Деньги, кредит, банки (стр. 7 )

Антиинфляционные меры в сфере экономики:

-  структурная перестройка производства в соответствии с потребностями общественного хозяйства, т. е. увеличение предложения тех товаров, относительные цены которых увеличиваются, вызывая тем самым повышение общего уровня цен;

-  антимонопольная политика, направленная на поддержание конкуренции на рынках товаров и рабочей силы, в производстве особо важных товаров.

Антиинфляционное регулирование в сфере финансов:

-  сокращение дефицита государственного бюджета путем снижения государственных расходов;

-  повышение налоговой нагрузки.

Антиинфляционные мероприятия в денежно-кредитной сфере:

-  ограничение эмиссии денег центральным банком;

-  повышение учетной ставки и нормы обязательных резервов;

-  продажа государственных ценных бумаг центральным банком;

-  стимулирование роста объемов срочных денежных вкладов.

Эти меры приведут к замедлению скорости оборота денег, уменьшению денежной массы в обращении.

Мероприятия по регулированию ценообразования:

-  контроль над ценами в государственном секторе экономики;

-  определение пределов роста цен на отдельные товары или группы товаров;

-  использование антимонопольного законодательства и т. д.

Эти меры носят административный характер и могут дать положительный эффект только в краткосрочном периоде.

Политика доходов:

-  прямое «замораживание» заработной платы и цен;

-  установление нормативных пределов роста заработной платы только для государственного сектора;

-  применение системы поощрений и санкций, например, для соблюдения установленных пределов роста цен и заработной платы и т. д.

Эти мероприятия носят краткосрочный характер, так как негативно влияют на жизненный уровень населения, встречают достаточно сильное противодействие профсоюзов.

Валютная политика:

- повышение курса национальной валюты;

- ограничение притока в страну краткосрочных иностранных кредитов.

Денежная реформа. Под денежной реформой понимается переход от одной денежной системы к другой, то есть введение в оборот новой денежной единицы или частичные изменения существующей денежной системы:

-  нуллификация – объявление обесценившихся денег недействительными. Старые денежные знаки обмениваются на новые по очень низкому курсу;

-  введение в оборот параллельной валюты;

-  блокирование средств на банковских счетах;

-  деноминация – увеличение нарицательной стоимости денег без переименования денежной единицы. Старые денежные знаки обмениваются на новые в соответствии с коэффициентом укрупнения, по нему же одновременно пересчитываются действующие цены, тарифы, номинальная заработная плата, балансы.

РАЗДЕЛ 2. КРЕДИТ

Лекция 7. Кредит как экономическая категория

1 Сущность кредита и его роль.

2 Функции кредита.

3 Основные принципы кредитования.

1 Сущность кредита и его роль

Кредит (в переводе с латинского – ссуда или долг) представляет собой отношения между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных материальных и денежных средств и передачи их во временное пользование на условиях срочности, платности, возвратности.

Возникновение кредита обусловлено появлением временно свободных материальных и денежных средств у одних субъектов хозяйствования и временной потребностью в этих средствах у других субъектов хозяйствования.

Потребность субъекта хозяйствования в дополнительных денежных ресурсах может возникнуть для технического перевооружения, модернизации, реконструкции, производственного строительства, пополнения собственного оборотного капитала и т. д.

При помощи кредита разрешается противоречие между временным высвобождением средств и необходимостью их эффективного использования. При этом должно выполняться два условия:

1)   участники кредитной сделки должны быть юридически самостоятельными лицами. Физические лица могут стать субъектами кредитных отношений, если они дееспособны в правовом отношении и имеют стабильные гарантированные источники доходов;

2)   совпадение экономических интересов кредитора и заемщика.

Кредитор – это субъект кредитных отношений, предоставляющий стоимость во временное пользование на определенных условиях.

Источниками средств для выдачи кредита могут быть как собственные средства кредитора, так и заемные (например, у банков); как в денежной, так и в товарной форме.

Кроме банков в качестве кредиторов в настоящее время могут выступать предприятия, физические лица, государство, а также специализированные небанковские учреждения.

Заемщик – это субъект кредитных отношений, получающий ссуду. Заемщиком могут быть все вышеперечисленные кредиторы.

Цель предоставления кредита – это, главным образом, получение прибыли в виде ссудного процента. Кроме этого происходит процесс аккумуляции и перераспределения свободных денежных и товарных ресурсов.

Роль кредита заключается в следующем:

-  кредит выступает как инструмент регулирования процессов простого и расширенного воспроизводства. Это регулирование проявляется одновременно на микроуровне (через хозрасчетные и коммерческие отношения) и на макроуровне (через государственную кредитную политику);

-  кредит влияет на соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления;

-  кредит на современном этапе является одним из факторов развития рыночных отношений;

-  кредит благотворно влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики, ведет к увеличению производства товаров и услуг;

-  способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота;

-  способствует научно-техническому прогрессу, так как является источником капитальных вложений, положительно влияет на повышение технического и технологического уровня воспроизводственного процесса;

-  имеет положительную социальную направленность, т. е. способствует более полному удовлетворению потребностей населения, повышает уровень жизни населения;

-  создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, т. е. способствует осуществлению импорта товаров, увеличению экспорта и международному разделению труда.

2 Функции кредита

Сущность кредита проявляется в его функциях:

1) Перераспределительная функция заключается в перераспределении посредством кредита временно свободных денежных и товарных средств юридических и физических лиц на возвратной основе. Этой функции присущи следующие отличительные черты:

-  кредитное перераспределение охватывает только временно свободные денежные и товарные ресурсы. В товарной форме могут выступать все формы кредита, кроме банковского;

-  в процесс перераспределения через кредитную систему может включаться все национальное богатство общества, в отличие от перераспределения через государственный бюджет.

2) Эмиссионная функция – это создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются новые средства обращения (например, чеки, банковские пластиковые карточки), т. е. наряду с наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме. Движение безналичных денег в банке одновременно является кредитной операцией, так как сроки отгрузки продукции и сроки оплаты, как правило, не совпадают. Если по времени получение товаров опережает получение денег, то поставщик кредитует получателя и наоборот. В некоторых источниках вместо эмиссионной функции выделяется функция замещения наличных денег кредитными инструментами обращения. Сущность данных функций в целом схожа, однако функция замещения большее внимание уделяет особенностям вытеснения наличных денег из обращения при помощи кредита.

3) Контрольная функция заключается в контроле эффективности деятельности экономических субъектов. Проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит.

3 Основные принципы кредитования

Принципы кредитования – это главные правила, которые должны соблюдаться при осуществлении кредитования. В экономической литературе выделяют принципы кредитных отношений:

-  срочность и возвратность обозначает, что кредиты предоставляются на определенный срок заемщику и должны быть возвращены кредитору по истечении указанного срока;

-  платность означает, что за пользование кредитом заемщик уплачивает сумму процентов, согласно условиям кредитного договора;

-  принцип целевого направления означает, что кредит должен быть использован строго на цели, на которые он был взят. Целевая направленность контролируется кредитором;

-  принцип материальной обеспеченности предполагает, что заемщик должен обеспечить возврат полученного кредита. Формами обеспечения возвратности кредита являются залог движимого и недвижимого имущества, гарантия, страхование риска невозврата кредита, гарантийный депозит, поручительство;

-  экономичность предполагает достижение наибольшей эффективности использования кредитных средств при наименьших кредитных вложениях;

-  комплексность предполагает такую кредитную политику, которая проводится с учетом закономерностей развития экономики на современном этапе;

-  дифференцированность предполагает индивидуальный подход к кредитованию отдельных категорий заемщиков.

Лекция 8. Формы кредита

1 Общая характеристика форм кредита.

2 Банковский кредит.

3 Государственный кредит.

4 Потребительский кредит.

5 Коммерческий кредит.

6 Лизинговый кредит.

7 Ипотечный кредит.

8 Факторинг.

1 Общая характеристика форм кредита

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений и характеризуется следующими признаками: содержание кредитных отношений; ссуженная стоимость (объект кредитной сделки); состав участников кредитных отношений (кредитор и заемщик); целевая направленность кредита; способ обеспечения возвратности кредита; метод начисления и уплаты процентов; особенности формирования ресурсной базы для кредитования и др.

Внутри форм выделяют виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления кредита, его срока, обеспеченности возврата и др. Например: банковская форма кредита может иметь такие виды, как кредиты в оборотные активы, на капитальные вложения, и т. д.; государственный кредит выступает в виде долгосрочных или краткосрочных государственных обязательств и т. д.