Правительство Санкт-Петербурга
Комитет по образованию
Государственное образовательное учреждение
среднего профессионального образования
Санкт-Петербургский колледж управления и экономики
«Александровский лицей»
СТРАХОВОЕ ДЕЛО
Методическое пособие для студентов специальности
120714 «Земельно-имущественные отношения»
Санкт-Петербург
2013
ОГЛАВЛЕНИЕ
1. Общие принципы страхования.. 4
1.1. Необходимость, сущность, роль и виды страхования. Сущность страхования. Роль и функции страхования. 4
1.2. Основные понятия и термины, используемые в страховании. 5
1.2.1. Страховой риск. 5
1.2.2. Имущественный интерес. 5
1.2.3. Прочие юридические понятия. 7
1.2.4. Термины страхования, связанные с формированием страхового фонда. 7
1.3. Классификация страхования. 10
1.4. Государственное регулирование страховой деятельности. 13
1.4.1. Стадии страхового надзора. 15
1.4.2. Инструменты надзора. 16
1.4.3. Порядок и условия лицензирования страховой деятельности. 16
1.5. Договор страхования и порядок его заключения. Страховой полис. 17
1.5.1. Существенные условия договора страхования. 17
1.5.2. Форма договора страхования. 18
1.5.3. Обязанности сторон по договору страхования. 18
1.5.4. Полис и правила в договоре страхования. 21
1.5.5. Вступление договора страхования в силу. 21
1.5.6. Прекращение договора страхования. 21
1.5.7. Признание договора страхования недействительным.. 22
2. ХАРАКТЕРИСТИКА ОТДЕЛЬНЫХ ОТРАСЛЕЙ, ПОДОТРАСЛЕЙ И ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ 24
2.1. Личное страхование. Назначение и классификация личного страхования. 24
2.1.1. Страхование жизни. Сущность добровольного страхования граждан от несчастного случая 24
2.1.2. Особенности личного страхования. 24
2.1.3. Отличительные признаки страхования жизни. 24
2.1.4. Участники договора страхования жизни. 25
2.1.5. Основные виды договоров страхования жизни. 25
2.1.6. Принципы андеррайтинга в страховании жизни. 28
2.1.7. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве. 28
2.1.8. Основные понятия и определения. 29
2.1.9. Специфические факторы при андеррайтинге страхования от несчастного случая. 30
2.2. Медицинское страхование граждан в РФ.. 33
2.2.1. Добровольное медицинское страхование. 33
2.2.2. Механизм ДМС.. 33
2.2.3. Отличия российской и зарубежной практики ДМС.. 35
2.2.4. Изъятия из договора ДМС.. 35
2.2.5. Обязательное медицинское страхование. Фонд обязательного медицинского страхования 36
2.3. Имущественное страхование. 39
2.3.1. Сущность имущественного страхования. Особенности страхования имущества. Основные виды имущественного страхования. 39
2.3.2. Страхование имущества. 40
2.3.3. Страхование ответственности. 40
2.3.4. Страхование предпринимательских рисков. 42
2.3.5. Особенности заключения и исполнения ДИС.. 44
2.3.6. Страхование имущества от огня и сопутствующих рисков. 44
2.3.7. Страховая стоимость. 46
2.3.8. Расчет страховой премии. 47
2.3.9. Порядок расчета и выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая 48
2.3.10. Страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств. 50
2.3.11. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты 51
3. ФИНАНСОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.. 52
3.1. Принципы построения страховых тарифов. 52
3.1.1. Понятие и структура страхового тарифа.
Методики построения страховых тарифов. 52
3.1.2. Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования. 58
3.1.3. Методика расчета тарифных ставок по страхованию жизни. 61
3.2. Перестрахование. 64
3.2.1. Необходимость, сущность и роль перестрахования. Формы перестрахования. Методы перестрахования. 64
3.2.2. Основные понятия в перестраховании. 65
3.2.3. Классификации в перестраховании. 66
3.2.4. Факультативное и облигаторное перестрахование. 67
3.2.5. Пропорциональное перестрахование: квотное и на базе эксцедента сумм.. 70
3.2.6. Непропорциональное перестрахование: договоры эксцедента убытка, эксцедента убыточности 71
3.3. Финансовые основы страховой деятельности. 73
3.3.1. Принципы организации финансов при осуществлении страховой деятельности. 73
3.3.2. Гарантии финансовой устойчивости страховщика. 73
3.3.3. Страховые тарифы.. 75
3.3.4. Страховые резервы – состав и порядок формирования. 75
3.3.5. Собственные средства. 79
3.3.6. Понятие финансовой устойчивости (платежеспособности) 79
3.3.7. Характеристика инвестиционной деятельности страховщиков. 81
3.3.8. Формирование финансовых результатов страховщиками. 84
1. Общие принципы страхования
1.1. Необходимость, сущность, роль и виды страхования.
Сущность страхования. Роль и функции страхования
Страхование – это важнейший способ минимизации и восполнения экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий.
Сущность страхования:
Закон РФ Статья 2 1. Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 2. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. |
Функции страхования:
Рисковая: формирование специализированного страхового фонда денежных средств для возмещения возможных ущербов, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.
Сберегательная: через страхование решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т. д. Страховые компании являются мощными институциональными инвесторами, поскольку располагают длинными деньгами.
Предупредительная: предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Эта функция предполагает комплекс мер по недопущению или уменьшению негативных последствий разорительных явлений и событий. Договор страхования всегда требует бережное отношение страхователя к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенций.
Контрольная: выражается в государственном наблюдении за страховыми компаниями за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.
Роль страхования:
на макроуровне:
- вносит элемент стабильности в экономическую систему общественных отношений, позволяет избежать ситуацию массового социального и экономического коллапса;
- является важнейшим инструментом управления социальными рисками через систему пенсионного, медицинского и социального страхования;
- играет роль институционального инвестора, является частью финансовой системы.
на микроуровне:
- обеспечивает непрерывность общественного производства, позволяет быстро восстановить ситуацию, существовавшую до наступления страхового случая;
- является эффективным способом сохранения индивидуальных сбережений граждан.
1.2. Основные понятия и термины, используемые в страховании
В самом общем виде цепочка базисных страховых терминов выглядит следующим образом:
1.2.1. Страховой риск
Страховой риск – это потенциально возможное нежелательное событие, независящее от воли сторон, приводящее к убыткам и поэтому создающее интерес к страхованию.
В Законе № 000-1 в ст.9 записано: «Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления».
Не все риски принимаются на страхование по закону:
Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 928. 1. Страхование противоправных интересов не допускается. 2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. 4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1-3 настоящей статьи, ничтожны. |
Важнейшие критерии принятия риска на страхование:
1. Должна существовать массовая совокупность однородных рисков.
2. Событие должно носить объективно случайный характер:
- оно должно быть заранее неизвестно в пространстве и во времени,
- субъекты страхового правоотношения должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая;
3. Последствия риска должны быть объективно измеримы в денежном выражении и чувствительно затрагивать имущественный интерес.
1.2.2. Имущественный интерес
Именно имущественные интересы являются предметом страхового правоотношения, или объектом страхования.
Гражданский кодекс РФ выделяет наиболее общие группы имущественных интересов:
- имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) – статья 934 ГК РФ;
- имущественные интересы, связанные с возможными убытками в застрахованном имуществе либо убытками в связи с иными имущественными интересами страхователя – статья 929 и 931 ГК РФ..
Объект страхования
Основополагающим понятием в страховании является объект страхования. Закон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил определение объекта страхования через понятие «имущественного интереса».
Закон Статья 4 1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: - с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); - с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). 2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с: - владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); - обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); - осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). 3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается. 4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование). 5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке. |
Таким образом, объектами страхования согласно статье 4 выступают три группы имущественных интересов:
- имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
- имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхование ответственности);
- имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (личное страхование).
Страховое правоотношение – это обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), предоставить страховую защиту имущественных интересов последнего, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступления события, предусмотренного договором страхования.
Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.
Страховщик – это профессиональный субъект страхового рынка. Страховщик осуществляет страховую деятельность в качестве основной и исключительной.
Страхователь – это сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее имущественных интересов
Застрахованное лицо является участником только договора личного страхования и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Застрахованным лицом может выступать юридическое или физическое лицо.
Выгодоприобретатель – это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по договору. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.
1.2.3. Прочие юридические понятия
Страховая деятельность – это деятельность по защите имущественных интересов.
Андеррайтер – это специалист в области страхования, обладающий полномочиями оценивать степень риска, принимать на страхование риск, определять тарифные ставки.
Аидеррайтерская политика страховой организации в узком понимании – это технология оценки степени рисков, в широком – это должное юридическое оформление такого принятия на страхование.
Страховой рынок – это система экономических отношений в страховании. Необходимо помнить, что ценообразование на страховом рынке имеет принципиальную специфику: оно подчиняется не соотношению спроса и предложения, а носит прогностический, оценочный характер.
Страховые посредники это профессиональные участники страхового рынка, т. е. страховые агенты и страховые брокеры.
Страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями, не являются стороной в страховом правоотношении.
Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика в качестве исключительной. Страховые брокеры могут являться стороной страхового договора. Для осуществления брокерской деятельности требуется лицензия.
1.2.4. Термины страхования, связанные с формированием страхового фонда
Страховая защита – это совокупность отношений по преодолению и возмещению ущерба, причиненного объектам имущественного интереса.
Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объектов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, застрахованных убытков, расходов и т. д., и отражающих пределы ответственности страховщика (страховые суммы, лимиты ответственности).
Страховое поле – это наибольшее число возможных объектов, которые могут быть охвачены страхованием.
Страховой портфель – это число реально застрахованных объектов (или договоров страхования). Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и страховой портфель по отрасли или виду страхования.
Страховая стоимость служит исходным показателем для определения таких существенных условий страхования, как страховая сумма, размер ущерба, страховой взнос. Существует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой стоимости, а именно: новая, восстановительная, действительная, рыночная, балансовая, остаточная стоимость.
Страховая сумма – это установленная в договоре страхования денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события.
Страховой тариф (тарифная ставка) – страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования, денежная мера риска.
Страховой взнос – сумма денежных средств, уплачиваемая страхователем страховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхователя.
Срок страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15–25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.
Обязательным элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями. Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользователи) выступают в качестве страхователей.
Страховой фонд страховщика имеет только денежную форму. Расходование средств фонда производится на конкретные цели – на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования. Объем денежных ресурсов фонда, необходимых для выплаты страхового возмещения и страховых сумм, определяется на основе статистики, эмпирических прогнозов и теории вероятностей. Чем больше число участников фонда, тем более достоверными будут показатели, определяющие объем его финансовых ресурсов.
Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов получила название актуарных расчетов. Специалист – андеррайтер, который занимается актуарными расчетами, называется актуарием:
1. Конкретный страховой случай, т. е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. Например, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т. д. Совокупность указанных случаев составляет объем страховой ответственности. Перечень страховых случаев должен содержаться в договоре страхования;
2. Конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски. В интересах страховщика принять на страхование средние (усредненные) страховые риски. Вместе с тем, по общему правилу страховщик стремится избежать принятия крупных (значительных) и мелких (незначительных) страховых рисков.
Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.
Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числу страховых случаев относятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. В более широком смысле личное страхование трактует травму и/или смерть человека как несчастный случай. Иными словами, несчастный случай, а точнее его вредоносные и опасные последствия для здоровья человека рассматриваются в качестве страхового случая применительно к личному страхованию.
В практике страхования термин несчастный случай имеет два смысловых значения. Во-первых, под несчастным случаем понимается наступившее вопреки воле человека внезапное, кратковременное событие (происшествие), повлекшее за собой смерть или вред здоровью. Смертельными несчастными случаями считаются те из них, когда пострадавший умер на месте происшествия или через некоторое время в результате полученных повреждений. Травмой при несчастном случае называется внезапное повреждение организма человека, произошедшее в короткий промежуток времени. Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, дорожно-транспортное происшествие, результатом которых является смерть, увечье, гибель или повреждение здоровья людей. Следует отметить, что границы определения несчастного случая не имеют общепризнанных критериев. По общему правилу перечень несчастных случаев, при которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение, приводится в условиях страхования.
В понимании страхового случая стихийное бедствие – это внезапно возникающая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием. При этом всегда имеет место сочетание трех факторов стихийного бедствия: экстремальное геофизическое событие (очаг катастрофы); обусловленное им воздействие на поверхность земли (фактор поражения); неспособность населения со всеми общественными структурами в достаточной степени противостоять данному воздействию (уязвимость). По степени распространения стихийное бедствие может быть мгновенным (например, землетрясение) или постепенным (например, наводнение). Источниками возникновения стихийного бедствия служат природный, биологический, техногенный и человеческий факторы.
Чрезвычайная ситуация – обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. Зона чрезвычайной ситуации – это территория, на которой сложилась указанная обстановка. С целью минимизации условий возникновения чрезвычайной ситуации со стороны страховщика и страхователя проводится комплекс предупредительных мероприятий.
В понятие страхового случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей.
Обобщенное название обстоятельств непреодолимой силы – форс-мажор.
Страховой акт – документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании составленного страхового акта, а также других документов, (например, экспертного заключения) производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю (застрахованному) в результате страхового случая. Составлением страхового акта может заниматься сам страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт (аджастер). Основанием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая. В международной страховой практике указанное заявление называется заявленной претензией.
Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба, определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Изучается страховая сумма, исходя из которой исчисляют страховое возмещение.
Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой. Это сумма выплаченного страхового возмещения. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.
Убыточность страховой суммы – экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы, рассчитанный на 1000, 10 000 или 100 000 страховой суммы или в процентах в среднем за тарифный период.
Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения
Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточности страховой суммы сопоставляются со средними, заложенными в тарифах. Если показатели убыточности страховой суммы приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или превышают его, то это свидетельствует о высоком уровне убыточности страховой суммы и необходимости принятия мер по ее сокращению.
1.3. Классификация страхования
Классификация – это иерархически подчиненная система однородных предметов, объектов, явлений, объединенных в группы по одному или нескольким общим для них признакам. Главными классификациями в страхования классификации по формам организации и по характеру страховых случаев.
Формы организации страховых отношений – это организационно-правовые условия, установленные государством для управления различными рисками в зависимости от их масштабов, опустошительности и социальной значимости. Такие законодательно закрепленные условия включают:
- указание на обязательность или добровольность заключения договоров страхования;
- охват страхованием;
- установление условий страхования и страховых тарифов;
- перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуществить страховую выплату;
- определение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих государственное разрешение на проведение страховых операций.
Классификация по формам подразделяется на добровольное и обязательное.
Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 927. 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). 2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). Статья 935. 1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: - жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; - риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. 2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. 4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре в владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса. |
Классификация по характеру страховых случаев приводит к отраслевым и неотраслевым классификациям в страховании.
Отрасль страхования – обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и формирования страховых резервов.
Отраслевая классификация за рубежом включает две отрасли страхования:
- страхование жизни;
- страхование иное, чем страхование жизни.
В России отраслевая классификация включает три отрасли страхования:
- личное страхование;
- имущественное страхование;
- страхование ответственности.
Отраслевая классификация прописана в Законе об организации страхового дела:
Закон Статья 329 1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования: | |
Личное | 1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. 2. Пенсионное страхование. 3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. 4. Страхование от несчастных случаев и болезней. 5. Медицинское страхование. |
Имущественное страхование | 1. Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта). 2. Страхование средств железнодорожного транспорта. 3. Страхование средств воздушного транспорта. 4. Страхование средств водного транспорта. 5. Страхование грузов. 6. Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных). 7. Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования. 8. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств. |
Страхование ответственности | 1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. 2. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта. 3. Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта. 4. Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта. 5. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. 6. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг. 7. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. 8. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. |
Смешанное страхование | 1. Страхование предпринимательских рисков. 2. Страхование финансовых рисков. |
Неотраслевые классификации:
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 |
