Система дистанционного обучения (стр. 6 )

Плательщики представляют в учреждения банков платежные поручения (на перечисление средств в фонды) одновременно с представлением документов на выдачу финансовых средств на оплату труда.

Без предоставления указанных платежных поручений финансовых средства на оплату труда не выдаются. Платежные поручения на перечисление страховых взносов исполняются учреждениями банков в первоочередном порядке.

6.4. Права, обязанности и ответственность
субъектов медицинского страхования

Граждане:

Граждане РФ; Граждане республик бывшего СССР; Иностранные граждане, постоянно проживающие в РФ (если международным договором не предусмотрено иное); Медицинское страхование граждан РФ, находящихся за рубежом, осуществляется на основании двусторонних соглашений РФ со странами пребывания граждан; Медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся в РФ. осуществляется в порядке, установленном Правительством РФ:

Имеют право на:

-  обязательное и добровольное медицинское страхование:

-  выбор страховой медицинской организации (СМО), медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами медицинского страхования:

-  получение медицинской помощи на всей территории РФ. в т. ч. за пределами постоянного места жительства:

-  получение медицинских услуг в соответствии с договорами независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;

-  предъявление иска страхователю. СМО, медицинскому учреждению на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба независимо от условий договора;

-  возвратность части страховых взносов при добровольном страховании в соответствии с условиями договора:

Страхователи.

Имеют право на:

-  участие во всех видах медицинского страхования:

-  свободный выбор СМО;

-  осуществление контроля за выполнением условий договора;

-  возвратность части страховых взносов от СМО при добровольном страховании в соответствии с условиями договора;

Предприятие-страхователь дополнительно имеет право:

-  привлекать средства из прибыли на добровольное медицинское страхование своих работников;

Обязаны:

-  заключать договор обязательного медицинского страхования с СМО;

-  вносить страховые взносы;

-  принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;

-  предоставлять СМО информацию о здоровье страхуемого контингента;
Страховые медицинские организации (СМО).

Имеют право:

-  свободно выбирать медицинское учреждение для заключения договоров;

-  участвовать в аккредитации медицинского учреждения;

-  устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию;

-  принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги;

-  предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению или (и) медицинскому работнику на материальное возмещение физического или (и) морального ущерба, причиненного застрахованному;

-  требовать от юридических и физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения расходов в пределах суммы, затраченной на оказание медицинской помощи застрахованном);

-  осуществлять деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе;

Обязаны:

-  заключать договоры с медицинским учреждением по обязательному медицинскому страхованию;

-  заключать договоры на оказание медицинских, оздоровительных и социальных услуг гражданам по добровольному медицинскому страхованию с любыми медицинскими и иными учреждениями,

-  выдавать страхователю или застрахованному страховые полисы,

-  осуществлять возвратность части страховых взносов страхователю или страхуемому в соответствии условиями договора;

-  контролировать объем, сроки и качество помощи по договору;

-  защищать интересы застрахованных.

Субъекты медицинского страхования.

 

Рис. 6.1.

Ответственность

ответчик	вид нарушения	санкции
Страховые медицинские организации	Необоснованный отказ в заключение договора обязательного медицинского страхования Несвоевременно внесение платежей по оплате услуг медицинского учреждения Невыполнение условий договора медицинского страхования	Лишение лицензии (по решению суда) Определяются условиями договора Материальная ответственность перед застрахованной стороной или страхователем определяется условиями договора
Медицинские учреждения	Отказ в оказании медицинской помощи застрахованной стороне, несоответствие медицинских услуг по объему и качеству условиям договора Нарушение условий договора с СМО	Определяется законодательством РФ и условиями договора СМО вправе частично или полностью не возмещать затраты по оказанию медицинских услуг

6.5. Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование - один из новых нетрадиционных для Росси видов страхования (подразумеваются виды страхования, проводимые в стране в период после Отечественной войны гг.). Он появился на российском рынке страховых услуг в 1991г. В настоящее время добровольное медицинское страхование занимает прочные позиции среди видов личного страхования наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев.

Появление на страховом рынке нового вида услуг – добровольного медицинского страхования – обусловлено соответствующим спросом у различных категорий физических и юридических лиц – субъектов рынка. В свою очередь спрос на специфическую страховую услугу связан со следующим обстоятельствами:

1)  снижение качества бесплатных медицинских услуг, оказываемых в рамках бюджетного здравоохранение, и появление платной медицинской помощи, предоставляемой хозрасчетными учреждениями (отделениями);

2)  принятие в июне 1991г. Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР», в результате чего был изменен порядок финансирования здравоохранения:

3)  ограниченность базовой (территориальной) программы обязательного медицинского страхования, определяющей объем и условия оказания медицинской помощи гражданам России.

В результате перечисленных причин возникло потребность в получении медицинских услуг, не оказываемых рамках бюджетного здравоохранение.

Добровольное медицинское страхование является дополнением к обязательному (социальному) медицинскому страхованию. Его рамках проводится страхование, предусматривающее оплату услуг, оказываемых сверх программы обязательного медицинского страхования. Целью его проведения является обеспечение страхователю гарантии полной или частичной компенсации страховщиков тех дополнительных расходов, которые возникают в связи обращением застрахованного лица в лечебное учреждение за медицинской помощи, оказываемой в соответствии с программой предусмотренной договором ДМС.

Договор ДМС должен содержать такие существенные условия, как: контингент страхователей и застрахованных лиц (наименование сторон и численность застрахованных лиц); объект страхования; объем страховой ответственности (включая перечень медицинских услуг, соответствующих программе добровольного медицинского страхования); страховая сумма; срок действия договора страхования; порядок выплаты страхового обеспечения; тарифные ставки.

Помимо этого договор определяется размер страховых премий и прядок их уплаты, условия и сроки вступления договора в силу, а также его прекращения, возможности порядок изменения отдельных первоначальных условий договора, право и обязанность сторон, порядок разрешения споров и других условия.

Объектом добровольного медицинского страхования является имущественные интересы страхователя или застрахованного лица, связанные с затратами на получение медицинской помощи.

Объем обязательств страховщика по договору ДМС определяется перечнем страховых случаях, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховым случаем признается обращение застрахованного лица (страхователя) в течении действия договора страхования медицинское учреждений из числа предусмотренных договором при таком состоянии здоровья, которое требует получении медицинской помощи или услуг, включенных в программу добровольного медицинского страхования. Выбранное страхователем программа является неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователи — физические лица уплачивают страховые взносы по договорам ДМС из личных доходов, по которым налоговые льготы не предусмотрены,

Страхователи — физические лица имеют право заключать договор в свою пользу и в пользу третьего лица (лиц). Это третье лицо (лица) будет являться застрахованным лицом по такому договору добровольного медицинского страхования.

Страхователи — юридические лица
заключают договоры только в пользу третьих лиц (лица) — застрахованных. Обычно застрахованными лицами по договору, оплаченному страхователем юридическим лицом, являются его сотрудники.

Добровольное медицинское страхование в соответствии с перечисленными выше категориями страхователей бывает индивидуальным и коллективным. До настоящего времени основу договоров ДМС составляли коллективные договоры, заключаемые страхователями — юридическими лицами в пользу своих сотрудников. Договоры с физическими лицами заключались не часто из-за их достаточно высокой стоимости, отсутствия у основной массы населения свободных денег, невысокого уровня общей страховой культуры, отсутствия доверия у отдельных граждан к различного рода финансовым институтам в условиях нестабильной экономики.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выплаты, определяется стоимостью выбранной страхователем программы добровольного медицинского страхования.

Размер страховой премии является своеобразной ценой страхования, зависящей от тарифной ставки, срока страхования, страховой суммы. Тарифная ставка — стоимость договора с единицы страховой суммы (100 руб.) — рассчитывается страховщиком на основании статистических данных об обращаемости за медицинской помощью и продолжительности лечения. Иногда тарифная ставка дифференцируется в зависимости от пола, возраста и состояния здоровья застрахованного лица.

Условиями многих договоров ДМС (и договоров на оказание лечебно-профилактической помощи) предусмотрено, что реализовать свое право на обращение в лечебно-профилактическое учреждение (ЛПУ) за медицинской помощью застрахованное лицо может при наличии у него страхового полиса или другого документа, выданного страховщиком и согласованного с ЛПУ. Данный документ является своеобразным пропуском в ЛПУ.

Особенностью современного добровольного медицинского страхования в России является то, что страховщик выступает своего рода посредником между страхователем и лечебным учреждением: Он берет на себя обязательства не только оплатить, но и организовать застрахованному лицу получение гарантированной договором медицинской помощи. Поэтому выплата страхового обеспечения в возмещение расходов на оказание медицинской помощи осуществляется путем оплаты счетов лечебного учреждения за оказанные застрахованному лицу услуги. При этом страховщик контролирует не только соответствие выставленных счетов в рамках предусмотренного договором перечня услуг, но и качество этих услуг, выступая в любой спорной ситуации в интересах страхователя (застрахованного лица).

Взаимоотношения субъектов добровольного медицинского страхования можно представить следующим образом:

Следует отметить, что в отличие от выплат по договорам других видов страхования, оплачиваемых за счет средств страхователей — юридических лиц, страховые выплаты по договорам ДМС в размере стоимости амбулаторного или стационарного медицинского обслуживания, предоставляемого застрахованным лицам в рамках договора, не включаются в состав совокупного облагаемого налогом дохода работников предприятий-страхователей.

6.6. Комплексная программа добровольного медицинского страхования

Комплексная программа добровольного медицинского страхования предусматривает предоставление застрахованным в связи с заболеванием различных видов медицинской помощи, в том числе:

1.Амбулаторно-поликлиническая помощь.

1.1. Поликлиническое обслуживание.

•  Приемы, консультации специалистов.

•  Общие манипуляции и процедуры.

•  Профилактические прививки детям вакцинами отечественного производства (в соответствии с календарем профилактических прививок).

•  Манипуляции хирургические, травматологические, ортопедические.

•  Манипуляции проктологические.

•  Манипуляции урологические.

•  Манипуляции отоларингологические.

•  Манипуляции офтальмологические.

•  Манипуляции гинекологические.

•  Манипуляции аллергологические.

•  Манипуляции гематологические.

•  Манипуляции пульмонологические.

•  Манипуляции дерматовенерологические.

•  Манипуляции логопеда.

•  Эндоскопические манипуляции.

•  Функциональная диагностика.

•  Общеклинические лабораторные исследования.

•  Биохимические лабораторные исследования.

•  Микробиологические (бактериологические) лабораторные исследования.

•  Иммунологические лабораторные исследования.

•  Гистологические исследования.

•  Цитологические исследования.

•  Биофизические лабораторно-диагностические исследования.

•  Гормональные исследования.

•  Рентгенологические исследования.

•  Ангиография.

•  Компьютерная томография.

•  Радиоизотопные диагностические исследования.

•  Радиоиммунологические диагностические исследования.

•  Ультразвуковые диагностические исследования.

•  Термография.

•  Анестезиологические манипуляции.

•  Хирургические вмешательства.

•  Гипербарическая оксигенация.

•  Физиотерапия, ЛФК, массаж.

•  Рефлексотерапия.

•  Мануальная терапия.

1.2. Стоматологическая помощь.

• Приемы, консультации специалистов.

• Функциональная диагностика.

• Физиотерапия.

• Анестезиологические манипуляции.

• Терапевтическая стоматология, в т. ч.:

-  лечение кариеса.

-  лечение пульпита.

-  лечение периодонтита.

-  терапевтические методы лечения болезней тканей пародонта.

-  лечение заболеваний слизистой оболочки полости рта и языка.

• Хирургическая стоматология, в т. ч.:

-  лечение воспалительных заболеваний челюстно-лицевой области.

-  лечение повреждений челюстно-лицевой области.

-  лечение заболеваний слюнных желез.

-  лечение заболеваний нервов челюстно-лицевой области.

-  удаление зубов.

-  хирургические методы лечения болезней тканей пародонта.

-  лечение доброкачественных новообразований челюстно-лицевой области.

1.3. Помощь на дому.

•  Выезд врачей-специалистов на дом.

•  Снятие ЭКГ на дому.

•  Взятие материала для лабораторных исследований.

•  Лечебные манипуляции на дому.

1.4. Неотложная медицинская помощь.

•  Выезд на дом бригады неотложной медицинской помощи.

•  Проведение диагностических и лечебных мероприятий.

1.5. Диспансерное наблюдение и обследование.

•  Контрольные приемы врачей-специалистов.

•  Контрольные лабораторные и инструментальные исследования.

2. Стационарная помощь.

•  Диагностические лабораторные и инструментальные исследования.

•  Консультации специалистов.

•  Лечебные манипуляции и процедуры.

•  Оперативные вмешательства.

•  Медикаментозная терапия.

3. Скорая медицинская помощь.

•  Выезд бригады скорой медицинской помощи.

•  Проведение диагностических и лечебных мероприятий.

•  Транспортировка в стационар.

4. Реабилитационно-восстановительное (санаторно-курортное лечение).

•  Приемы, консультации специалистов.

•  Диагностические манипуляции и процедуры.

•  Лабораторные и инструментальные исследования.

•  Лечебные манипуляции и процедуры.

•  Медикаментозная терапия.

•  Применение естественных и переформированных физических факторов.

• Лечебная физкультура и двигательные режимы.

В комплексную программу страхования не входит:

5. Оказание медицинских услуг в связи с лечением следующих заболеваний (с момента постановки диагноза):

•  онкологических заболеваний (злокачественных новообразований, в т. ч. кроветворной и лимфатической тканей, доброкачественных новообразований злокачественного течения) и их осложнений;

•  врожденных и наследственных заболеваний, в т. ч. крови и кроветворных органов, а также врожденных аномалий развития органов и их осложнений;

•  венерических заболеваний, ВИЧ-инфекции и ее осложнений;

•  психических заболеваний, органических психических расстройств (включая симптоматические), расстройств поведения, настроения, личности, невротических и соматоформных расстройств;

•  эпилепсии;

•  алкоголизма, наркомании, токсикомании и их осложнений;

•  сахарного диабета и его осложнений;

•  системных поражений соединительной ткани, ревматоидного артрита, болезни Бехтерева (анкилозирующий спондилит), демиелинизирующих болезней центральной нервной системы;

•  туберкулеза;

•  хронической почечной и печеночной недостаточности, требующей проведения экстракорпоральных методов лечения;

•  острой и хронической лучевой болезни;

•  профессиональных заболеваний;

•  бесплодия (мужского и женского), импотенции.

6.  Оказание медицинских услуг, связанных с протекающей беременностью при сроках свыше 8 недель; прерыванием беременности, не обоснованным медицинскими показаниями, вне зависимости от срока беременности.

7.  Оказание медицинских услуг по устранению ортодонтических нарушений у детей и взрослых.

8.  Оказание медицинских услуг по устранению косметических дефектов лица, тела, конечностей не зависимо от времени их возникновения.

9.  Проведение программного гемодиализа.

10.  Протезирование всех видов, в том числе трансплантация, зубопротезирование и подготовка к нему, включающая удаление и депульпирование зубов, замену старых пломб без медицинских показаний и пр., а также восстановление разрушенной более чем на 50 % коронки зуба с использованием анкерных штифтов.

11.  Методы народной медицины, используемые с целью диагностики (акупунктурная, аурикулотермопунктурная, электропунктурная, пульсовая, иридо-, мануальная, энергоинформатика и пр.). лечения (трудотерапия, гомеопатия, фитотерапия, апитерапия и пр.) и оздоровления (цугунтерапия, управление дыханием, музыкотерапия и пр.).

12.  Услуги психотерапевта.

13.  Услуги по планированию семьи.

14.  Услуги, оказываемые в профилактических (в том числе в стоматологии), косметических (в том числе в стоматологии) и оздоровительных целях.

Оказание медицинских услуг при лечении отдельных заболеваний из настоящего списка может быть включено в комплексную программу на особых условиях, согласованных со Страховщиком.

ГЛАВА 7. КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ

Развитие общества согласно культурно - исторической периодизации, разработанной Л. Энгельсом, прошло три эпохи: дикость, варварство, цивилизацию, каждой из которых, в свою очередь, состоит из трех ступеней: низшая, средняя, высокая.

Риск как историческая категория возникла на низшей ступени цивилизации с появлением у человека чувства страха перед смертью.

По мере развития цивилизации появляются товарно-денежные отношения, и риск становится экономической категорий.

Как экономическая категория риск представляет собой событие, которое может произойти или не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата: отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток), нулевой, положительный (выигрыш, выгода, прибыль).

Риском можно управлять, т. е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска.

Эффективность организации управления риском во многом определяется классификацией риска.

Под классификацией риска следует понимать распределение риска на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленных целей.

Научно обоснованная классификация риска позволяет четко определить место каждого риска в их общей системе. Она создает возможности для эффективного применения соответствующих методов, приемов управления риском. Каждому риску соответствует своя система приемов управления риском.

Квалификационная система рисков включает группу, категории, виды, подвиды и разновидности рисков (рис 1).

В зависимости от возможного результата (рискового события; риска можно поделить на две большие группы чистые и спекулятивные.

Чистые риски означают возможность получения отрицательного или нулевого результата. К этим рискам относятся следующие риски: природно-естествснные, экологические, политические, транспортные и часть коммерческих рисков (имущественные, производственные, торговые).

Спекулятивные риски выражаются в возможности получение как положительного, так и отрицательного результата. К этим рискам относится финансовые риски, являющиеся частью коммерческих рисков.

В зависимости от основной причины возникновения рисков (базисный или природный риск) они делятся на следующие категории природно-естественные риски, экологические, политические, транспортные, коммерческие риски.

К природно-естестветым рискам относятся риски, связанные с проявлением стихийных сил природы: землетрясение, наводнение, буря, пожар, эпидемия и т. п.

Экологические риски - это риски, связанные с загрязнением окружающей среды.

Политические риски связаны с политической ситуацией в стране и деятельностью государства. Политические риски возникают при нарушении условий производственно-торгового процесса по причинам, непосредственно не зависящим от хозяйствующего субъекта.

К политическим рискам относятся:

· невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго, из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т. п.;

· введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т. д.);

· неблагоприятное изменение налогового законодательства;

· запрет или ограничение конверсии национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.

Транспортные риски - это риски, связанные с перевозками грузов транспортом: автомобильным, морским, речным, железнодорожным, самолетами и т д.

Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки.

По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.

Имущественные риски - это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической и технологической систем и т. п.

Производственные риски - риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов и, прежде всего с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т. п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.

Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, не поставки товара и т. п.

Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов (т. е. денежных средств).

Финансовые риски подразделяются на два вида:

риски, связанные с покупательной способностью денег,

риски, связанные с вложением капитала (инвестиционные риски).

К рискам, связанным с покупательной способностью денег, относятся следующие разновидности рисков: инфляционные и дефляционные риски, валютные риски, риски ликвидности.

Инфляция означает обесценение денег и, естественно, рост цен. Дефляция - это процесс, обратный инфляции, выражается в снижении цен и соответственно в увеличении покупательной способности денег.

Инфляционный риск - это риск того, что при росте инфляции, получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.

Дефляционный риск - это риск того, что при росте дефляции происходят падения уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.

Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических, кредитных и других валютных операций.

Риски ликвидности - это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительной стоимости.

Инвестиционные риск включают, в себя следующие подвиги рисков: риск упущенной выгоды, риск снижения доходности, риск прямых финансовых потерь.

Риск упущенной выгоды - это риск наступления, косвенного (побочного; финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо, мероприятия (например, страхование, хеджирование, инвестирование и т. п.).

Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам.

Портфельные инвестиции связаны с формированием инвестиционного портфеля и представляют собой приобретение ценных бумаг и других активов. Термин портфельный" происходит от итальянского portofogtio, означает совокупность ценных бумаг, которые имеются у инвестора.

Риск снижения доходности включает следующие разновидности: процентные риски и кредитные риски.

К процентным рискам относится опасность потерь коммерческими банками, кредитными учреждениями, инвестиционными институтами, селинговыми компаниями в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых ими по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным кредитам. К процентным рискам относятся также риски потерь, которые могут понести инвесторы в связи с изменением дивидендов по акциям, процентных ставок на рынке по облигациям, сертификатам и другим ценным бумагам
.

Процентный риск несет инвестор, в среднесрочные и долгосрочные ценные бумаги с фиксированным процентом при текущем повышении среднерыночного процента в сравнении с фиксированным уровнем. Иными словами, инвестор мог бы получить прирост доходов за счет повышения процента, но не может высвободить свои средства, вложенные на указанных выше условиях.

Процентный риск имеет эмитент, выпускающий в обращенья среднесрочные и ценные долгосрочные бумаги с фиксированным процентом при текущем понижении среднерыночного процента в сравнении с фиксированным уровнем. Иначе говоря, эмитент мог бы привлекать средства с рынка под более низкий процент.

Этот вид риска при быстром росте процентных ставок в условиях инфляции имеет значение и для ценных краткосрочных бумаг.

Кредитный риск - опасность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору. К кредитному риску относится также риск такого события, при котором эмитент, выпустивший ценные долговые бумаги, окажется не в состоянии выплачивать проценты по ним или основную сумму долга.

Кредитный риск может быть также разновидностью рисков прямых финансовых потерь.

Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности: биржевой риск, селективный риск, риск банкротства, а также кредитный риск.

Биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых сделок. К этим рискам относятся риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т. п.

Селективные риски (лат. Selektio) - выбор, отбор; - это риск неправильного выбора видов вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами ценных бумаг при формировании инвестиционного портфеля.

Риск банкротства представляет собой опасность в результате неправильного выбора вложения капитала, полной потери возможности предпринимательства.

 

Рис. 7.1. Система рисков

7.1. Страхование экономических рисков. Риск и страхование

Производство является материальной основой человеческого бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и природа взаимосвязаны. С одной стороны, природа воздействует на человека, с другой — человек приспосабливает ее к своим нуждам. Современный научно-технический прогресс облегчает освоение природы. Использование достижений научно-технического прогресса в процессе освоения природных благ служит предпосылкой роста общественного производства.

Наряду с неразрывным единством между человеком и природой между ними существует и диалектическое противоречие, которое выражается в непрерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы, (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов. Аварии и катастрофы наносят немалый материальный ущерб. В США, например, прямые убытки от природных катастроф в среднем за десять лет составили 1—2% национального дохода. Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи, с чем возникает страховое отношение, т. е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Сущность риска может быть рассмотрена в различных аспектах. Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное — имеет место при неблагоприятном результате положительное — возникает, если фактический результат благоприятнее, чем ожидалось.

Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактический результатам, т. е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название шанс. В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации с различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих, тенденций развития и закономерностей и проявление научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень познания, многие риски остаются непознанными. поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков.