(23)
(24)
где:
— средний размер убытка с ущербом жизни и здоровью на один страховой случай по жизни/здоровью;
— средний размер убытка с ущербом жизни на один страховой случай по жизни/здоровью;
— средний размер убытка с ущербом здоровью на один страховой случай по жизни/здоровью;
— средний размер выплаты с ущербом жизни на одного пострадавшего;
— число погибших на один страховой случай; ЧДТП — число ДТП; ЧП — число погибших в ДТП;
— средний размер выплаты с ущербом здоровью на одного пострадавшего;
— число раненых на один страховой случай; ЧР — число раненых в ДТП.
Оценка среднего числа пострадавших по риску ущерба жизни/здоровью на страховой случай.
В табл. 9 приведены данные ГИБДД о числе ДТП и количестве раненых и погибших в них за 2004-2011 гг.
Таблица 9
Количество пострадавших в ДТП
2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | |
Общее число ДТП | 229 140 | 233 809 | 218 322 | 203 603 | 199 431 | 199 868 | 203 597 | 204 068 |
Число погибших, чел | 32 724 | 33 308 | 29 936 | 26 084 | 26 567 | 27 953 | 27 991 | 27 025 |
Число раненых, чел. | 285 362 | 292 206 | 270 883 | 257 034 | 250 635 | 251 848 | 258 618 | 258 437 |
По аналогии с прогнозом частоты, в качестве оценки числа пострадавших на один страховой случай будет использовано отношение числа пострадавших на одно ДТП. Таким образом, оценка числа погибших на один страховой случай составит – 0.132 чел., оценка числа раненых на страховой случай – 1.27 чел. (в качестве оценки использовано значение показателей в 2013 г.)
Однако не все пострадавшие в ДТП имеют право на возмещение по ОСАГО. Из общей совокупности, пострадавших необходимо исключить водителей - виновников аварий. Согласно данным ГИБДД среди погибших в ДТП водители - виновники составляют более 31.6% среди всех погибших, доля раненых водителей - виновников среди всех раненых 24.3%. (в качестве оценки использовано среднее значение показателей за 2009 - 2013 г.).
Перемножив полученные величины с оценками числа погибших и раненых в расчете на один страховой случай с ущербом жизни/здоровью получим:
- число погибших на один страховой случай с ущербом жизни/здоровью, имеющих право на страховое возмещение: 
(25);
- число раненых на один страховой случай с ущербом жизни/здоровью, имеющих право на страховое возмещение: 
(26).
Средний размер возмещения по риску ущерба жизни на одного пострадавшего.
Формула расчета среднего размера убытка в случае причинения ущерба жизни на одного потерпевшего выглядит следующим образом:
, (27)
— размер компенсации потерь в результате смерти погибшего;
— вероятность компенсации потерь из-за смерти потерпевшего (иждивенцы); 
(все наследники); 
(иждивенцы и наследники первой очереди (супруг, родители, дети умершего, а также граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода);
— средний размер возмещения расходов на погребение на одного погибшего;
— вероятность возмещения расходов на погребение на одного погибшего.
Таблица 10
Средний размер убытка в случае причинения ущерба жизни, руб.
Выгодоприобретатель | Средний размер убытка | |
на пострадавшего | на страховой случай | |
иждивенцы потерпевшего | 296 917 | 26 902 |
все наследники потерпевшего | 500 000 | 45 303 |
иждивенцы и наследники первой очереди потерпевшего (супруг, родители, дети умершего, а также граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода) | 452 500 | 40 999 |
Средний размер возмещения по риску ущерба здоровью на одного пострадавшего.
Размер страховой выплаты, причитающийся потерпевшему за причинение вреда его здоровью, определяется с учетом характера повреждения здоровья потерпевшего в соответствии с таблицей страховых выплат, установленной правилами обязательного страхования, в пределах страховой суммы.
В табл. 11 приведены значения основных показателей, которые использовались для оценки среднего размера возмещения по риску ущерба здоровью на пострадавшего.
Таблица 11
Средний размер страхового возмещения по риску ущерба здоровью
Пострадавшие в ДТП | Доля среди пострадавших в ДТП, % | Структура | Размер выплаты, руб. | |
категория | доля в структуре | |||
ставшие инвалидами | 2.5* | I группа | 11.5 | 500 000 |
II группа | 40.9 | 350 000 | ||
III группа | 41.3 | 250 000 | ||
ребенок инвалид | 6.3 | 500 000 | ||
все | 100 | 335 360 | ||
получившие травму, не повлекшую инвалидность | 97.5 | 100 | 73 792** | |
все | 100 | все | 100 | 80 380 |
* Оценка получена на основании данных форм: Форма и Форма № 7Д-собес
** Оценка получена на основании Таблицы выплат и данных формы Минздрава №57 «Сведения о травмах, отравлениях и некоторых других последствиях воздействия внешних причин», в которой содержится информация о травмах полученных в ДТП в дифференциации по нозологиям
Таким образом, средний размер выплаты по здоровью на потерпевшего, определяемый на основании Таблицы 11 с учетом выплат лицам, ставшими инвалидами в результате ДТП, составил 80 380 руб. или 16.08% от страховой суммы. При этом средний размер убытка по здоровью на страховой случай с ущербом здоровью, рассчитанный с учетом формулы (26), составит 77 109 руб.
Оценка изменения базового страхового тарифа при увеличении лимитов ответственности по жизни/здоровью.
В табл. 12 приведен сравнительный анализ величины суммарных выплат по ОСАГО, рассчитанных при изменении правил возмещения ущерба жизни/здоровью (по формуле 21) и сохранении действующей редакции правил (экстраполяция исторических данных). При этом отдельно показано, насколько увеличились бы страховые выплаты по ОСАГО, если изменения коснулись бы только правил возмещения вреда жизни и только правил возмещения вреда здоровью. Это позволяет понять, из чего складывается общее увеличение страховых выплат.
Таблица 12
Необходимое увеличение страхового тарифа
Расчетный сценарий | Суммы выплат по ОСАГО, млн. руб. | Необходимое увеличение тарифа по ОСАГО, % |
Сценарий сохранения* | 97 847.3 | |
Сценарий с изменениями только по жизни (иждивенцы) | 103 042.5 | 5.31 |
Сценарий с изменениями только по жизни (все наследники) | 106 815.0 | 9.17 |
Сценарий с изменениями только по жизни (иждивенцы и наследники первой очереди (супруг, родители, дети умершего, а также граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода)) | 105 932.6 | 8.26 |
Сценарий с изменениями только по здоровью | 113 468.5 | 15.96 |
Сценарий с изменениями по жизни/здоровью (иждивенцы) | 118 663.7 | 21.27 |
Сценарий с изменениями по жизни/здоровью (все наследники) | 122 436.2 | 25.13 |
Сценарий с изменениями по жизни/здоровью (иждивенцы и наследники первой очереди (супруг, родители, дети умершего, а также граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода)) | 121 553.9 | 24.23 |
* Экстраполяция исторических данных по страховым выплатам по ОСАГО
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 |
