Обзор рынка кредитования (стр. 2 )

Сегодня потребительский кредит, обеспеченный недвижимостью, можно взять сроком до 25 лет, под процент от 9,9% годовых в валюте и от 11% в рублях, размером до 30 млн. руб., а комиссия за его выдачу составит около 1% от суммы кредита.

Комментарий от генерального директора Компании "КРЕДИТМАРТ" Николая Корчагина

Кредиты под залог имеющегося в собственности жилья (Home equity loans)- ещё один крайне распространённый на Западе тип кредитных продуктов. Учитывая наличие в собственности у россиян большого количества жилья, принадлежащего им на праве собственности без каких-либо обременений, мы считаем, что популярность этих продуктов будет экспоненциально расти в ближайшие несколько лет и они послужат ещё одним мощным фактором роста для ипотечного рынка в целом.

1.6. Словарь терминов

Банкоматы с функцией "cash in" или "конвертные" банкоматы - банкоматы, позволяющие пополнять счёт либо погашать задолженность по кредиту с помощью наличных денег. Пополнение осуществляется внесением либо наличными непосредственно в банкомат, либо наличными, занесёнными в конверт, лишь затем в банкомат.

Беззалоговое кредитование - кредитование, при котором для получения кредита заёмщику не надо предоставлять залог кредитору. Допускается возможность поручительства физ - или юрлиц.

Беспроцентный кредит - кредит, при котором заемщиком не выплачиваются ежегодные проценты.

Бюро кредитных историй (БКИ) - юридическое лицо
, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Инвестиционный пай - именная ценная бумага, дающая ее владельцу право на получение денежных средств в размере, который определяется делением стоимости чистых активов паевого инвестиционного фонда в момент выкупа на количество выпущенных паев.

Ипотечное кредитование - целевой кредит на приобретение недвижимости, под залог приобретаемого жилья.

Карта с микропроцессором - карта, которая содержит не только магнитную полосу, но и микропроцессор, обеспечивающий большую защиту информации. Микропроцессор также позволяет осуществлять платежи без соединения с банком, т. к. информация о средствах на счёте хранится на микропроцессоре.

Коммерческая недвижимость - недвижимость не жилого фонда, предназначенная для коммерческого использования. Кредитная история - информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

Кредитная карта "cash back" - кредитная карта, позволяющая возвращать часть потраченных средств обратно на счёт. Сейчас в России эта часть не превышает 1%.

Кредиты с плавающей ставкой - кредиты с процентной ставкой по средне - и долгосрочным кредитам, которая не фиксируется на время кредитования, а пересматривается в зависимости от ситуации на соответствующем кредитном рынке. В случае кредита с плавающей процентной ставкой риски несёт заёмщик, так как в ситуации повышения уровня ставки на рынке кредитования в случае с фиксированной ставкой заёмщик будет платить меньше заёмщика с плавающей процентной ставкой, которая будет увеличена.

Лизинг - долгосрочный прокат имущества, при котором лизинговая компания приобретает имущество, а затем предоставляет его в аренду арендатору, который постепенно погашает задолженность по мере использования имущества. Выделяют лизинг с последующим выкупом имущества и без права выкупа.

Ликвидный залог - имущество, которое может быть быстро реализовано с наименьшими потерями в цене и которое позволяет выполнить финансовые обязательства заёмщика.

Ломбардное кредитование - кредиты, залоговым обеспечением которых является движимое или недвижимое имущество. При этом банки несут меньшие риски не возврата кредита, так как в случае не платежей по кредиту залоговое имущество будет реализовано в счёт покрытия долгов заёмщика.

Льготный период пользования - период, в течение которого можно пользоваться кредитными средствами без уплаты процентов за пользование.

Овердрафт - одна из форм краткосрочного банковского кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется задолженность. Овердрафт используется, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. Обычно между банком и клиентом заключается соглашение по максимальной сумме, а также другим условиям предоставления кредита и порядке погашения. В погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента, в этом его основное отличие от обычных ссуд. Проценты взимаются по существующим или согласованным ставкам.

Премиум сегмент пластиковых карт - карты, дающие возможность их обладателю получать обслуживание более высокого уровня, а также ряд дополнительных сервисов.

Рефинансирование кредитов - погашение задолженности по одному или более кредитам за счет одновременного получения нового кредита. Данная схема удобна в случае, когда ставки по ранее выданным кредитам выше, чем ставки по кредитам, предлагаемые на рынке в настоящее время, то есть выгоднее взять новый кредит под меньшие проценты и погасить за счет него ранее полученный кредит, чем продолжать выплачивать большие проценты.

Секьюритизация - выпуск ценных бумаг, обеспеченных пакетом (пулом) ипотечных кредитов с целью рефинансирования своей деятельности.

Ставка рефинансирования ЦБ - процентная ставка, по которой Центральный банк РФ выдает кредиты коммерческим банкам. Ставка рефинансирования является инструментом денежно-кредитного регулирования, используя который ЦБ РФ влияет на ставки межбанковского рынка, а также ставки по привлекаемым депозита физических и юридических лиц и выдаваемым им кредитам. Она также учитывается в бухгалтерском учете и налогообложении, так как исходя из неё, определяется величина пени по налогам и сборам, сумма материальной выгоды по налогу на доходы физических лиц и т. д.

Схема trade-in - схемы, при которых принимается старое имущество в счёт погашения части стоимости нового.

Экспресс-кредит - оперативное кредитование в течение одного дня, включающее быстрое принятие решение о выдаче или отказе в выдаче кредита, а также саму выдачу денег. Чаще всего время от принятия заявки на выдачу кредита до выдачи средств занимает от нескольких минут до нескольких часов.

1.7. Рекомендации от банка

"Что такое ипотека?", - Спросили бы мы еще несколько лет назад. Сейчас это понятие прочно вошло в нашу жизнь и ассоциируется с решением одного из самых насущных вопросов - жилищного вопроса. И это не только мнение профессиональных участников рынка ипотечного кредитования, подтверждением этому служат данные официальной статистики - в 2006 году объем ипотечных кредитов, предоставленных банками России частным лицам, вырос более чем в 4 раза и составил 234 млрд. рублей против 53 млрд. рублей по итогам 2005 года.

Не правда ли, подобные итоги 2006 года впечатляют? Они также позволяют справедливо сделать вывод о том, что все большее число семей в России предпочитают не ждать того момента, когда смогут накопить сумму, достаточную для покупки желанного загородного дома или комфортабельной квартиры. С учетом инфляции, роста расходов на жилищно-коммунальные услуги, транспорт, продукты питания и обихода, стремительного роста цен на недвижимость, которым характеризовался 2006 год, подобное ожидание отнюдь не приведет к долгожданному приобретению. Скорее всего, сделает его практически неосуществимым.

В последнее время сильно обострилась конкуренция на рынке ипотеки. Ключевые участники отменяют комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу и/или обслуживание кредита, кредитные заявки рассматриваются в течении максимум 5 рабочих дней, кредиты предоставляются при первоначальном взносе 0%, а уровень процентных ставок за пользование кредитом снизился и составляет от 10,5% по кредитам в рублях, от 9% по кредитам в валюте.

Здесь следует отметить следующее: минимальные процентные ставки предусмотрены, в большинстве своем, для кредитов на небольшой срок - до 5-7 лет, при достаточно высоком первоначальном взносе - до 40-50%. Кроме того, некоторые участники рынка, дабы продекларировать низкую ставку по кредитам в валюте, начали осуществлять выдачу ипотечных кредитов в иных видах валют нежели привычные нам доллары США/Евро - швейцарских франках, японских йенах. Так что, если вы увидели рекламу с декларируемой очень низкой ставкой по ипотеке, в первую очередь поинтересуйтесь, в какой валюте выдается кредит по данной ставке, а затем узнайте максимальный срок кредитования и размер первоначального взноса, который вам необходимо будет внести, чтобы воспользоваться столь "дешевой" ипотекой.

Раз уж мы начали говорить о валюте кредитования, нельзя не затронуть волнующий многих вопрос - в какой валюте лучше взять кредит? Если оформлять кредит в рублях, вы не будете зависеть от каких-либо колебаний курсовых разниц, а также вам не придется нести дополнительные расходы, связанные с конвертацией (обменом) рублей в иную валюту и наоборот. Если брать кредит в долларах, с учетом сохраняющейся тенденции к снижению курса, кредит выглядит "дешевле". Однако, с учетом того, что как мы сказали выше, ипотечный кредит долгосрочный, кто знает, как поведет себя доллар через год, два, а то и дальше. При этом вам придется оплачивать услуги конвертации при получении кредита и расчетах с продавцом (ведь на территории России расчеты осуществляются в рублях), а также при каждом обмене валюты терять некую часть суммы, т. к. курс в обменах валют отличается от официального курса, установленного Банком России.

Итак, условия ипотечного кредитования доступны, становятся все лучше и дешевле, самое время стать счастливыми обладателями своего дома уже сегодня!

А для того, чтобы процесс получения кредита не стал в тягость и не принес с собой массу дополнительных трат, позвольте дать вам несколько советов.

Для начала нужно понять, что ипотечный кредит очень специфический банковский продукт, зависящий от рынка и объектов недвижимости, связанный с рядом посредников и участников на всех этапах кредитования. Участниками процесса ипотечного кредитования, кроме заемщика и банка-кредитора, как правило, являются риэлторы, ипотечные брокеры, застройщики, оценщики, нотариусы, государственные регистрирующие органы. А на этапе погашения кредита - банки-агенты, отделения почтовой связи, электронные платежные системы, др. Кроме того, данный вид кредитования наиболее сложен для восприятия, т. к. включает в себя массу дополнительных банковских услуг, в значительной мере регламентирован законодательством, включает в себя ряд правовых тонкостей, является долгосрочным (средний срок кредитования - 15 лет, максимальный - 30 лет). Поэтому, к выбору банка-кредитора стоит подходить обдуманно и взвешенно. Как говорит народная мудрость, семь раз отмерь - один отрежь. Приняв решение взять кредит, вы можете пойти двумя путями: воспользоваться услугами посредников - риэлторов и ипотечных брокеров или обратиться напрямую в банк.

В первом случае, исходя из ваших финансовых возможностей, а также с учетом требований к стоимости приобретаемого жилья и сумме будущего кредита, посредник подберет ряд программ различных банков, в которые будут направлены заявки на получение ипотечного кредита. В этом случае есть свои плюсы и минусы. С одной стороны, ставка по кредиту у посредника может быть ниже, чем при получении кредита в самом банке, с другой стороны посреднику вы оплатите его услуги. Кроме того, многие условия получения и погашения кредита могут остаться неизвестными, пока вы с ними не столкнетесь по факту, когда кредит будет получен. Чем это чревато вы увидите ниже.

Во втором случае вы самостоятельно определяетесь с выбором банка-кредитора, при этом стоит учесть следующие факторы.

 Репутацию банка и его надежность.

Проанализировать, в частности, сколько лет банк существует; сколько у него филиалов; имеет ли банк региональную сеть; какой спектр финансовых услуг оказывает клиентам; имеются ли у банка необходимые лицензии; присвоены ли банку кредитные рейтинги и насколько они высокие; входит ли банк в число "ипотечных" банков, и какие позиции занимает в соответствующих рейтингах срок существования банка. Данная информация является открытой, ее можно получить, в т. ч. на сайтах банков, Банка России, ведущих рейтинговых и консалтинговых агентств.

 Прозрачность расходов, которые вы понесете при получении ипотечного кредита и его возврате.

Узнать раскрывает ли банк на своем сайте или в ходе консультации с вами при встрече либо по телефону размер всех расходов, которые возникнут при получении и погашении кредита: платежи за рассмотрение кредитной заявки, за открытие или/и обслуживание ссудного счета, за выдачу/оформление кредита, за досрочное погашение кредита, за перерасчет суммы ежемесячных платежей при досрочном погашении кредита, при аккредитивной форме расчетов, за выдачу кредита в наличной форме или безналичным переводом, за аренду банковской ячейки, др..

 Наличие достаточного ипотечного предложения, среди которого вы можете выбрать именно ту программу кредитования, которая вас заинтересует: Быть уверенным в том, что вы сможете, например, приобрести в кредит не только квартиру, но и дом (вдруг в процессе поиска вы измените свое предпочтение или найдете очень выгодное предложение), получить нужную сумму кредита, воспользовавшись программой с длинным сроком кредита и низким первоначальным взносом.

 Удобство погашения ипотечного кредита - территориальное расположение офисов клиентского обслуживания, график их работы.

Убедиться в том, что вы сможете вовремя вносить платежи, без ущерба для своего времени, а также в том, что вам не придется пользоваться для погашения кредита услугами посредников (в т. ч., почты, банков-агентов, электронных платежных систем), которые не бесплатны, в отличии от внесения платежа в отделениях банка-кредитора, а оплачиваются по собственным тарифам данных посредников.

 Наличие квалифицированного персонала.

При обращении за консультацией в банк (по телефону, лично) обратите внимание на качество обслуживание и компетентность персонала. Не поленитесь, позвоните не один раз, а перезвоните через пару часов либо на следующий день. Посетите пару-тройку офисов продаж банка и проконсультируйтесь лично у различных сотрудников. Кроме того, стоит обратить внимание на загруженность офисов продаж клиентами - длинные ли очереди, а также время ожидания приема. Учтите, в эти офисы и к этим людям вам приходить не пару раз, а на протяжении нескольких лет.

Как видим, процесс выбора банка-кредитора включает много факторов и, вопреки массовому "заблуждению", не основывается исключительно на наличии/отсутствии низкой процентной ставки.

После подготовки списка банков-кредиторов, с учетом изложенных выше факторов, остается определиться с условиями кредитования, которые вам подойдут, в первую очередь, с тем, получите ли вы сумму кредита, на которую рассчитываете.

Здесь можно посоветовать посетить сайты выбранных вами банков-кредиторов и рассчитать возможную сумму кредита с помощью ипотечного калькулятора. Вы также можете позвонить по телефонам горячей линии любого из этих банков и с помощью оператора колл-центра произвести данный расчет, либо обратиться лично в офис продаж банка.

Будьте готовы к тому, что при личном обращении вы получите более достоверную информацию, не потому, что калькуляторы дают не верный результат, просто в процессе расчета учитывается ряд факторов, которые не всегда включены в калькулятор.

Не расстраивайтесь, если первоначально услышите не ту сумму, на которую рассчитывали. Вы сами можете повлиять на увеличение суммы кредита. Как, спросите вы? Очень просто. Вы можете:

 увеличить срок кредита и/или

 увеличить сумму первоначального взноса и/или

 учесть доходы созаемщика(ов) (членов семьи, друзей/знакомых).

По итогам отсортируйте подготовленный ранее список банков-кредиторов по максимально возможной сумме кредита и в первую очередь обращайтесь за кредитом в те, в которых вам готовы предоставить наибольшую сумму. Ведь вы заинтересованы купить более комфортное и удобное жилье, не правда ли?

И это еще не все. Существенным моментом является список документов, которые вам необходимо будет собрать, для того, чтобы банк принял решение о возможности выдать вам ипотечный кредит. Все участники рынка постепенно сокращают указанный список. Как правило, вам придется принести паспорт, документы об образовании, документы о семейном положении (если вы женаты/замужем), копия трудовой книжки. Но и здесь есть свои нюансы. Для получения кредита на большую сумму и/или по низкой ставке и/или на длинный срок (15-30 лет) придется запастись терпением и свободным временем, т. к. количество документов, которые вам потребуются, увеличится в несколько раз. При этом, в большинстве случаев, банк от вас потребует исключительно официального подтверждения дохода - справкой по форме №2-НДФЛ, иными декларациями и справками, установленными законодательством при наличии иных источников доходов, кроме основного места работы. Так, вы должны будете принести копии трудовой книжки и трудового контракта с указанием размера оклада, подготовить резюме о вашей профессиональной деятельности и сфере деятельности вашего работодателя.

Если ваш доход не в полном объеме подтверждается справкой по форме №2-НДФЛ, не стоит сразу опускать руки и отказываться от возможности воспользоваться ипотечным кредитом. Практически все банки-участники рынка ипотеки идут навстречу клиентам и готовы учесть весь объем получаемых вами из различных источников доходов, допуская несколько форм подтверждения получения указанных доходов, в т. ч. и устное подтверждение работодателя либо ваше личное заявление-декларацию о размере вашего дохода. Правда в этом случае кредит вам обойдется несколько дороже и максимальный срок его может быть ограничен 10-15 годами.

Ипотека в УРАЛСИБ

Ипотечное кредитование является для Банка "УРАЛСИБ" главным направлением работы с частными лицами. Банк УРАЛСИБ принимает активное участие в федеральных ипотечных программах, направленных на поддержку социально-нуждающихся слоев населения. У нас вы можете взять кредит в рамках федерального ипотечного стандарта Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Кроме того, в 2006 году мы стали лауреатом Национальной банковской премии в главной номинации "За активное участие в реализации национальных программ (кредитование ипотеки)" за вклад в поддержку национального проекта "Доступное жилье".

Однако особое внимание мы уделяем собственным ипотечным программам. Наше ипотечное предложение одно из лучших на рынке ипотеки, что неудивительно. При создании ипотечных программ мы не только опираемся на тенденции развития российского рынка ипотеки, в первую очередь, мы прислушиваемся к пожеланиям наших клиентов, мнение которых для нас очень важно. Именно поэтому условия ипотечного кредитования в нашем Банке постоянно совершенствуются, становятся еще удобнее и выгоднее для заемщиков и соответствуют лучшей рыночной практике. Так что, обращаясь в Банк УРАЛСИБ за ипотечным кредитом:

 вы можете быть уверены, что получаете кредит в надежном Банке с устойчивой деловой репутацией - наша репутация подтверждается не одним годом успешной работы на финансовом рынке

 вы можете быть уверены, что стоимость кредита, полученного в нашем Банке, составит ровно столько, сколько мы заявляем - полная прозрачность расходов - скрытые комиссии, которые могут неприятно вас удивить, когда объект недвижимости выбран, и вы заключаете сделку, отсутствуют;

 вы получаете ипотечный кредит по лучшим на рынке ставкам - от 10,8% по ипотечным кредитам в рублях, от 9,5% по ипотечным кредитам валюте, если у вас есть собственные накопления в размере 50% и вам подойдет кредит на срок до 10 лет; от 12,5% по кредитам в рублях, от 10,5; по кредитам в валюте, если у вас небольшие накопления (от 10%) и вы хотите взять значительную сумму, воспользовавшись тем, что длинный срок увеличивает возможную сумму кредита - при данных ставках вы можете получить кредит на срок до 30 лет;

 вы не оплачиваете рассмотрение кредитной заявки - экономия от 500 до 4 000 рублей (в среднем по рынку);

 вы единоразово оплачиваете единственную комиссию - за открытие ссудного счета, при этом максимальный ее размер составитрублей / 7000 долларов США/Евро (по кредитам на покупку комнаты/квартиры) ирублей / 1000 долларов США/Евро (по кредитам на покупку коттеджа/таунхауса) - экономия при получении крупного кредита;

 вы можете увеличить сумму кредита любым удобным для вас способом - увечить срок кредита, увеличить первоначальный взнос или учесть доходы созаемщиков;

 вы получаете кредит в Банке, с высоким уровнем клиентского сервиса - вас встретит квалифицированный и приветливый персонал, готовый оперативно и качественно провести оформление и выдачу ипотечного кредита, грамотно и дружелюбно проконсультировать, если вам понадобится помощь в разъяснении каких-либо вопросов, связанных с процессом получения ипотечного кредита;

 вы можете быть уверены в том, что процесс погашения кредита не придется в тягость - график работы офисов клиентского обслуживания и их территориальное расположение позволит вовремя вносить ежемесячные платежи.

Автокредиты

За последние несколько лет рынок автопродаж значительно вырос. Объем проданных автомобилей в 2006 году составил 32 млрд. долларов, из них объем продаж новых автомобилей составил 24 млрд. долларов. В 2006 году было продано на 45% больше автомобилей, чем в 2005г. Рост оборота рынка автопродаж объясняется ростом доходов населения, распространением кредитных программ, а также намечающейся тенденцией российского среднего класса приобретать второй автомобиль на семью. Одним словом, автомобиль перестал быть роскошью, а стал необходимым атрибутом повседневной жизни россиян.

Наряду с этим на рынке банковских услуг появилось большое количество автокредитных программ. На данный момент в кредит уже продается 30-35% автомобилей. Но как выбрать лучшие условия? Как не ошибиться с выбором программы?

Основное, на что необходимо сразу обратить внимание – это доступность автокредита. В обязательный перечень документов для предоставления в банк входит справка о доходах заемщика. Но, как известно, не всегда справка с места работы реально отражает доходы заемщика, что может стать главным ограничением при рассмотрении банком кредитной заявки. Банк УРАЛСИБ предлагает своим клиентам совершенно уникальные условия. Кредит можно получить, вообще не предоставляя справку с места работы, что, несомненно, упрощает процедуру подготовки пакета документов заемщика.

Следующий очень важный критерий выбора – это ценовые параметры автокредита. При всем разнообразии предлагаемых программ заемщику достаточно легко ошибиться. Процентные ставки по кредитам уже достигли своего минимума. Например, в Банке УРАЛСИБ кредиты в валюте предлагаются под 9%, а в рублях под 11% годовых, что практически соответствует их минимальному уровню. Следует отметить, что к значительному удорожанию кредита приводит взимание банками ежемесячных комиссий, а ведь не каждый заемщик обращает на это внимание при выборе банка, сравнивая только ставки по кредиту. В Банке УРАЛСИБ ежемесячные комиссии отсутствуют. С заемщика взимается единоразовая комиссия в размере 3 000 рублей за выдачу кредита, после чего он платит только процентную ставку по кредиту.

Зачастую особенно привлекательными для заемщиков являются специальные программы. В данном случае ключевым фактором является выбор марки автомобиля. Если выбранный автопроизводитель с банком предлагают совместную программу на льготных условиях – это, несомненно, удачный выбор. В качестве примера хочется сказать о региональной программе Банка УРАЛСИБ, «Форд в кредит». Приобретение автомобилей кредитуется под 4,9% годовых в валюте. В кредитном договоре заемщик увидит процентную ставку 9% годовых, однако, не стоит волноваться, частично ставка субсидируется автопроизводителем.

При приобретении автокредита, одним из основных требованием является страхование автомобиля от угона и ущерба (КАСКО). Чтобы избежать нештатных ситуаций, связанных с автомобилем, необходимо заранее застраховать автомобиль, до того, как он покинет автосалон. В Москве Банк УРАЛСИБ предлагает владельцам автомобилей самостоятельно выбрать одну из трех программ страхования от угона и ущерба: «Моя машина», «Моя машина комфорт», «Моя машина люкс». Программы отличаются стоимостью и набором сервисных услуг. Услугами страховой компании УРАЛСИБ возможно воспользоваться, как в офисах Банка и Страховой Группы, так и в автосалонах, где с условиями по страхованию будущего владельца автомобиля ознакомит страховой агент.

Тщательно разобравшись во всех тонкостях автокредитования, процесс приобретения автомобиля станет приятным и необременительным событием. Желаем удачи!

Кредиты на неотложные нужды

По экспертным оценкам, 48% потребителей хоть раз воспользовавшихся потребительским кредитом просто не хватало денег на осуществление покупки, а копить средства не было ни времени, ни желания. При этом в течение последнего года практически треть работоспособного населения страны воспользовалась потребительским кредитом.

Понятно, что в случае покупки, например, недорого телевизора, можно обойтись небольшим "кредитом в магазине" с минимальным сроком рассмотрения Вашей заявки, но высокими процентными ставками, комиссиями, которые очень часто «скрытые», и короткими сроками кредита. Однако, если вы хотите более выгодные условия и готовы предоставить информацию банку о себе, однозначно стоит обратить внимание на "Кредиты на неотложные нужды", то есть попросту кредиты наличными, которые вы получаете в отделении банка.

Как правило, люди берут кредиты на неотложные нужды на покупку дорогостоящей мебели, на ремонт, на строительство и обустройство загородных участков, дач, бань. Кредитом на неотложные нужды также можно воспользоваться для организации торжества, свадьбы или для поездки в теплые страны на отдых.

Если у вас пока нет собственности (недвижимости, автомобиля, гаража, дачи и пр.), но есть знакомый, готовый поручиться за вас перед банком - вам подойдет программа "Под поручительство". Если вам некогда искать поручителей и у вас уже есть имущество в собственности, то вам проще будет оформить кредит под залог этого имущества. На текущий момент также существуют программы кредитования наличными деньгами без того или иного поручительства, но необходимо иметь ввиду, что ставки и комиссии по таким кредитам значительно выше ставок по обеспеченным кредитам.

Выбор конкретной программы зависит от целей, на которые вам нужны деньги и варианта обеспечения по кредиту, который Вы сможете предоставить.

Например, Через месяц у Вас свадьба. Приготовления идут полным ходом. Необходимо оформить аренду ресторана, оплатить лимузины, заказать развлекательную программу, кольца, платье невесты… Затраты предстоят немалые. По самым скромным подсчетам получается не менее тысяч рублей, которых у Вас на текущий момент, к сожалению, нет.

В данном случае Вам подойдет программа кредитования "Под поручительства физических лиц". В различных банках данный продукт называется по-разному. Будьте внимательны! В некоторых из них вы можете также столкнуться с ежемесячными комиссиями, которые значительно увеличивают ваши реальные затраты на погашение кредита.

Например, в банке "УРАЛСИБ" нет ежемесячных комиссий, а сумма кредита под поручительства физических лиц может достигать 1 млн. руб.

Что касается подтверждения ваших доходов, зачастую банки требуют справку по форме 2-НДФЛ, которую ваш работодатель, учитывая реалии современной экономики, не всегда может вам предоставить. В таких случаях, необходимо выбирать банк, в который можно подать справку по его собственной форме - с печатью бухгалтера компании, в которой вы работаете. В данном случае вам также подойдет предложение УРАЛСИБа.

Кроме того, вам понадобится поручитель - ваш приятель или родственник, готовый поручиться за вас перед банком.

После подачи комплекта документов банк в течение нескольких рассмотрит Вашу заявку на кредит и, в случае положительного решения, вы получите необходимые для организации вашей свадьбы деньги.

Какую программу выбрать, если Вашей квартире нужен дорогостоящий ремонт?

Не секрет, что цены на ремонт квартир растут высокими темпами. А ваша квартира давно уже нуждается в хорошем ремонте. Рассчитать сумму, необходимую на ремонт довольно сложно, однако по предварительным расчетам получается не менее тыс. рублей.

Какую программу кредитования выбрать?

Конечно, можно взять кредит под поручительство, но в этом случае вам необходимо будет найти 2-х поручителей.

В данном случае проще воспользоваться программой "Под залог имущества", оформив банку в залог квартиру или другое движимое и недвижимое имущество, находящееся в Вашей собственности.

Отдельно стоит отметить, что ставки по этому виду кредита, как правило, ниже ставок по кредитам под поручительство. Так, в банке "УРАЛСИБ" ставки по кредиту под залог имущества на 1% - 2% ниже ставок по кредиту этого же банка под поручительство.

Отдельно стоит отметить, что программа кредитования "Под залог имущества" в УРАЛСИБе подходит не только для частных лиц, но и для предпринимателей без образования юридического лица, при этом процедура получения кредита остается неизменной.

Очевидно, что деньги зачастую нужны не только на свадьбу или ремонт - существует еще множество потребностей, многие из которых можно удовлетворить, воспользовавшись кредитом на неотложные нужды.

Кредитные карты с льготным периодом кредитования.

На сегодняшний день, все больше людей убеждаются в удобстве использования кредитных карт. Чтобы правильно выбрать кредитную карту, в первую очередь необходимо обратить внимание на ценовые параметры, а также наличие или отсутствие льготного периода кредитования (grace-period). Если в связи с процентными ставками по кредитным картам у заемщиков не возникает вопросов, т. к. банки-конкуренты предлагают аналогичные условия, то льготный период нуждается в дополнительных комментариях. В первую очередь возникает вполне закономерный вопрос: "Так что же выгоднее кредитная карта с льготным периодом или без него?".

Льготный период кредитования - это период, в течение которого держатель карты может воспользоваться кредитными средствами бесплатно.

В развитых странах данные карты распространенны достаточно широко, более 90% кредитных карт предоставляют льготный период кредитования. В России карты с льготным периодом появились только в начале 2005 года, а настоящий бум их выпуска пришелся на 2006г. На первый взгляд карты со льготным периодом намного привлекательнее, чем классические. Однако если заемщик не успевает погасить задолженность в указанные сроки, стоимость его кредитных средств значительно возрастает. Это связано с тем, что процентные ставки по кредитным картам с grace period выше классических на 4-5%, также дороже их годовое обслуживание (в среднем на $10) и выше комиссия за снятие наличных. При этом следует сказать, что преимуществами льготного периода пользуются в среднем только 15-30% клиентов. Одна из главных причин - обыкновенное непонимание механизма работы grace period. Прельстившись возможностью бесплатного кредита, клиенты переплачивают за его потенциальные преимущества, хотя и не используют их.

Еще одна тонкость, на которую хотелось бы обратить внимание - это продолжительность льготного периода. Далеко не все клиенты обращают внимание на то, что в большинстве банков grace period может колебаться от 21 до 50 дней в зависимости от того, в какой день месяца вы воспользовались кредитной картой. В ряде банков grace period разбит на две части: период в течение календарного месяца, когда вы совершаете покупки в кредит, и 20 дней следующего месяца, когда клиент должен погасить кредит. Иными словами, если клиент взял кредит 1 июня, то у него будет 50 дней для его погашения, ведь погасить задолженность надо будет до 20 июля. А если клиент воспользовался кредиткой, скажем, 25 июня, то grace period сократится вдвое: ведь гасить кредит все равно надо будет 20 июля, но до него останется лишь пять дней до конца этого месяца и 20 дней в следующем. А если клиент придет гасить кредит хотя бы на день позже оговоренных сроков, ему придется заплатить проценты за весь срок пользования кредитом.

Одним словом, какая карта предпочтительней, зависит от персональных потребностей клиента. Большинство банков возможность выбора не предоставляют, а предлагают приобрести или карту с льготным периодом, или классическую кредитную карту.

На данный момент Банк УРАЛСИБ предлагает своим клиентам только классические кредитные карты, однако, в ближайшем будущем им будет предоставлена возможность выбора. Необходимо отметить, что в Банке УРАЛСИБ процентная ставка по карте с grace period будет значительно ниже, чем у конкурентов, а стоимость обслуживания не выше, чем по классической карте.

О банке

БАНК УРАЛСИБ входит в состав Финансовой Корпорации «УРАЛСИБ», которая работает на всех ключевых рынках финансовых услуг: банковский, бизнес, инвестиционный банковский бизнес, управление активами, страховой и лизинговый бизнес.

Услуги коммерческого банка включают все виды кредитования, лизинг, торговое финансирование, факторинг, частное банковское обслуживание.

БАНК УРАЛСИБ является одним из крупнейших игроков на банковском рынке России. На 01.01.07 по объему активов (295 млрд. рублей) и величине собственного капитала (34 млрд. рублей) БАНК занимает 6 место. БАНК занимает 6 место по объемам депозитов физлицам ,3 млн. рублей), 7 место – по объемам кредитного портфеля (141 млрд. рублей), в т. ч. кредитный портфель физлицам составляет 34 млрд. рублей (5 место).

БАНК УРАЛСИБ обладает развитой региональной сетью, которая представлена в 40 субъектах федерации и состоит из 460 точек обслуживания клиентов. Потребительское кредитование – один из наиболее динамично развивающихся секторов банковского бизнеса. За прошедший год объемы розничного кредитования Банка увеличились на 40% и составили 1 342 млн. долларов.

Ипотечное кредитование является одним из приоритетных продуктов для физических лиц: БАНК УРАЛСИБ – активный участник федеральной программы «Доступное жилье». В 2006 году было выдано 9 363 ипотечных кредита, а суммарный портфель на конец года составил 400 млрд. долларов.

Объем выданных автокредитов в 2006 году составил 316 млн. долл. (7 место). 26 тысяч клиентов стало обладателями новых автомобилей.

Таким образом, сегодня объединенный БАНК УРАЛСИБ занимает ведущие позиции на банковском рынке России и продолжает динамично развиваться.

1.8. Кредитование малого бизнеса

Сектор кредитования малого бизнеса* находится на начальном этапе своего развития, в отличие от других сегментов кредитного рынка. В 2006 году общее предложение от банков составляло 5 млрд долл. при потребности 30 млрд долл. Уровень развития сектора малого и среднего бизнеса, по словам президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна, напрямую связан с уровнем финансирования этого сектора. "Сейчас доля кредитов малых предприятий (МП) составляет всего 2% от ВВП, что очень мало для экономики страны". Поэтому "важнейшей задачей банковского сообщества остается наращивание объемов кредитования малого предпринимательства и обеспечение его дальнейшего роста", - отметил президент АРБ. Экономика некоторых российских городов на 50-70% формируется за счет малого бизнеса, каждое второе малое предприятие нуждается в кредитных средствах. В итоге насыщенность рынка оценивается экспертами не более 20%. Подобное несоответствие между спросом и предложением аналитики объясняют несколькими причинами и прогнозируют изменение ситуации в дальнейшем.