изменяются: из-за

а) температуры режима или

б) влажности,

которые, страховщик должен знать при оценке риска.

В зависимости от вида перевозимого груза, следует обращать внимание на основные риски;

По видам грузов:

а) Насыпные грузы – (зерно, песок, уголь, гравий)

риски - разность в весе при отправлении и получении груза (за исключением естественной убыли груза вследствие усушки или утряски)

б) Примышленная техника и оборудование:

риски – повреждение при погрузке, разгрузке, транспортировке или мелкие кражи. При страховании оборудования необходимо проверить работоспособность до и после разгрузки.

в) Автотехника:

риски – повреждение лакокрасочного покрытия, мелкие кражи узлов.

г) Продукты питания:

риски – а) кражи,

б) Порча в результате нарушения температурного режима

в) Порча в результате ненадлежащей упаковки и нарушения правил погрузки (несовместимость товаров)

д) Фрукты, растительная продукция:

риски – нарушение ГОСТов и требования санитарных органов.

е) Нефть и нефтепродукты:

риски – недолив при перекачке; загрязнение и разбавление водой.

Договор страхования груза

Договор страхования груза составляется после:

1)  Оценке риска и его анализа

2)  Определение размера страховой премии (взноса)

Страховщик выдает страхователю страховой полис – документ подтверждающий факт страхования.

Генеральный полис – соглашение между страховщиком и страхователем о страховании отправляемых или получаемых грузов.

Генеральный полис

1)  заключается обычно на один год

2)  страховщик несет ответственность на все грузы, подлежащие перевозке

3)  указываются маршрут перевозки и график поставок

4)  вид транспорта, которым будет осуществлена перевозка

5)  планируемый оборот компании в течение года.

Подписание генерального полиса возможно при условии:

1)  страхователь имеет твердые заказы

2)  установившийся оборот и номенклатуру груза

3)  график поставки грузов.

4)   

10.1. Транспортное страхование грузов (страхование карго)

Современная внешняя торговля и морские перевозки не могут обходиться без страхования, т. к. в ней заложен механизм образования цены товара и действия, принимаемые на себя сторонами в торговой сделке.

Наиболее распространенными являются 4 типа торговых сделок:

1)  СИФ – стоимость товара, страхование и фрахт

2)  КАФ – стоимость и фрахт

3)  ФОБ – свободно на борту

4)  ФАС – свободно вдоль борта судна

СИФ особый вид контракта, в котором на специальных основаниях решаются основные вопросы купли – продажи:

-  момент перехода на покупателя риска случайной гибели, повреждения или недостачи товара.

-  порядок расчета.

При продаже товара на условиях СИФ (цена, страховка) продавец обязан:

1)  доставить груз в порт отгрузки

2)  погрузить его на бор судна, застраховать тоннаж

3)  оплатить фрахт

4)  застраховать груз от морских рисков на все время перевозки (до сдачи его покупателю)

5)  выслать покупателю все документы об отправке.

По сделке СИФ от продавца не требуется физической передачи товара покупателю, достаточно передача (пересылка) ему всех товаросопроводительных документов по этой сделке. Имея эти документы, покупатель может распоряжаться дальнейшей судьбой груза до его получения.

Сделка КАФ – (cost and freight – стоимость и фрахт) - получила свое название от начальных букв английских слов.

По сделке КАФ продавец должен заключить за свой счет договор

1)  морской перевозки до места назначения, указанного в контракте

2)  доставить груз на борт судна.

Обязанность страхования лежит на покупателе

КАФ – условия поставки груза в рамках внешнеторгового договора, при котором в цену товара включается стоимость его морской перевозки (фрахт) до порта назначения.

По сделке КАФ продавец должен заключить за свой счет договор морской перевозки до места назначения, указанного в контракте и доставить груз на борт судна.

Обязанность страхования лежит на покупателе.

Сделка ФОБ – (free on board) английское выражение «свободно на борту».

По условиям этого вида сделок продавец обязан

1)  погрузить товар на борт судна, которое должен застраховать покупатель

2)  покупатель должен застраховать товар на время перевозки (обычно от внутреннего пункта до порта погрузки и далее до конечного пункта назначения)

Продавец 1) погрузив за свой счет товар на борт судна (указанного покупателем) обязан известить об этом покупателя и выслать ему коносамент.

Сделка ФАС – (free alongside ship – свободно вдоль борта судна) – одно из условий международной морской торговли.

По договору продажи на условии ФАС продавец обязан доставить товар к борту судна и разместить его вдоль борта судна в пределах досягаемости его погрузочных устройств, а при отсутствии судна – в месте, указанным ПОКУПАТЕЛЕМ.

Все расходы связанные с доставкой товара, а также риск порчи и гибели товара до момента размещения и сдачи его у борта судна несет продавец.

В обязанности ПОКУПАТЕЛЯ входит:

а) оплата стоимости товара

б) страховка судна

в) принятие груза, погрузка товара на судно

г) страхование груза (товара).

ГЛАВА 11. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование ответственности – представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности.

Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед 3-ми лицами за причинение им вреда (вред причиненный Личности или имуществу данных 3-х лиц)

Принято различать:

1)страхование гражданской ответственности

2)страхование профессиональной ответственности

3)страхование качества продукции

4)экологическое страхование.

1) Гражданская ответственность – носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб обязано возместить убытки потерпевшему 3-му лицу.

За причиненный ущерб, страхователь может нести уголовную ответственность или административную, т. е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к 3-му лицу

Однако возмещение имущественного вреда, причиненного 3-му лицу, перекладывается на страховщика (страховую компанию)

Ст. 931 Гражданского Кодекса регулирует эту норму ответственности от 01.01.2001г.

2) Страхование профессиональной ответственности – связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам
, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг.

Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками или упущениями в профессиональной деятельности.

Назначение профессиональной ответственности заключается: в СТРАХОВОЙ защите лиц определенного круга профессий:

а) Частная практика врачей

б) Нотариусы

в) Адвокаты (антикризисные управляющие по банкротству)

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся:

1)  Страхование ответственности владельцев автотранспорта

2)  Страхование ответственности перевозчика

3)  Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности

4)  Страхование профессиональной ответственности

5)  Страхование ответственности за неисполнение обязательств

6)  Страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования является имущественные интересы лица, страхование которого заключен договор о возмещении ущерба, нанесенного 3-м лицом).

1) Страхование ответственности владельцев автотранспорта.

Рост интенсивного движения, сопровождается ростом количества автотранспортных происшествий и объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельца автотранспорта.

Механическое автотранспортное средство (автомобиль) выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред, участникам дорожного движения.

В большинстве зарубежных стран – страхование гражданской ответственности носит обязательный характер.

В России страхование ответственности автотранспорта носит пока добровольный характер.

При страховании Гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик принимает на себя обязательство – возместить имущественный вред 3-м лицам из числа участников дорожного движения.

Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммой.

К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся:

а) смерть 3-го лица

б) увечье 3-го лица

в) контузия 3-го лица

Кроме того страховщиком производится выплата в связи с уничтожением или повреждением их имуществ.

Страховая сумма выплаты производится только в пределах заранее установленной страховой суммы – лимита ответственности страховщика. (Но возможно страхование и без лимита ответственности) авто гражданская ответственность:

Величина страховой премии зависит от:

а) установленной страховой суммы

б) объем цилиндра двигателя внутреннего сгорания

в) числа мест пассажирского салона

г) уровень профессионального мастерства (водительский стаж)

д) число лет безаварийной работы

е) километраж пробега авто и год выпуска

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта составляя соглашение о «Зеленой карте».

Система международных договоров «Зеленая карта» получила название от цвета страхового полиса, удостоверяющего страховое право отношения.

В1949г. – 13 стран участниц

В1997г. – 31 страна (признают на своей территории страховые полисы).

Основным элементом системы Зеленой карты является Национальное бюро стран участниц. Эти бюро организуют контроль за наличием страхования гражданской ответственности в международном авто сообщении.

Этот контроль осуществляется на границе (пограничный переход).

В Штабе-квартире Международного бюро зеленой карты координируются деятельность Национальных бюро.

В России продажу Зеленых карт осуществляет Ингосстрах, РОСНО, Росгосстрах.

2) Страхование ответственности перевозчика

Перевозчик – это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (на флоте - Коносамент) и осуществляет перевозку грузов или пассажиров.

Ответственностью перевозчика – является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правило или договорные условия перевозки. Выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

В гражданской ответственности Авиаперевозчиков является владелец воздушного судна.

Указ Президента № 000от 01.01.2001г. (ред. 06.04.94) об обязательном личном страховании пассажиров.

К числу рисков принимаемых на страхование относятся обязательства связанные:

-  с причинением вреда окружающей среде

-  претензии портовых властей

-  расходы судовладельцев в портах.

На автомобильном транспорте страхование ответственности авто перевозчика на случай возникновения убытков связанных:

-  с эксплуатацией автотранспорта

-  с сохранностью перевозимого груза

-  за упущение перевозчика, повлекшие финансовые издержки владельцев груза

-  ответственность перевозчика перед таможенными властями.

Страхование автоперевозок - является добровольным, но при междугородних перевозках все пользуются страхованием, т. к. это гарантия безопасности груза.

11.1. Страхование профессиональной ответственности

Среди всех видов гражданской ответственности перед третьими лицами, одним из самых молодых и стоящих несколько обособленно, является страхование профессиональных упущений и ошибок различных, категорий лиц, которые в результате допущенной небрежности или недостатка опыта, в процессе своей профессиональной деятельности могут причинить ущерб здоровью или имуществу своей клиентуры.

Система гражданского законодательства в развитых странах, предусматривающая материальную ответственность причинителя вреда, обеспечивает надлежащую защиту имущественных интересов пострадавших лиц и, в соответствии с положениями закона, широко практикует рассмотрение исковых требований в судебном порядке.

В условиях, когда с невольного причинителя вреда может быть в судебном порядке взыскано денежное возмещение ущерба, естественно возникла потребность в проведении страхования гражданской, имущественной ответственности ответчика за причиненный им материальный ущерб. При этом некоторые виды гражданской ответственности подлежат по закону обязательному страхованию такие, например, как страхование ответственности работодателей или, более нам известное, страхование водителей автотранспортных средств (нет в России).

При этом надо понимать, что в этом случае закон защищает не столько причинителя вреда, сколько, и, прежде всего, пострадавшую сторону, которой при наличии страхового покрытия, будет обеспечено 6ыстрое и полное возмещение страховой организацией понесенного материального ущерба. Тогда как от виновной стороны, в особенности, если это частное лицо, возмещение ущерба может быть затруднено в силу отсутствия у него необходимых денежных средств или имущественного обеспечения.

Страхование профессиональной ответственности предоставляет юридическим и физическим лицам, которые в силу своей профессиональной деятельности могут оказаться потенциальными причинителями вреда, страховую защиту против возможного предъявления им предусмотренных законом исковых требований, принимая, на себя оплату таких претензий.

Страхование профессиональной ответственности принято подразделять на две группы:

1) страхование рисков возможного причинения телесных повреждений и нанесения вреда здоровью. К этой категории рисков относится профессиональная деятельность владельцев автотранспортных средств, работающих по найму, врачей (хирургов, терапевтов, стоматологов, анестезиологов и т. п.), фармацевтов, акушеров.

2) страхование рисков возможного причинения материального, финансового ущерба, в том числе, включая утрату права на предъявление имущественных претензий (упущения при оформлении регрессного права, пропуск сроков исковой давности и t.п.). К этой категории рисков относится деятельность архитекторов, проектировщиков, инженеров брокеров, бухгалтеров (в том числе аудиторов), банковских служащих и т. д.

Страховое покрытие распространяется только на имущественную ответственность по действующему гражданскому законодательству и не распространяется на уголовную и моральную ответственность.

Основой для возникновения юридической ответственности
является нарушение условий контракта, как самим профессиональным лицом, так и нарушение договорных обязательств (обязанностей между ним и лицами, действующими от его имени). Подразумеваемых условием контракта является обязанность профессионального лица проявлять необходимую осмотрительность (осторожность, внимание) и профессиональное умение. Провозглашается, что любое лицо, занимающееся профессиональной деятельностью и считающее себя достаточно компетентным, чтобы давать советы и считающее помочь в области своей профессии, должно проявлять такую осмотрительность и профессиональное умение, которые можно ожидать от другого лица, занимающегося той же профессиональной деятельностью.

Если степень осмотрительности и профессионального умения находится, ниже установившихся требований к компетенции, и, в результате этого, клиенту наносится ущерб, возникает юридическое основание для предъявления претензии профессиональному лицу на базе так называемой "небрежности".

В данном случае термин "небрежность" не полностью соответствует нашему пониманию этого слова. При страховании профессиональной ответственности под этим термином понимаются ошибки, просчеты и упущения, вызванные как недостаточной внимательностью и осмотрительностью, так и недостаточной опытностью профессионального лица.

При этом, однако, считается, что профессиональное лицо действует с должной осмотрительностью, добросовестностью и профессиональным умением.

Тем не менее, как показывает практика, и в этих случаях оно не гарантировано от совершения каких-либо ошибок или упущений.

Для установления факта проявления небрежности служат общие критерии (требования), предъявляемые к соответствующей профессии в целом. Должно быть доказано, что профессиональное лицо не выполнило свои обязательства по контракту, что привело к возникновению убытка и на основании этого может быть вчинен судебный иск.

Если еще до 60-х годов законодательство европейских стран предусматривало юридическую ответственность профессиональных лип только в случаях нарушения ими контрактных обязательств, то в настоящее время закон устанавливает юридическую ответственность профессионального лица и в тех случаях, когда у третьих лиц возникает право на предъявление иска, не связанного с нарушением контракта или договора.

При этом Законом установлено, что право третьих лиц на предъявление небрежности, а с момента, когда будет обнаружен ущерб, явившийся следствием этой небрежности. Это обстоятельство является чрезвычайно важным, поскольку им увеличивается время возможного предъявления претензии.

Срок исковой давности предусмотрен в 15 лет с даты проявления небрежности и в три года с момента обнаружения дефектов, ею вызванных.

Поскольку скрытые дефекты, явившиеся следствием допущенной небрежности, могут быть обнаружены уже после перехода объекта во вторые и третьи руки, закон оставляет за последними владельцами право на предъявление претензий за обнаруженные дефекты.

Условия полиса по страхованию профессиональных лиц не предусматривают гарантий страховщика в отношении компетенции страхователя или его служащих.

Содержание такого полиса формируется в его преамбуле, где говорится, примерно, следующее:

«Данный полис является свидетельством того, что согласно условиям, содержащимся в нем, компания берет на себя обязательство компенсировать страхователю вытекающую из законодательства ответственность за причиненный клиентам и пациентам ущерб и расходы связанные с нарушением профессиональных обязанностей (о чем будет заявлено компании в течение действия полиса), которые явились следствием упущений и ошибок по небрежности и были допущены при соблюдении необходимой добросовестности по связи с бизнесом или практикой страхователем или его предшественником, или служащими страхователя, или служащими предшественников".

Условие, предусматривающее ответственность страховщика за ошибки, допущенные предшественниками страхователя, носят название "ретроспективного покрытия". В этих случаях, страховщики обычно лимитируют свою ответственность за прошлые ошибки и упущения двумя-тремя, но не более чем пятью годами. При этом претензия за ущерб, вызванный прошлыми упущениями, должна быть заявлена в течение срока действия полиса.

Как уже говорилось, страхование профессиональной ответственности базируется на неудачном использовании своих профессиональных знаний и умения при добросовестном, благоразумном и компетентном подходе к исполнению своих обязанностей. Нечестность и подлог под страховое покрытие не подпадают.

Потребность в применении условия "ретроспективного покрытия" вызывается тем обстоятельством, что большинство профессиональных фирм имеют, как правило, организационную форму партнерства и в течение действия полиса в основную фирму могут вступить новые партнеры, работавшие ранее в других фирмах с другими партнерами, и которые могут быть ответственными за небрежность, допущенную ими по прежнему месту работы,

Поскольку ответственность является обшей и многократной, постольку страхование предусматривает возмещение убытков по претензиям, которые могут быть предъявлены по деятельности в прежних фирмах.

В законодательстве действует принцип: «Кто совершил что-либо через других лиц, совершил это сам». Поэтому профессиональная фирма несет ответственность за упущения, допущенные служащими, при условии, однако, что эта небрежность допущена в процессе их работы.

После окончания действия полиса страховая компания, обычно, устанавливает срок в несколько месяцев для предъявления претензий по небрежности, результаты которой были обнаружены после того, как прекратилось действие полиса.

Ответственность страховщика по полису страхования профессиональной ответственности, обычно, ограничивается определенным лимитом. Этот лимит является совокупным на период действия полиса и сумма, выплаченная по претензии, вычитается из лимита.

В большинстве полисов по страхованию профессиональной ответственности, наряду с возмещением претензий по убыткам истцов, возмещается затраты и расходы фирмы, связанные с предотвращением или возмещением убытка. Однако, если сумма подлежащего оплате убытка превышает совокупный лимит ответственности страховщика, то указанные затраты и расходы подлежат возмещению в такой пропорции, в какой сумма убытка относится к сумме совокупного лимита.

Страхование профессиональной ответственности является специализированным страхованием, поэтому из объема ответственности страховщика обычно исключаются риски, которые с большим основанием должны быть отнесены к общегражданской ответственности.

Полис покрывает риски упущений и ошибок при условии проявления профессиональным лицом полной добросовестности и необходимой осторожности. С какими бы причинами не было связано возникновение убытка, они не должны носить преднамеренный характер.

Вместе с тем риск, например, клеветы, порочащей репутацию фирмы, может быть включен в полис за дополнительную премию, а нечестность служащих страхователя может быть покрыта специальным видом страхования, который называется страхованием от убытков, метущих возникнуть вследствие нечестности служащих (недобросовестных действий обмана, уголовных преступлений).

По страхованию профессиональной ответственности обычно устанавливается франшиза (например, в Англии-порядка 250 - 350 фунтов). Она имеет целью с одной стороны - повысить внимание, страхователя к исполнению своих обязанностей и с другой - освободить страховщика от необходимости рассматривать сравнительно мелкие убытки.

Поскольку расходы по установлению убытка, покрываемые страхованием, являются сравнительно высокими из-за необходимости во многих случаях привлекать экспертов в определенной области профессиональной деятельности, здесь также применяется франшиза.

Условия страхования профессиональной ответственности во многом аналогичны условиям страхования общегражданской ответственности или ответственности за качество выпускаемой продукции. Рассмотрим их.

1) Страхователь должен письменно уведомить страховщика сразу после того, как ему станет известно о претензии и убытке или о любом случае, который может послужить поводом для возникновения ответственности по полису. Это уведомление должно содержать все подробности происшедшего. Любое письменное исковое заявление или судебные повестки, по получении их, также должны пересылаться страховщику. Не разрешается производить или давать какие-либо обещания об оплате убытка или иных платежей ни самим страхователем, ни от его имени без письменного согласия страховщика.

Страховщик имеет право взять на себя ведение от имени страхователя защиты его интересов и производить оплату убытка или вести судебные процессы.

2) Страхователь должен оказывать страховщику необходимое содействие, но страхователю не может быть поручено оспаривание судебных решений, если доверенные органы не дадут заключения о том, что данное решение можно оспорить с надеждой на успех.

3) В связи с претензией против страхователя, страховщик в любое время может уплатить сумму лимита ответственности (за вычетом сумм, уплаченных в качестве возмещения убытка в период действия полиса), или любую меньшую сумму, которую следует уплатить для ликвидации такой претензии, и после этого страхования компания не несет дальнейшей ответственности перед страхователем по последующим возможным претензиям к нему, за исключением расходов, произведенных им до того, как страховщик произвел эту выплату.

4) Если убыток получен по полису обманным путем или в результате злого умысла со стороны страхователя или лица, действующего от его имени, им полученные таким путем суммы подлежат взысканию.

5) Если в момент возникновения претензии, вытекающей из полиса, страхователь имеет возможность получить возмещение по другому или другим действующим полисам, то основной страховщик по страхованию профессиональной ответственности выплачивает возмещение лишь в пределах превышения над суммами, полученными по другому или другим полисам.

6) Если премия, по полису базируется на расчетных данных страхователя, он должен вести соответствующий учет таких данных и предъявлять их страховщику по его требованию для согласования.

7) Страховая компания может аннулировать полис путем отправления страхователю семидневного уведомления об этом. В этом случае страхователь имеет право на пропорциональный возврат премии.

8) Правильное заполнение условий полиса должно быть подтверждено страхователем и вместе с данными, содержащимися в заявлении страхователя, они являются основанием для возникновения ответственности страховщика и выплаты возмещения.

В качестве дополнительного условия в полисе страхования профессиональной ответственности или в виде заключения страхования по отдельному полису может быть принят риск предъявления искового требования к профессиональному лицу за клевету и действия, порочащие репутацию.

К ним относятся: 1) дезинформация, не связанная с нарушением контракта, но дающая право на предъявление иска.

2) ложная информация, бесчестящая истец, обнародованная путем публикации, рисунка, скульптуры, извещения по радио, телевидению т. п., оскорбления действием и устно.

3) Искажение наименование товара.

4) Нарушение права на торговую марку, на зарегистрированный проект.

5) Нарушение авторских и патентных прав в результате информации, содержащейся в публикациях. Исключение составляет клевета, носящая уголовный характер.

Полис по страхованию клеветы и оскорбления предусматривает возмещение страхователю убытков, понесенных им в связи с ответственностью по закону за ущерб, принесенный истцу, и за расходы последнего, связанные с предъявлением иска страхователю в период действия полиса.

Дополнительно страховщики возмещают страхователю расходы, связанные с необходимостью отзыва или изменения определенных публикаций по требованию страховщиков или по решению суда.

Страхователь обязан держать на своей ответственности определенный процент по каждому убытку (безусловная, вычитаемая франшиза), составляющий не менее 10%. Ответственность страховщика по выплате страхового возмещения лимитируется периодом действия полиса, однако, расходы, произведенные с согласия страховщика, подлежат оплате дополнительно.

При приеме рисков на страхование учитываются: характер деятельности заявителя. (Профессиональные лица и местные власти являются наиболее предпочитаемым риском в сравнении с газетами и прочими периодическими изданиями, равно и телевизионными компаниям);

репутация заявителя в деловом мире;

статистические данные об убытках в прошлые годы.

Заявление на страхование профессиональной ответственности не имеет какой-либо узаконенной формы, однако, страховщики требуют, обычно, подробной информации по широкому кругу вопросов:

1) имя и адрес страхователя

2) полное наименование профессии, поскольку от нее зависят условия страхования и ставка премии

3) дата начала профессиональной деятельности. Имеется в виду, что фирма с большим опытом работы предпочтительнее для страховщика, чем вновь образованная;

4) адреса отделений и филиалов, через которые осуществляется профессиональная деятельность. Если таковые есть, как они укомплектованы опытными руководителями, как осуществляется контроль;

5) данные о директорах и партнерах, их профессиональной квалификации, опыте работы, возрасте. На кого распространяется страховое покрытие.

Вопрос о профессиональной квалификации является весьма существенным для решения вопроса о предоставлении страховой защиты. Страховщик должен быть уверен, что страхователь достаточно компетентен, чтобы осуществлять профессиональную деятельность. Поэтому в заявлении должны быть указаны кроме возраста директоров партнеров, даты получения ими документов о квалификации,

6) период профессиональной деятельности в качестве партнеров и другие данные, свидетельствующие об их опыте по данной специализации;

7) общее количество служащих, в известной мере, влияет на потенциальную возможность возникновения страхового случая, а следовательно и на размер ставки премий;

8) пользовался ли раньше страхователь страховым покрытием

профессиональной ответственности. Поскольку полис, обычно, предусматривает ретроспективное покрытие, для страховщика важно знать сколько времени страхователь занимался и сколько времени у него не было со страховой защиты. Может случиться, что в период действия заключаемого полиса возникнет убыток, который явился следствием небрежности, проявленной в прошлое время. Тогда страховщик будет его оплачивать.

Страховщик хотел бы быть уверен в том, что полис заключается не специально для того, чтобы покрыть убытки, вызванные небрежностью в прошлое время;

отказывался ли кто-либо из страховщиков от заключения или возобновления страхования, не аннулировал ли досрочно действие полиса или потребовал увеличения премии или пересмотра условий страхования. От ответа на эти вопросы зависит возможность принятия риска на страхование;

увольнялся ли страхователем или его предшественником кто-либо из служащих, или имеется ли в виду уволить кого - либо за небрежные действия, ошибки или упущения, за нечестность, подлог, преднамеренные или уголовные действия.

При наличии подобных случаев страховщик может принять решение об отказе от ретроспективного покрытия.

Предъявлялись ли ранее претензии к страхователю или директору, партнеру или служащему в связи с ошибками и упущениями (небрежностью), относящимися к профессиональной деятельности. Известны ли страхователю случаи небрежности или обстоятельства, которые могли бы привести к предъявлению претензий.

Подразумевается возможность предъявления претензий по уже известным случаям, еще не облеченным в официальную форму;

лимит ответственности страховщика тесно увязан с размером премии. Чем выше премия, тем может быть выше установлен лимит ответственности. Или чем выше лимит ответственности, тем выше должна быть премия;

требуется ли расширение страхового покрытия за счет включения в него таких рисков, как клевета и порочащие действия, нарушения гарантий властей; утраты или порчи документов.

В целях получения наиболее исчерпывающей информации о страхователе и решения вопроса об условиях страхования и размере премии по связи со специфическими профессиями, в вопросник включаются дополнительные специальные вопросы:

при страховании инженера-консультанта - его годовой брутто-гонорар в течение двух лет за работу, связанную с мостами, тоннелями, дамбами, пирсами, гаванями;

какая часть работы связана с сооружением зданий, установкой машин и снабжением материалами;

детали пяти самых крупных контрактов, осуществляемых за последние три года.

Установление ставок премии по страхованию профессиональной ответственности является довольно сложным делом. Премия, обычно, базируется на двух основных факторах 1) общего числа служащих, занятых непосредственно в бизнесе, и устанавливаемого 2) лимита ответственности.

Базисная ставка премии исчисляется, исходя из годового брутто-гонорара страхователя и лимита ответственности страховщика с прибавлением определенной суммы за каждого служащего, занятого в бизнесе.

Ставки премия могут колебаться в зависимости от характера профессии, при этом страховщики основываются на собственном опыте

прохождения страхования по данной профессии и оценке вероятности наступления страховых случаев.

К установленной ставке премии часто делаются надбавки в зависимости от дополнительной информации по риску. Сюда относятся:

1) наличие нескольких отделений у страхователя, когда риск значительно увеличивается в зависимости от существующей системы контроля, функциональной взаимосвязи между отдельными подразделениями и коммуникацией между ними;

2) результаты прохождения дела в прошлые годы, когда неблагоприятные результаты могут повлиять на увеличение базисной ставки премии и на уменьшение лимита ответственности страховщика;

3) возраст и опыт работы партнеров. За молодость и недостаточный опыт взимается дополнительная премия;

4) соотношение количества партнеров и служащих может повлиять на размер ставки премии, имея в виду обеспечение контроля и наблюдения за деятельностью служащих.

В известной мере условия страхования и ставка премии зависят от специфики профессиональной деятельности страхователя и установленных требований, предъявляемых к их компетенции.

БУХГАЛТЕР. Так, например 6ухгалтер действующий в качестве аудитора, должен знать основные принципы законодательства о компаниях и установленные в законодательном порядке требования к сертификату (заключению) аудиторов, законодательство, относящееся к деятельности проверяемых им компаний.