Страховое дело (стр. 2 )

-  по соотношению объектов страхования и сферы деятельности, в которой проявляется риск – авиационное страхование, морское страхование и т. д.;

-  по роду застрахованных опасностей – страхование от огня и сопутствующих рисков, страхование от наводнения и т. д.;

-  по кругу потребителей страховой услуги – индивидуальное, коллективное.

1.4. Государственное регулирование страховой деятельности.

В Российской Федерации система надзора опирается на Федеральную службу страхового надзора за страховой деятельностью Министерства финансов Российской Федерации. Основы регулирования установлены в главе IV Закона РФ «Об организации страхового дела».

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 000-1 Статья 30 Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела 1.  Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее – страховой надзор) осуществляется в целях: -  соблюдения ими страхового законодательства, -  предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства; -  обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства; -  эффективного развития страхового дела. 2.  Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства. 3.  Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами. Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе: -  разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора; -  сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела; -  акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуще­ствление страховой деятельности; -  акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности; -  иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхо­вого дела); -  нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового регулирования. 4.  Страховой надзор включает в себя: -  лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела; -  контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; -  выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществ­ляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщи­ков с иностранными инвестициями; 5.  Субъекты страхового дела обязаны: -  представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансо­вом положении; -  соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхо­вого надзора об устранении нарушений страхового законодательства; -  представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

Целями надзора является проверка соответствия реальной деятельности страховой компании деятельности, прописанной в лицензии, а также:

-  проверка правильности формирования страховых резервов;

-  размещения активов;

-  обеспечения наличия свободных активов в размере не менее установленного нормативом;

-  а также пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке[1].

Функционирование страхового надзора опирается на следующие организационно-технические принципы[2]:

-  финансирование деятельности надзора осуществляется за счет отчислений от страховой премии, собираемой страховщиками по всем или определенным видам страхования, на основании утверждаемой Министерством финансов сметы;

-  уровень оплаты труда сотрудников надзора не ниже, чем средний, сложившийся в отрасли;

-  орган надзора организован преимущественно как самостоятельный орган государственного управления;

-  надзор наделен функциями осуществления проверок деятельности страховых организа­ций «на месте» и осуществляет их как по мере необходимости, так и в плановом порядке (система «надзорных бригад», принятая в страховом надзоре Франции);

-  надзор имеет право применять к страховщикам санкции в виде штрафов за установленные правонарушения;

-  надзор опирается на функцию лицензирования, а также отзыва лицензии;

-  надзор учитывает опыт профессиональных объединений страховщиков, обеспечивающих разработку стандартных правил страхования, сбор и публикацию детальной статистики по развитию страхования и страхового рынка, саморегуляцию рынка, функционирование бюро Омбудсмана (бюро жалоб для страхователей).

1.4.1. Стадии страхового надзора

Государственный надзор за деятельностью страховых организаций можно условно разделить на три стадии: предварительный, текущий и последующий.

Предварительный контроль – принятие решения о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. В Российской Федерации в отличие от большинства стран в мире сохраняется возможность проведения одним страховщиком как страхования жизни, так и других видов страхования. В странах Евросоюза запрет на осуществление одним юридическим лицом одновременно страхование жизни и страхование рисков иных, чем страхование жизни, связан с различной процедурой регулирования формирования страховых резервов и размещения активов страховщика.

Текущий контроль за деятельностью страховщика осуществляется как органами государственного надзора, так и независимыми аудиторами. Предметом контроля при этом является ведение страховщиками финансовых операций – формирование страховых резервов, размещение покрывающих их активов, обеспечение наличия свободных активов в размере не менее установленного нормативом, а также соответствие деятельности выданной лицензии.

Последующий контроль осуществляется на основании проверки финансовой отчетности, предоставляемой страховщиками в органы страхового надзора. Страховщики обязаны опубликовать годовую отчетность о своей деятельности, бухгалтерский баланс и финансовые результаты деятельности по итогам отчетного года после подтверждения достоверности приведенных в них сведений независимыми аудиторами. Для этих целей в Российской Федерации сформирован институт независимых страховых аудиторов, основанный на специальном лицензировании их деятельности, проверке квалификации и знаний страхового законодательства.

1.4.2. Инструменты надзора

1.  Лицензирование страховой деятельности.

2.  Проверка финансовой отчетности, предоставляемой страховщиками в органы страхового надзора.

3.  Проверка надежности перестраховочных операций, особенно если перестраховщиком по договору перестрахования выступает зарубежная страховая или перестраховочная организация.

4.  Наложение штрафов за обнаруженные нарушения как на организации, допустившие нарушения, так и на руководителей таких организаций.

5.  Дача предписания, ограничение, приостановление и отзыв (аннулирование) лицензии.

1.4.3. Порядок и условия лицензирования страховой деятельности

Страховая компания имеет право осуществлять деятельность при наличии лицензии, имеющей обязательный характер. Лицензия на право проведения страховой деятельности выдается Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.

Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется после регистрации компании в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ. Регистрация страховых организации включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально публикуемой реестр; выдачу свидетельства о регистрации.

Лицензия (разрешение) на проведение страховых операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации с приложением к нему необходимых документов. В заявлении указываются:

-  тип страховой организации;

-  ее полное и сокращенное название;

-  юридический адрес (с индексом);

-  координаты технической связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).

В числе прилагаемых документов содержатся:

1.  Устав страховой организации, учредительный договор.

2.  Свидетельство о регистрации.

3.  Справка из банка об оплаченном уставном капитале.

4.  Акт сдачи-приемки имущества при условии внесения его учредителями.

5.  Программа развития (бизнес-план) на три года по лицензируемому виду страховой деятельности, содержащая прогноз развития страховых операций с указанием:

-  количества страховых полисов;

-  суммы страховых премий;

-  суммы выплат страхового возмещения;

-  размеров резервов;

-  затрат на проведение страховой деятельности, включая комиссионное вознаграждение за размещение страховых полисов;

-  предполагаемого размера прибыли;

-  расчета страховых тарифов по видам иным, чем страхование жизни;

-  экономического обоснования структуры и размеров страховых тарифов по страхованию жизни;

6.  Расчет соотношения активов и обязательств.

7.  План размещения страховых резервов.

8.  Баланс страховой организации на момент подачи документов на лицензирование.

9.  Условия (правила) страхования (для каждого вида отдельно).

10.  План по перестрахованию.

11.  Данные о руководителе, его заместителях и главном бухгалтере (стаж работы страховой компании не менее трех лет).

1.5. Договор страхования и порядок его заключения. Страховой полис

Договор страхования – это соглашение (сделка) между страхователем и страховщиком о том, что:

-  страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования;

-  страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные договором сроки.

1.5.1. Существенные условия договора страхования

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых в силу закона договор не будет отвечать признакам договора страхования.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 942. Существенные условия договора страхования 1.  При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: -  об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объек­том страхования; -  о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхова­ние (страхового случая); -  о размере страховой суммы; -  о сроке действия договора. 2.  При заключении договора личного страхования между страхователем и стра­ховщиком должно быть достигнуто соглашение: -  о застрахованном лице; -  о характере события, на случай наступления которого в жизни за­страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая); -  о размере страховой суммы; -  о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон, а также установленные гражданским законодательством применительно ко всем видам сделок.

1.5.2. Форма договора страхования

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гл.9 ГК РФ, а также требованиям ст.940 ГК РФ.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 940. Форма договора страхования 1.  Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. 2.  Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). 3.  Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. 4.  Страховщик при заключении договора страхования вправе применять, разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (стра­хового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, договор страхования может быть заключен:

-  как путем составления одного документа, подписанного сторонами;

-  так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной также и в том случае, если в ответ на письменное предложение страховщика заключить договор страхователь просто уплатил страховую премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ).

1.5.3. Обязанности сторон по договору страхования

Страхователь обязан:

-  своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы). Невыполнение этой обязанности страхователем влечет невступление договора страхования в силу или его досрочное прекращение. Ст.929 и 942;

-  сообщить страховщику при заключении договора страхования страхователь обязан обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности превращения страхового риска в страховой случай (для оценки степени риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования – Ст.945 и 951;

-  предоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая – ст.944-1,2;

-  страхователь обязан предоставить страховщику возможность проверить наличие и состояние объектов страхуемого интереса на момент заключения договора страхования, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. При заключении договора личного страхования страхователь обязан, если этого требует страховщик, пройти обследования для оценки фактического состояния здоровья. При заключении договора страхования имущества страхователь должен предоставить это имущество страховщику для осмотра, а при необходимости – для проведения экспертизы с целью установления действительной стоимости имущества. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для признания договора страхования недействительным – ст.944 п.3 ГК РФ;

-  заботиться о сохранности застрахованного имущества, соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации, правила техники безопасности и т. п. При страховании ответственности страхователь обязан соблюдать все необходимые нормы и правила и предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей, в связи с которыми был заключен договор страхования;

-  предпринимать меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае – Ст.961, 962 ГК РФ. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем;

-  своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая – Ст.961. Если договором предусмотрен срок и (или) способ такого уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (в договорах личного страхования срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней);

-  такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимых для признания события (или действия) страховым случаем;

-  неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страхов­щику право отказать в выплате страхового возмещения. Однако если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, обязанность выплатить страховое возмещение со страховщика не снимается – ч.2 ст.961 ГК РФ;

-  сообщать страховщику обо всех значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на степень риска. Значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования – ч.1 ст.959 ГК РФ;

-  лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно сообщать стра­ховщику о перемене собственника (владельца) застрахованного имущества в период действия договора страхования. Такое сообщение должно быть сделано незамедлительно в письменной форме. Страхователю обязан сообщить об этом лицу, принявшему застрахованное имущество. К этому лицу права и обязанности по договору страхования имущества переходят без согласия страховщика – Ст.960;

-  в случае страхования на основании генерального полиса страхователь обязан о каждой партии имущества (груза, товара и т. п.), подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не оговорен, немедленно после их получения. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала – Ст.941;

-  обеспечить страховщику возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате имущественного страхования, – суброгацию. В соответствии со ст.965 ГК РФ к страховщику, выплатив­шему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь (либо выгодоприобретатель).

Страховщик обязан:

1.  (Своевременно) произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы. Ст.929, 934, 947.

2.  Более того, согласно ст.962 страховщик обязан, помимо возмещения ущерба, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, также должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3.  Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации; о состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц – Ст.946. За разглашение тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера наруше­ния несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст.139 или 150 ГК РФ.

4.  При досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что отпали обстоятельства наступления страхового риска или застрахованное имущество погибло по нестраховым причинам, страховщик обязан вернуть страхователю часть страховых взносов пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования (ст.958 ГК РФ). В иных случаях досрочного прекращения договора страхования премия возврату страхователю не подлежит.

5.  Заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования по письменному уведомлению (требованию) страхователя, другим лицом.

6.  Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ст.956 ГК РФ). Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

7.  В соответствии со ст.955 ГК РФ страховщик по письменному уведомлению страхова­теля обязан заменить в договоре страхования ответственности за причинение вреда лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если договором не установлено иное. Если же страхователь пожелает заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования, такая замена возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

8.  Отказ страховщика от заключения договора личного страхования при наличии возможности предоставить соответствующие услуги не допускается (п.3 ст.426 ГК РФ). Договор личного страхования в соответствии со ст.927 ГК РФ является публичным договором: лицо, которому отказано в заключении договора, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возместить убытки, причиненные необоснованным уклонением страховщика (ч. 4 ст. 445 ГК РФ).

1.5.4. Полис и правила в договоре страхования

При заключении договора страхования могут быть использованы полисы (страховые свидетельства, сертификаты), которые должны отвечать требованиям, предъявляемым к содержанию и форме договора страхования – ст.943. Страховые полисы, как правило, являются документами строгой отчетности страховщика, или специальными бланками с различными степенями защиты.

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования, например, договоры страхования багажа, страхование муниципального жилья и т. п. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется особенностями видов страхования и организации страхования.

Страховщик может использовать правила страхования, которые в составе других документов являются основанием для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, или стандартные правила страхования объединений страховщиков. В этом случае договор страхования может содержать ссылку на соответствующие правила. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования независимо от формы его исполнения, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или приложены к нему.

1.5.5. Вступление договора страхования в силу

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 957. Начало действия договора страхования   1.  Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.   2.  Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования вступает в силу с уплатой страховой премии или первого страхового взноса, если стороны договорились об уплате страховой премии в рассрочку. Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, – без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

1.5.6. Прекращение договора страхования

По общим основаниям договор (в том числе страховой) прекращается в случаях:

1.  Истечения срока действия.

2.  Исполнения сторонами обязательств друг перед другом по договору в полном объеме.

3.  Основания досрочного прекращения договора казаны в ст. 958 ГК РФ.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования 1.  Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: -  гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; -  прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2.  Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3.  При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

1.5.7. Признание договора страхования недействительным

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым.

Общие основания признания договора недействительным:

1.  Договор не соответствует закону или иным правовым актам.

2.  Договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности.

3.  Договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) граждани­ном либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (о недействительности сделок см. ст. 166-181 ГК РФ).

Специальные основания признания недействительным страхового договора:

1.  Если договор личного страхования был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (ст.934 ГК РФ).

2.  Страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для заключения страхового договора. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

3.  Страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе когда превышение является результатом двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Более того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии – ч.3 ст.951 – Последствия страхования сверх страховой стоимости.

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч.1 ст.951 ГК РФ), в том числе если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии страхователю не возвращается.

2. Характеристика отдельных
отраслей, подотраслей и видов страхования

2.1. Личное страхование.
Назначение и классификация личного страхования

2.1.1. Страхование жизни. Сущность добровольного страхования
граждан от несчастного случая

Личное страхование – это система видов страхования, которые обеспечивают предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

В зарубежной практике понятие личного страхование – personal insurance – всевозможные виды страхования, связанные с личностью застрахованного: страхо­вание жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование индивидуального транспорта, страхование строений, квартир, общей гражданской ответственности и т. п.

Объекты личного страхования – имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

2.1.2. Особенности личного страхования

При наступлении страхового случая страховые выплаты производятся в полном размере по всем заключенным договорам страхования жизни.

Выплаты по договорам страхования жизни производятся страховщиками независимо от выплат, производимых в рамках социального страхования и обеспечения и не зависят от сумм, полученных страхователем (застрахованным) от третьих лиц в по­рядке компенсации причиненного вреда.

В условиях договоров страхования жизни имеются существенные особенности в определении страховой суммы, страхового тарифа, формировании страховых резервов, определении финансового результата от проведения данного вида страхования.

Множественность отличительных характеристик, а также большая социальная значимость страхования жизни и, как следствие, необходимость особого государственного контроля за деятельностью страховщиков, осуществляющих страхование жизни, обусловили в большинстве стран введение законодательного требования о невозможности совмещения в рамках одного юридического лица страхования жизни и страхова­ния иного, чем страхование жизни.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика осуществить страховую выплату в случаях:

-  дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

-  смерти застрахованного.

2.1.3. Отличительные признаки страхования жизни

1.  В основу анализа страхового риска при страховании жизни положены критерии, составляющие основу таблиц смертности: возраст страхователя при заключении договора страхования, его пол, предполагаемая продолжительность жизни и вероятность дожития до определенного возраста.

2.  Долгосрочный прогноз ожидаемой продолжительности жизни страхователя составляет основу расчета страхового тарифа и предопределяет особенности формирования страховых резервов по страхованию жизни, которые формируются в течение срока действия конкретного договора страхования, который может составлять 10, 15 и большее количество лет.

3.  Накопление страховых резервов, которое является следствием обязательства выплатить всю страховую сумму при дожитии до установленного возраста или срока, позволяет страховщику осуществить инвестирование временно свободных средств страховых резервов в различные виды активов: акции, депозиты, облигации и т. п. и обеспечить получение дополнительного для страховой компании дохода.