- в связи с венерическими заболеваниями, заболеваниями любой формой СПИДа или ВИЧ-инфекций в любой стадии.
Основаниями, освобождающими страховую организацию от обязанности произвести страховую выплату, являются обращения за медицинской помощью, вызванные:
- воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями;
- гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовкам:
- стихийными бедствиями.
2.2.5. Обязательное медицинское страхование.
Фонд обязательного медицинского страхования
Обязательное медицинское страхование ввели в 1991 году с принятием закона «О медицинском страховании граждан РСФСР» от 01.01.2001. Начало реального функционирования этого вида страхования относится к 1993 г. и связано с созданием федерального и территориальных фондов обязательного медицинского страхования.
В сферу ОМС включено только медицинское обслуживание населения. Систему ОМС рассматривают с двух позиций:
1. Это составная часть государственной системы социальной защиты населения вместе с пенсионным, социальным страхованием и страхованием по безработице.
2. представляет собой финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.
ФОМС является самостоятельным государственным некоммерческим финансово-кредитным учреждением, подотчетен Законодательному собранию и Правительству РФ. ФОМС выполняет функции по финансированию следующих медицинских услуг, предоставляемых региональными и муниципальными органами здравоохранения:
- госпитализация;
- оказание неотложной помощи;
- оплата лекарственной терапии при стационарном лечении.
Главная цель ОМС – сбор и капитализация страховых взносов, предоставление за счет них медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах.
В России ОМС является государственным и всеобщим для населения.
Государство устанавливает тарифы взносов, определяет принципы организации ОМС, круг страхователей и создает специальные фонды для объединения средств, поступающих в качестве страховых взносов.
Всеобщность состоит в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС.
Организация и управление ОМС. В соответствии с законом «О медицинском страховании граждан в РФ» существуют три уровня субъектов управления организацией и финансированием ОМС, которые:
- заключают договоры на осуществление ОМС;
- собирают и объединяют страховые взносы;
- направляют средства на оплату медицинских услуг.
I уровень – Федеральный фонд ОМС (ФФОМС), осуществляет общее руководство нормативного и организационного характера в системе ОМС, но не осуществляет «страховых» операций и не финансирует системы ОМС.
Функции ФФОМС:
- разработка базовой программы ОМС для всей территории РФ;
- разработка нормативных документов фонда;
- распределение финансовых средств по территориальным ФОМС;
- финансирование целевых программ;
- международное сотрудничество в области медицинского страхования;
- научно-исследовательских работ и подготовки специалистов для ОМС.
2 группа – территориальные фонды ОМС и их филиалы, которые осуществляют сбор, аккумулирование и распределение финансовых средств ОМС. Территориальные фонды ОМС создаются на территории субъектов РФ, являются самостоятельными государственными некоммерческими кредитно-финансовыми учреждениями и подотчетны соответствующим органам представительной и исполнительной власти.
Функции ТФОМС:
- собирать страховые взносы на ОМС;
- осуществлять финансирование территориальных программ ОМС
- заключать договоры со страховыми медицинскими организациями на финансирование проводимых СМО программ по ОМС по утвержденным ТФОМС дифференцированным душевым нормативам;
- осуществлять инвестиционную и иную финансово-кредитную деятельность, предоставлять кредиты страховым медицинским организациям при обоснованной нехватке у них средств;
- формировать финансовые резервы для обеспечения устойчивости функционирования ОМС, а именно нормированный страховой запас в размере двухмесячного объема финансирования территориальных программ (в настоящий момент резерв снижен до месячного объема).
3 группа – страховые медицинские организации (СМО), которым по закону отводится роль страховщика. Они получают финансовые средства в зависимости от численности и половозрастной структуры застрахованного ими населения и осуществляют страховые выплаты в виде оплаты медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.
В качестве СМО может выступать юридическое лицо любой формы собственности и организации, предусмотренное российским законодательством, имеющее соответствующую лицензию от департамента страхового надзора.
СМО имеют право на проведение обязательного и добровольного медицинского страхования, но не могут осуществлять иные виды деятельности. Финансовые средства по обязательному и добровольному страхованиям учитываются раздельно, т. к. средства для ОМС они не могут использовать в коммерческих целях.
СМО заключают 4 группы договоров:
- договоры страхования с предприятиями, организациями и другими хозяйствующими субъектами и местной администрацией, т. е. со всеми страхователями, вносящими взносы в ТФОМС (по ним определяется контингент застрахованных лиц);
- договоры с ТФОМС на финансирование ОМС населения в соответствии с численностью и категориями застрахованных;
- договоры с медицинскими учреждениями на оплату услуг, предоставленных застрахованным гражданам;
- индивидуальные договоры ОМС с гражданами, т. е. полисы ОМС.
Страхователями в системе ОМС, т. е. субъектами, уплачивающими страховые взносы на обеспечение граждан медицинской помощью, являются работодатели и местные органы исполнительной власти. К ним относятся все хозяйствующие субъекты независимо от их организационно-правовых форм:
- организации, учреждения, предприятия;
- фермерские хозяйства и родовые семейные общины народов Севера;
- граждане, занимающиеся ИТД, предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, частной практикой;
- граждане, использующие труд наемных работников в личном хозяйстве;
- лица творческих профессий.
Освобождаются от уплаты страховых взносов:
- общественные организации инвалидов и предприятия, находящиеся в их собственности для реализации уставных целей этих организаций.
За неработающее население страховые взносы обязаны платить органы исполнительной власти с учетом объемов территориальных программ ОМС в пределах средств, предусмотренных в соответствующих бюджетах на здравоохранение. В число неработающего населения включены дети, учащиеся, инвалиды, пенсионеры и безработные. Органы исполнительной власти должны перечислять средства на счета ОМС за неработающих граждан не позднее 25-го числа в размере не менее 1/3 квартальной суммы средств, предусмотренных на указанные цели.
Норматив перечисления средств в территориальные фонды ОМС устанавливается исходя из стоимости территориальной программы ОМС. На практике же обязательства местных администраций по уплате таких платежей невелики и неопределенны. Для страхователей-хозяйствующих субъектов тарифы устанавливаются федеральным законом, а для органов исполнительной власти используются лишь Методические рекомендации, подготовленные фондом ОМС.
2.3. Имущественное страхование
2.3.1. Сущность имущественного страхования.
Особенности страхования имущества.
Основные виды имущественного страхования
Основу правового регулирования имущественного страхования составляют:
- Гражданский кодекс РФ;
- Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»;
- Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ;
- Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;
- Правила размещения страховщиками страховых резервов;
- Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и др.
Сущность имущественного страхования
Сущность имущественного страхования прописана в ст. 929 ГК РФ:
Имущественное страхование – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанных с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Имущественное страхование является важнейшим инструментом минимизации случайных своих и чужих имущественных потерь в экономике
Виды и объекты имущественного страхования
Виды и объекты следуют из сущности имущественного страхования. Имущественное страхование подразделяется на три основные вида, которые различаются по объектам, т. е. по имущественным интересам, подлежащим страхованию:
- страхование имущества (ст.930 ГК РФ), т. е. риски утраты, недостачи или повреждения определенного имущества;
- страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственность за нарушение договора (ст.931, 932, 933);
- страхование риска упущенной выгоды – предпринимательских рисков (ст.933 ГК РФ), т. е. рисков несения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов.
2.3.2. Страхование имущества
Гражданский Кодекс РФ Статья 930 Страхование имущества 1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. 3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику. |
Застраховано может быть имущество:
- принадлежащее страхователю на праве собственности;
- полученное по условиям перехода права собственности на товар;
- переданное страхователю на условиях аренды, ответственного хранения;
- а также на условиях иных обязательств, из которых вытекает заинтересованность страхователя в сохранности указанного имущества.
2.3.3. Страхование ответственности
Гражданский Кодекс РФ Статья 931 Страхование ответственности за причинение вреда 1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. 2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. 3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. 4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. |
Статья 932 Страхование ответственности по договору 1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. 2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. 3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. |
По рискам ответственности за причинение вреда третьим лицам договор может быть заключен без поименования выгодоприобретателя. Риски ответственности ответственности за нарушение договора могут быть застрахованы только в пользу самого страхователя.
Общая характеристика страхования гражданской ответственности
Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика.
Объекты страхования ответственности
Различают два типа рисков при страховании ответственности:
1. Страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК РФ).
2. Страхование ответственности по договору (ст.932 ГК РФ).
Объекты и основные страховые риски
в страховании гражданской ответственности
Согласно положениям статей 931 и 932 Гражданского кодекса:
Страхование | Страхование | |
Объект | Имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц | Имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора |
Страховой | Факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности (действий, бездействий), в отношении которой был заключен договор страхования | Факт установления обязанности страхователя возместить убытки, причиненные выгодоприобретателю нарушением (неисполнением или ненадлежащим исполнением) договора, в отношении которого заключен договор страхования |
Заключение и исполнение ДСО
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, вытекающим из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (пункт 1 статьи 931 ГК РФ).
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу той стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. При этом по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя – субъекта, который может нести ответственность за нарушение договорного обязательства (пункт 2 статьи 932 ГК РФ).
Страховая сумма определяется по согласованию сторон и устанавливается как предельная сумма возмещения ущерба, которую принимает на себя страховщик. Страховщик должен правильно определить лимит ответственности и риск наступления неблагоприятного случая.
Страховое возмещение не должно превышать страховую сумму. Однако, как указано в ст.962 ГК РФ, страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает расходы, произведенные страхователем для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, даже если эти меры оказались безуспешными.
Обычно правила страхования предусматривают следующие обязанности страхователя и права страховщика.
Страхователь обязан:
1. Сообщить о любом ущербе в течение срока, указанного в договоре или законодательстве.
2. Точно описать причины и обстоятельства возникновения ущерба.
3. Без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать никаких заявлений о своих обязанностях возместить вред или ущерб.
4. Известить страховую компанию о предъявлении требования к возмещению ущерба через суд.
5. Немедленно заявить возражения против приказа об уплате просроченного долга.
6. Сообщать страховой компании о любом несчастном случае.
Страховщик имеет право:
1. Самостоятельно выяснить обстоятельства нанесения ущерба при наступлении страхового случая;
2. Определить размер ответственности;
3. Принять решение о выплате страхового возмещения.
2.3.4. Страхование предпринимательских рисков
Гражданский Кодекс РФ Статья 933 Страхование предпринимательского риска По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. |
Страхование предпринимательских рисков предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.
К страхованию предпринимательских рисков относятся:
1. Страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и др. событий.
2. Страхование рисков банковской деятельности.
3. Страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков.
4. Страхование депозитов.
5. Страхование финансовых гарантий.
6. Кредитных (финансовых) рисков.
7. Страхование экспортных кредитов и др.
Относительно развитыми страховыми продуктами являются:
1. Страхование от перерыва в производстве – чаще всего сводится к страхованию от огня, взрыва и т. д.
2. Страхование рисков банковской деятельности и в России и за рубежом выделено в общий пакет страхового обеспечения банков – bankers blanket bond (BBB). Наряду с обычными рисками пожара, аварии, наводнения, этот договор покрывает убытки от чрезмерного доверия сотрудникам, утраты денег и ценностей при инкассации и транспортировке, убытков в результате приема фальшивых банкнот.
3. Кредитные (финансовые риски) за рубежом покрываются специальным страхованием – делькредере[6]. Предметом делькредере является дебиторская задолженность, возникающая у поставщика. Если эта задолженность не будет погашена вовремя, то поставщик утратит ликвидность и может обанкротиться. В России риски невозврата кредита (неосуществления) платежа не страхует никто.
4. Страхование экспортных кредитов ведет свое начало от 1978 г.[7], когда рамках ОЭСР было разработано и введено в действие Соглашение по официальным экспортным кредитам – Agreement on Guidelines for Officially Supported Export Credits как официальный инструмент государственного протекционизма во внешней торговле.
В России страхование большинства видов предпринимательских рисков все еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием внятной внутренней экономической политикой государства, так и с неподготовленностью страховщиков к его проведению.
2.3.5. Особенности заключения и исполнения ДИС
Все особенности следуют из статьи 930 Гражданского кодекса. К ним относятся:
1. Наличие имущественного интереса у страхователя.
2. Договор может быть заключен в пользу третьего лица, без поименования последнего.
3. Договор должен сопровождаться полисом, которые впоследствии передается страховщику.
2.3.6. Страхование имущества от огня и сопутствующих рисков
Страхование от огня и сопутствующих рисков является одним из наиболее распространенных видов страховой защиты в имущественном страховании. Идентификация рисков при страховании от огня и сопутствующих рисков происходит либо на основе поименования объектов страхования, либо на основе поименования опасностей.
Поименование объектов
Могут являться объектами страхования по договору страхования от огня:
1. Здания, сооружения, помещения, объекты незавершенного строительства.
2. Рабочие машины, передаточные устройства, силовые установки.
3. Производственное и иное оборудование.
4. Инвентарь.
5. Товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т. п.
6. Мебель и иные предметы обустройства.
7. Домашнее имущество и прочее.
Указанные группы имущества могут быть застрахованы по договору страхования от огня и сопутствующих рисков в полном объеме согласно перечню либо по отдельным вышеназванным позициям. Застрахованы будут лишь те риски (опасности), которые специально поименованы в полисе.
НЕ могут являться объектами страхования по договору страхования от огня:
1. Рукописи, планы, чертежи и иные документы.
2. Модели, макеты, выставочные экземпляры и т. п.
3. Технические носители информации компьютерных и аналогичных систем.
4. Взрывчатые вещества.
5. Имущество, имевшееся в застрахованном здании или помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или других законных правах.
6. Домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур.
7. Здания и строения, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии.
8. Имущество, имевшееся в районе, которому грозят обвалы, оползни, потопы или другие стихийные силы природы, а также в области военных действий со времени оглашения в определенном порядке о такой опасности, если такое объявление было обнародовано до подписания договора страхования.
9. Продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия.
Поименование опасностей
Структура страхового покрытия с точки зрения застрахованных опасностей (рисков) строится на основе формирования:
1. Базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая FLExA – Fire, Lightning, Explosion, Aircraft).
2. Расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе риски, связанные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, систем канализации, пожаротушения (аварии спринклерных установок) и прочих систем жизнеобеспечения страхователя, иные риски технологического и технического свойства.
3. Дополнительные опасности – покрытие, включающее в себя риски стихийны бедствий (землетрясения, наводнения, просадка грунта, сель, извержение вулкана, действие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.). К особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхованию от огня и сопутствующих рисков можно отнести страхование перерыва процесса производственной (иногда коммерческой, торговой) деятельности.
Важнейшие дефиниции
Пожар – возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления горения, накаливания.
Ущерб – это причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем/теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т. д.)
Удар молнии – прямое попадание молнии в застрахованный объект.
Взрыв – внезапно происходящее проявление энергетической силы вследствие стремления газов или паров к расширению.
Падение летательных аппаратов, их частей, обломков, груза – это столкновение летательных, как правило, пилотируемых аппаратов (самолеты, дирижабли, аэростаты, космические аппараты), их частей, обломков или груза на их борту с застрахованным имуществом. Ущерб от воздействия данной опасности подлежит страхованию независимо от того, идет ли речь об ущербе от пожара, взрыва, столкновения или давления воздуха в результате столкновения (падения) аппарата.
Залив – это событие, явившееся следствием аварий в системах водоснабжения, отопления, канализации, пожаротушения или проникновение воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений, не принадлежащих страхователю.
Противоправные действия третьих лиц – это действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества. При этом страхование не распространяется на убытки, явившиеся следствием действий самого страхователя, выгодоприобретателя и работающих у него лиц.
Кража – тайное хищение чужого имущества, статья 158 УК РФ. Кража со взломом – такое хищение имущества, когда имеются следы проникновения в закрытое помещение либо иное закрытое хранилище в пределах территории страхования, а также следы ухода из указанного помещения (куда злоумышленник проник обычным путем и где тайно оставался с целью совершения хищения до его закрытия).
Грабеж, согласно статье 161 Уголовного кодекса РФ, – это понимается открытое хищение имущества. Определение грабежа, используемые страховыми организациями для целей формирования страховой защиты, предполагает такое хищение имущества, которое совершается открыто с применением к страхователю либо уполномоченному страхователем в отношении застрахованного имущества лицу насилия, не опасного для жизни или здоровья либо связанного с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхования.
Разбой, ст.162 УК РФ – нападение в целях хищения чужого имущества, совершаемое с применением насилия или с угрозой применения насилия.
Стихийные бедствия – это ливень, град, если они носят особо опасный характер и являются необычными для данной местности; наводнение; затопление; землетрясение; оползень; обвал; оседание (просадка) грунта; необычное для данной местности действие подпочвенных вод; вихрь, ураган, смерч и иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере.
Буря – это движение воздуха, вызванное погодными условиями, с силой ветра по меньшей мере 8 баллов по шкале Бофорта, что соответствует скорости в 62 – 74 км/ч. При минимальной скорости в 62 км/ч буря еще не наносит каких-либо заметных убытков.
Повреждение – возникновение ущерба в результате внезапного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии прямой причинной связи с действиями страхователя, выгодоприобретателя или иных застрахованных событий.
2.3.7. Страховая стоимость
Проблема определения страховой стоимости является ключевой в страховании имущества.
Страховой стоимостью зданий является:
1. Восстановительная стоимость объекта, т. е. пpинятая в данной местности стоимость нового строительства, включая расходы на архитектурные и прочие конструкторские работы, а также на планирование указанного объекта.
2. Действительная стоимость, если она составляет менее 50% восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановительной стоимости здания, уменьшенной на долю соответствующей степени износа.
3. Общая (рыночная) стоимость, если здание подлежит сносу или обесценилось, а также если страхование согласно договору осуществляется только на общую стоимость; обесценение имеет место, в частности, в случае, когда здание в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем.
Страховой стоимостью технического и коммерческого оборудования (оснащения) предприятия и иных предметов, находящихся на территории страхования, является:
- восстановительная стоимость – это сумма, необходимая для нового приобретения имущества такого же вида, количества и качества или для его изготовления; определяющей при этом является более низкая сумма, установленная на рынке;
- действительная стоимость, если она составляет менее 40% восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановительной стоимости имущества за вычетом суммы, соответствующей его состоянию, определенному по степени износа;
- общая стоимость, если имущество в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем; общая стоимость – это максимально возможная для страхователя цена реализации имущества в определенной местности и в определенный момент времени.
Страховой стоимостью в отношении следующих категорий имущества:
- товаров, производимых страхователем, даже если они еще не изготовлены;
- товаров, которыми торгует страхователь;
- сырья и натуральных продуктов
является сумма, необходимая для приобретения имущества такого же вида и качества или для его изготовления в определенной местности и в определенный момент времени; определяющей является более низкая сумма.
Таким образом, возможны следующие варианты полисов страхования имущества от огня и сопутствующих опасностей:
1. Страхование по фактической стоимости, т. е. по цене восстановления (покупки, замены) по наименьшей из оценок, возникающих из разницы между старой и новой средней стоимостью, а для зданий – обычная для определенных условий, местности и времени стоимость строительства за вычетом суммы, соответствующей степени износа и технического состояния здания.
2. Страхование на базе восстановительной стоимости – в промышленности, торговле и т. п. объекты имущества принимаются на страхование без вычета степени износа. При возникновении ущерба страхователь получает возмещение и той части его расходов, которые превосходят фактическую стоимость имущества и связаны с транспортировкой, таможенной очисткой, монтажом, наладкой оборудования и т. п.
3. Страхование на основе рыночной стоимости – для готовой продукции, проданной по фиксированной цене, страховой стоимостью считается согласованная цена контракта за вычетом сэкономленных в результате непоставки затрат (транспортные, накладные расходы и т. п.).
4. Особые варианты страхования: страховая стоимость всегда должна соответствовать стоимости застрахованного имущества:
- скользящее страхование по восстановительной стоимости;
- страхование на основе оговорки о дополнительной выплате в случае повышения стоимости объекта в течение периода действия договора страхования;
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 |
