Система дистанционного обучения (стр. 11 )

АУДИТОР. Основные случаи предъявления претензий к аудиторским фирмам связаны с упущениями при проведении аудита - обмане, небрежности при.. проверке бухгалтерских книг, ошибками, допущенными при рассмотрении правильности расчетов клиентов по налогообложению.

АРХИТЕКТОР. Архитекторы, инженеры. Проектировщики могут быть периодически ответственными за неправильные советы, составление неправильных планов, ошибки в спецификациях, проектах, тендерах, за небрежность, допущенную при инспектировании строительных и иных работ.

В строительной индустрии страхованием может покрываться не только проектная документация, но и услуги, оказываемые архитекторами, инженерами, инспекторами, руководителями работ, управляющими по связи со строительством.

Риск проектирования является наиболее опасным.

Проектировщики обычно становятся ответственными за их личные упущения или некомпетентность при соблюдении установленных стандартов (норм), которыми должны руководствоваться они и инженеры.

Специалист, используя свое умение и осторожность, может делать все. что обычно ожидается от него, и все же допустить случай, когда сделанное им окажется несоответствующим своему назначению.

Хотя из закона не вытекает, что профессиональное лицо будет гарантировать правильный результат при соблюдении необходимой осмотрительности и прилежании, однако стечение обстоятельств и определенных фактов могут привести к нарушению контрактных обязательств или нарушению подразумеваемых обязанностей.

Аукционисты, агенты по продаже имущества, инспекторы по обмену имуществом - все эти лица выступают как бы в роли посредников и в их обязанности входит беспристрастное согласование спорных вопросов между сторонами, поэтому они не могут быть обвинены в небрежности за свои действия. Оказывая услуги продавцу и покупателю, они находятся в положении арбитра. Тем не менее, при этом необходимо проявлять должное внимание и прилежание. Фирма все же несет ответственность за упущения, допущенные ее служащими, например, при оценке имущества, если даже эти упущения сделаны лицом, не имеющим достаточной профессиональной квалификации и необходимого опыта в операциях с рыночным имуществом.

ВРАЧИ. Доктора, дантисты, ассистенты врачей, оптики могут быть признаны виновными на том основании, что они не проявили необходимой осторожности. Даже в том случае, если советы или лечение были произведены наилучшим, образом со стороны пациентов могут быть.

Предъявлены спекулятивные требования в связи с тем, что они не поправляются или поправляются слишком медленно, или не совсем удовлетворительно, аргументируя свои претензии тем, что если бы им было предписано другое лечение или их пользовали другие врачи, то они выздоровели бы быстрее.

Ошибки врачей при диагностике болезни не всегда можно рассматривать в качестве небрежности. В законодательстве Великобритании прямо указано что от врача нельзя ожидать, что он все время действует правильно.

Оптики могут быть признаны ответственными за то, что выписали неправильный рецепт, допустили ошибку при выполнении предписания содержащегося в рецепте, провели неправильную замену стекол и т. п.

Фармацевты могут допустить ошибки в приготовлении лекарств, кроме того, они имеют право на оказание первой медицинской помощи и ошибки, допущенные в этом случае, также могут привести к предъявлению претензий за профессиональную небрежность.

В ряде случаев фармацевт выдает медикаменты, изготовленные по его собственным рецептам, Покрытие такого риска должно оговариваться особо в дополнение к рискам продажи медикаментов по стандартным рецептам.

Парикмахеры несут ответственность за небрежность, допущенную у при исполнении пожелания клиента: за повреждение волос при химической и горячей завивке, выпадение волос в результате применения несоответствующих химических веществ, за повреждение кожи головы и т. д.

В некоторых странах, например, в Англии (1974 г.) действует закон об обязательном страховании профессионального риска юристов.

Если юристы, используются в качестве экспертов по законодательству, их ошибки могут иметь последствия, выражающиеся в очень крупных суммах, Глава фирмы или его партнеры несут ответственность также и за своих служащих, которые не выполнили данных им инструкций. Одним из наиболее частых случаев предъявления претензий к юристам является пропуск ими сроков исковой давности - установленных законом сроков предъявления исков к ответчикам, что является небрежностью, допущенной при защите интересов клиента. Такие же упущения могут быть допущены юристами при установлении границ земельных владений при их продаже, при подготовке документов на управление имуществом по доверенности, и в администрировании движимого и недвижимого имущества или при других обстоятельствах, связанных с деятельностью юриста.

СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ при заключении договора страхования несут определенные обязательства как перед страхователем, от чьего имени они действуют, так и перед страховой компанией. Они должны строго следовать инструкциям, полученным от страхователей, и нарушение этих инструкций может привести к юридической ответственности
, сумму которой трудно определить.

Биржевые брокеры также несут ответственность за небрежность, за неправильные советы и рекомендации, за нарушение инструкций клиентов.

Первоначально ответственность администрации госпиталей (больниц) ограничивалась только административными функциями, а за лечение и хирургические операции, т. е. за профессиональную деятельность ответственность несли непосредственно врачи.

Большие убытки связаны с небрежностью при анестезии, при хирургических операциях.

Законодательство большинства европейских стран защищает интересы потенциальных истцов, пострадавших в результате медицинской небрежности, установив обязательное страхование профессиональной ответственности медиков.

Широко применяется страхование профессиональной ответственности банковских служащих, поскольку их ошибки и упущения могут привести к серьезным материальным убыткам. Этот вид страхования включает ответственность страховщика за нечестные, противоправные действия банковских служащих.

Имеющий широкое распространение в мировой практике так называемый "банковский полис" предусматривает возмещение застрахованному банку убытков, понесенных вследствие:

1) мошенничества банковских служащих, действующих с намерением незаконного личного обогащения;

2) кражи, необъяснимого исчезновения, уничтожения или повреждения находящихся в помещении банка или у его клиентов денежных знаков, ценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, ценных бумаг, чеков, векселей, купонов ценных бумаг, коносаментов, страховых полисов, гарантийных писем, депозитных расписок, кассовых ордеров, гербовых марок, закладных и прочих денежных документов, а также бухгалтерских книг;

3) утраты или повреждения перечисленных ценностей во время транспортировки, в том числе в бронированных инкассаторских машинах; подделки чеков, векселей, гарантий, депозитных сертификатов
, кассовых ордеров, расписок в получении денег;

4) утраты, кражи или подделки ценных бумаг, таких, как акции, облигации, сертификаты на акции, купоны ценных бумаг, закладные и т. п.;

5) принятия банком фальшивых денежных знаков.

Отдельное страхование защищает банки от вымогательств. Широкое внедрение электронной техники в банковскую практику породило риск компьютерного мошенничества, которое может быть совершено как посторонним лицом, так и, в первую очередь, служащими самого застрахованного банка.

Страховое покрытие по банковскому полису имеет одну существенную особенность, отличающую его от покрытия по страхованию профессиональной ответственности, Если по полису профессиональной ответственности покрываются убытки, которые могут быть понесены страхователем в результате предъявления к нему исковых требований от пострадавших лиц, то банковский полис покрывает убытки, которые может понести страхователь в результате деятельности своих собственных служащих, то ли вследствие их небрежности или неопытности, то ли вследствие преднамеренных действий.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации страхование профессиональной ответственности подлежит обязательному лицензированию.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.

Например, в Российской Федерации в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 (сто) минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Предпринимательская деятельность и страхование – тесно взаимосвязанные категории рыночного хозяйства. Страхование предпринимательства должно быть направлено на защиту, как его конечных результатов, так и различных факторов, обеспечивающих достижение намеченных целей. Следовательно, посредством страхования должна создаваться гарантия против неожиданностей, подстерегающих каждого во время плавания по неизведанному рыночному пространству.

В условиях рынка исключительную актуальность приобретает страхование от коммерческих, технических, правовых и политических рисков. Страхование все больше становится не только методом ограждения хозяйства от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Страхование должно помочь упорядочению финансовых и юридических взаимосвязей между различными участниками рыночных отношений.

Целью предпринимательской деятельности является получение прибыли, увеличение вложенного в предприятие (дело) капитала. Поэтому важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или неполучения предполагавшегося (намечаемого) дохода.

Все причины, вызывающие потери (неполучение) прибыли, обуславливаются двумя группами причин: 1) нарушением процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий; 2) изменением рыночной конъюнктуры, ухудшением и нарушением контрактов со стороны поставщиков или потребителей продукции (услуг) и т. п. Обе эти группы факторов должны быть в сфере страхования.

Эффективная предпринимательская деятельность немыслима без стремления к освоению новой техники и технологии, без разумного риска в поисках дополнительных резервов интенсификации производства. Не все на этом пути гарантирует успех. Страхование от таких технических и технологических рисков может стать важной поддержкой научно-технического прогресса.

Страхование в условиях рыночной экономики само все больше становится сферой коммерческой деятельности. Поэтому страховщик, принимая на страхование определенные объекты, беря на свою ответственность те или иные риски, прежде всего думает о себе, что даст ему заключаемый договор страхования. Следовательно, он не может браться за некоторые виды страхования, где существует повышенная опасность крупных рисков. Поэтому многие из них могут стать предметом взаимного страхования (не на коммерческой основе).

По мере расширения рыночного хозяйствования в орбиту страхования будет вовлекаться все более широкий круг объектов, связанных с предпринимательской деятельностью. Но возможности соответствующей страховой защиты также будут складываться по мере формирования реального страхового рынка, укрепления финансовой базы страховых организаций.

Страхование ответственности - отрасль (класс) страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица
за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе и профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам, сам страхователь не освобождается от уголовной ответственности за причинение ущерба третьим лицам. Гражданская ответственность носит имущественный характер.

11.2. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Особенностью страхования ответственности за причинение вреда является, то что при заключении договора страхования лицо, в пользу которого заключается договор, чаще всего неизвестно заранее.

В этом случае заключается договор в пользу третьего лица, которое неизвестно при заключении договора.

Страховым риском признается тот факт наступление ответственности страхователя, который произошел при противоправных действиях (бездействии) страхователя, причинившего вред третьим лицам.

Ответственность может быть определена судом, но может быть признана добровольно.

Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность (либо ее размер) не доказана, то установление факта ответственности и наступления страхового случая возлагается на суд.

Владелец автотранспортного средства несет установленную ответственность перед третьими лицами (физическими или юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства (возмещение вреда возлагается на лицо, владеющее автотранспортным средством на праве собственности, аренды, по доверенности, на право управления транспортным средством либо на ином законном основании).

За рубежом (обязательно страхование) введено давно. Без страховки водитель не может сесть за руль.

В России пока (добровольное страхование) – закон есть, но не введен в действие.

Договаривающие стороны при страховании:

а) страхователь (владелец автотранспортного средства)

б) страховщик (страховая компания)

в) потерпевший (3-е лицо) - является субъектом страхового правоотношений, т. к. является лицом, в пользу которого заключается договор страхования (выгодоприобретателем).

Объект страхования владельца автотранспортного средства – является имущественные интересы страхователя, либо лица, в отношении которого заключен договор страхования другим лицом, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный 3-им лицам при эксплуатации автотранспортного средства.

Объем вреда, подлежащий возмещению
, включает:

1) вред, причиненный жизни и здоровью физическому лицу

2) вред, причиненный имуществу физическому и юридическому лицу, в результате его повреждения или уничтожения, а также причиненные им убытки

3) Имущественные интересы владельцев автотранспортных средств, связанные с возмещением вреда потерпевших в полном объеме

Страховой случай – возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный потерпевшему при эксплуатации транспортного средства.

Договор страхования предусматривает ограничения объема обязательств страховщика путем оговорок: предусматривающих непризнание случая страховым, если вид причиненный

а) при эксплуатации технически неисправного транспортного средства

б) при алкогольном состоянии водителя

в) наркотическом опьянении водителя

г) отсутствии у водителя прав на управление автотранспортом

д) умышленные действия страхователя

Страховая сумма – определяется соглашением сторон (947ст. Г.К.) и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатив страховую премию и финансовых возможностей страховщика – принять решение на страхование.

Законодательством России не исключается возможность установление неограниченных обязательств страховщика по договору страхования автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Отсутствие статистических данных о вероятности причинения вреда и объем его возмещения не позволяет применять такие условия договора страхования.

Размер страховой премии – определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов, которые представляют собой ставку со 100 рублей страховой суммы.

Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование.

Для оценки страхового риска страховщику необходимо представить следующие сведения:

- водительский стаж страхователя

- наличие обоснованных претензий 3-х лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспорта

- марка авто

- технические характеристики авто

- сведения о членах семьи, имеющих, право на эксплуатацию автомобиля

-состояния здоровья страхователя

Юридическое лицо представляет сведения:

- о работниках эксплуатирующих авто

- маршрут поездок

- вид транспортного средства

Осознавая высокую социальную значимость указанного вида страхования, правительство некоторых стран создает дополнительные финансовые гарантии, возмещения потерпевшим вреда, причиненным автотранспортным средством. При обязательном страховании создается ФОНД гарантий за счет средств страховщиков от страховых премий поступивших от страхователей автовладельцев.

Международное страхование ответственности владельцев транспортных средств (зеленая карта) система.

На территории многих государств страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта является обязательным, и наличие страхового полиса является необходимым условием эксплуатации автотранспорта.

В России пока закон не принят, страхование ответственности владельцев автотранспорта является добровольным. Среди государств первыми, принявшими закон, обязывающий национальных владельцев автотранспорта заключать договор гражданской ответственности перед 3-ми лицами является Финляндия, Норвегия, Дания (1927г.), Англия(1930г.), Германия(1939г.).

Но в то время этими странами были подняты вопросы, которые касались проблем возмещения вреда, причиненного потерпевшим иностранным владельцам автотранспорта.

С ростом интенсивности автоперевозок, в том числе транс граничных, обострилась проблема финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного иностранными владельцами автотранспорта.

Надо отметить, что в послевоенной Европе не были унифицированы правила дорожного движения и дорожные знаки, как это имеет место в настоящее время, и это часто приводило к дорожно-транспортным происшествиям (ДТП).

В результате возникали судебные тяжбы, при которых потерпевший должен был самостоятельно взыскивать ущерб с причинителя вреда – иностранного гражданина или юридического лица. Реализация такого права была вообще невозможна, если виновник покидал страну до того, как претензия была к нему предъявлена.

Эту проблему взялась решить (Европейская экономическая комиссия в 1948г., и комитет по транспорту Европейской экономической комиссии).

Они выдвинули предложение о введении в действие системы взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности при международном авто движении.

11.3. Страхование гражданской ответственности

Вопросы:

1. Сущность и специфика страхования гражданской ответственности.

2. Страхование гражданской ответственности предприятий.

3. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

4. Страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг.

5. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

1. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности (ст. 4 Закона РФ «О страховании»).

Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя перед 3-ми лицами за причинение ущерба (вреда). Страховщик в силу возникающих страховых правоотношений берет на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) имуществу, жизни, здоровью 3-х лиц.

Различают два вида страхования ответственности – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (3-го лица), удовлетворение его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер; лицо, причинившее ущерб 3-му лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т. е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к 3-му лицу. Однако, возмещение имущественного ущерба, причиненное 3-му лицу, осуществляет страховщик. Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого субъекта – гражданина, предприятия, организации, фирмы.

Причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья вплоть до причинения смерти пострадавшему. Причинением вреда имуществу считается повреждением (уничтожение, разрушение, порча) имущества гражданина, организации или предприятия.

Вред личности может быть причинен при содержании животных (собак, скота), при производстве и реализации продуктов питания (пищевые отравления), при оказании бытовых услуг (повреждения или пропажи имущества), при оказании медицинских услуг (нарушение или ухудшение состояния здоровья). Кроме того, подлежит возмещению моральный вред, причиненный гражданину не правомерными виновными действиями. При организации и проведении массовых общественных мероприятий (шествий, митингов и т. п.) вред личности или имуществу может быть причинен так же в результате аварий и беспорядков. То же самое может произойти при проведении спортивно-зрелищных и культурно-просветительных мероприятий (авторалли, кроссов, конкурсов, концертов), устройстве фейерверков и т. п.

Гражданская ответственность всегда персональная, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя. Страхованием гражданской ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери 3-го (пострадавшего) лица, а так же потери (штрафы, неустойки и т. д.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих объектов и т. д.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и других факторов. Страховое возмещение (компенсация страхователю затрат на возмещение ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред страхователем был причинен вследствие допущенных им грубых деяний, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействия (невыполнения требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страхованием ответственности может быть охвачен широкий круг видов страхования. Распространенными видами являются следующие:

страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды и некоторые другие.

2. К числу предприятий — источников повышенной опасности относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования механизмов, транспортных средств, применения электроэнергии высокого напряжения атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. п.

Специфика гражданской ответственности, таких предприятий заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный указанными источниками вред, кроме случаев, если решением суда доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или в силу воздействия обстоятельств непреодолимой силы, действие которых невозможно ни предвидеть, ни предотвратить.

В страховании гражданской ответственности предприятий повышенной опасности субъектами страховых правоотношений являются, страхователь - юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности и страховщик — юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятий повышенной опасности.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда: повреждение или уничтожение имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий страхового случая.

Специфика этого договора, как и любого другого страхования ответственности, состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего, который в договоре как таковой не фигурирует. В договоре нет также заранее установленной страховой суммы, что является большим затруднением для расчета тарифных ставок.

Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

3. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средства транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели их имущества.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств получило самое широкое распространение на Западе, где оно является обязательным. В России данное страхование проводится в добровольном порядке (за исключением грузоперевозок за границу по внешнеторговым связям).

Данный вид страхования имеет свои особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь ясно определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальной фонд для расчета с потерпевшими. В этом случае страхования отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество, нет заранее установленной страховой суммы, что вызывает большие сложности при разработке тарифных ставок. Здесь имеет место сочетание условий различных видов страхования других отраслей.

Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества.

Именно в одновременной выплате страхового возмещения по этим двум направлениям заключается главная особенность и назначение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Лимит ответственности страховщика — это та страховая сумма, которая зафиксирована в страховом полисе.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автотранспортном средстве. К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировмещаемость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля.

4.Особенностью страхования гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг является то, что при данном страховании защищаются интересы всех, сторон — потребителей, производителей и государства. Потребители получают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей, продавцов, исполнителей возникают еще и обязательства страховых компаний. Заинтересованность предпринимателей обусловливается, в свою очередь, расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

Рассмотрим особенности и общие условия страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг).

Страхователями по страхованию ответственности товаропроизводителя за качество продукции могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность по производству товаров.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц) вследствие дефектов производимой; продукции.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю; за вред, причиненный жизни или здоровью потребителя, а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей.

Вместе с заявлением о заключении договора страхования страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру изготавливаемой продукции, ответственность, за качество которой страхуется; перечень потребительских свойств продукции, техническую документацию; сведения о гарантийных обязательствах, сроках службы и другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.

Страхователями, по страхованию ответственности продавца за качество продукции могут быть продавцы (юридические лица — торговые организации и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, реализаторы), несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых товаров.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный личности и имуществу покупателя (третьих лиц) вследствие продажи реализуемой страхователем продукции с недостатками, или ненадлежащего исполнения им обязанностей, установленных законодательством или договором страхования.

На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед покупателем, связанная с реализацией дефектной продукции.

Страхователями по страхованию ответственности исполнителя за качество выполняемых работ или оказанных услуг выступают юридические лица, а также предприниматели, выполняющие различные работы и несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество проделанной работы или оказанной услуги.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю (третьим лицам) вследствие передачи ему некачественных результатов работ, а также ненадлежащего исполнения иных вытекающих из договора обязательств.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителям (третьим лицам), в том числе за вред, причиненный природным объектам, находящимся в их владении (пользовании) в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», вследствие недостатков выполненной работы (услуги), а также за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя.

Страхователю возмещаются в пределах страховой суммы расходы по возмещению потребителям услуг (работ) причиненного им вреда.

Страхование ответственности страхователя перед потребителем (третьими лицами) за качество работ осуществляется, если, как минимум, на проводимые работы (оказываемые услуги), подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия, установлены четкие требования к характеру выполняемой работы (услуги), а также имеется документально подтвержденное разрешение на выполнение соответствующих работ (услуг).

Общими условиями страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) являются правила страховых выплат, уплаты страховой премии, сроков действия договора и др.

Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию, связаны:

с несоблюдением страхователем (его представителями) положений, условий, правил и договора страхования;

с несоблюдением страхователем (его представителями) положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

с умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя (его представителей);

с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

с неправильным хранением продукции на складах страхователя;

с сообщением страхователю заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

c непринятием страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

Договором страхования могу устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям; общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц); отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю по каждому выбранному клиентом страховому риску. Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям при этом не должна превышать общего лимита ответственности. Страховое возмещение (обеспечение) не может превышать установленного при заключении договора страхования лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного потребителю (третьим лицам).