Система дистанционного обучения (стр. 8 )

Имущественное страхование (Н. С.) отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования собственности, где отношения возникают, как правило, на использовании определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением, имуществом и товарно-материальными ценностями.

К традиционным и освоенным видам имущественного страхования относятся:

- сельскохозяйственное страхование (культур и животных);

- транспортное страхование;

- страхование имущества граждан;

- страхование имущества предприятий различных форм собственности;

- огневое страхование.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1)  риск утраты (гибели) недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 Г. К.);

2)  риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нанесения вреда здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

3)  риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменениями условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

К страховым случаям при страховании имущества относятся:

1) повреждение или уничтожение имущества в результате форс-мажорных обстоятельств (стихийные бедствия, действий подпочвенных вод, просадка грунта, пожар, взрывы, затопления, выбросы газа, прекращение подачи электроэнергии в результате пожара, проникновения воды в помещение;

2) выход из строя отопительной системы;

3) выход из строя водопроводной и канализационной систем.

Страховая ставка платежа устанавливается в процентах от страховой суммы в зависимости от степени риска.

По договорам, заключенным на срок менее одного года страховые платежи рассчитываются по формуле:

Пх = ГспХ,

где Пх – страховой платеж, взимаемый за Х-срок действия договора страхования;

Гсп – годовой страховой платеж (руб);

Х – срок действия договора (месяцев).

8.1. Классификация имущественного страхования

Для целей страхования имущества принято классифицировать по видам субъектов, которым оно принадлежит:

а) имущество промышленных предприятий;

б) имущество сельскохозяйственных предприятий;

в) имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий:

- здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другие, принадлежащие предприятию (основной договор);

- имущество предприятий, принятое на комиссию, на хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор);

- сельскохозяйственные животные, пушные звери, домашняя птица, урожай сельскохозяйственных культур.

Договор страхования имущества, предприятия может быть заключен по его полной стоимости или определенной доле (%) этой стоимости, но не менее 50 % обыкновенной стоимости имущества.

Договор по незавершенному строению – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

а) для основных фондов – максимальная балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

б) для оборотных фондов – фактическая стоимость по средним рыночным, отпускным ценам.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее имущество и независимо от местонахождения во время гибели или повреждения.

Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий.

Состав сельскохозяйственных предприятий.

- урожай сельскохозяйственных культур;

- сельскохозяйственные животные, птица, кролики, пчелы, пушные звери;

- здания и сооружения, сырье и материалы, многолетние насаждения.

Событие страхования – для урожая сельскохозяйственных культур является гибель в результате засухи, наводнения, заморозков, града, ливня, бури, урагана, сели; для животных – падеж, вынужденный забой, инфекционные болезни, пожар, несчастный случай стихийных бедствий.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется по стоимости количественных потерь урожая, исчисленной по стоимости урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам.

При гибели скота ущерб определяется из их балансовой стоимости с учетом амортизации на день гибели.

Страхование имущества физических лиц.

Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

1. строения,

2. предметы домашней обстановки,

3. животные,

4. транспортные средства.

Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем.

Страховая сумма по основному договору не может быть выше стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночной цены.

8.2. Страхование имущества граждан

Имущество граждан подразделяется страховщиком на следующие типы объектов страхования:

1)  жилые помещения (квартира или комната) под которыми понимаются совокупность их конструктивных элементов (прикрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделка пола, стен, потолка;

2)  строения (дачи, коттеджи, жилые дома, внегородские застройки, бани и т. д.), совокупность их конструктивных элементов (крыша, стены, предприятия, фундамент и т. д.) с их внутренней и внешней отделкой;

3)  домашнее и другое имущество, то есть предметы домашнего обихода, личного потребления, а также предметы подсобного хозяйства.

Страхователями могут быть:

а) собственники квартир и жилья,

б) ответственные квартиросъемщики (если жилье принадлежит к государственному или муниципальному жилищному фонду),

в) наниматели или арендаторы,

г) совершеннолетние члены семьи собственников квартиры.

Выгодоприобретателем могут быть только лица, являющиеся собственниками, ответственные квартиросъемщики, арендаторы либо наниматели жилья.

Не подлежат страхованию:

1)  строения, находящиеся в зоне, официально признанной компетентными государственными органами на момент страхования, зоной возможного стихийного бедствия;

2)  аварийные строения, а также помещения, расположенные в домах, подлежащих сносу, капитальному ремонту, реконструкции;

3)  строения, не обеспеченные надлежащим присмотром.

Страхование строений производится на страховой случай их уничтожения или повреждения в результате следующих рисков:

а) стихийных бедствий (наводнений, бурь, урагана, ливня, града, обвала, оползня, выхода подпочвенных вод, паводка, снегопада, селя, удара молнии, землетрясение),

б) несчастных случаев (пожар, замыкание электросистем, аварии отопительных систем, водопроводной и канализационной сетей, проникновение воды из соседних помещений, взрыва паровых котлов и газовых установок),

в) противозаконных умышленных действий трех лиц (хулиганство, кража, грабеж, разбой).

Не подлежат возмещению убытки:

а) возникающие вследствие умысла, или грубой небрежности страхователя, лица, в пользу которого заключен договор,

б) возникающие в результате конфискации, ареста, распоряжении властей, военных действий, народных волнений, забастовок,

в) при воздействиях страхователя, находящегося в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения.

Стоимость имущества и страховая сумма.

1)  Страховщик и страхователь устанавливают в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора.

2)  Стоимость жилого помещения рассчитывается исходя из затрат на их строительство или приобретение.

3)  Стоимость приобретенного имущества определяется по договору купли-продажи, подтверждается справкой из БТИ или иной организации, имеющей право на проведение такой оценки (РИЭЛТЕР).

4)  Стоимость отделки помещения жилого дома рассчитывается исходя из затрат на аналогичный ремонт (отделку) или из норматива около 20 % от стоимости жилья.

5)  Стоимость стандартных типовых жилых помещений и строений. «Страховщик» рассчитывает исходя из рыночной стоимости (1 м2) их общей площади и с учетом износа.

Ущерб и страховое возмещение.

Ущерб определяется в следующих размерах:

а) при похищении имущества: в размере его страховой суммы;

б) при гибели имущества: в размере его стоимости за вычетом стоимости его остатков, пригодных для дальнейшего использования;

в) при повреждении имущества: в размере затрат на его восстановление: расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановления, а также расходы на оплату работ по восстановлению имущества.

Страховое возмещение.

1.  Выплата страхового возмещения производится при неукоснительном выполнении страхователем условий договора страхования.

2.  Страховое возмещение выплачивается в пределах установленной в договоре страхования страховой суммы.

Условия выплаты.

Страховое возмещение выплачивается:

а) после установления факта страхового случая,

б) подтверждения факта,

в) определение размера страхового возмещения на основании соответствующих документов.

Если страховое возмещение не выплачено в установленные сроки
, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

8.3. Методика определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений, домашнего имущества и средств транспорта граждан

Для исчисления причитающегося страхователю возмещения необходимо определить размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу. В этих целях следует установить:

1.  стоимость имущества, пострадавшего или уничтоженного стихийным бедствием или другим страховым случаем. Используются каталоги и рекламные издания торговых организаций.

2.  величину ущерба от частичного повреждения имущества (расходы на восстановление, снижение стоимости вследствие обесценивания),

3.  расходы по спасению имущества и приведению его в надлежащее состояние (разборка, просушка).

Полученную сумму нужно уменьшить на стоимость остатков имущества, представляющую известную ценность. Разность составит ущерб страхователя.

Общая формула расчета ущерба:

У = П – И + С – Т, где

У – сумма ущерба,

П – стоимость имущества по страховой оценке,

И – скидка на износ,

С – расходы по спасению и приведению имущества в порядок,

Т – стоимость остатков, годных для различных вариантов использования.

8.4. Страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей

1. Общие положения. Объем ответственности страховщика

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе РФ подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Цель имущественного страхования - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страховать после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.

На страховом рынке России имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанные на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства нижеуказанных указанных групп имущества, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых производится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

- пожара;

- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетресений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвала, оползней, оседаний грунта и др.);

- противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи,

- падение летательных аппаратов или их обломков;

- взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

- аварий водопроводной, отопительной, канализационной систем;

- подтопления грунтовыми водами;

- непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

- внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

- умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

- дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не был уведомлен страховщик;

- несоблюдение требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

- использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

- естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т. п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:

- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

- конфискация, реквизиция, арест или изъятие имущества по решению, органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

2.Застрахованное имущество и застрахованные расходы

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания, сооружения (включая другое имущество), находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

Понятие здания определяется следующим образом: все строительные постройки, приспособления, для местонахождения людей, животных или имущества, включая соединительные мосты, наклонные въезды, навесы, заборы, дворовые и тротуарные укрепления, кроме того, дымовые трубы (в том числе стоящие отдельно), водонапорные башни, отдельно стоящие силовые и прочие резервуары (хранилища), если они сделаны из кирпича ( камня) или бетона.

Под производственным оборудованием понимается заранее встроенное и нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутри-стенные детали.

Запасами считаются сырье для изготовления, незавершенное производство и готовая продукция, строительные, производственные и вспомогательные материалы, горючее, упаковка, растворители, очистители, продукты питания и кормления (животных) и др.

Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на:

а) наличные деньги;

б) акции, облигации и другие ценные бумаги;

в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги,

г) модели, монеты, образцы;

д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни;

е) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем;

ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры;

з) взрывчатые вещества, другие боеприпасы.

3.Страховая стоимость и страховая сумма. Страховой тариф и страховой взнос.

Определение действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существуют общие принципы, на основе которых определяется страховая стоимость.

Для объектов недвижимости различают следующие виды стоимости:

а) восстановленная стоимость - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащего оценке;

б) фактическая стоимость - восстановленная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность за длительной период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь.

Такие виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида и качества; определяющей при этом является более низкая цена.

Для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов применяется страхование по среднему остатку. Страхователь заявляет страховщику ежемесячно стоимость товарных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчитывает на начало страхового года предварительную премию исходя из половины страховой суммы. По окончании страхового года страховщик рассчитывает окончательную премию исходя из средней суммы двенадцати заявлений на определенный условный день. Если страховая сумма, устанавливается в договоре страхования, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхования, в случае наступления страхового события возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

Имеются различные методы, исключающие опасность недострахования: страхование на случай увеличения стоимости имущества, суммарное страхование, баланс сумм, отказ от недостахования, оговорка о приведении сумм в соответствие.

Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает влияние степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), категории строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализации, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, оказывающих влияние на вероятность возникновения страхового случая. Страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 (1/10) годового взноса за каждый месяц страхования, при этом неполный месяц оплачивается как полный.

При помощи системы надбавок и скидок страховщики определяют ставку премии, базирующуюся на индивидуальных условиях риска. Директивы о премиях предусматривают надбавки и скидки с учетом следующих обстоятельств. Надбавки:

- наличие источников тепла в производственных помещениях или помещениях, не разделенных огнеупорным материалом;

- расположение на территории объекта страхования упаковочного материала в количестве большем, чем обычная дневная потребность в нем данного вида производства;

- превышение определенного значения страховой суммы за оборудование и товары внутри одного комплекса;

- открытое хранение под крышей сгораемых строительных материалов; открытое хранение под перекрытиями сгораемых строительных материалов; неблагоприятные рисковые условия, такие, как:

а) производство без персонала, без автоматической системы пожаротушения;

б) недостатки в строительной конструкции; в)здания с мягкой (гибкой)кровлей,

г) необычная опасность в непосредственной близости;

д) случаи ущерба за последние пять лет и т. д.

Скидки:

- соблюдение мероприятий для обнаружения и сообщения о пожаре;

- обеспечение мероприятий для тушения пожара;

- временное производство,

- отсутствие страховых событий за последние пять лет и т. д.

4. Место страхования

Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т. п.). Движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которое указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Однако страховое покрытие распространяется на застрахованное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосредственной угрозе наступления) страхового события удаляется с места страхования в целях уменьшения убытка или предотвращения его повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с удалением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.

Если страховать использует несколько территорий, место страхования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительное время находится вне согласованного места страхования, может быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полюс.

5. Порядок заключения договора страхования. Права и обязанности сторон.

Договор страхования имущества заключается на основании письменного заявления страхователя. Заявление должно подтверждать все необходимые сведения о заявленных на страхование объектах. Одновременно с заявлением о страховании страхователь предоставляет опись имущества, предполагаемого к страхованию, с указанием конкретных объектов (категорий, групп) имущества, единиц измерения, количества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы.

При заключении договора страховать обязан заявить страховщику все известные ему обстоятельства для определения вероятности наступления страхового случая и размеры возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страховщику. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

После предоставления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличить степень риска или допускать ее увеличения без письменного извещения страховщика. Под увеличением степени риска можно понимать всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции, изменение охраны, замену средств пожаротушения и т. п.

Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других организациях, он должен в письменном виде сообщить страховщику об условиях такого страхования, страховых суммах и прочих обстоятельствах заключенного договора.

Договор страхования имущества заключается с обязательным осмотром страховщиком страхуемого имущества и составлением соответствующего документа, подписанного обеими сторонами.

Права и обязанности сторон по договору в огневом страховании в основном соответствуют правам и обязанностям, принятым в договорах страхования других видов, однако имеют некоторые позиции, характерные только для страхования от огня и других опасностей. Например, страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами власти и надзора (Госпожнадзора, Энергонадзора и др.), вести учет объектов страхования или специально согласованных в договоре предметов и хранить бланки учета таким образом, чтобы при наступлении страхового случая формы учета не могли быть утеряны, повреждены или испорчены вместе с застрахованным имуществом.

Страховщик имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись ли эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, участвовать в спасении и сохранении застрахованного имущества, а также давать письменные рекомендации по уменьшению убытка, являющиеся обязательными для страхователя (однако данные действия не должны рассматриваться как признание его права на получение страхового возмещения).

6. Порядок урегулирования убытков. Экспертиза.

Цель страхования имущества - возмещение нанесенного ущерба. В случае ущерба страхователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является выполнение страховщиком на себя обязательств по договору страхования. Это должно быть сделано корректно на основе условий договора; оперативно и справедливо, так как благожелательная атмосфера отношений между страховщиком и страхователем должна сохраняться и впредь.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с получения страховщиком информации о наступлении ущерба. Страховщик направляет своего представителя для осмотра местонахождения объекта страхования и составления страхового акта осмотра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющие существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

Страховщик начинает сбор данных для определения ущерба: проводит беседы на месте, где произошло страховое событие, со страхователем, представителями компетентных органов, свидетелями, предварительно определяя при этом процесс нанесения ущерба и причину возникновения ущерба.

По прибытии на место ущерба страховщик вправе потребовать от страхователя (если эти действия не были совершены): перекрытия места ущерба от посторонних лиц, временной герметизации проемов здания, откачки воды. Используемой для пожаротушения (во избежание коррозии), уборки обломков и т. п. При необходимости стороны могут назначить независимых экспертов. В процессе расследования ущерба первостепенное значение имеют следующие факторы: соотношение страховой суммы со страховой стоимостью, будет ли объект страхования восстанавливаться или нет (возможно, ли это), является ли происшедшее событие страховым и т. п.

Убытки возмещаются:

- при полной гибели всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;

- при повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с учетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные и изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), и выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту (категории, группе) застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению. Убытки возмещаются в той валюте, в которой уплачен страховой взнос, если договором не предусмотрено иное.

Для доказательства наличия страхового случая необходимы документы из компетентных органов или органов надзора, подтверждающие наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления таких документов возлагается на одну из сторон по договору при его заключении.

Страховщик не выплачивает страховое возмещение, если факт страхового случая не подтвержден компетентными органами. Страховщик производит выплату страхового возмещения после получения всех необходимых документов в течение срока, установленного договором страхования (обычно 3-5 дней, не считая выходных и праздничны). При этом условиями договора страхования может быть предусмотрена выплата аванса в сет причитающегося страхователю страхового возмещения в определенном размере.

Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил за него страховое возмещение, от обязан вернуть страховщику страховое возмещение за вычетом расходов на ремонт этого имущества, если оно было повреждено. Страхователь может передать это имущество в собственность страховщика с его согласия.

Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа превышают действительную стоимость неповрежденного объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.

Страхователь обязан соблюдать законные, официальные и договорные предписания (правила) безопасности. Только отклонения, на которые получено

письменное разрешение от соответствующих организаций, не имеют отрицательного влияния на обязанность возмещения страховщика.

Часто нельзя избежать отклонений от предписаний безопасности при проведении перестроечных и ремонтных работ. Иногда страховщики предусматривают такую возможность и разрешают временные (до 2-4 месяцев) отклонения, если они были вызваны неотложными техническими причинами.

Вопросы для самоконтроля

1. Что является критерием классификации имущественного страхования?

2. Назовите состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию?

3. На каких условиях заключается договор многолетнего имущественного страхования?

4. Как рассчитывается сумма ущерба по имущественному страхованию?

5. Назовите условия выплаты страхового возмещения по имущественным видам страхования.

6. В чем назначение страхования имущества граждан?

7. Как определяется размер ущерба при страховании сельскохозяйственных предприятии?

8. Существуют ли пределы оценки стоимости страхуемого имущества?

9. В чем заключается экономическое содержание имущественного страхования?

10. Перечислите объекты имущественного страхования граждан?

ГЛАВА 9. МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Морское страхование – является одним из видов имущественного страхования и имеет своей целью возмещение ущерба, причиненного страхователю гибелью или повреждением во время морского (речного) пути объекта (судна), с которым связан его имущественный интерес.

Комплекс морского страхования включает в себя три основных вида страхования:

1). Страхование каско (корпуса и оснастки перевозочных и др. плавсредств);

2). Страхование карго (страхование перевозимых грузов);

3). Страхование ответственности судовладельцев;

Договор взаимного страхования – договор о том, что участники морского страхования:

-  владелец судна

-  владелец груза

-  плательщик фрахта

При страховом случае и возникновении ущерба при морском плавании кому-либо из участников (гибель судна, груза или потеря фрахта) – этот убыток будет распределён между ними поровну.

Фрахт – плата за перевозку грузов морским или воздушным путём.

Страхование фрахта – один из видов страхования судовладельцев, зависящий от того на чьем риске находится фрахт. (Судовладелец или владелец груза).

Принципы, на которых базируется любой договор страхования (основа – английское право и закон о морском страховании 1906 г.).

1.  Наличие имущественного интереса страхования – если отсутствует имущественный интерес, то переговоры не состоятся.

2.  Наивысшая степень доверия сторон – без сообщения клиентом всей информации о застрахованном объекте невозможно установить конкурентно-способные условия страхования

3.  Наличие причинно – следственной связи убытка и события, вызвавшего его – не установив причину убытка, нельзя получить страховое возмездие.

4.  Выплата возмездия осуществляется в размерах реального убытка – страховое возмездие выплачивается в заранее оговоренной сумме, не превышающей фактические убытки.

5.  Суброгация – переход к страховщику, выплатившему страховое возмездие, право требования, которое страхователь имеет к лицу, виновному в убытках.

Выплатив страховое возмещение, страховщик получает все права клиента и принимает меры к возмещению убытка с виновных третьих лиц, если таковые имеются.

Фактически это этапы общения клиента и страхователя.

Страхование судов (страхование КАСКО)

Страхование судов является одной из древнейших и наиболее сложных отраслей морского страхования.

1). Страхование судов КАСКО – вид морского страхования, обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение к эксплуатации судов в случае нанесения ущерба или гибели, принадлежащих им судов, либо их имущественным интересам в связи с эксплуатацией судов.

На страхование КАСКО принимаются:

корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснастка), фрахт (плата за морскую перевозку груза) расходы по снаряжению, расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также суда в постройке. Объем страховой ответственности (объем обязательств страхования) – предоставляемый по договору страхования КАСКО судов излагается в условиях страхования (наиболее распространенных в мире английские условия – именуемые оговорками Института Лондонских Страховщиков (ИЛС) № 000 от 01.10.83 новая редакция ИЛС от 01.11.95).

В обобщенном виде все страховые риски предоставляют страховое покрытие по трем видам (группам) убытков судовладельца:

1). Риск непосредственно связанный с физической гибелью повреждением и поломками корпуса, машин или оборудования судна.

2). Расходы, связанные с возникновением ответственности перед третьими лицами.

3). Расходы, связанные с расходами судовладельца по уменьшению размера убытков.